Czy warto - oferta kredytu z dopłatami?

[Biała]

Oboje z mężem złożyliśmy wniosek o kredyt hipoteczny z dopłatami do banku PKOBP.

 

wysokość kredytu - 160.000 na 20 lat

wspólne zarobki netto - 4.200 (jedna umowa na czas nieokreślony druga na określony do końca roku)

wkład własny - 45%

kredyt studencki - rata ok.250 zł

 

oto jaką dostaliśmy ofertę:

marża - 1,5%

prowizja - 1,1%

raty malejące

 

Moje pytanie: czy warto?

A może mimo wszystko pomyśleć nad CHF?

[michall]

Tez sie zastanawiam nad takim kredytem. Minusem sa te doplaty od panstwa tylko przez 8 lat, pozniej juz normalnie trzeba placic wszystkie odsetki. Zakladam ze chodzi o kredyt w PKO, prawda? Czy nieuregulowany stosunek do wojska ma dla nich znaczenie?

[Ganesa]

Przy tej kwocie polecałbym zwykły kredyt w PLN. Różnica na jednej racie w CHF będzie wynosiła co prawda około 200 PLN ale niestety kurs franka jest już tak skrajnie niekorzystny, że zaczynam się bać.

Oferta kredytów z dopłatą jest bardzo nieatrakcyjna. Przy zwykłym kredycie złotówkowym można osiągnąć marżę nawet na poziomie 0,5%-0,7%

Tak więc nie podchodziłbym do tematu kredytów z dopłatą. Jeśli życzyliby sobie Państwo pomocy przy zaciągnięciu takiego kredytu proszę o kontakt mailowy lub wiadomość prywatną.

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[Biała]

Bardzo dziękuję za szybką odpowiedź i zainteresowanie.

W takiej sytuacji chyba faktycznie spróbujemy rozważyć ofertę w PLN bez dopłat, choć prawdę mówiąc kusi nas trochę te 8 lat niższych rat, gdyby nie ta wysokość marży i prowizji...

[Ganesa]

Proszę zwrócić uwagę, że różnica nie będzie taka odczuwalna, ponieważ marża jest prawie o połowę niższa.

 

Pozdrawiam

[Ganesa]

Przepraszam ale nie rozumiem Twojego posta. Czy mógłbyś rozwinąć?

[Kacper Wojewódzki]

Chodzi mi o to co miales na mysli mowiac o skrajnie niekorzystnym kursie franka?

[Ganesa]

Czy według Ciebie kurs CHF jest obecnie dobry do zaciągania kredytów?

[Kacper Wojewódzki]

Ciekawy jestem Twojego punktu widzenia, dlatego pytam.

[Ganesa]

Dobrze to może wyjaśnię. Kredyt w CHF charakteryzuje się ryzykiem kursowym. To oznacza, że kwota kredytu jest ustalona i zapisana w CHF po kursie z dnia zawarcia umowy kredytowej. Raty jakie przekazują doradcy jet również przeliczona po kursach aktualnych. Tak na prawdę raty jakie płacimy są wyznaczone w CHF i przeliczane po kursach z dnia spłaty raty. To samo dotyczy aktualnego stanu zadłużenia.

W momencie kurs franka wynosi 2,12 - średni kurs NBP (wewnątrz bankowe kursy, które nas tak na prawdę dotyczą 2,08 - kupno 2,2 - sprzedaż)

Zaciągając kredyt w tym momencie zaciągamy kredyt na bardzo dużą liczbę franków. Rata wychodzi niska i super. Ale za chwilę kurs może się odbić i zacząć gwałtownie rosnąć (taka jest analiza głównego eksperta szwajcarskiego banku UBS), to okaże się, że nasze rety zaczną rosnąć, ale wciąż będą niższe niż raty w PLN. Jak raty w CHF zbliżą sie do PLN postanowimy przewalutować kredyt na złotówki. I wówczas okaże sie, ze braliśmy kredyt na 100 000 PLN spłacaliśmy 3 lata a jak przewalutujemy to nasz kredyt wynosi 120 000 PLN.

Obecny kurs jest bliski historycznego dna (przełomu 1996-1997) wtedy frank zaczął gwałtownie rosnąć tak, że w ciągu niecałych dwóch lat doszedł do poziomu 2,75, a potem nawet do 3,13.

