Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego BNP

[Zmiany]

Kredyt wzięty w 2019 r. na 7 lat, spłacony po nieco ponad dwóch latach. Proporcjonalny zwrot prowizji w wydaje się oczywisty, czy jednak bank zwraca również proporcjonalnie (liniowo) całkowite koszty kredytu, w tym np. odsetki, marże itd? Zgodnie z wyrokiem TSUE oraz art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim powinien, ale czy tak jest w rzeczywistości?  

[Ekspert]

A zapłaciłeś te odsetki z góry, że chciałbyś zwrotu? 

[Zmiany]

Raty spłacane zgodnie z harmonogramem. Początkowo odsetki wyliczone od całości kredytu w rozłożeniu na 7 lat, czy szybsza spłata nie warunkuje tego, że podniesiono w początkowym okresie większe koszty? Proszę o wyjaśnienie jak rozumieć przytoczone wyżej interpretacje w zakresie zwrotu całkowitego kosztu kredytu? 

 

[Ekspert]

Ja to rozumiem tak:

 

Dostałeś 45 000 zł netto, do tego prowizja bankowa i ubezpieczenie na łącznie 5000 zł, co daje kwotę 50 000 zł kredytu. Spłacasz raty kapitałowo - odsetkowe. W każdej racie masz kapitał z pożyczonych 50 000 zł i odsetki naliczane od kwoty, która pozostała do spłaty.

 

Co miesiąc kwota kapitału się zmniejsza, więc płacisz mniej odsetek. 

 

Spłacasz w pewnym momencie całość kapitału (a więc pożyczonych pieniędzy powiększonych o prowizję i ubezpieczenie a pomniejszonych o dokonane wpłaty na poczet kapitału) więc zwrot jest należny za zapłaconą prowizję i ubezpieczenie. Odsetki były zapłacone za "korzystanie z kapitału", więc nie podlegają zwrotowi.

 

Mam nadzieję, że wyjaśniłem

 

[Finalist]

Co do zasady, w każdym banku działa to podobnie - im dłuższy okres kredytowania, tym większa kwota odsetek - zwłaszcza w pierwszych kilkunastu miesiącach spłaty, odsetki stanowią większą kwotę, bo to przychód banku, a bank nie jest instytucją charytatywną, tylko jego misją jest zarabianie.

Zatem przy wcześniejszej spłacie, proporcjonalnemu zwrotowi podlega prowizja i ewentualnie ubezpieczenie o ile było z góry skredytowane za cały okres kredytowania.