kredyt mieszkaniowy - zdolność, jaki bank wybrać czy brać doradcę?

[aloevera13]

Dzień dobry, 

 

chciałabym się dowiedzieć czy spokojnie bez obawy mogę brać kredyt (poniżej wklejam informację). Dodatkowo zastanawiam się gdzie ten kredyt wziąć? Mam konto w Santanderze i tam dzisiaj się dowiadywałam o kredyt. Zaproponowali mi wysokość miesięczną kredytu 2469 tys. a koszt całkowity kredytu 77 tys. Czy to dobra oferta? Taki kredyt jak wezmę ubezpieczenie na mieszkanie u nich i zobowiąże się, że pensja będzie przychodziła przez co najmniej 5 lat do nich na konto w wysokości min. 3 tys. Przy kredycie na 15 lat (bardzo mi na tym zależy). Proszę mi jeszcze doradzić czy warto brać doradcę... przeczytałam już dużo informacji i sama nie wiem. Będę bardzo wdzięczna za rady. Dziękuję. 

 

.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 15 lat

3.Wysokość kredytu – 370 000 PLN

4.Wkład własny – 100 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – 470 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – zakup mieszkania

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 50 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – wybudowany, w styczniu będzie oddany do użytkowania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – brak

14.Historia w BIK - nie sprawdzałam, ale chyba dobra, nie brałam nigdy kredytów, nie płacę alimentów

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – ostatnie dwa miesiące 6200 pln (podwyżka od października, awans udokumentowany umową), poprzednio 3650 co się równa przez ostatnie 3 miesiące   5300 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4500 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 0 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 0 PLN

19.Działalność gospodarcza** - BRAK

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - nowa umowa od listopada br. w tej firmie zatrudniona od stycznia 2019 r.

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -  czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód – służba cywilna/ praca w ministerstwie

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak / Tak

25.Inne istotne informacje – chyba brak

 

 

[lzalewski]

Santander ma słabą ofertę, jest kilka lepszych. Poniżej symulacja ING, ale będzie kilka zbliżonych do siebie cenowo.

 

Pod kątem zdolności problemu nie ma. Jeśli chodzi o to czy kredyt w banku czy z doradcą, to zdecydowanie moim (subiektywnym) zdaniem to drugie rozwiązanie. Nie widzę za bardzo minusów korzystania z doradcy, a same plusy - obiektywne porównanie ofert, oszczędność czasu, znacznie mniejsze ryzyko popełnienia błędów, większa mobilność doradcy zewnętrznego, opieka posprzedażowa.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 370 000zł

Liczba rat do spłaty - 180

Oprocentowanie stałe 3,15% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 2,35% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 0,25% i marży 2,1%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,48%

Rata nr 1 - 2 582zł

Rata nr 61 - 2 441zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 467 254zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 77 840zł

Kapitał - 370 000zł

Wycena nieruchomości - 420zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 129,50zł) - 12 600zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (35,52zł) - 6 394zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po tym okresie jego łączny koszt wyniesie 4 284zł, a RRSO 3,22%.

 

Można wybrać ofertę z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas w całym okresie kredytowania marża wynosić będzie 2,1%. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

[aloevera13]

Dzień dobry, 

 

bardzo dziękuję za odpowiedź. Jaki jest koszt doradcy? Jeżeli chodzi o współpracę z doradcą obawiam się, jakiś nieuczciwych praktyk w postaci tego, ze doradca jest dogadany z jakimś bankiem i wciśnie mi kredyt w danym banku, bo ma z nim współpracę... Z drugiej strony w ogóle nie znam się na tych kredytowych sprawach i obawiam się, że sama nie zauważę jakiegoś kruczka prawnego i sama wpuszczę się w maliny...

------------------------------- dodano 6 minut później -------------------------------

A i jeszcze dopytam, bo podał Pan wycenę ING i odsetki to 77 tys. i w Santanderze to również 77 tys., więc chyba nie "taka zła" ta oferta Santandera... Ja znam się za bradzo na tych wartościach najbardziej interesuje mnie ile będę musiała zapłacić za kredyt i tu i tu wychodzi 77 tys....

[lzalewski]

Pomoc doradcy jest bezpłatna. Wynagrodzenie pochodzi z banku, w którym kredytobiorca bierze kredyt, przy czym nie jest ono ukryte w wyższym oprocentowaniu bądź prowizji - oferta jest taka sama jak w oddziale. Możesz skorzystać z usług kogoś z forum. Tutaj łatwo zweryfikujesz wiedzę i obiektywizm w doborze ofert. Z drugiej strony obawy dotyczące wyboru banku, w którym więcej płacą są moim zdaniem nieuzasadnione. Oczywiście jak w każdym zawodzie trafiają się "czarne owce", ale są to jednostki, na które trudno trafić. Idąc bezpośrednio do banku też niekoniecznie wybierzesz dobrze, bo doradca w banku będzie uwypuklał wyłącznie zalety danej oferty, a o wadach nie wspomni. Ekspert zewnętrzny może zwracać uwagę na każdy element oferty.

 

Sama rata to nie wszystko. W przypadku Santandera dochodzi chociażby prowizja 2%, wyższy koszt ubezpieczenia pomostowego. W przypadku ING podałem parametry oferty dla oprocentowania stałego. Przy wyborze oferty z oprocentowaniem zmiennym suma odsetek wyniesie nieco ponad 69k. Może oferta Santandera w tym przypadku tragicznie nie wygląda, ale jak wspomniałem wyżej - są lepsze.

[Gość]

U mnie doradca korzystał z lendi, jakiś program dla doradców i widziałem na umowach między mną a bankiem że np w ing zarobiłby na mnie 13k a w mBanku już 18k. Ale wiedział od razu że czekam na ing i nie napierał na mBank.

[lzalewski]

7 minut temu, jestemszpieg napisał:

w ing zarobiłby na mnie 13k a w mBanku już 18k

Warto pamiętać, że niekoniecznie całość jest dochodem doradcy. Pomijając oczywiście koszty i podatek, prowizją dzieli się zazwyczaj z brokerem.