Kredyt na zakup domu za 950 k

[Jupiterowicz]

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 850 tys 

4.Wkład własny - 100 tys

5.Wartość nieruchomości - 950 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom wolnostojący 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 160

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Opole

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - wykończony,gotowy do zamieszkania 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32 i 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt gotówkowy 1020 zł rata

14.Historia w BIK - kilka spłaconych kredytów, bez opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** - 2 x JDG

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 

1 kredytobiorca) 2 lata  - średni dochód 6500 zł /mies. dla ostatnich 12 miesięcy - rozliczanie pit na zasadach ogólnych 

2 kredytobiorca ) 1 rok - średni dochód 14000 zł (już po odjęciu kosztów i podatków) /mies. dla ostatnich 12 miesięcy - rozliczanie ryczałtem ze stawką 12%

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** 

23.Wykonywany zawód - adwokat i programista 

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank i PKO bp 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - jedno i drugie chciałbym sprawdzić 

27.Inne istotne informacje - 

Edytowane 28 Sierpnia 2022 przez Jupiterowicz

[lzalewski]

Czy jest szansa na 20% wkładu własnego?

Czy dom spełnia warunki energooszczędnego?

 

Wypełnij dochody zgodnie z wymogiem.

[Jupiterowicz]

41 minut temu, Jupiterowicz napisał:

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 850 tys 

4.Wkład własny - 100 tys

5.Wartość nieruchomości - 950 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom wolnostojący 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 160

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Opole

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - wykończony,gotowy do zamieszkania 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32 i 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt gotówkowy 1020 zł rata

14.Historia w BIK - kilka spłaconych kredytów, bez opóźnień

15.JDG: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 20500

16.JDG: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 20500

17.JDG: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 20500

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek - -

20.Działalność gospodarcza** - 2 x JDG

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 

1 kredytobiorca) 2 lata  - średni dochód 6500 zł /mies. dla ostatnich 12 miesięcy - rozliczanie pit na zasadach ogólnych 

2 kredytobiorca ) 1 rok - średni dochód 14000 zł (już po odjęciu kosztów i podatków) /mies. dla ostatnich 12 miesięcy - rozliczanie ryczałtem ze stawką 12%

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** ---

23.Wykonywany zawód - adwokat i programista 

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank i PKO bp 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - jedno i drugie chciałbym sprawdzić 

27.Inne istotne informacje - 

1) nie spełnia 

2) nie ma szans 

3) poprawiłem. Nie wiem czy dobrze. 

 

Oprócz kredytu dla zadanych parametrów bardzo proszę jeszcze o wyliczenie maksymalnej zdolności kredytowej.

 

Dziękuję!

Edytowane 28 Sierpnia 2022 przez Jupiterowicz

[lzalewski]

Jeśli jest to działalność gospodarcza,  to dochody podaj w punkcie 20, zgodnie z wytycznymi dla danej formy rozliczania z US.

[lzalewski]

**Dla działalności gospodarczej:

W przypadku działalności gospodarczej KPiR należy podać:dochód za 2021 i rozliczone miesiące 2022 oraz ewentualnie amortyzację.

 

Wzór na dochód netto dla przedsiębiorcy rozliczającego się KPiR na zasadach liniowych - (Przychód-koszty-ZUS) X 0,81%

 

W przypadku działalności gospodarczej ryczałt należy podać stawka podatku i wysokość przychodów za 2021 i rozliczone miesiące 2022

W przypadku działalności gospodarczej karta podatkowa należy podać wysokość stawki.

 

[Mr Tomek]

Od kiedy prowadzone są te DG?

