Kredyt na mieszkanie o cenie 230.000

[drygi88]

Dzień dobry,

Poniżej ankieta, a pod nią pytania oraz przemyślenia.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25/30 lat

3.Wysokość kredytu - mieszkanie 230.000, wkład własny 20%, kredyt ok.180.000

4.Wkład własny - 20%

5.Wartość nieruchomości - czy to się jakoś szacuje? zostanie kupione za ok. 230.000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie na własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 62m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Krotoszyn, woj. wielkopolskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - blok stoi od jesieni tamtego roku, ostatnie wolne mieszkanie

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - kredyt chcą wziąć 2 osoby, które nie mają ślubu (nie wiem, czy to ma znaczenie), a więc docelowo 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27 i 26 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - brak stałych obciążeń finansowych, jeśli już to maks. 100-200zł.

14.Historia w BIK - raczej brak historii

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - pominąłem 15 bo to mniej więcej tak samo (może trochę mniej tutaj) - ok. 2700 netto/os (jedna osoba ma umowę na czas nieokreślony - dochód netto ok.2300, druga osoba umowa na czas nieokreślony od października - dochód netto wtedy wyniesie 3400zł, więc łącznie będzie ok. 5700zł. Na os. 2850 zł.)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - obecnego kilka miesięcy, trochę niższy już ponad rok

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowy na czas nieokreślony, więc 5700zł./2osoby raczej długo w przód

22.Wykonywany zawód - praca w administracji biurowej oraz w przedsiębiorstwie produkcyjnym w zakresie w finansów

23.Bank w którym posiadane jest konto - jedna osoba mBank, druga mBank i wcześniej santander (konto obecnie stoi nieużywane)

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

25.Inne istotne informacje - Póki co zakładamy środki własne na wykończenie mieszkania. Bardzo bardzo zależy na możliwości wcześniejszej bezkosztowej spłaty kredytu, termin uruchomienia kredytu możliwie jak najszybciej.

 

Moje podstawowe pytanie brzmi - czy warto teraz brać kredyt? Naczytałem się dużo o tym, że RRSO wynosi tyle, co kilka miesięcy wcześniej, albo nawet rok, a przecież stopy poszły w dół, przez co banki zwiększyły sobie swoje marże... 
Z tego co przeglądałem internetowe porównywarki kredytów (nie wiem na ile one są wiarygodne, o ile w ogóle), wychodzą różne dane.
Np. PKO marża 2,04% (RRSO 2,23% bez prowizji), BNP 1,8% (RRSO 2,05% bez prowizji), city handlowy 1,89% (RRSO 2,14% bez prowizji) - czy jeszcze kilka miesięcy temu można było mieć mniejsze marże? Mój znajomy brał kredyt w tamtym roku i miał w PEAKO 1,7% (wiem, że nie można nigdy porównywać sytuacji 1:1). Widziałem też na innej porównywarce to te marże z kolei w tych bankach były wyższe, sam już nie wiem na co patrzeć.

Dodatkowe pytanie, czy można jakoś negocjować marże banku? Czy np. koniecznie jest zwiększenie wkładu własnego do 30%, jeśli chcielibyśmy mieć możliwość negocjacji marży?

Na jakie oferty możemy obecnie liczyć w bankach ? Z góry dziękuje za pomoc!

[lzalewski]

Punkty 3,4,5 nie sumują się. Podaj najlepiej konkretne kwoty.

Punkty 15 i 16 - podaj zgodnie z wymogiem.

[drygi88]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25/30 lat

3.Wysokość kredytu - 183.200

4.Wkład własny - 20%

5.Wartość nieruchomości - 229.000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie na własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 62m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Krotoszyn, woj. wielkopolskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - blok stoi od jesieni tamtego roku, ostatnie wolne mieszkanie

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - kredyt chcą wziąć 2 osoby, które nie mają ślubu (nie wiem, czy to ma znaczenie), a więc docelowo 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27 i 26 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - brak stałych obciążeń finansowych, nie ma żadnych kredytów, pożyczek, jedynie dobrowolne składki na zapomogową kasę pożyczkową w pracy - 20zł/miesiąc

14.Historia w BIK - raczej brak historii

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ok. 5300zł/2os.