Sprawa jest o tyle bardziej niebezpieczna, że złotówka wciąż sie umacnia nie tylko w stosunku do franka (bo to akurat jest dla gospodarki obojętne, gdyż z wyłączeniem kredytów hipotecznych nie mamy dużych kontaktów gospodarczych ze Szwajcarią) ale do wszystkich walut głównie do dolara i euro. Jeśli taka sytuacja się utrzyma to może być niebezpieczna dla naszego eksportu. Więc jeśli sytuacja się nie uspokoi to spodziewałbym reakcji rządu i prób centralnego zbicia złotówki.

 

Dlatego uważam, że kredytu w CHF jest bardzo ryzykowne, a moment jest bardzo zły. Można to porównać do kupowania akcji na giełdzie w okolicach szczytu i sprzedawania w okolicy dołka.

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[Ewa.1]

Wraz z mężem również mamy zamiar złożyć wniosek - kredyt z dopłatami,oczywiście są tego plusy i minusy. My składamy wniosek w PKO raty równe kwota kredytu to 150 tys 30 lat bez wkładu własnego. Uważamy że na dzień dzisiejszy jest to dla nas najkorzystniejsza oferta (a my spełniamy wszystkie warunki by go bostać) , byliśmy oczywiście w innych bankach porównaliśmy oferty , owszem kredyt we CHF jest przyciągający ale w przyszłości z EURO nie wiadomo jak to będzie wyglądać.

[Kacper Wojewódzki]

"Z informacji NBP wynika, że banki nie będą mogły pobierać prowizji za przeliczenie kredytu ze złotych na euro. Operacja ta odbędzie się po jednolitym kursie wymiany - nie będzie kursów kupna-sprzedaży. Obowiązywać będzie zasada kontynuacji umów - przejście na euro nie może być powodem zerwania umowy czy zmiany jej warunków (oczywiście poza technicznymi poprawkami, które będą załatwiane aneksem). Warto dodać, że dla osób spłacających kredyty w złotych konwersja na euro nie ma żadnego znaczenia. Po jednolitym kursie zostaną także przeliczone nasze pensje, zatem nie zmieni się relacja raty do pensji."

 

za GazetaDom.pl

[Ganesa]

Jest to rozwiązanie najbardziej prawdopodobne, ale pozostaje pytanie czy na pewno banki nie beda mogły wprowadzić korekty do marży. Przechodząc na euro przechodzimy na niższą (póki co) stopę bazową europejskiego banku centralnego, co oznacza mniejsze (od prognozowanych) zarobki dla banku. Nie wierzę, że lobby bankowe zostawi tą sprawę w spokoju. :lol:

A co do kredytów z dopłatą. Ja namawiałbym do zaciągnięcia zwykłego kredytu złotówkowego. Jakoś nie mam wewnętrznego przekonania do programów rządowych. Ustalenie marży na poziomie 1,5% to po prostu jakaś pomyłka. Pozostaje kilka niewyjasnionych spraw. Czy np. jak małżeństwo się rozpadnie to czy traci się prawo do dopłaty? Bardzo ostrożnie podchodzę do pomysłów polityków, bo chęci to może i mają dobre ale z wykonaniem już troszkę gorzej a konsekwencje ponosimy my.

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[michall]

A jak oceniacie mPlan mBanku z kontem bilansujacym? Jestem juz prawie zdecydowany na kredyt w zlotowkach a ten mechanizm bilansujacy odsetki wyglada ciekawie. Oczywiscie, pewnie mozna by te same pieniadze ktore umiesci sie na koncie bilansujacym (oprocentowane 4.9%) zainwestowac w fundusze ale w obecnej sytuacji chyba jest to ryzykowne.

[Kacper Wojewódzki]

Inwestowanie nie polega tylko i wyłącznie na wrzucaniu pieniędzy w fundusze. Są alternatywy - jak np. produkty strukturyzowane, chociażby Wealth Solutions. Mechanizm bilansujący jest dobrym pomysłem, szkoda że tylko dla złotówek.

 

Pozdrawiam

[Sylwia_K]

1. Od kiedy Open Finance jest bankiem?

2. "jeśli brać to ... w dombanku"

 

pozostawiam tę wypowiedź bez komentarza