[Jupiterowicz]

@lzalewski zrobione
@Mr Tomek KPiR na zasadach ogólnych - od stycznia 2020;  Ryczałt - od czerwiec 2021

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 850 tys 

4.Wkład własny - 100 tys

5.Wartość nieruchomości - 950 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom wolnostojący 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 160

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Opole

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - wykończony,gotowy do zamieszkania 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32 i 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt gotówkowy 1020 zł rata

14.Historia w BIK - kilka spłaconych kredytów, bez opóźnień

15.Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 

16.Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 

17.Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek - -

20.Działalność gospodarcza** -
1) KPIR
2021 - dochód 95 000
2022 - dochód 45500 (rozliczone styczeń - lipiec)
2) Ryczałt
stawka podatku 12%
2021 - przychód 126 000 (czerwiec - grudzień)
2022 - przychód 126 000 (rozliczone styczeń - lipiec)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2 lata jdg na zasadach ogólnych; 1 rok jdg na ryczałt

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** ---

23.Wykonywany zawód - adwokat i programista 

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank i PKO bp 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - jedno i drugie chciałbym sprawdzić 

27.Inne istotne informacje - 

Jeszcze prośba o dodatkowe wyliczenie zdolności uwzględniając ratę leasingu na samochód (50% do celów osobistych i 50% do celów związanych z jdg) w przypadku raty leasingowej w wysokości 1300 zł netto + VAT. Rata byłaby na kredytobiorcę z JDG na Ryczałt.

Edytowane 29 Sierpnia 2022 przez Jupiterowicz

[lzalewski]

Jakie jest saldo kredytu gotówkowego? Prawdopodobnie bez jego spłaty lub też zwiększenia wkładu własnego zdolności na wymaganą kwotę nie będzie.

[Jupiterowicz]

18 minut temu, lzalewski napisał:

Jakie jest saldo kredytu gotówkowego? Prawdopodobnie bez jego spłaty lub też zwiększenia wkładu własnego zdolności na wymaganą kwotę nie będzie.

47 857 do spłaty. Jeżeli zdolność nie wyjdzie to ostatecznie wchodzi w grę najpierw spłata tego kredytu gotówkowego.

Nie wiedziałem, że mamy aż tak małą zdolność przy tak dużych dochodach ?

Czy wiele by zmieniło przejście ryczałtowca na rozliczanie podatkiem liniowym?

Edytowane 29 Sierpnia 2022 przez Jupiterowicz

[lzalewski]

25 minut temu, Jupiterowicz napisał:

Nie wiedziałem, że mamy aż tak małą zdolność przy tak dużych dochodach ?

Niestety przy obecnych stopach procentowych oraz biorąc pod uwagę rekomendację KNF, która weszła w życie z początkiem kwietnia br. sytuacja wygląda tak, a nie inaczej.

 

26 minut temu, Jupiterowicz napisał:

Czy wiele by zmieniło przejście ryczałtowca na rozliczanie podatkiem liniowym?

Z pewnością poszerzyłoby to możliwości, bo ryczałt przez większość banków liczony jest dość słabo. Czy byłoby lepiej to już zależy od konkretnego przypadku. Znam takie, gdzie dochody przyjmowane przez banki w przypadku ryczałtu mogą być wyższe niż w przypadku KPiR.

 

Na szybko w przypadku spłaty obecnego kredytu zdolność wychodzi mi w Aliorze. Powinna spiąć się też w mBanku. Na spokojnie dokładnie policzę to jednak po godzinie 16tej i wówczas wrzucę wyliczenia. Dla stwierdzenia czy na pewno przedstawione wyliczenia będą prawidłowe, konieczne byłoby zerknięcie w dokumentację finansową firm.

[Jupiterowicz]

@lzalewski super, dzięki. Czekam na informację.

[lzalewski]

Szansa jest w 2 bankach: Alior i mBank. W przypadku Aliora konieczna jest spłata obecnego zobowiązania. W mBanku spina się bez spłaty. Minusem Aliora jest dodatkowo fakt, że jest albo prowizja 2% i wyższe oprocentowanie, albo ubezpieczenie na życie (5% z góry za okres 5 lat) i marża wyjściowo 1,9% (bardzo dobra jak na tą wysokość wkładu własnego). Jak wspomniałem wyżej zdolność kredytową należy potwierdzić poprzez weryfikację dokumentów finansowych. Szczególnie przy działalności gospodarczej dość często zdarza się, że dane podawane przez wnioskodawców niekoniecznie pokrywają się ze stanem faktycznym.