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - ok. 5200zl/2os.

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - obecnego kilka miesięcy, trochę niższy już ponad rok

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - osoba z niższą pensją (stała na poziomie 2180 zł) umowa na czas nieokreślony, druga osoba z pensją wyższą (stała na poziomie 3470) umowa na czas nieokreślony od października (praktycznie już podpisana), więc będzie od października ok. 5650/2os.

22.Wykonywany zawód - praca w administracji biurowej oraz w przedsiębiorstwie produkcyjnym w zakresie w finansów

23.Bank w którym posiadane jest konto - jedna osoba mBank, druga mBank i wcześniej santander (konto obecnie stoi nieużywane)

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

25.Inne istotne informacje - Póki co zakładamy środki własne na wykończenie mieszkania. Bardzo bardzo zależy na możliwości wcześniejszej bezkosztowej spłaty kredytu, termin uruchomienia kredytu możliwie jak najszybciej.

Co do pkt 3-4-5 - prosiłbym też o symulację dla wkładu 30%, jeśli jest możliwość.

[lzalewski]

Punkty 15 i 16 - rozdziel dochody.

[drygi88]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25/30 lat

3.Wysokość kredytu - 183.200

4.Wkład własny - 20%

5.Wartość nieruchomości - 229.000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie na własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 62m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Krotoszyn, woj. wielkopolskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - blok stoi od jesieni tamtego roku, ostatnie wolne mieszkanie

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - kredyt chcą wziąć 2 osoby, które nie mają ślubu (nie wiem, czy to ma znaczenie), a więc docelowo 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27 i 26 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - brak stałych obciążeń finansowych, nie ma żadnych kredytów, pożyczek, jedynie dobrowolne składki na zapomogową kasę pożyczkową w pracy - 20zł/miesiąc

14.Historia w BIK - raczej brak historii

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ok. 5300zł/2os. Osoba z wyższym dochodem: 3118zł. Osoba z niższym 2162zł. (po uwzgl. 20zł na ww. kasę zapomogową)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - ok. 5200zl/2os. Osoba z wyższym dochodem: 3118zł. Osoba z niższym dochodem 2070zł. (po uwzgl. 20zł na ww. kasę zapomogową).

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - obecnego kilka miesięcy, trochę niższy już ponad rok

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - osoba z niższą pensją (stała na poziomie 2180 zł) umowa na czas nieokreślony, druga osoba z pensją wyższą (stała na poziomie 3470) umowa na czas nieokreślony od października (praktycznie już podpisana), więc będzie od października ok. 5650/2os.

22.Wykonywany zawód - praca w administracji biurowej oraz w przedsiębiorstwie produkcyjnym w zakresie w finansów

23.Bank w którym posiadane jest konto - jedna osoba mBank, druga mBank i wcześniej santander (konto obecnie stoi nieużywane)

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

25.Inne istotne informacje - Póki co zakładamy środki własne na wykończenie mieszkania. Bardzo bardzo zależy na możliwości wcześniejszej bezkosztowej spłaty kredytu, termin uruchomienia kredytu możliwie jak najszybciej.

Co do pkt 3-4-5 - prosiłbym też o symulację dla wkładu 30%, jeśli jest możliwość.

[lzalewski]

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 183 200zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne: 2,23% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,23% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 2,70%

Rata: 797zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 250 653zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 55 900zł

Kapitał: 183 200zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 36,64zł) - 6 000zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (206,10zł) - 5 153zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[drygi88]

Dzień dobry,

 

Bardzo dziękuję za przedstawiona ofertę.

Czytałem, że Millennium długo rozpatruje wnioski kredytowe..

Rozumiem, że w racie 797zł. nie są zawarte ubezpieczenia? Czy są one obowiązkowe, ale dodatkowo płatne?

Czy żaden bank nie oferuję marży poniżej 2%?

Korzystając z porównywarek kredytowych, widzę często RRSO bez dodatkowych kosztów czyli ubezpieczeń i marzę rzędu poniżej 2%-czy są one wiarygodne, czy mają raczej zachęcić do kontaktu?

