Nadpłata kredytu hipotecznego (skrócenie) - Raiffeisen Bank (Paribas) pytania

[Ragdoll22]

Sytuacja:

kredyt wzięty ponad 6 lat temu w Raiffeisen Bank, przejął go Paribas w 2019

 

Całkowita kwota do spłaty:

143 307 zł

 

Data ostatniej raty:

14.04.2041

 

Typ raty:

Równe

 

Oprocentowanie kredytu:

9,05

 

Całkowita kwota kredytu:

175 202 zł

 

Kwota najbliższej raty:

1 328 zł

 

Interesuje mnie nadpłata w wysokości:

58 000zł

 

---------------------------------------------------------

Dzień dobry. Chcę nadpłacić kredyt hipoteczny tak, by rata miesięczna nie uległa zmianie (żeby zdolność kredytowa nie była sprawdzana ponownie) i żeby skrócić czas kredytowania. Proszę o porady:

 

1. Porady ogólne (na co uważać, jakieś rady,)

 

2. Czy będzie duża różnica, jeśli nadpłaty dokonam w grudniu 2022, lub poczekam do końca stycznia 2023? Który wariant korzystniejszy dla mnie?

 

3. Pracownik banku twierdzi że muszę najpierw nadpłacić (wniosek w placówce) a potem wniosek o skrócenie (aneks do umowy - płatny 500zł) a oni rozpatrzą i powiedzą: "tak" lub "nie" w przeciągu 2 tygodni. A ja nie jestem zainteresowany nadpłatą kredytu bez czasu jego skrócenia. Jak to rozegrać?

 

4. Czy wobec tego że wyraźnie podkreślam że chcę żeby rata mi się nie zwiększyła miesięczna, czy bank w ogóle ma prawo mi odmówić skrócenia okresu kredytowania? Przypominam: minęło 5 lat.

 

5. Jeśli pracownik/kalkulator pokaże mi, że czas kredytowania skróci mi się o 11 lat i 1 miesiąc, to czy złożyć wniosek o skrócenie kredytu o ten okres czasu czy bezpieczniej (ze stratą dla mnie) będzie skrócić z zachowaniem jakiegoś "marginesu"?, np. 3 miesięcy? Jak to się robi? Powtarzam: nie chcę mieć sprawdzanej zdolności kredytowej ponownie.

 

6. Za wszystkie pomocne linki by zgłębić temat będę wdzięczny

 

7. Trochę poza tematem, ale jakie są prognozy dot. rat w nowym roku? Mają bardzo wzrosnąć? Czy to nie rzutuje w jakiś sposób na opłacalność tego, kiedy nadpłacę kredyt? (patrz: pkt. 2)

 

 

Proszę o pomoc i dziękuję za odpowiedzi

 

 

Edytowane 2 Grudnia 2022 przez Ragdoll22

[lzalewski]

10 minut temu, Ragdoll22 napisał:

2. Czy będzie duża różnica, jeśli nadpłaty dokonam w grudniu 2022, lub poczekam do końca stycznia 2023? Który wariant korzystniejszy dla mnie?

 

Ok. 437zł wynikające z odsetek naliczonych przez miesiąc od kwoty 58000zł.

11 minut temu, Ragdoll22 napisał:

3. Pracownik banku twierdzi że muszę najpierw nadpłacić (wniosek w placówce) a potem wniosek o skrócenie (aneks do umowy - płatny 500zł) a oni rozpatrzą i powiedzą: "tak" lub "nie" w przeciągu 2 tygodni. A ja nie jestem zainteresowany nadpłatą kredytu bez czasu jego skrócenia. Jak to rozegrać?

 

Takie są procedury w BNP i tego nie przeskoczysz. Równie dobrze przy niższej racie możesz po prostu sukcesywnie nadpłacać coraz wyższe kwoty. Wyjdzie Ci to praktycznie na to samo.

12 minut temu, Ragdoll22 napisał:

4. Czy wobec tego że wyraźnie podkreślam że chcę żeby rata mi się nie zwiększyła miesięczna, czy bank w ogóle ma prawo mi odmówić skrócenia okresu kredytowania? Przypominam: minęło 5 lat.

 

Jeśli zgodnie z procedurami skrócenie okresu kredytowania wymaga aneksu do umowy, którego koszt wynosi 500zł, to bank nie zabrania Ci tego. Możesz skrócić okres kredytowania, co będzie Ciebie kosztować 500zł. Ja wolałbym o te 500zł podnieść kwotę nadpłaty i w kolejnych okresach dokonywać kolejnych nadpłat (niższa rata - więcej wolnych środków w budżecie domowym).

