Umowa o pracę, własna działalność i kredyt

[loukas0093]

Dzień dobry,

Chciałbym zapytać odnośnie hipotetycznej sytuacji. Przy braniu kredytu na 25 lat trzeba przyjmować różne opcje.

W tym lub w następnym roku chcę wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu, rata miesięczna: 1300 zł. Mój dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej wynosi średnio miesięcznie 5000 zł, dodatkowo mam umowę o pracę - zarobki na rękę: 2200 zł. Łącznie wychodzi to 7200 zł miesięcznie. Załóżmy, że umowę kredytową podpisuję teraz, a za rok tracę pracę (działalność prowadzić będę nadal). Czy wówczas utrata pracy może spowodować, że bank będzie robił mi jakieś problemy?

[lzalewski]

Teoretycznie w każdej umowie kredytowej jest zapis, że w przypadku pogorszenia sytuacji materialnej kredytobiorca zobowiązany jest poinformować o tym bank. W rzeczywistości jest to przepis martwy, ponieważ dopóki klient spłaca kredyt, dopóty bank wolałby o jego problemach nie wiedzieć. Jeśli bank uzyskałby informację o utracie dochodu, to powinien wszcząć postępowanie restrukturyzacyjne. Tylko czemu to robić, skoro klient nadal zachowuje płynność finansową?

Znam co najmniej kilka przypadków, gdy klient informujący bank o utracie pracy był po cichu z banku "wypraszany" z sugestią, aby wrócił, jeśli faktycznie będą miały pojawić się problemy ze spłatą kredytu (zanim pojawią się opóźnienia).

[loukas0093]

Izalewski - wielkie dzięki za odpowiedź. Wspomniałeś, że w umowach kredytowych jest zapis o "pogorszeniu sytuacji materialnej". A co w sytuacji jeżeli tracę pracę, ale moje dochody z działalności rosną?  Wtedy nie można mówić o pogorszeniu sytuacji materialnej. W umowach kredytowych jest zatem zapis o "pogorszeniu sytuacji materialnej" czy też o "utracie jednego ze źródeł dochodu"? Moim zdaniem to ogromna różnica.

[lzalewski]

W każdej umowie zapis jest nieco inaczej skonstruowany. W niektórych bankach utrata lub rezygnacja z pracy będzie wymagała kontaktu z bankiem, ponieważ cross-sell może wymagać, aby na konto wpływało wynagrodzenie od pracodawcy. W takim przypadku na wszelki wypadek należałoby poinformować bank, że od danego momentu warunek będzie spełniany poprzez dokonywanie przelewów z tytułu dochodu z działalności gospodarczej.

[loukas0093]

Rozumiem, mam dosłownie ostatnie pytanie. Która zatem jest lepsza sytuacja?

1. W momencie podpisania umowy kredytowej prowadzę działalność gospodarczą (5000 zł), mam umowę o pracę (2200 zł) i po roku tracę pracę prowadząc przy tym dalej działalność gospodarczą?

2. W momencie podpisania umowy kredytowej prowadzę tylko działalność gospodarczą (5000 zł). Po pół roku podpisuję umowę o pracę i po następnym pół roku ją tracę 

 

Oczywiście przy założeniu, że w obu wariantach w momencie podpisania umowy kredytowej mam zdolność kredytową

Edytowane 12 Października 2020 przez loukas0093

[lzalewski]

Teoretycznie opcja 2-ga, ponieważ bank nie ma informacji o dochodzie z tytułu umowy o pracę. Równie dobrze możesz nie dostarczać do banku dokumentów dotyczących umowy o pracę, jeśli dochód z tytułu działalności będzie wystarczający.

[loukas0093]

Rozumiem, że w takiej sytuacji nie mam obowiązku dostarczania umowy o pracę podczas trwania umowy kredytowej?

[lzalewski]

Tak.