Jump to content
Karolina2808

Kredyt hipoteczny na zakup i remont domu w rynku wtórnego (wielkopolska)

Recommended Posts

Karolina2808

Dzień dobry,

chciałabym uzyskać informację, czy posiadam zdolność kredytową na zakup i remont domu z rynku wtórnego. Mam "na oku" dwie nieruchomości, więc pozwolę sobie w jednej formatce wpisać dane dotyczące obu. Jesteśmy już po pierwszych rozmowach i negocjacjach z właścicielami obu domów, nadal rozważamy wszystkie plusy i minusy zarówno jednej, jak i drugiej nieruchomości. Jedna nieruchomość wyceniona jest na 170 tys. zł + szacowany generalny remont około 100 tys. zł. Przy drugiej nieruchomości liczymy na wynegocjowanie ceny zakupu na poziomie 270 tys. zł + szacowany remont około 40 tys. zł. (Określam w formatce jako 1 i 2)Wkład własny 10 %. Wiem, że na ten moment taki wkład akceptują trzy lub cztery banki. Jeśli chodzi o pierwszą wymienioną nieruchomość, to na pewnej grupie internetowej otrzymałam informację, że w zakładanej opcji wkładu na poziomie 10% mogę liczyć tylko na jeden bank ponieważ inne "nie skredytują takiej nieruchomości", nie otrzymałam natomiast wyjaśnienia co autor wypowiedzi miał na myśli. Czy chodzi o to, że kwota przeznaczona na remont jest zbyt wysoka w odniesieniu do kwoty zakupu? Czy może chodzi o to, że całkowita kwota kredytu stanowi maksimum mojej zdolności, a banki nie udzielają kredytów w całkowitej kwocie oszacowanej zdolności? Czy wpływ na decyzję mogą mieć informację, że domy mają status rekreacyjnych? Jedna i druga nieruchomość były użytkowane do tej pory jako domy mieszkalne całoroczne, z prawem do stałęgo pobytu i zameldowania. Jedyna różnica to według mnie wysokość podatków.

 

Ze względu na sytuację osobistą mojego partnera (ma dziecko z poprzedniego małżeństwa, bierzemy pod uwagę różne zdarzenia losowe, w tym również kwestie dziedziczenia), przymierzamy się w pierwszej kolejności do rozwiązania, że będę jedynym kredytobiorcą i właścicielem nieruchomości. W przypadku braku zdolności, będziemy rozpatrywać wspólny kredyt. Zależy mi również na czasie w działaniach, ponieważ ze względu na aktualną sytuację epidemiologiczną firma, w której jestem zatrudniona z dniem 1 maja obniżyła wszystkim pracownikom wymiar czasu pracy i wynagrodzenie o 20%. Stan ten ma potrwać maksymalnie przez 3 miesiące, niestety jednak odbije się na mojej zdolności kredytowej.

 

Z góry dziękuję za pomoc.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 - 420 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 1) 243 000 zł  2) 279 000 zł

4.Wkład własny 1) 27 000 zł  2) 31 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 1) 270 000 zł   2) 310 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - 1) Wtórny  2) Wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - 1) Działka z domem (określony jako rekreacyjny)   2) Działka z domem (określany jako rekreacyjny)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 1) Działka 330 m2 + dom około 100m2   2) Działka 644 m2 + dom 107,28 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - 1) wielkopolska/Wojnówko   2) wielkopolska/Sławica

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 1) Do modernizacji i remontu   2) Możliwość użytkowania. Planowany remont celem dostosowania do naszych potrzeb.

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - Rata pożyczki gotówkowej 129,49 zł (ostatnia rata 03.2021). Pożyczka w PKO BP, zaciągnięta 3 miesiące temu dla wyrobienia historii kredytowej (tak mi doradzono). Do tej pory nie miałam żadnych kredytów, pożyczek. Nie dokonywałam zakupów na raty. Nie posiadam karty kredytowej. Mogę w każdej chwili spłacić pożyczkę dla zwiększenia zdolności. 

14.Historia w BIK - Nie mam informacji. Patrz pkt. 13.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3 055 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3 015 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - Nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - Nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - Nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył***Ciągłość zatrudnienia w aktualnej firmie od grudnia 2016, umowa na czas nieokreślony od września 2019.

