Zarobki malzenstwa w 2 walutach (EUR/PLN) a kredyt hipoteczny

[Ppsi]

Witam,

mam nastepujace pytanie odnosnie uzyskania kredytu hipotecznego:

pracuje w Niemczech i zarabiam ok 3000 eur miesiecznie, zona mieszka ze mna w Niemczech i zarabia z tytulu polskiej UoP ok. 5000 PLN miesiecznie.

Chcemy wnioskowac o kredyt hipoteczny (podstawowe dane ponizej), ale nasz doradca kredytowy twierdzi ze nie mamy zadnej zdolnosci kredytowej, bo licza sie tylko zarobki w PLN, a po odjeciu teoretycznych kosztow zycia (1 dziecko na utrzymaniu), niewiele zostaje. Widzialem kilka postow na forum, ale albo byly stare, albo nie do konca pasowaly do naszej sytuacji. Moze ktos udzielic porady jak to wyglada na dzien dzisiejszy?

 

Kredyt:

Dom szeregowy z rynku pierwotnego w Sosnowcu, 117m² + 200m² ogrodek, pelna wlasnosc z ksiega wieczysta, oddanie grudzien 2020

Wartosc nieruchomosci: 435 tys. zl.

Wklad wlasny: 215 tys. zl.

Planowany kredyt na 15-20 lat

 

Pozdrawiam i z gory dziekuje za rzeczowe odpowiedzi!

Edytowane 19 Października 2020 przez Ppsi

[lzalewski]

Wypełnij proszę obowiązujący na forum schemat. 

[Ppsi]

Dziekuje za odpowiedz, niestety nie zaliczam jej do rzeczowych. Nie interesuje mnie jaka konkretnie mamy zdolnosc kredytowa, tylko bardziej ogolny schemat analizowania nas przez banki. Gdzies czytalem o tym ze moze byc uwzglednione 100% zarobkow jednej osoby w PLN + dochody w EUR jako dodatek 80% do wspomnianych zarobkow w PLN. Ktos wie czy taka zasada ma racje bytu w ktoryms banku? Pytam, bo kredyty dla zarabiajacych w Euro oferowane przez polskie banki (Millenium, ING) wydaja mi sie bardzo niekorzystne, a badz co badz, polowa hipotetycznych kredytobiorcow w tym przypadku ma 100% zarobki w PLN, do tego wklad wlasny w wysokosci 50%.

[lzalewski]

Millennium i ING nie udzielają kredytów w EUR. 

Zdecydowana większość kredytobiorców ma zarobki w PLN i wkład własny zdecydowanie poniżej 50%.

 

Być może kredyt w PLN w Waszym przypadku będzie możliwy, a być może nie. Bez poznania wszystkich szczegółów nie damy rady na to pytanie odpowiedzieć.

[RobertS]

Poza tym dlaczego nie kredyt w EUR? Taka opcja również jest możliwa. 

[Ppsi]

3 godziny temu, Sentinel75 napisał:

Poza tym dlaczego nie kredyt w EUR? Taka opcja również jest możliwa. 

Opcja kredytu w Euro jest możliwa, ale tak jak napisałem - oferty zdają się być bardzo niekorzystne + dużo więcej formalności niż w przypadku kredytu w PLN

3 godziny temu, lzalewski napisał:

Zdecydowana większość kredytobiorców ma zarobki w PLN i wkład własny zdecydowanie poniżej 50%.

 

Pisałem o połowie hipotetycznych kredytobiorców dokladnie w tym jednym przypadku, tj miałem na myśli że moja żona ma dochody w PLN i myślałem że może ona mogłaby być głównym kredytobiorcą, a ja tylko jej dodatkiem zwiększającym zdolność kredytową.

[RobertS]

Formalności jest dokładnie tyle samo. Zarówno dochód w PLN jak i w EUR musi zostać udokumentowany, aby został uznany. Dokumenty dla dochodu zagranicznego są po prostu inne.

 

Nie ma kredytobiorców mniej lub bardziej głównych. Do kredytu przystępuje się solidarnie.

[Ppsi]

No dobrze, wiec sprobujmy potraktowac nas schematycznie

 

1.Waluta kredytu -  PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240 miesiecy

3.Wysokość kredytu - 270 000 PLN

4.Wkład własny - 250 000 PLN

5.Wartość nieruchomości -  520 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom szeregowy / pełna własność z KW

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 117m²

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Sosnowiec /  śląskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 90% (oddanie za ok. miesiac)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 (2+1)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29/31

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - limity na kartach kredytowych: 12 000 PLN i 4 400 eur

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4200 pln + 2830 eur

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3500 pln + 2830 eur

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 lat / 12 miesiecy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieograniczony / nieograniczony

22.Wykonywany zawód - ksiegowa / inzynier budowlany

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING/ING

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

[RobertS]

czy wynagrodzenie w EUR jest przelewane bezpośrednio na konto w polskim banku?

