Kredyt. A co jeśli stracę dochód.. Czy mogę stracić mieszkanie?

[marusieczek]

Cześć, ostatnio temat kredytu spędza mi sen z powiek. Mam pytania odnośnie mojej obecnej sytuacji i byłbym bardzo wdzięczny za konkretne odpowiedzi.

 

Mam kredyt na mieszkanie, które będzie oddane pod koniec bieżącego roku. Narazie spłacam odsetki, a raty wejdą w lipcu 2021. Kredyt na 25 lat. Ostatnia transza z banku dla dewelopera zostanie wypłacona we wrześniu 2020. 

 

Kredyt jest na mnie DG, oraz na żonę, która ma umowa o pracę. 

 

Że względu na zaistniałą sytuację gospodarczą w kraju w głowie zaczęły mi się oczywiście pojawiać czarne scenariusze co w przypadku gdy stracę/stracimy pracę.

 

Mamy odłożone ok 100 tys na remont. 

 

No i właśnie. Co w przypadku gdy np musiałabym zawiesić działalność i nie miałbym dochodu (65% dochodu rodziny) lub miałabym ten dochód dużo mniejszy (np znalezienie innej pracy z mniejszym zarobkiem). Zgodnie z umową muszę to zgłosić do banku.

 

Czy bank może mi w takim przypadku wypowiedzieć umowę?

Czy np bedzie jeszcze raz sprawdzał zdolność i wtedy może ja wypowiedzieć?

Czy jednak jak im pokaże, że mam odłożone jakieś pieniądze za które mogę jeszcze spłacać to spojarzą na mnie łagodnym okiem?

 

Co się właśnie dzieje w przypadku jak bank wypowie umowę? Czy jest to możliwe? Czy mieszkanie przechodzi na własność banku? No bo przecież dewelopera nie obchodzi skąd ma pieniądze. 

 

Co w takim przypadku z moim wkładem własnym? Czy go stracę?

 

Edytowane 19 Kwietnia 2020 przez marusieczek

[lzalewski]

57 minut temu, marusieczek napisał:

 

 

No i właśnie. Co w przypadku gdy np musiałabym zawiesić działalność i nie miałbym dochodu (65% dochodu rodziny) lub miałabym ten dochód dużo mniejszy (np znalezienie innej pracy z mniejszym zarobkiem). Zgodnie z umową muszę to zgłosić do banku.

 

 

 

Jest to tak na dobrą sprawę martwy zapis w umowach kredytowych. Znam przypadki, gdy klienci zostali prawie że wyproszeni z placówki (oczywiście przerysowałem opis) z prośbą, by po prostu dalej płacili swoje raty. Poinformowanie, że właśnie straciłeś swoje źródło dochodu byłoby dla banku problemem. Z jednej strony nadal regulujesz swoje zobowiązania, z drugiej - przynajmniej teoretycznie - nie masz z czego. Wypowiedzenie umowy kredytowej byłoby dla banku ostatecznością, do której woleliby nie dopuścić. Bank nie przejmuje mieszkań, nie handluje nimi. Jeśli doszłoby do wypowiedzenia umowy kredytowej masz 30 dni na spłatę kredytu. Jeśli tego nie zrobisz to (w uproszczeniu) wkroczy komornik.

[marusieczek]

2 godziny temu, lzalewski napisał:

Jest to tak na dobrą sprawę martwy zapis w umowach kredytowych. Znam przypadki, gdy klienci zostali prawie że wyproszeni z placówki (oczywiście przerysowałem opis) z prośbą, by po prostu dalej płacili swoje raty. Poinformowanie, że właśnie straciłeś swoje źródło dochodu byłoby dla banku problemem. Z jednej strony nadal regulujesz swoje zobowiązania, z drugiej - przynajmniej teoretycznie - nie masz z czego. Wypowiedzenie umowy kredytowej byłoby dla banku ostatecznością, do której woleliby nie dopuścić. Bank nie przejmuje mieszkań, nie handluje nimi. Jeśli doszłoby do wypowiedzenia umowy kredytowej masz 30 dni na spłatę kredytu. Jeśli tego nie zrobisz to (w uproszczeniu) wkroczy komornik.

