Kredyt bez wkładu własnego?

[m4jk87]

Dzień dobry, razem z partnerką chcemy kupić mieszkanie. Jego wartość jest oszacowana na 329 000 zł. Co prawda mamy wymagany wkład własny, ale chcemy go przeznaczyć na wykończenie mieszkania. Jaki bank udzieliłby kredytu na najlepszych warunkach?

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30/35

3.Wysokość kredytu - 329 000

4.Wkład własny - jest 70 000 ale chcemy przeznaczyć to na wykończenie. 

5.Wartość nieruchomości - jw

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - pełna własność  

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 66m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ukończone 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 140/115 zł na mies kredyty na sprzęt elektroniczny, mój kończy się w lutym.

14.Historia w BIK - brak info

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5300/4900 miesięcznie 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 10200 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 10200

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

20.Działalność gospodarcza** - 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - 

23.Wykonywany zawód - służby mundurowe

24.Bank w którym posiadane jest konto - ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -  tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - 

27.Inne istotne informacje -

[lzalewski]

Punkty 16,17 - rozdziel dochody.

Punkty 21,22,26 - uzupełnij.

Punkt 9 - podaj dokładniejszą lokalizację. W przypadku kredytu bez wkładu własnego jest to bezwzględnie wymagane.

7 godzin temu, m4jk87 napisał:

Co prawda mamy wymagany wkład własny, ale chcemy go przeznaczyć na wykończenie mieszkania. Jaki bank udzieliłby kredytu na najlepszych warunkach?

Ja bym poszedł w innym kierunku. Środki własne wydałbym na etapie zakupu, a wykończenie skredytował. Dzięki temu zostaną te środki zakwalifikowane jako wkład własny. Będziecie mieć więcej możliwości (nie każdy bank oferuje kredyt bez wkładu własnego).

[m4jk87]

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30/35

3.Wysokość kredytu - 329 000

4.Wkład własny - jest 70 000 ale chcemy przeznaczyć to na wykończenie. 

5.Wartość nieruchomości - jw

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - pełna własność  

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 66m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie, Kobylnica 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ukończone 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 140/115 zł na mies kredyty na sprzęt elektroniczny, mój kończy się w lutym.

14.Historia w BIK - brak info

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5300/4900 miesięcznie 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5300/4900

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - jw plus 13 i mundurówka. Obecnie nie jestem w stanie dokładnie tego określić. Sądzę, że u mnie wychodzi ponad 6000, u partnerki 5500. 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

20.Działalność gospodarcza** - 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - od  stycznia tego roku, oboje

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - w przyszłym roku mają być nasze pensje waloryzowane o jakieś 250 zł netto, od 1 marca. 

23.Wykonywany zawód - służby mundurowe

24.Bank w którym posiadane jest konto - ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -  tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - mówią, że zmienne jest korzystniejsze, tutaj bym prosił o wypowiedź Was jako ekspertów. 

27.Inne istotne informacje - 

[lzalewski]

5 godzin temu, lzalewski napisał:

Ja bym poszedł w innym kierunku. Środki własne wydałbym na etapie zakupu, a wykończenie skredytował. Dzięki temu zostaną te środki zakwalifikowane jako wkład własny. Będziecie mieć więcej możliwości (nie każdy bank oferuje kredyt bez wkładu własnego).

Odnieś się jeszcze proszę do tego co napisałem.

[m4jk87]

9 godzin temu, lzalewski napisał:

Odnieś się jeszcze proszę do tego co napisałem.

Możemy 50 000-60 000 przeznaczyć na wkład. 

[lzalewski]

14 godzin temu, m4jk87 napisał:

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - mówią, że zmienne jest korzystniejsze, tutaj bym prosił o wypowiedź Was jako ekspertów. 

 

Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Stopy procentowe są obecnie wysokie i stałe oprocentowanie na obecnie oferowanym poziomie nie jest atrakcyjne. Jednak nie jesteśmy w stanie przewidzieć co będzie w nieodległej przyszłości. Inflacja cały czas jest w trendzie zwyżkowym, komunikaty płynące ze strony RPP niby uspokajają, ale przecież jeszcze nieco ponad rok temu Prezes NBP zapewniał, że na pewno w trakcie jego kadencji stopy nie pójdą w górę i że bardziej prawdopodobna jest deflacja niż inflacja na wysokim poziomie (wbrew twierdzeniom niektórych wojna w Ukrainie nie jest jedynym czynnikiem proinflacyjnym). Dopóki inflacja idzie w górę, dopóty istnieje ryzyko dalszego podnoszenia stóp procentowych. Skorzystanie z oprocentowania stałego może zabezpieczyć przed tym. Jeśli dodatkowo będzie to kredyt z możliwością bezprowizyjnej wcześniejszej spłaty, da to możliwość jego refinansowania na lepsze warunki bez ponoszenia zbędnych kosztów (zawsze trzeba się liczyć z kosztem wyceny oraz wpisów do KW).