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Specjalista ds. administracyjno - biurowych

23.Bank w którym posiadane jest konto -  PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

25.Inne istotne informacje -

lzalewski

Punkt 13 - źle Ci doradzono. Brak historii kredytowej przy kredycie hipotecznym nie jest problemem. Nawet jeśli by był, to zbyt późno sobie tą historię zaczęłaś robić - aby miała jakiekolwiek znaczenie musi upłynąć min. 6 miesięcy.

 

Czy domy są całoroczne?

Z jakiego powodu miałby być problem ze sfinansowaniem pierwszego domu?

Karolina2808

Niestety nie będąc świadomą, poszłam za radami osób z otoczenia i zaciągnęłam tę pożyczkę, ale tak jak pisałam nie jest dla mnie żadnym problemem, żeby spłacić ją w tym momencie w całości. Czy wówczas dobrze byłoby otrzymać z banku zaświadczenie o spłacie?

 

Domy są całoroczne, tak też były użytkowane przez właścicieli (jako miejsce stałego zamieszkania, z zameldowaniem). Oba domy są zlokalizowane na terenach leśnych, w pobliżu jezior, domy były budowane w latach 70/80, być może ze względu na położenie wtedy z "automatu" tego typu grunty były określane jako rekreacyjne, teraz ma to wpływ jedynie na wysokość podatków.  Dookoła jest sporo domów, również stale zamieszkanych.

 

Nie mam właśnie pojęcia dlaczego miałby być problem ze sfinansowaniem pierwszego domu. Tak jak pisałam, na innym forum otrzymałam wskazówkę, że przy wkładzie własnym 10% jestem ograniczona do trzech/czterech banków, z czego tylko jeden mógłby skredytować tego typu nieruchomość. O co chodziło? Nie wiem, do tej pory nie otrzymałam rozwinięcia myśli 😉

lzalewski

Pytałem o problem z zaakceptowaniem tej nieruchomości, ponieważ ja na pierwszy rzut oka nie bardzo widzę różnicę pomiędzy obiema nieruchomościami, która mogłaby wpłynąć na akceptację jednej, a nie drugiej. Oczywiście w przypadku wyboru pierwszej z nich, która wymaga remontu, konieczne byłoby zabezpieczenie środków na tenże remont, a zatem kredyt musiałby uwzględniać ten cel. Problem natomiast jest ze zdolnością na taką kwotę. Nawet po spłacie obecnego zobowiązania wychodzi mi ona na poziomie około 220k.

Karolina2808

Zarówno w jednym jak i drugim przypadku kwota kredytu, o którą byśmy wnioskowali uwzględnia już szacowane koszty remontu. 

 

Skoro w pojedynkę nie osiągam wystarczającej zdolności, to podjedziemy do tematu razem z narzeczonym. Tutaj natomiast sytuacja również nie wygląda prosto, ponieważ: narzeczony lat 32, zatrudniony na podstawie umowy na czas nieokreślony od stycznia 2019 w firmie świadczącej usługi remontowe. Schody zaczynają się w następujących sprawach:

1. Stawka na umowie to najniższa krajowa. W rzeczywistości do ręki otrzymuje przynajmniej 3 tys. zł. Szef natomiast zapewnił, że w razie potrzeby podwyższy stawkę na umowie na potrzeby starania się o kredyt. Zrobił już tak innemu pracownikowi, ten wówczas wraz z wnioskiem kredytowym składał aneks do umowy. 

2. Narzeczony spłaca kartę kredytową. Na ten moment zadłużenie karty wynosi około 4 tys. zl. Spłacenie jest w ratach. Tutaj też jest możliwość natychmiastowej spłaty i złoży dyspozycję likwidacji karty. 

3. Narzeczony ma ustalone alimenty na dziecko w kwocie 600 zl/msc. Z tym wiadomo, że nic nie zrobimy. 

 

I tutaj pytanie - o ile przynajmniej powinna zostać podniesiona jego stawka wynagrodzenia na umowie, przy założeniu spłacenia karty kredytowej, aby osiągnąć wspólnie zdolność pozwalającą na zakup droższej nieruchomości? I czy rzeczywiście przedstawiony aneks z podwyższonym wynagrodzeniem wpłynie na podwyższenie zdolności, czy brane są pod uwagę tylko zarobki z ostatnich miesięcy? 

lzalewski

Uzupełnij jeszcze raz schemat dodając dane dotyczące narzeczonego.