[Ppsi]

32 minuty temu, Sentinel75 napisał:

czy wynagrodzenie w EUR jest przelewane bezpośrednio na konto w polskim banku?

Nie

[RobertS]

a czy jest taka możliwość?

[Ppsi]

Nigdy nie pytalem, ale zalozmy ze nie ma

[RobertS]

szansa na kredyt w EUR jest zatem w jednym banku

[Ppsi]

Chcialem przeanalizowac mozliwosci wziecia kredytu w PLN. Rozumiem ze w naszej sytuacji nie mamy takiej mozliwosci?

[lzalewski]

Dochód w PLN - podaj proszę średnią za ostatnie 3 i 12 miesięcy z podziałem na wynagrodzenie podstawowe i premie.

[Ppsi]

Ok, trochę to zweryfikowałem i jednak przeszacowałem nasze zarobki w Polsce ?  średnią z ostatnich 12 miesięcy to ok. 2900 netto (ze względu na koronakryzysy i urlop macierzyński) a z 3 miesięcy to ok 3800, w tym premie to ok 100zł miesięcznie.

[RobertS]

jeżeli chcecie kredyt w PLN to dochód zostanie policzony następująco:

 

żony w całości, a Twój 80% dochodu żony

 

czy możecie zamknąć/zmniejszyć limity na kartach kredytowych?

[Ppsi]

O, w końcu informacja której oczekiwałem Jasne, te karty kredytowe są sporadycznie używane. Mogę liczyć na jakąś wstępną analizę dla ustalonych warunków warunków (tj zarobki mojej żony *180%, zamknięte konta kredytowe)?

Swoją drogą, myślałem ze posiadanie karty kredytowej i regularne jej spłacanie tylko zwiększa zdolność kredytową

[RobertS]

karta kredytowa (kredyt kartowy) to nadal kredyt i ma wpływ (negatywny) na zdolność kredytową, miesięczne obciążenie to ok. 3-5% przyznanego limitu, w jakim zakresie z karty korzystasz nie ma tutaj znaczenia

 

jeżeli przyjmiemy dochód na poziomie 1,8 x 3800 zł = 6840 zł to zdolność kredytowa na wnioskowaną kwotę będzie w PLN

 

w EUR jeden bank i tutaj również zdolność wyjdzie

[Ppsi]

A czy mam rację sądząc że kredyty w euro są o wiele mniej korzystne niż te w PLN?

Najkorzystniejszą opcją byłby oczywiście niemiecki kredyt hipoteczny, ale o te wcale nie łatwo (a wręcz graniczy z cudem) dla kogoś kto tu mieszka od stosunkowo niedawna i chce kupować nieruchomość za granicą ?

[RobertS]

Zasada jest taka, że powinno się zaciągać kredyt w walucie dochodu, aby się nie wystawiać na ryzyko kursowe. Taka jest opinia KNF, który wydaje rekomendacje. Ale macie sytuację, że możecie sobie wybrać. 

 

Natomiast kredytu w niemieckim banku (na zakup nieruchomości w Polsce) nie dostaniecie. No chyba, że macie w Niemczech zabezpieczenie. Tak samo polski (działający w Polsce) bank nie sfinansuje zakupu za granicą. Kwestia zabezpieczenia, wpisów w KW.

[Ppsi]

Dziekuje za dotychczasowe odpowiedzi.

 

Wlasnie z powodu wspomnianego przez ciebie ryzyka kursowego zalezy nam na kredycie w PLN. Czy moglbym liczyc na jakies analizy naszego przypadku w konkretnych bankach? Czy przypadek jest na tyle skomplikowany ze musze bezposrednio w poszczegolnych bankach pytac? Dzis wieczorem ma do mnie dzwonic doradca z ING zeby przedstawic oferte. Jest szansa ze bedzie twierdzil ze nie mozemy w zaden sposob uwzglednic moich zarobkow? Jak go wtedy przekonac?

[RobertS]

Opisałem jakie są możliwości. 1x kredyt w EUR i w PLN widzę opcje, w których zostanie uznana część dochodu w EUR. Są min. dwa banki w których takie rozwiązanie jest możliwe. Wg mnie ING do nich nie należy. A pracownika banku do niczego nie przekonasz, on ma swoje wytyczne oraz procedury. Nie może postąpić wbrew nim.

 

 

[Ppsi]

Zdradzisz w takim razie jakie to banki?

[RobertS]

Takie przypadki procesowałem w Millennium oraz BNP, natomiast kredyt w EUR byłby dostępny tylko w Aliorze.