Dziękuję za odpowiedzi. Co masz na myśli pisząc martwy zapis?

 

W umowie mam tak to opisane: 

Zobowiązuje się do "informowania banku o istotnym pogorszeniu się swojej sytuacji finansowej, trwającym dłużej niż 3 miesiące, polegającym na utracie dochodu lub obniżeniu wysokości dochodu kredytobiorcy o co najmniej 1/3 w stosunku do poziomu dochodów osiąganych w dacie zawarcia umowy"

 

Czyli tak na prawdę utrata pracy na kilka miesięcy czy spadek zarobków nie jest niczym strasznym, bo bankowi będzie zależało żebym płacił, nawet jak będę miał problem ze spłatą kilku rat? 

Tak na prawdę będę mógł je też spłacać z oszczędzonych pieniędzy. 

 

[lzalewski]

Mam na myśli dokładnie to o napisałem. Dopóki spłacasz kredyt, to bank woli nie wiedzieć o Twoicg problemach. Oczywiście jeśli utrata płynności miałaby się pojawić, to z bankiem czym prędzej należałoby rozmawiać na temat ewentualnej restrukturyzacji kredytu. Łatwiej jest rozmawiać w momencie, gdy zobowiązania regulowane są terminowo, niż wówczas, gdy pojawią się opóźnienia. 

[marusieczek]

W dniu 19.04.2020 o 23:00, lzalewski napisał:

Mam na myśli dokładnie to o napisałem. Dopóki spłacasz kredyt, to bank woli nie wiedzieć o Twoicg problemach. Oczywiście jeśli utrata płynności miałaby się pojawić, to z bankiem czym prędzej należałoby rozmawiać na temat ewentualnej restrukturyzacji kredytu. Łatwiej jest rozmawiać w momencie, gdy zobowiązania regulowane są terminowo, niż wówczas, gdy pojawią się opóźnienia. 

Dziękuję za Twoje odpowiedzi. Czyli jak dobrze rozumiem to .. jeżeli w międzyczasie zmieniłem pracę i moje wynagordzenia jest niższe, ale terminowo spłacam raty, to bank nie ma z tym problemu?

[lzalewski]

Zgodnie z umową jest nieco inaczej, ale stan faktyczny jest zgoła odmienny.

[RobertS]

W dniu 19.04.2020 o 22:49, marusieczek napisał:

Zobowiązuje się do "informowania banku o istotnym pogorszeniu się swojej sytuacji finansowej, trwającym dłużej niż 3 miesiące, polegającym na utracie dochodu lub obniżeniu wysokości dochodu kredytobiorcy o co najmniej 1/3 w stosunku do poziomu dochodów osiąganych w dacie zawarcia umowy"

 

 

 

zwróć uwagę na wyrażenie "istotne"; co to tak naprawdę znaczy? czy w regulaminie kredytu masz definicję istotności? jak bank kiedyś zapyta dlaczego powiedzmy nie poinformowałeś o obniżeniu wysokości dochodu to zawsze możesz odpowiedzieć, że dla Ciebie nie był to spadek istotny...

 

w umowach, regulaminach kredytów są różne "dziwne" zapisy, w mojej był np. taki, że powinienem informować (czy nawet pytać?) bank odnośnie każdego nowego zobowiązania, które zaciągam czyli literalnie: chcę kupić toster na raty, 10 zł miesięcznie...powinienem się zapytać banku czy mogę, gdyż to kolejne zobowiązanie, które de facto ma wpływ na moją zdolność i sytuację finansową

 

dlatego w skrócie:

spłacaj raty i "nieistotnymi" spadkami dochodu się nie przejmuj, tyle można napisać na publicznym forum...

[monikacz]

Co w sytuacji gdy ktoś tymczasowo traci pracę (np 2 miesiące), ale środki na raty wpływają?

[Gość]

To Bank ma to ...

Skąd wy takie problemy sobie kręcicie, jak opowieści z krypty.

Płacisz do Banku to wszystko gra. Lepiej zajmij się tym co lubisz, a jak stracisz pracę to znajdziesz kiedyś nową

po co się przejmować co by było gdyby było a nie było:)