Poniżej oferta mBanku. Przedstawiam ofertę, która będzie obowiązywać od 1.09, gdyż zakładam że wcześniej raczej nie zdążycie z wnioskami (od 1.09 marża rośnie o 0,3p.p., oprocentowanie stałe spada o 0,02p.p. w stosunku do obecnego). Symulacja jest dla oprocentowania stałego, natomiast dla zmiennego w uproszczeniu można przyjąć oprocentowanie, które będzie po 5 latach. Oferta nie różni się niczym poza właśnie oprocentowaniem przez 5 pierwszych lat.

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

Nazwa banku - mBank 

Całkowita kwota kredytu - 850 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe w okresie 5 lat 9,56%, w kolejnych latach zmienne - 10,07% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 7,07% i marży 3%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 10,50%

Rata nr 1 - 7 190zł

Rata nr 61 - 7 483zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 2 721 811zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 1 826 300zł

Kapitał - 850 000zł

Wycena nieruchomości - 700zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 382,50zł) - 22 581zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (61,75zł) - 22 230zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 7 000zł z tytułu wynagrodzenia, min. 15 transakcji płatniczych na koncie miesięcznie. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Jupiterowicz]

@lzalewski Super, dziękuję!

Bardzo proszę jeszcze o symulację dla zmienionych parametrów:
 

3.Wysokość kredytu - 720 000

4.Wkład własny - 180 000 (20% wkładu)

5.Wartość nieruchomości - 900 000

I pytanie:
czy dla tych parametrów dochodzą nam oferty z innych banków? Jakieś atrakcyjniejsze? Załóżmy, że nie spłacam tego kredytu gotówkowego, który posiadam.

Przyznam szczerze, że rata, która nam wyszła dla pierwotnych parametrów jest zabójcza.

 

Edytowane 29 Sierpnia 2022 przez Jupiterowicz

[lzalewski]

46 minut temu, Jupiterowicz napisał:

Przyznam szczerze, że rata, która nam wyszła dla pierwotnych parametrów jest zabójcza.

 

Przy obecnych stopach procentowych niestety tak będzie. 

Później policzę i wrzucę symulację.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

Proszę jeszcze o dodatkową informację:

- co było przed działalnością gospodarczą, która rozpoczęła się w czerwcu ub. roku?

[Jupiterowicz]

17 minut temu, lzalewski napisał:

Przy obecnych stopach procentowych niestety tak będzie. 

Później policzę i wrzucę symulację.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

Proszę jeszcze o dodatkową informację:

 

 

- co było przed działalnością gospodarczą, która rozpoczęła się w czerwcu ub. roku?

ekstra  

Przed JDG była umowa o pracę trwająca 15 miesięcy, pensja 7000 zł brutto (netto około 4960 zł) 

[lzalewski]

Czy jest zachowana ciągłość zatrudnienia?

Czy charakter pracy był tożsamy z przedmiotem działalności?

[Jupiterowicz]

35 minut temu, lzalewski napisał:

Czy jest zachowana ciągłość zatrudnienia?

Czy charakter pracy był tożsamy z przedmiotem działalności?

1. Tak. UoP i JDG zazębiły się ze sobą.
2. Tak, również programista.

[lzalewski]

Dziś już nie dam rady tego policzyć. Zrobię to jutro do południa.

[Jupiterowicz]

26 minut temu, lzalewski napisał:

Dziś już nie dam rady tego policzyć. Zrobię to jutro do południa.

Okey

 

[lzalewski]

Liczba dostępnych banków niestety nie zwiększa się. Teoretycznie powinno się to spiąć dodatkowo w PEKAO S.A., ale przy tej kwocie wniosek trafi do analizy w centrali i prawie na pewno zostanie narzucony wymóg zwiększenia wkładu własnego nawet do 30%.

