Przejście na 5 letnie stałe oprocentowanie millenium

[Adrian28]

Witam

 

 

Proszę o poradę osób zajmujących się hipotekami. Chce zawrzeć aneks w banku Millenium na zmianę stopy zmiennej na stałą na okres 5 lat. Bank przedstawił mi ofertę na 6,08%. Wszystko ładnie pięknie ,tylko osoba poinformowała mnie o konieczności ponownego przedstawienia zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. Zostałem również poinformowany że umowy muszą mieć okres do przodu zatrudnienia 6 miesięcy. Problem ze u aktualnego pracodawcy posiadam umowę do końca czerwca tego roku. ( Firma Państwowa ). Pytanie brzmi ,czy ta rzecz może  przeszkodzić  mi zawarcie aneksu na zmiany stopy. Kredyt spłacany regularnie od 5 lat , Żona posiada umowę na czas nieokreślony ,a ja pracuję od dwóch lat i kończy mi się umowa na koniec czerwca. Co to zmienia w sytuacji skoro i tak posiadam kredyt i przy dużych zmianach stóp może dojść do tego ,że nie będę w stanie spłacać kredytu ,a zasugerowano mi że nie ma szans na zgodę przy tej umowie.  Co mogę zrobić ? Mimo wszystko złożyć wniosek i później w sytuacji odmowy , rozmawiać z kierownikiem , dyrektorem placówki ? 

 

Dziękuję za odpowiedzi.

 

[RobertS]

tak, gdyż ten dochód nie zostanie uznany, a bez niego pewnie nie będzie zdolności kredytowej

 

o czym chcesz rozmawiać z kierownikiem, dyrektorem? przecież to nie oni podejmują decyzje tylko analityk z c-li banku

[Adrian28]

W innych bankach np. PKO bp nie trzeba żadnego zaświadczenia przy takim aneksie. Przecież ten kredyt już posiadam i spłacam od 5 lat regularnie to co zmienia ta umowa ? Jak stopy pójdą ostro w górę to dopiero jest duża szansa na to ,że nie będzie mógł człowiek tego spłacić. Mam rozumieć że żadnych szans nie ma ? Jakiś żyrant dodatkowy czy coś ? 

[RobertS]

Jeżeli bank SAM z siebie wychodzi z propozycją aneksu to (zwykle) nie trzeba nic przedstawiać.
Po drugie jeżeli wnioskuje o niego kredytobiorca to bank może (ale nie musi) jeszcze raz sprawdzić zdolność kredytową.

W każdym banku może być inna polityka w tym zakresie. Aneks nie zmienia umowy kredytowej. A bank ma prawo badać zdolność kredytową kredytobiorcy i jego kondycję finansową w całym okresie kredytowania. Masz to nawet w umowie kredytowej zapisane.

Współkredytobiorca może oczywiście pomóc. Oczywiście jeżeli ma zdolność kredytową.

[Adrian28]

Planuje przejść na 5 letnia stała ratę w razie ,gdyby WIBOR poszedł mocno jeszcze w górę . Następnie gdyby się okazało że stopy po jakimś czasie zaczną spadać to mogę obecny kredyt że stałym oprocentowaniem refinansować do innego banku ,gdyby się okazało to korzystniejsze w danym momencie ? Dobrze myślę ? To jest dobry ruch w obecnej sytuacji ? Dziękuję za odpowiedź. 

[RobertS]

to ile jeszcze ma wzrosnąć, abyś stwierdził, że poszedł już dużo/mocno w górę?

na razie z ok. 0,2 na ~4% czyli o 3,8pp lub (jak w gazetach piszą) 2000%

tak, nawet kredyt ze stałym oprocentowaniem można refinansować

[Adrian28]

Dostałem wyliczenie 6,08 na stałe z obecnego zmiennego przed wczorajsza podwyższają 4,21 %.  To jeszcze dwa posiedzenia z podwyżkami 0,75 i przekroczy przedstawiona mi ofertę na stałe oprocentowanie. Dobrze rozumiem ? 

[RobertS]

a jaką masz obecnie marżę? 

tylko jak będą kolejne wzrosty wibor to oferta na stałe może być już zupełnie inna...

[lzalewski]

Jaką masz marżę?

[Adrian28]

Marzę banku mam 1.67%. dlatego się zastanawiam nad aneksem na stałe i ewentualnie później refinansowanie jak to wszystko minie. Wzrosty w tym roku wydają mi się pewne o 0,50pp

Edytowane 9 Marca 2022 przez Adrian28

[RobertS]

marża w Millennium 1,67%?

kiedy brałeś ten kredyt?

[Adrian28]

Tak. 5 lat temu , indywidualnie było negocjowane dla ltv powyżej 60%

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Pani w banku też była w szoku ,bo jak stwierdziła takiej marzy nawet pracownicy nie mają. Coś mówiła ,że mogą przy aneksie chcieć ta marżę zmienić.

[lzalewski]

Obecna rynkowa wartość WIBOR3M to 3,91%. Doliczając do tego marżę za chwilę będziesz mieć oprocentowanie łączne 5,58%. Różnica robi się zatem znacznie mniejsza niż wskazywałeś wcześniej, a jest to tylko kwestia aktualizacji oprocentowania w przypadku Twojego kredytu.

[Adrian28]

Aktualizowane jest co 3 miesiące . 

[lzalewski]

1 minutę temu, Adrian28 napisał:

Aktualizowane jest co 3 miesiące . 

 

Tak, wiem.

[Adrian28]

Czy ktoś z doradców potrafi odpowiedzieć mi czy dobrze robię , chcąc obecnie przejść na stałe oprocentowanie ,patrząc na rosnące co miesiąc raty ? Sugerując się że dostałem propozycję na stałym 6,08% ? Dziękuję z góry za odpowiedź. 

