Jak bank przelicza CHF na PLN ? (wczesniejsza, częściowa spłata kredytu)

[dMfan]

Witam,

 

Szperam od kilku dni po sieci szukając "uniwersalnego wzoru" na wcześniejszą, częściową spłatę kredytu hipotecznego i miernie mi to idzie ...

 

Potrzebowałbym Waszej porady / wiedzy i zdefiniowania takowego wzoru.

 

Może podam przykład, tak będzie najprościej. Typowy kredyt:

- kwota kredytu: 100.000CHF (30 lat)

- obecne oprocentowanie: 2%

- pozostało do spłacenia: 80.000CHF (25lat)

- kurs w dniu spłacenia 10.000CHF wynosi 1CHF = 3zł

- chciałbym wpłacić transzę 10.000CHF.

 

Ile PLN zostanie mi pobrane zakładając, że wpłacam całe 10.000CHF?

 

Zapewne nie jest to kurs x 10.000CHF = 30.000PLN :wink:

 

Potrzebuję określenia wzoru (najlepiej słownie) tzn:

pobrana kwota w PLN = (aktualne oprocentowanie * pozostała ilość rat) / transza

 

Dziękuję za pomoc:

dMfan

[PlanFinance]

W jakiej walucie spłaca Pan kredyt "na codzień"?.

 

Jeśli Pan spłaca w walucie to tyle ile Pan wpłaci tyle zostanie odjęte od kapitału + ewentualne koszta takiej operacji.

[dMfan]

"Na codzień" spłacam kredyt we franku szwajcarskim. W takiej walucie mogę zapłacić też transzę kredytu, którą tutaj w przykładzie podałem w wysokości 10.000CHF. Oczywiście nie mam konta walutowego, a jedynie zwyczajne konto rozliczane w PLN, co oznacza, że jeśli chciałbym wpłacić 10.000CHF muszę mieć dokładnie 30.000PLN (zakładając, jak podałem w przykładzie, że 1CHF = 3PLN) + ewentualne koszta operacji ?

 

Pytam, bo kilka miesięcy temu, z ciekawości nadpłaciłem 15CHF, a bank pobrał mi ponad 68CHF. Ponad 4,5 razy więcej (68/15 = 4,53) ! Chciałbym ustalić jak to jest liczone. Nie kwestionuję tego, ani nie podważam, jedynie staram się zrozumieć mechanizm liczenia, w pierwszym moim poście nazwanym "uniwersalnym wzorem" :wink:

 

Idąc tym samym lub podobnym torem, przy chęci wpłaty kolejnej transzy - 10.000CHF musiałbym mieć ponad 45.000CHF ! Co przeliczając na złotówki według kursu z zadania daje ponad 120.000PLN. To jak ? Wpłacam 10.000CHF (30.000PLN) czy 120.000PLN ?

[PlanFinance]

Z tego co zrozumiałem to spłaca Pan franka,ale robi Pan to w PLN a nie w walucie.Pobrana kwota o której Pan pisze być może jest minimalną prowizją za wcześniejszą spłatę.Musi Pan zadzwonić do banku na infolinie i dowiedzieć się szczegółów.

[dMfan]

Z tego co zrozumiałem to spłaca Pan franka,ale robi Pan to w PLN a nie w walucie.

Tak, zgadza się. Poprawnie zostałem zrozumiany

 

Pobrana kwota o której Pan pisze być może jest minimalną prowizją za wcześniejszą spłatę.Musi Pan zadzwonić do banku na infolinie i dowiedzieć się szczegółów.

Zrobiłem jak mi Pani/Pan radzi i skontaktowałem się z infolinią mojego banku. Po krótce wyjaśniam jak działa proceder:

RATA = KAPITAŁ + ODSETKI

293CHF = 200CHF + 93CHF

 

Wpłacając 10000CHF zapłacę równowartość 50ciu KAPITAŁÓW (nie rat !). Natomiast dodatkowa opłata, to odsetki podzielone w systemie dziennym i pomnożone przez ilość dni jakie minęły od dnia ostatniej wpłaconej raty. Tzn.

 

1. odsetki należy podzielić przez liczbę dni w danym miesiącu np. w sierpniu 31 dni

ODSETKI (1 dzień) = ODSETKI / ILOŚĆ DNI W MIESIĄCU

ODSETKI (1 dzień) = 93CHF / 31dni

ODSETKI (1 dzień) = 3CHF

 

2. jeżeli spłata raty kredytu przypada np. na 4ty dzień każdego miesiąca, a ja chcę wpłacić swoje 10000CHF np. 16tego, to cała kwota pobrana przez bank wynosi odpowiednio:

 

KWOTA TRANSZY (CHF) = DEKLAROWANA WPŁATA + (ILOŚĆ DNI JAKIE UPŁYNĘŁY OD OSTATNIEJ RATY * ODSETKI (1 dzień))

KWOTA TRANSZY (CHF) = 10000CHF + (16ty - 4ty * 3CHF)

KWOTA TRANSZY (CHF) = 10000CHF + (12dni * 3CHF)

KWOTA TRANSZY (CHF) = 10000CHF + 36CHF

KWOTA TRANSZY (CHF) = 10036CHF

 

Dopiero tę kwotę mnożymy razy kurs CHF w danym dniu. Zakładając kurs z zadania z posta #1 kwota jaką pobierze bank w PLNach wynosić będzie:

 

KWOTA TRANSZY (PLN) = KWOTA TRANSZY (CHF) * KURS CHF

KWOTA TRANSZY (PLN) = 10036CHF * 3PLN

KWOTA TRANSZY (PLN) = 30108PLN

 

Wzór, którego poszukiwałem, jak zwykle okazał się prosty.

KWOTA TRANSZY (CHF) = DEKLAROWANA WPŁATA + (ILOŚĆ DNI JAKIE UPŁYNĘŁY OD OSTATNIEJ RATY * ODSETKI (1 dzień))

 

Dziękuję za pomoc i wspólną dyskusję

[Edyta1]

Najpierw musisz przeczytać warunki w umowie częściowej wcześniejszej spłaty czy jesteś już po okresie za który bank nalicza prowizje . Stare umowy mają 3 lata w których bank może pobrać prowizje w nowych nie wiem . A częściowa splata w SCB wygląda tak ;

-wpłacasz gotówkę w PLN w jakimś dniu( nie wpłacaj teraz bo CHF jest bardzo wysoki poczekaj jak spadnie do poziomu jak brałeś kredyt ) bank tą kwotę przelicza po kursie swoim lub NBP zależy od umowy stara/nowa , kurs jest brany z dnia wcześniejszego np. wpłaciłeś 1000PLN 06.08.2010 a kurs będzie wzięty z dnia 05.08.2010 (od tej kwoty Bank odejmie odsetki które zapadły na dany miesiąc a resztę zakwalifikuje na kapitał . A do banku należy przesłać pismo faksem 3 dni przed zapadalnością raty lub pisemnie troszkę wcześniej by doszło do dnia zapadalności raty co bank ma zrobić z nadpłatą powstałą na rachunku skrócić okres kredytowania czy pozostawić go bez zmian a zmniejszyć raty.( Jeśli nie wyślesz pisma do banku poprawnie napisanego co i jak nadpłata wyląduje na technicznym rachunku i tam sobie będzie leżeć ) Tak to wygląda bo już to robiłam w tym banku .