Kredyt na mieszkanie 750 000, Wrocław

[ddchavez]

Dobry wieczór,

chciałbym wziąć kredyt na mieszkanie ale ponieważ jestem na jednoosobowej działalności gospodarczej nie wiem jak banki podejdą do moich dochodów.

Z góry dziękuję za pomoc. Świetne forum!

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 750 000 PLN

4.Wkład własny - 300 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1 050 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 105mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - dolnośląskie/Wrocław

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby(2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak kart kredytowych, kredyt hipoteczny z ratą 1500zł/miesiąc (82 000 jeszcze do spłacenia)

14.Historia w BIK - bardzo dobra, żadnych opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - brak

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - brak

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - rok 2019 - 215 000zł, rok 2020 - 226 000zł 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność 3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - działalność gospodarcza a więc nie dotyczy

22.Wykonywany zawód - programista

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank, Alior dla działalności oraz ING Bank Śląski (spłata kredytu hipotecznego)

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -  Kwota kredytu zawiera 70 000 na wykończenie. 50 000 z osobnych środków. Jestem obecnie na podatku liniowym ale w związku z preferencyjną stawką 15% dla wolnych zawodów chciałbym przejść w 2021r. na ryczałt. Jak mocno wpłynie to na wyliczenie zdolności kredytowej i same warunki kredytu? Czy jeśli chcę wziąć kredyt to lepiej odpuścić przejście na ryczałt pomimo oszczędności rzędu 10 000zł rocznie?

Edytowane 7 Stycznia 2021 przez ddchavez

[RobertS]

ad. 3 do 5 nie sumują się

 

do czasu uzyskania kredytu NIE zmieniaj formy rozliczania z US, ryczałtowcy są znacznie gorzej liczeni

 

ad. 19

to już netto po odliczeniu podatku dochodowego i składek na ZUS?

 

tylko jedna osoba w rodzinie uzyskuje dochód?

[ddchavez]

Poprawiłem wartości 750kredyt + 300 wkład własny - 70 koszty remontu = 980 wartość mieszkania.

 

Tak, to jest już wartość która zostaje mi na rękę po wszystkich kosztach i ZUS.

 

Tak, tylko jedna osoba w rodzinie uzyskuje dochód.

Edytowane 7 Stycznia 2021 przez ddchavez

[lzalewski]

7 minut temu, ddchavez napisał:

Poprawiłem wartości 750kredyt + 300 wkład własny - 70 koszty remontu = 980 wartość mieszkania.

 

Podnieś wartość nieruchomości o planowany koszt wykończenia.

[ddchavez]

2 minuty temu, lzalewski napisał:

Podnieś wartość nieruchomości o planowany koszt wykończenia.

Dziękuję. W takim razie pola od 3 do 5 muszą się po prostu sumować Poprawione.

[lzalewski]

Jednoosobowa działalność gospodarcza problemem nie jest, a IT jest lubianym przez banki sektorem.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 750 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 2,21% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,21% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 2,66%

Rata: 2 852zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 085 524zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 276 720zł

Kapitał: 750 000zł

Wycena nieruchomości: 420zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 150zł) - 30 034zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (945zł) - 28 350zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[ddchavez]

Chciałbym Was poprosić jeszcze raz o pomoc. Jak mocno obniży mi się zdolność kredytowa przy przejściu na ryczałt 15%?

Dane z pierwszego posta zostają niezmienione. Czy wtedy mogę zapomnieć o takim kredycie?

[lzalewski]

Na pewno nie dostaniesz go na takich samych warunkach. Ryczałt jest przez banki bardzo słabo traktowany. Szansa byłaby pewnie tylko w PEKAO S.A. i Aliorze. O ile PEKAO S.A. cenowo nie jest zły, to Alior fatalny. Dodatkowo wniosek w PEKAO przy tej kwocie trafiłby do analizy w centrali, a tam analiza jest zwykle bardziej dogłębna, czasem pojawiają się również wymogi co do większego wkładu własnego.

[RobertS]

Najpierw kredyt a dopiero później ryczałt. Co z tego, że będziesz miał preferencyjne warunki opodatkowania skoro kredyt uzyskasz (jeżeli wszystko będzie ok) na znacznie gorszych warunkach?

 

Powiedzmy, że zyskasz te 10kzł rocznie (na korzystniejszym opodatkowaniu), ale kredyt (ze znacznie gorszymi warunkami) będziesz spłacał potencjalnie przez 30 lat?

[Gość]

A ktoś wie, czemu ryczałt jest taki nielubiany przez banki? I czy to się tyczy tylko hipotecznych, czy leasingu, lub gotówkowych też? 

 

I dopytam o IP Box, bo mam szansę mieć 5% podatku (czekam na interpretacje ministerstwa). Czy IP Box też jest nielubiany?

 

O ile kredyt hipoteczny już mam, wiec luz, ale bardziej mi chodzi gdybym chciał kiedyś np gotówkowy  lub leasing (pewnie nie będę brać, ale chcę wiedzieć) 

[lzalewski]

Odpowiedź jest bardzo prosta - w przypadku ryczałtu nie da się ustalić rzeczywistego poziomu dochodów, bo opodatkowane są przychody, a koszty nie są księgowane. Nie wiem czy dotyczy to leasingów i kredytów gotówkowych w takim samym stopniu jak hipotek. Musisz pytać w działach dotyczących tych produktów.

IP BOX jest ulgą i nie jest dla banku problemem.

[parasite]

A jak ktoś jest na ryczałcie i jednocześnie jest VATowcem? Przecież wtedy prowadzi ewidencję VAT i spokojnie można z niej ustalić jakie koszty ponosi. 

[lzalewski]

Tak czy inaczej banki podchodzą do ryczałtu w taki sam sposób. Nie tworzą odrębnych regulacji dla VATowców.

[RobertS]

Jeżeli jesteś ryczałtowcem i rozliczasz VAT wtedy Alior weźmie pod uwagę koszty, ale i tak nie wyliczy dochodu wyższego niż (0,8 x przychód roczny z ryczałtu) / 12.

 

A druga informacja jest taka, że Alior ma znacznie słabsze warunki cenowe niż ww. Millennium. Zapłacisz mniejsze podatki, ale kredyt będzie znacząco droższy...coś za coś.