Refinansowanie + konsolidacja kredytów

[andreemaku]

Witam,

Niedawno zakończyłem budowę i niestety ale dobijają mnie rosnące raty kredytów. Budowa domu kosztowała znacznie więcej niż planowałem dlatego też mam nieco skomplikowaną sytuację. Potrzebuję refinansować kredyt hipoteczny z millennium oraz skonsolidować dwa inne kredyty gotówkowe. Optymalnie byłoby wszystko zamienić w 1 nową hipotekę.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

3.Wysokość kredytu - 803 000 pln

4.Wkład własny - brak

5.Wartość nieruchomości - dom w wycenie rynkowej 1.200.000, rzeczoznawca być może 1.050.000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - nie dotyczy

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom jednorodzinny, wolnostojący

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 172 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Dolnośląskie/Świebodzice

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - dom zamieszkały, PINB 01/2022

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2 dorosłe, 2 dzieci)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 43/40

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) -
- kredyt hipoteczny (Millennium) - 615 000 pln, rata miesięczna ok 4500 pln,
- kredyt gotówkowy (Santander) - 88 000 pln, rata miesięczna ok 1700pln,
- kredyt gotówkowy (mBank) - 100 000 pln, rata miesięczna ok 1700pln,

- kredyt OZE (Santander) 37 000 pln, rata miesięczna ok 450 pln (nie refinansujemy),

- katy kredytowe - 10 000 pln

- kredyty drobne (RTV itp) - 10 000 pln, rata miesięczna ok 500 pln

14.Historia w BIK - raczej dobra, wszystko spłacam regularnie.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 10 000 pln / 7 000 pln

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 8 500 pln / 6 500 pln

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 9 500 pln / 7 000 pln

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - brak

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 lat/ 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreślony/ umowa na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Kontroler finansowy / HR Manager

24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium/ Santander/ mBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/ tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - preferowane stałe

27.Inne istotne informacje - Kilka dni temu zamknąłem 2 linie w rachunkach (łącznie 57 000), oraz jedną KK (te produkty będą widoczne w BIK).

 

Proszę o analizę możliwości restrukturyzacji zadłużenia i propozycję refinansowania.

 

[lzalewski]

 

 

Godzinę temu, andreemaku napisał:

Budowa domu kosztowała znacznie więcej niż planowałem

Skąd ja to znam

 

Przy konsolidacji istotne znaczenie będzie mieć wartość nieruchomości wynikająca z wyceny.

 

Pod kątem zdolności jako konsolidacja się to zepnie, natomiast znacznie lepiej/taniej byłoby zrobić to w formie refinansowania kredytu mieszkaniowego i uzyskania dodatkowych wolnych środków, z których spłacilibyście sobie kredyty. Do tego niestety zabraknie już zdolności. Chyba, że byłoby możliwe pozbycie się (może być jako warunek do umowy kredytowej) zobowiązania z ratą 500zł i jednego z zobowiązań z ratą 1700zł.

[andreemaku]

Jakiś czas temu słyszałem że BNP miał w ofercie kredyt hipoteczny z kwotą wolną do xx% wysokości kredytu. Niestety nie potwierdziłem tego.
Ja chwilę obecną nie jestem w stanie zredukować bardziej zobowiązań (spłaciłem linie w rachunkach aby poprawić zdolność oraz zamknąłem 1 KK. Może w przyszłym miesiącu udałoby się spłacić część zobowiązań (drobnych kredytów typu 30x0% z EURO) ale to znowu opóźni proces o miesiąc lub dwa.

[lzalewski]

Taka opcja jest w kilku bankach. Problem w tym, że bez ścięcia tych zobowiązań na operację z uzyskaniem wolnych środków nie będzie zdolności.

Moim zdaniem najrozsądniejszym rozwiązaniem będzie tutaj konsolidacja tych zobowiązań pod hipotekę pozostając nadal w Millennium. Wówczas mielibyście 2 kredyty (mieszkaniowy i pożyczkę). Priorytetem byłoby nadpłacanie pożyczki, która będzie wyżej oprocentowana. Aczkolwiek na to też nieco brakuje zdolności. Zakładając zamknięcie karty kredytowej i spłatę kredytu z ratą 500zł brakuje jeszcze około 30k. Jeśli nie jesteście w stanie tego zrobić, to według mnie jedyną opcją będzie ING.

[andreemaku]

Niestety nie mamy możliwości aby nadpłacić kredyty. Mogę pozamykać KK gdyż z tych produktów nie korzystam. Co oferuje ING?

[lzalewski]

Później wrzucę symulację. 

[lzalewski]

Poniżej oferta ING. Szału niestety nie robi. Jeśli jakoś dajecie radę, to ja osobiście starałbym się schodzić sukcesywnie z kredytów gotówkowych. Ewentualnie pomyśleć o jakiejś ich konsolidacji, aby maksymalnie obniżyć sobie wysokość miesięcznych rat.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 803 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe w okresie 5 lat 9,92%, w kolejnych latach zmienne 9,83% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,93% i marży 3,90%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 10,52%

Rata nr 1 - 7 252zł

Rata nr 61 - 7 207zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 2 195 720zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 1 361 800zł

Kapitał: 803 000zł

Wycena nieruchomości: 680zł

Ubezpieczenie na życie: brak wymogu

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (100,80zł) - 30 240zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 3 latach jego łączny koszt wyniesie 2 832zł, a RRSO 7,52%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[andreemaku]

Byłem w ING, okazuje się że mają ofertę kredytu hipotecznego (refinansowanie obecnej hipoteki) z możliwością dobrania dodatkowej kwoty. Zrobiliśmy symulację na 802k, i jest szansa. Dzisiaj mam dostać ofertę i zobaczymy czy będzie zdolność.

Dziękuję za powyższe informacje.

[lzalewski]

Maja taka ofertę, o czym wspominałem wcześniej. Jednak brakuje dla niej zdolności. Trzeba byłoby we własnym zakresie zamknąć część zobowiązań.