Wyślijcie ewentualnie na priv KPiR za rok ubiegły i rozliczone miesiące roku bieżącego, a policzę to dokładnie w poszczególnych bankach. Czy w przypadku KPiR występuje może jakaś amortyzacja?

 

Nazwa banku - mBank 

Całkowita kwota kredytu - 720 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe w okresie 5 lat 9,06%, w kolejnych latach zmienne - 9,58% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 7,08% i marży 2,5%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 9,99%

Rata nr 1 - 5 830zł

Rata nr 61 - 6 078zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 2 214 056zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 1 453 200zł

Kapitał - 720 000zł

Wycena nieruchomości - 700zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 324zł) - 19 096zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (58,50zł) - 21 060zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 7 000zł z tytułu wynagrodzenia, min. 15 transakcji płatniczych na koncie miesięcznie. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Jupiterowicz]

@lzalewski Dzięki wielkie.  No ta rata już wygląda bardziej zjadliwie. Brak amortyzacji dla KPiR.

Jeszcze ostatnie 2 pytania na ten moment.

 

1) czy leasing samochodu dla ryczałtowca, w kwocie 1300 zł + VAT wpływa na naszą zdolność w kontekście tej oferty? samochód do celów prywatnych i firmowych 50/50%

2) czy podana rata zawiera już tą składkę ubezpieczenia w wysokości 324 zł?

Przedyskutuję z partnerką i zdecydujemy czy prześlemy KPiR i rozpoczniemy tą całą procedurę w tym momencie, czy się wstrzymamy jeszcze jakiś czas.

Edytowane 30 Sierpnia 2022 przez Jupiterowicz

[lzalewski]

5 minut temu, Jupiterowicz napisał:

1) czy leasing samochodu dla ryczałtowca, w kwocie 1300 zł + VAT wpływa na naszą zdolność w kontekście tej oferty? samochód do celów prywatnych i firmowych 50/50%

 

Koszty z tego tytułu będą traktowane przy ryczałcie jako obciążenie. Mimo to w mBanku akurat powinno się to spiąć. Tak jak wspomniałem, dobrze byłoby jednak spojrzeć w dokumenty.

5 minut temu, Jupiterowicz napisał:

2) czy podana rata zawiera już tą składkę ubezpieczenia w wysokości 324 zł?

 

Nie. Ratę i wszelkie ubezpieczenia należy traktować odrębnie.

[Jupiterowicz]

@lzalewski czy w przypadku gdybyśmy się zdecydowali na zakup domu w stanie surowym zamkniętym i chcieli go doprowadzić do stanu pod klucz, można byłoby wówczas całą taką inwestycję sfinalizować kredytem tak samo jak zakup gotowego domu? 

 

Czy procedura uzyskania kredytu byłaby dużo bardziej skomplikowana i czy spada nam szansa na uzyskanie kredytu na warunkach jakie przytoczyłeś w poprzednim poście? 

 

Załóżmy, że dom w stanie surowym zamkniętym kosztuje 450 k. Jego wykończenie wyceniamy na 200 k. 

 

Czy uzyskanie kredytu 650 k na taką inwestycję jest trudniejsze niż 650 k na gotowy dom? 

[lzalewski]

Wówczas nawet trzeba sfinansować to w całości. Bank nie pozwoli na dam zakup. Że środków z kredytu trzeba doprowadzić budynek min. Do stanu deweloperskiego.

Procedura jest podobna. Różnica jest taka, że środki na zakup uruchamiane są od razu, a środki na dokończenie budowy po przepisaniu na Was pozwolenia na budowę. 

[Jupiterowicz]

31 minut temu, lzalewski napisał:

Wówczas nawet trzeba sfinansować to w całości. Bank nie pozwoli na dam zakup. Że środków z kredytu trzeba doprowadzić budynek min. Do stanu deweloperskiego.

Procedura jest podobna. Różnica jest taka, że środki na zakup uruchamiane są od razu, a środki na dokończenie budowy po przepisaniu na Was pozwolenia na budowę. 

ekstra, dzięki. Zatem tą drogą pewnie pójdziemy.