Naliczanie odsetek

[mariolka1202]

Dzień dobry, mam pytanie odnośnie podwyższanych stóp procentowych. Posiadam kredyt hipoteczny na mieszkanie. W zawartej umowie Bank ma możliwość podniesienia oprocentowania raz na trzy miesiące. Rząd nas nie oszczędza i co chwila podnosi stopy. Nie rozumiem jedynie dlaczego przy każdej aktualizacji odsetki obliczane są od najwyższych, tak jak bym od nowa brała kredyt? Nie liczy się to, że juz płacimy go 3 lata i byl nadpłacany. Za każdym razem (po podwyższeniu oprocentowania) startujemy z najwyższymi odsetkami a kapitał jest znikomy. Czy jest to zgodne z prawem?

Rozumiem że po podniesieniu oprocentowania stosunek odsetki/kapitał się zmienia, ale żeby były aż tak wysokie jak na początku okresu kredytowania?

[Ekspert]

Odsetki płacisz od kapitału pozostałego do spłaty.

[mariolka1202]

Rozumiem, ale po trzech latach odsetki zaczęły maleć, zwiekszyl się kapitał. Jednak po ponieieniu oprocentowania zmalal znacznie kapitał. Dla przykładu w lutym rata wyglądała tak:

Kapital 660

Odsetki 686

Po podniesieniu oprocentowania: 

Kapitał 429

Odsetki 1659

Nie trzeba być wykwalifikowanym matematykiem zeby zobaczyć różnice. Jeszcze niedawno stosunek kapital do odsetek był niemalże 50%. Teraz kapitał w racie to jakieś 20%. Czy ktoś potrafi mi wytłumaczyć ta różnice?

 

[lzalewski]

Każdorazowo, gdy zmienia się oprocentowanie kredytu bank na nowo przelicza harmonogram. Wraz ze wzrostem stóp procentowych zmieniają się nieco proporcje kapitału i odsetek w racie. Wpływa na to kwota kredytu, pozostały okres spłaty kredytu, oprocentowanie.

[michalder]

Wynika to z metody obliczania rat stałych. Przy podniesieniu części odsetkowej, część kapitałowa musi się zmniejszyć, aby przez całą resztę okresu kredytowania została utrzymana rata stała.

[RobertS]

Godzinę temu, mariolka1202 napisał:

Czy jest to zgodne z prawem?

w tekście masz to wyjaśnione i policzone na przykładzie:
 

https://robertsierant.pl/2022/05/19/wzrost-oprocentowania-a-raty-kapitalowo-odsetkowe/