RODZINA NA SWOIM - Co o tym sądzić???

[Alex100]

Artykuł:

 

RODZINA NA SWOIM - CZY SIĘ OPŁACA?

Jak widać jest to produkt skierowany głównie do osób dopiero wchodzących w dorosłe, samodzielne życie. Jest to też swego rodzaju kompromis pomiędzy zdecydowanie droższym kredytem złotówkowym i zdecydowanie tańszym kredytem walutowym (jeśli chodzi o wysokość raty w okresie pierwszych 8 lat). Jak powszechnie wiadomo, banki podchodzą zdecydowanie bardziej rygorystycznie do osób starających się o kredyt w walucie obcej ? wynika to z wymogów Rekomendacji ?S?. Pomimo niższego oprocentowania, a co za tym idzie niższej raty wymagana jest wyższa zdolność kredytowa ? ze względu zarówno na ryzyko kursowe, jak i ryzyko wynikające z wahań stóp procentowych. Natomiast kredyt z dopłatami jest możliwy do uzyskania jedynie w złotówkach ? co za tym idzie nie ma konieczności wykazywania tak wysokich dochodów jak w wypadku kredytów walutowych. Rata takiego kredytu przez pierwsze osiem lat będzie niższa niż niejednego kredytu na przykład we frankach szwajcarskich. Problem jednak w tym, że kredyt hipoteczny zaciągamy zazwyczaj na dłuższy okres. Po ośmiu latach rata urośnie o kilkaset złotych. Co wtedy? Czy sytuacja finansowa pozwoli na spłatę tak wysokiego zobowiązania? Czy zdolność kredytowa pozwoli na refinansowanie kredytu w innej walucie? W wielu wypadkach nie jest łatwo przewidzieć, jak będzie się kształtowała się nasza sytuacja finansowa. Jednak przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto się zastanowić nad podanymi pytaniami.

Poniższe porównanie pokazuje jak kształtują się raty w wypadku różnych opcji dostępnych obecnie na rynku. Dotyczą one kalkulacji dla mieszkania o powierzchni 50m2 w kwocie 300 000 PLN, przy czym nasz przykładowy kredytobiorca dysponuje wkładem własnym w wysokości 60 000 PLN (kwota kredytu to 240 000 PLN). Rozważamy kredyt hipoteczny na 30 lat w systemie rat równych. Porównywane są 3 opcje: kredyt z dopłatami (w programie ?Rodzina na swoim?) ze średnią rynkową marżą na poziomie 3% (np. w banku Pekao), kredyt w PLN z korzystną obecnie marżą banku na poziomie 1,35% (Bank Zachodni), oraz kredyt w CHF z marżą na poziomie 2,8% (np. Deutsche Bank). Przy wyliczeniach w wypadku kredytu walutowego uwzględniony został koszt spreadu walutowego, ponadto wyliczenia zakładają stały poziom stóp procentowych oraz w wypadku kredytu walutowego - kursy walut na obecnym poziomie.

Kredyt z dopłatą PLN

Wysokość początkowej raty Wysokość raty po okresie dopłat (po 8 latach)

1 063 PLN 1556PLN

Kwota odsetek zapłaconych przez kredytobiorcę 273 003 PLN

Łączna kwota odsetek 349 029 PLN

 

Kredyt tradycyjny PLN 1 362 PLN Łączna kwota odsetek 250 568 PLN

Kredyt walutowy CHF 1 141 PLN Łączna kwota odsetek 170 907 PLN

 

Jak widać na przykładzie, rata kredytu z dopłatami w początkowym okresie jest bez wątpienia najniższą. Jednak przy założeniu spłaty kredytu przez 30 lat, całkowity koszt kredytu preferencyjnego okazuje się być wyższy niż w opcjach alternatywnych.

 

Czy to faktycznie tak wygląda???

[michal_sz]

Artykuł z zeszłego roku. Marże sporo się pozmieniały.

[poludniowiec]

Warto przyjąc jeszcze jedno założenie gryż najprawdopodobniej za 8 lat w Polsce nie będzie kredytów w PLN - bo te zmienią się na EUR.

W dodatku marża ich będzie taka jak dzisiaj do PLN.

Więci najbezpieczniejszą i najlepszą opcją jest RnS.