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

Nazwa banku: Alior

Całkowita kwota kredytu: 329 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne 9,21% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 7,31% i marży 1,9%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,96%

Rata 2 697zł

Wcześniejsza spłata: 3% przez pierwsze 3 lata

Całkowita kwota do zapłaty: 996 918zł, w tym:

Prowizja: 1% od kwoty gwarancji BGK - 658zł

Odsetki: 641 920zł

Kapitał: 329 000zł

Wycena nieruchomości: 500zł

Ubezpieczenie na życie: składka 5% od kwoty kredytu za okres 5 lat - 16 450zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna w wys. 0,085% od wartości nieruchomości (279,65zł) - 8 390zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,9p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto. Do przemyślenia jest kwestia ubezpieczenia na życie. Jeśli kredyt ma być spłacany w długim terminie, to ubezpieczenie warto z banku wziąć. Jeśli mielibyście kredyt w miarę szybko spłacić, to osobiście do ubezpieczenia na życie zachęcam, ale taniej i lepiej będzie skorzystać z ubezpieczenia indywidualnego. Rezygnacja z ubezpieczenia za pośrednictwem banku oznacza podwyższenie prowizji i marży o 1p.p.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[m4jk87]

Patrząc na wysokość raty - jest opcja by sprawdzić kredyt z wkładem 20%?

[lzalewski]

Wrzucę symulację jutro w trakcie dnia.

[lzalewski]

W poniższej kalkulacji przyjąłem wykorzystanie środków własnych w wysokości 77 800zł na etapie zakupu i skredytowanie wykończenia w koszcie 70 000zł.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 311 200zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 8,76%, w pozostałym okresie zmienne 9,18% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 7,50% i marży 1,68%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,73%

Rata nr 1 - 2 450zł

Rata nr 61 - 2 536zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 922 855zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 596 600zł

Kapitał: 311 200zł

Wycena nieruchomości: 420zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (108,92zł) - 3 878zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (29,88zł) - 10 757zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[m4jk87]

Dzień dobry ponownie, pewne kwestie się zmieniły gdyż znaleźliśmy inne lokum. W związku z powyższym - zwracam się z prośbą o symulacje - mieszkanie jest wycenione na kwotę 470 000 zł. Wkład własny - 70 000 zł, mieszkanie jest wykończone. 

[RobertS]

470kzł wartość mieszkania, 70kzł wkład własny, kredyt na 400kzł?

 

czy jest szansa na 20% wkład własny? bez tego ww. oferta ING będzie niedostępna

[m4jk87]

Na obecną chwile dysponujemy wkładem 70 000 zł. Dopiero w lutym będziemy mieć 15 000 zł więcej. Nic nie da się z tym zrobić?

[RobertS]

da się, ale inne oferty i gorsze warunki kredytowania

 

20% z 470 to 94kzł, wtedy jest szansa na lepsze warunki kredytowania

[lzalewski]

10 minut temu, m4jk87 napisał:

Na obecną chwile dysponujemy wkładem 70 000 zł. Dopiero w lutym będziemy mieć 15 000 zł więcej. Nic nie da się z tym zrobić?

Nic na siłę. Macie wkład jaki macie i dla takich warunków starajcie się o kredyt. Jak uzbieracie dodatkowe środki lub spłacicie częściowo kredyt (albo też odpowiednio wzrośnie wartość nieruchomości), to będziecie mogli refinansować ten kredyt do innego banku.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 400 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 8,75%, w kolejnych miesiącach zmienne 9,78% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 7,33% i marży 2,45%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,86%

Rata nr 1 - 3 147zł

Rata nr 61 - 3 428zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 500 231zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 1 087 220zł

Kapitał: 400 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu - 1 331zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna w wys. 0,08% od wartości nieruchomości (376zł) - 11 280zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Podwyższenie marży o 0,25p.p. do czasu uzyskania LTV <80%, brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3000zł, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie (wymagane w pierwszych 12 miesiącach). 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[m4jk87]

Gdybysmy zdołali uzbierać wkład na poziomie 20% byłoby dużo lepiej jeśli chodzi o warunki?

[RobertS]

tak, oczywiście na dzień dzisiejszy

 

ale jeżeli musicie do transakcji przystąpić juz teraz to nie ma się nad czym zastanawiać...

[m4jk87]

Nieruchomość mamy zamiar zakupić w lutym. 

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

Jeśli można to bym prosił o wyliczenie z tym wkładem 20%. 

[RobertS]

teraz nie ma sensu teraz liczyć, bo w lutym oferty mogą być zupełnie inne

 

marże, oprocentowanie hipotek spada czyli (jak trend się utrzyma) to będzie wtedy nieco taniej

[lzalewski]

3 godziny temu, m4jk87 napisał:

Jeśli można to bym prosił o wyliczenie z tym wkładem 20%. 

Zgłoście się na chwilę przed planowanym zakupem. Oferty zmieniają się w ostatnim czasie dość często i nie ma sensu wskazywać rozwiązań na 2-3 miesiące przed planowanym terminem składania wniosków.

[m4jk87]

Dzięki!