Karolina2808

Poniżej uzupełnione

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 - 420 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 1) 243 000 zł  2) 279 000 zł

4.Wkład własny 1) 27 000 zł  2) 31 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 1) 270 000 zł   2) 310 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - 1) Wtórny  2) Wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - 1) Działka z domem (określony jako rekreacyjny)   2) Działka z domem (określany jako rekreacyjny)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 1) Działka 330 m2 + dom około 100m2   2) Działka 644 m2 + dom 107,28 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - 1) wielkopolska/Wojnówko   2) wielkopolska/Sławica

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 1) Do modernizacji i remontu   2) Możliwość użytkowania. Planowany remont celem dostosowania do naszych potrzeb.

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29 lat / 32 lata

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - Rata pożyczki gotówkowej 129,49 zł (ostatnia rata 03.2021). Pożyczka w PKO BP, zaciągnięta 3 miesiące temu dla wyrobienia historii kredytowej (tak mi doradzono). Do tej pory nie miałam żadnych kredytów, pożyczek. Nie dokonywałam zakupów na raty. Nie posiadam karty kredytowej. Mogę w każdej chwili spłacić pożyczkę dla zwiększenia zdolności.  Zadłużenie na karcie kredytowej w Santander na około 4 500 zł. Spłata rozłożona na raty. Możliwość natychmiastowej spłaty.

14.Historia w BIK - W obu przypadkach mam informacji. Partnerowi wcześniej zdarzało się mieć opóźnienia w płatnościach rachunków (maks. miesiąc).

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3 055 zł / 1920 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3 015 zł / 1890 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - Nie dotyczy / Nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - Nie dotyczy / Nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - Nie dotyczy / Nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył***Ciągłość zatrudnienia w aktualnej firmie od grudnia 2016, umowa na czas nieokreślony od września 2019. /  Zatrudnienie od stycznia 2019

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Czas nieokreślony / Czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Specjalista ds. administracyjno - biurowych / Pracownik fizyczny w firmie remontowej.

23.Bank w którym posiadane jest konto -  PKO BP / Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak / Nie

25.Inne istotne informacje - Kredytobiorca 2: dodatkowe zobowiązania 600 zł/msc alimenty na dziecko. Możliwość podniesienia stawki wynagrodzenia na umowie od 01 czerwca br do poziomu koniecznego dla uzyskania zdolności kredytowej na poziomie około 280 000 zł.

lzalewski

Zakładając brak zobowiązań zdolność kredytowa jest na poziomie około 265k. Wiele zatem nie brakuje, partner musiałby zarabiać choćby o 100zł więcej. Zalecane jest, aby była to jednak nieco większa kwota na wszelki wypadek.

Karolina2808

Myślę, że nie będzie problemu podniesienie wynagrodzenia o więcej niż 100 zł. Kilka miesięcy temu jeden ze współpracowników był w podobnej sytuacji, że brakowało mu do zdolności. Szef podniósł mu wówczas wynagrodzenie na umowie o jakieś 600 zl brutto. Zresztą szef partnera jasno powiedział, że ma powiedzieć ile więcej potrzebuje, byle tylko nie przekroczyło to jego rzeczywistych zarobków. Myślę więc, że przy spłaceniu wszystkim zobowiązań, podniesienie wynagrodzenia z 2600 brutto do np. 3400 brutto powinno być wystarczające? Tylko pytanie, czy banki uwzględniają przedstawione aneksy? Jeśli złożymy wniosek na przełomie maja/czerwca z aneksem ważnym od 1 czerwca, to czy banki wezmą to pod uwagę, czy liczy się wyłącznie średnia zarobków z ostatnich miesięcy? Wówczas wniosek miałby sens za kilka miesięcy. 

lzalewski

Liczą się dochody, a nie same przedstawione aneksy. Jest szansa na zaakceptowanie podwyżki po pierwszym wpływie, ale nikt nie zagwarantuje, że analityk taką podwyżkę uzna. Istnieje ryzyko, że nie. To jest zawsze odstępstwo i uzależnione m.in. od skali podwyżki, powodu podwyżki, wielkości i rozpoznawalności firmy.

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.



×
×
  • Create New...

Important Information

We have placed cookies on your device to help make this website better. You can adjust your cookie settings, otherwise we'll assume you're okay to continue.

Najczęściej wybierane kredyty: