kredyt mieszkaniowy 300 tyś. zł

[parasite]

Witam, 

szukam najlepszej oferty kredytu na zakup mieszkania. Jak wygląda sprawa ryczałtu 15% dla programisty, jeśli mam KPiR od sierpnia 2016 roku i umowę podpisaną z pracodawcą? Wysłałem już wniosek w CEidG o zmianę form rozliczenia, ale faktury jeszcze nie wystawiłem w tym miesiącu. Mam podpisany aneks do umowy z podwyżką od grudnia o 1800 zł netto na fakturze (jakieś 1500-1400 zł na rękę więcej)

Chciałbym papiery złożyć do końca miesiąca jak dogadam się jutro z deweloperem. 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 20-25 lat

3.Wysokość kredytu - 300 tyś. zł

4.Wkład własny: 90 tyś. zł

5.Wartość nieruchomości - 390 tyś. zł (370000 zł mieszkanie, 20000 zł miejsce w garażu)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny - pierwotny, samodzielne wykończenie ok 50 tyś. zł

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie / własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 54 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wrocław

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 2 x karty kredytowe razem 13000, limit w koncie raty Allegro - 3000 zł, Twisto - 3000 ale to zamknę, i jakieś raty 0% w mBanku. Kwota rat sumarycznie jakieś 400zł

14.Historia w BIK - bogata, wszystko spłacane w terminie, często raty 0%, od lat karta kredytowa, kredyt studencki

19.Działalność gospodarcza - 107 543 zł, amortyzacja 6 344,56 zł

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3,5 roku, wcześniej 6.5 roku na UoP, cały czas jedna firma

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa B2B z okresem wypowiedzenia 2 miesiące,

22.Wykonywany zawód - programista

23.Bank w którym posiadane jest konto - Millenium, Nest, mBank, Noble Bank, PeKaO

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - od 2018 na liniowym , przeszedłem na 15% ryczałtu w tym roku, ale jeszcze nie wystawiłem faktury za styczeń

[RobertS]

jeżeli jesteś na działalności to będziesz traktowany jako przedsiębiorca czyli pokazujesz KPiR i PIT a nie umowę o współpracę lub zaświadczenie o zatrudnieniu, nie masz pracodawcy a najwyżej zleceniodawcę 

 

zmiana sposobu rozliczenia działalności z KPiR na ryczałt wg mnie nie jest korzystna (patrząc od strony kredytodawcy), o tym pisaliśmy już w innym wątku, musiałbym się dowiedzieć jak analitycy do tej sytuacji podejdą

 

nie wyliczą dochodu na podstawie KPiR, bo już się tak nie rozliczasz, a z ryczałtu nie masz jeszcze żadnego przychodu...

[lzalewski]

6 minut temu, parasite napisał:

przeszedłem na 15% ryczałtu w tym roku, ale jeszcze nie wystawiłem faktury za styczeń

Wielce prawdopodobne, że będziesz musiał odczekać w związku z tym nawet 12 miesięcy. Nie wiem czy dam radę jutro to potwierdzić, ale w miarę możliwości przypomnij się proszę. Jeśli jeszcze możesz, to wycofaj się z tej zmiany, bo tak czy inaczej bardzo ograniczysz sobie pole manewru. 

[parasite]

Jeśli faktycznie tak jest to przecież to jest bez sensu. Nic się nie zmieniło oprócz tego, że płacę niższy podatek. Koszty, faktury cała historia zostaje po staremu, a jedynie co się zmienia to, że oszczędzam kwotę jakiś 4 rat kredytu. Generalnie przepisy mówią, że mogę zmienić formę rozliczenia podatku do 20 lutego więc pewnie mogę edytować wniosek i wrócić na linowy, ale wolałbym tego nie zmieniać ze względu na korzyści podatkowe. Co nie zmienia faktu, że biorąc teraz kredyt bank i tak kieruje się historią bo nie wie przecież jaki dochód będę miał w lutym. 

[lzalewski]

4 minuty temu, parasite napisał:

Co nie zmienia faktu, że biorąc teraz kredyt bank i tak kieruje się historią bo nie wie przecież jaki dochód będę miał w lutym. 

Nie do końca. Część banków (chyba większość) wymaga na wniosku deklaracji dotyczącej aktualnego sposobu rozliczania z US. 

[parasite]

Ale przecież forma podatkowa nagle nie zmieni, że będę zarabiał 3000 zł gdy zarabiałem 9000 zł. 

[lzalewski]

2 minuty temu, parasite napisał:

Ale przecież forma podatkowa nagle nie zmieni, że będę zarabiał 3000 zł gdy zarabiałem 9000 zł. 

Banki bardzo nie lubią ryczałtu, o czym mowa na forum była wiele razy. Zmiana formy opodatkowania tuż przed złożeniem wniosku kredytowego to dla banku dodatkowy problem. Jak napisałem wcześniej, przypomnij się jutro do południa. Postaram się zorientować w temacie.

[parasite]

Będę wdzięczny za informację. Jak trzeba mogę wrócić na liniowy. Pytanie ile trwa rozpatrzenie w obecnym czasie wniosku?

[RobertS]

Czas rozpatrywania wniosku zależy od banku, ale licz od 3 do nawet 8 tygodni.

 

I nie doszukuj się w bankach jakiegoś głębszego sensu, tam przede wszystkim obowiązują procedury. Najlepszy jest dochód z tyt. emerytury, później umowa o pracę i dopiero dalej DG z czego KPiR ok, a inne formy już zdecydowanie mniej.

 

Sprawdziłem jak wygląda w bankach zmiana formy rozliczania i odp. jest następująca: "indywidualne podejście banku". 

 

I powtórzę już po raz ostatni. W kontekście wniosku o kredyt pogorszyłeś sobie sytuację przechodząc z KPiR na ryczałt. Pisaliśmy o tym wielokrotnie. Pytasz o radę a i tak robisz po swojemu.

 

Aby sprawdzić jak banki do tego podejdą trzeba złożyć wnioski. 

------------------------------- dodano 27 minut później -------------------------------

Dopytałem jeszcze dokładnie w placówce PeKaO, do której zanoszę wnioski:

 

jeżeli była zmiana z KPiR na ryczałt to wniosek trzeba złożyć do 20 lutego, gdyż wtedy bank będzie liczył dochód na podstawie PIT z KPiR (za 2020 r.). Później będzie problem, gdyż bank powinien mieć pełne 12 miesięcy na jednej formie opodatkowania...

 

czy wszystko już jasne?

[lzalewski]

Pytałem w Millennium. Analogicznie do PEKAO S.A. - jeśli złożysz wniosek przed momentem, gdy wymagane będzie rozliczenie pierwszego miesiąca bieżącego roku, to opierać się będą na dochodzie za rok ubiegły. Czekam za odpowiedzią od ING, ale zakładam, że będzie ona podobna.

W ciągu godziny wrzucę symulację.

[lzalewski]

ING również się nad tym pochyli. Kluczowe znaczenie ma dla Ciebie termin złożenia wniosku. Jeśli bank będzie już wymagał rozliczonego stycznia, to mogą się zacząć problemy.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 300 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne: 2,21% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,21% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 2,67%

Rata: 1 302zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 409 649zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 90 600zł

Kapitał: 300 000zł

Wycena nieruchomości: 420zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 60zł) - 9 854zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (351zł) - 8 775zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[parasite]

Dziękuję Panowie. Czyli jest dokładnie tak jak myślałem. Wniosek chcę złożyć w przyszłym tygodniu jak dogadam się z deweloperem co do ceny. Wiem, że ryczałt jest gorzej liczony ale nie miałem w planach brania kredytu. Tak wyszło. 

Bardziej mnie martwi czas rozpatrzenia wniosku ponieważ deweloper coś mówił, że mam 45 dni od podpisania umowy na załatwienie kredytu. Po tym terminie mogą mi oddać zaliczkę potrąconą o jakiś procent. 

[lzalewski]

7 minut temu, parasite napisał:

Bardziej mnie martwi czas rozpatrzenia wniosku ponieważ deweloper coś mówił, że mam 45 dni od podpisania umowy na załatwienie kredytu. Po tym terminie mogą mi oddać zaliczkę potrąconą o jakiś procent.

Czasu masz niewiele. Da się zrobić kredyt w takim terminie, ale niekoniecznie w najlepszym z banków. Jak dokładnie wygląda harmonogram płatności? Postaraj się ewentualnie wydłużyć ten termin o około 2 tygodnie.

[RobertS]

W takim razie zacznij już zbierać dokumenty, złóż PIT za 2020 r., od dewelopera też powinieneś mieć komplet już w momencie podpisania rezerwacji, aby nie tracić czasu na uzupełnienia. 

 

W PeKaO pójdzie najszybciej, mBank i ING nieco wolniej, natomiast Millennium deklaruje wydanie decyzji w 36 dni robocze od złożenia kompletnego wniosku...

 

+ poinformuj dewelopera jak obecnie wyglądają czasy procesowania w bankach, dogadaj się może na 60 dni, ew. dopytaj czy robią problemy przy ew. przedłużeniu terminu

[parasite]

Dzisiaj wszystko powinienem wiedzieć. Generalnie to jest 45 dni od podpisania umowy u notariusza, a do tego trzeba doliczyć jakieś 10 dni więc sumarycznie mam jakieś 55 dni. Ewentualnie mogę skierować do nich pismo o wydłużenie jeśli nie będzie decyzji z banku. Mówimy o banku PeKaO czy PeKaO Hipotecznym bo to są chyba różne oferty?

[lzalewski]

11 minut temu, parasite napisał:

Mówimy o banku PeKaO czy PeKaO Hipotecznym bo to są chyba różne oferty?

Oferty różne, ale czas procesowania będzie dość zbliżony. PEKAO BH ma szansę być nieco szybsze od S.A. docelowo (S.A. szybko wyda jedynie decyzję finansową).