[lzalewski]

Obecny czas oczekiwania w Millennium to 31 dni roboczych przy założeniu, że wniosek złożony jest razem z operatem i nie ma braków.

Rata to rata. Wszelkie dodatkowe koszty należy liczyć osobno.

Dla Waszych parametrów marżę <2% da się uzyskać np. w mBanku. Pamiętajcie jednak, że marża to nie wszystko. Owszem jest to parametr, który w najsilniejszym stopniu charakteryzuje ofertę, ale przy kredycie hipotecznym należy brać pod uwagę wszystkie składowe. Wszelkie porównywarki dostępne w internecie mają na celu uzyskanie danych kontaktowych. Nie są one wiarygodnym źródłem pozyskiwania informacji o ofertach.

 

W Waszym przypadku jest kilka ofert o podobnych parametrach cenowych. O wyborze tej najlepszej mogą zadecydować indywidualne preferencje. 

[drygi88]

Dziękuję, rozumiem, tak myślałem z tymi porównywarkami.

 

W Millennium te dodatkowe ubezpieczenia są obowiązkowe, tak?

Czy w którymś banku jest niższe RRSO, nie ma obowiązku dodatkowych ubezpieczeń, czy Millennium wypada najkorzystniej pod tym względem? Te ubezpieczenia trzeba zapłacić jednorazowo, czy można wrzucić w raty? Obowiązują one na cały okres kredytowania?

Czy żeby skuteczniej się skomunikować możliwy jest kontakt telefoniczny?

[lzalewski]

Ubezpieczenie nieruchomości wymagane jest zawsze i w przypadku każdego kredytu hipotecznego. W przypadku Millennium można skorzystać z ubezpieczenia zewnętrznego, co z pewnością będzie rozwiązaniem tańszym i lepszym. Ubezpieczenie na życie traktowane jest przez Millennium jako zabezpieczenie spłaty kredytu i również zachęcam do takiego podejścia. Można skorzystać z ubezpieczenia zewnętrznego, ale tak tanio jak przez Millennium ubezpieczenia na życie zorganizować się nie da. 

Są owszem banki, w których ubezpieczenie na życie wymagane nie jest (np. PEKAO BH, nie mylić z PEKAO S.A.). Wbrew temu, co ogłasza część teoretyków, RRSO nie jest parametrem, na podstawie którego powinno się analizować atrakcyjność ofert kredytu hipotecznego. Występuje tutaj zbyt wiele czynników mogących wpłynąć na ten parametr w trakcie spłaty kredytu. Analizując oferty należy ważyć każdy z kosztów kredytu z osobna, bo zupełnie inne znaczenie będzie mieć wspomniane wyżej ubezpieczenie na życie niż np. prowizja za udzielenie kredytu.

 

Oczywiście zapraszam do kontaktu. Numer telefonu dostępny jest w zakładce o mnie, ewentualnie mogę podesłać na priv.

[drygi88]

Rozumiem.

A więc odnośnie ubezpieczenia nieruchomości, na pewno skorzystalibyśmy z ubezpieczenia zewnętrznego.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, jedna osoba posiada takie w pracy (dobrowolne ubezpieczenie grupowe PZU), druga też ma taką możliwość w swoim zakładzie pracy. Czy w Millenium tylko jedna osoba mogłaby w takim razie dobrać ubezpieczenie na życie, albo w ogóle z niego zrezygnować?

 

Dodatkowe pytanie: czy w związku z tym, ze ubezpieczenia nieruchomości i tak będzie korzystniejsze z zewnątrz, a ubezpieczenie na życie nie interesuje nas z banku, to nie lepiej skłonić się ku ofercie z niższą marzą banku? Czy wtedy w ofertach tych banków powstają inne koszty jak prowizja itp.? Bo jeśli brak innych kosztów, to chyba taka oferta byłaby bardziej atrakcyjna?

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

I jeśli rekomenduje Pan, że najlepiej składać wniosek do 3 banków, to też warto poznać ich ofertę prawda ? 

[lzalewski]

48 minut temu, drygi88 napisał:

Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, jedna osoba posiada takie w pracy (dobrowolne ubezpieczenie grupowe PZU), druga też ma taką możliwość w swoim zakładzie pracy. Czy w Millenium tylko jedna osoba mogłaby w takim razie dobrać ubezpieczenie na życie, albo w ogóle z niego zrezygnować?

Z ubezpieczenia grupowego nie da się zrobić cesji na bank. Dodatkowo wielce prawdopodobne, że SU nie będzie pokrywała wymaganej przez bank kwoty. Takie ubezpieczenie nie zostanie zaakceptowane.

 

51 minut temu, drygi88 napisał:

I jeśli rekomenduje Pan, że najlepiej składać wniosek do 3 banków, to też warto poznać ich ofertę prawda ? 

Na forum przedstawiamy zwykle 1-2 opcje. Kolejne zazwyczaj już w przypadku rozmów indywidualnych. Wynika to choćby z preferencji poszczególnych osób - jak wspomniałem wyżej, będziemy tutaj mieli do czynienia z kilkoma ofertami o zbliżonej cenie i szczegóły mogą decydować o wyborze tej najlepszej.

 

W Waszym przypadku nie ma raczej atrakcyjnej oferty, przy której nie byłoby wymagane ubezpieczenie na życie. Najtaniej bez wymaganego ubezpieczenia wypadnie PEKAO S.A., gdzie marża wynosić będzie 2,1% i mamy prowizję za udzielenie kredytu na poziomie 1,99%. Jeśli zsumujemy koszty, to oferta ta stanie się droższa niż oferta Millennium z ubezpieczeniem na życie.

Ubezpieczenia na życie proponuję nie traktować jako zło konieczne, a jako zabezpieczenie dla siebie na wzajem.

[drygi88]

Rozumiem, dziękuję

 

Czy te ubezpieczenia, bądź ubezpieczenie (gdybyśmy wzięli tylko na życie) można rozłożyć i dołożyć do rat, czy trzeba zapłacić od razu jednorazowo na cały okres kredytu? I czy w przypadku wcześniejszej spłaty koszty te proporcjonalnie zostają zwrócone?

I jeszcze pytanie, czy zwiększenie wkładu własnego do 30% spowoduje pojawienie ciekawszych ofert?

[lzalewski]

Składki są miesięczne i malejące wraz ze spłatą kapitału. W związku z tym oczywiście żadnego zwrotu nie będzie, ponieważ nic nie jest zapłacone z góry.

30% nic nie zmieni. PKO BP, które nieco poprawia swoją ofertę przy tym poziomie wkładu i tak będzie wypadać bardzo drogo. W Millennium oferta uległaby poprawie przy 40% wkładu własnego - marża spadłaby do poziomu 1,9%. Różnica zatem też nie byłaby jakaś znacząca.

[drygi88]

Jeszcze jedno pytanie bardziej techniczne (szczegółowo zadzwonię, aby omówić telefonicznie kolejne ewentualne kroki) - czy ma duże znaczenie, czy np.od razu weźmiemy z wkładem własnym 30proc a np.nadplacimy kredyt po 3 miesiącach o te jakby dodatkowe 10proc wkładu? Czy tylko różnica będzie na odsetkach przez te 3 miesiące?

[lzalewski]

Różnica będzie tak na dobrą sprawę wyłącznie na odsetkach właśnie za ten okres, kiedy będzie wyższe saldo zadłużenia. Po ewentualnej nadpłacie w części banków (np. w Millennium) możecie skrócić sobie okres kredytowania i pozostawić ratę na niezmienionym poziomie.

[drygi88]

A inna opcja nadpłaty to jaka? Bo rozumiem, że nadpłata oznacza spłatę wyłącznie części kapitałowej od końca, a więc w każdym wypadku to skraca okres kredytowania?

Czy jedna opcja to spłata kapitału od końca i przez to skrócenie okresu kredytowania a druga spłata kapitału i okres niezmienny, tylko raty mniejsze, tak?

[lzalewski]

Można pozostać przy niezmienionym okresie kredytowania i zmniejszyć wysokość raty. 

Przy nadplacie zawsze spłacany jest kapitał.