[RobertS]

skoro masz już propozycję to możesz z niej skorzystać, możesz nie korzystać lub nawet możesz przejść z kredytem do innego banku...

 

[mark96]

W dniu 3.03.2022 o 21:07, Adrian28 napisał:

Witam

 

 

Proszę o poradę osób zajmujących się hipotekami. Chce zawrzeć aneks w banku Millenium na zmianę stopy zmiennej na stałą na okres 5 lat. Bank przedstawił mi ofertę na 6,08%. Wszystko ładnie pięknie ,tylko osoba poinformowała mnie o konieczności ponownego przedstawienia zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. Zostałem również poinformowany że umowy muszą mieć okres do przodu zatrudnienia 6 miesięcy. Problem ze u aktualnego pracodawcy posiadam umowę do końca czerwca tego roku. ( Firma Państwowa ). Pytanie brzmi ,czy ta rzecz może  przeszkodzić  mi zawarcie aneksu na zmiany stopy. Kredyt spłacany regularnie od 5 lat , Żona posiada umowę na czas nieokreślony ,a ja pracuję od dwóch lat i kończy mi się umowa na koniec czerwca. Co to zmienia w sytuacji skoro i tak posiadam kredyt i przy dużych zmianach stóp może dojść do tego ,że nie będę w stanie spłacać kredytu ,a zasugerowano mi że nie ma szans na zgodę przy tej umowie.  Co mogę zrobić ? Mimo wszystko złożyć wniosek i później w sytuacji odmowy , rozmawiać z kierownikiem , dyrektorem placówki ? 

 

Dziękuję za odpowiedzi.

 

Adrian28 - brałeś w 2017 roku kredyt z oprocentowaniem 1,7% +1,67% marży i czyli 3,37% na 35 lat i chyba trochę panikujesz że Wibor rośnie (oprocentowanie zmienne tak ma:))

Jeżeli bank ma dla Ciebie propozycję oprocentowanie stałe na 5 lat na 6,08% z marżą która masz (1,67%)

-  co daje 4,41% - obecnie 3 Wibor  -3,91%  (różnica już tylko 0,5%)  to bierz, chyba, że jest jakiś haczyk - małym druczkiem pisane:).

Ja mam w Millenium marżę 1,3% - ale kredyt brany 2012, jak 3-Wibor był 5,12% - więc mi się nie opłaca zmieniać,

jeszcze zyskuję nawet przy takich zmianach oprocentowania, gorzej mają Ci co wzięli kredyty jak WIBOR było 0,23%.

Pozdrawiam

 

[Adrian28]

Dzięki za odpowiedź ?

[ozeh]

No, na przykład ja z kredytem wziętym w maju 2020 (na samym początku pandemii) przy WIBOR3M 0,5pp i marży 1,7. Spodziewałem się podwyżek, ale nie aż takich i nie wojny. Mam jeszcze zapas spory (teraz rata to jakieś 30% dochodu), ale prawdopodobnie się zdecyduję na stałe 6,2 przez 5 lat i nadpłacanie, żeby zejść z kapitału do bezpieczniejszych poziomów przy takim stabilnym poziomie raty. Jak się sprawdzą prognozy NBP to WIBOR pewnie dopiero w 2024 wróci w okolice 3pp. Pozostanie 3 lata płacenia wyższej raty, czyli cena tego ubezpieczenia w takim przypadku wyniesie gdzieś 17k pln. Na przestrzeni 5 lat i 400k kredytu to nie wydaje się duży koszt za to ubezpieczenie. Oczywiście mogę się pomylić i za rok WIBOR będzie 2pp, wtedy chyba tylko refinans.

[Adrian28]

Witam z racji, że wkońcu posiadam umowę o pracę na czas nieokreślony,co wcześniej mi przeszkodziło w zawarciu aneksu na stałe oprocentowanie. Chciałem się ponownie zapytać czy teraz warto coś robić ze swoją hipoteka i uciekać do innego banku lub w obecnym na kredyt ze stałą stopa ? Obecnie mam kredyt w millennium z marża 1,67. Kapitał do spłaty 300tyś. Obecna rata po sobotniej aktualizacji 2507,18 zł.

 

Dziękuję za wszystkie wskazówki!!! 

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 300 000 zł (tyle zostało, było zaciągnięte 330 000 zł)

4.Wkład własny – 600 000 zł (biorąc pod uwagę aktualną wartość nieruchomości)

5.Wartość nieruchomości – obecnie 900 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – dom jednorodzinny/ kw 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 230m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – łódzkie/ Pabianice 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – wykończona, zamieszkana

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 30/31

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – brak

14.Historia w BIK – bardzo dobra, wszystkie spłaty w terminie

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 4000 zł/3800 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – 4000 zł/3800 zł

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy – 4000 zł/3600 zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy – nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy – nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2lata i 5 miesięcy/ 5 lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – lakiernik/pracownik biurowy

24.Bank w którym posiadane jest konto – millenium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak/tak

26. Oprocentowanie stałe/zmienne – stałe

27.Inne istotne informacje – możliwość bezkosztowego nadpłacania i zmniejszenia raty lub  skrócenia kredytu (możliwość wyboru pozostawiona kredytobiorcy, bez limitu nadpłat) wcześniejsza spłata kredytu.

 

 

•  
• Cytuj

 

[RobertS]

takiej marży nie uzyskasz w innym banku, a czy jeszcze opłaca się przejście na stałe?

 

na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, albo 5 lat "spokoju" z pewnie wyższą ratą niż obecnie, ale zostawiasz jak jest i liczysz na to, że stopy nie będą już rosły...