13 minut temu, Ragdoll22 napisał:

5. Jeśli pracownik/kalkulator pokaże mi, że czas kredytowania skróci mi się o 11 lat i 1 miesiąc, to czy złożyć wniosek o skrócenie kredytu o ten okres czasu czy bezpieczniej (ze stratą dla mnie) będzie skrócić z zachowaniem jakiegoś "marginesu"?, np. 3 miesięcy? Jak to się robi? Powtarzam: nie chcę mieć sprawdzanej zdolności kredytowej ponownie.

 

Nikt nie odpowie za Ciebie. Sam musisz sobie odpowiedzieć na pytanie jaki bufor jest dla Ciebie bezpieczny.

 

14 minut temu, Ragdoll22 napisał:

7. Trochę poza tematem, ale jakie są prognozy dot. rat w nowym roku? Mają bardzo wzrosnąć? Czy to nie rzutuje w jakiś sposób na opłacalność tego, kiedy nadpłacę kredyt? (patrz: pkt. 2)

 

Zgodnie z teorią ekonomii, aby zbić inflację stopy procentowe powinny być na poziomie lub wyższe od inflacji. Tak się pewnie nie stanie, ale czy stopy wzrosną i ewentualnie jak bardzo, to nie odpowie Ci nikt. Choćby ze względu na to, że nie można w najmniejszym stopniu nawet ufać komunikatom wygłaszanym przez szefa NBP (wielokrotnie wychodziło zupełnie coś innego niż było wcześniej zapowiadane).

[Ragdoll22]

Cytat

Możesz skrócić okres kredytowania, co będzie Ciebie kosztować 500zł. Ja wolałbym o te 500zł podnieść kwotę nadpłaty i w kolejnych okresach dokonywać kolejnych nadpłat (niższa rata - więcej wolnych środków w budżecie domowym).

a zwłaszcza:

 

Cytat

Równie dobrze przy niższej racie możesz po prostu sukcesywnie nadpłacać coraz wyższe kwoty. Wyjdzie Ci to praktycznie na to samo.

 

Zaintrygował mnie Pan. Wszędzie gdzie nie spojrzę (Youtube poradniki, kalkulator) wychodzi, że oszczędności w moim przypadku będą dużo większe w przypadku skrócenia czasu kredytowania i zachowania tej samej wysokości raty niż zmniejszenia raty bez skrócenia okresu kredytowania. Oczywiście, poniosę "niepotrzebne" koszta w wysokości jednorazowych 500zł, ale w przypadku wpłaty 58 000zł i korzyści z tym związanych, ruch się opłaci.

 

Cytat

Nikt nie odpowie za Ciebie. Sam musisz sobie odpowiedzieć na pytanie jaki bufor jest dla Ciebie bezpieczny.

Z tymże ja nie wiem, ile taki "bufor/granica błędu może wynosić. Jaką by Pan uznał za bezpieczną granicę? Jeśli kalkulator/pracownik banku wskaże 11 lat to 10 lat i 6 miesięcy będzie już bezpieczne?  Cały czas chodzi mi o to by nie badać historii kredytowej od początku. Na logikę-czym ryzykuję, jeśli posłucham się na ślepo kalkulatora? Wskaże mi 11 lat, złożę wniosek o 11 lat, w najgorszym wypadku w tym przypadku jak rata jednak mi wzrośnie i będą chcieli sprawdzić zdolność moją kredytową to a) odmówię (nie ponosząc żadnych kosztów) b) sprawdzą mnie i ew. mi odmówią (też nie ponoszę żadnych kosztów, jedynie czas stracony.

 

[lzalewski]

3 minuty temu, Ragdoll22 napisał:

Zaintrygował mnie Pan. Wszędzie gdzie nie spojrzę (Youtube poradniki, kalkulator) wychodzi, że oszczędności w moim przypadku będą dużo większe w przypadku skrócenia czasu kredytowania i zachowania tej samej wysokości raty niż zmniejszenia raty bez skrócenia okresu kredytowania. Oczywiście, poniosę "niepotrzebne" koszta w wysokości jednorazowych 500zł, ale w przypadku wpłaty 58 000zł i korzyści z tym związanych, ruch się opłaci.

 

Jeśli co miesiąc będziesz dokonywać takich nadpłat kapitału, aby rata wyszła na poziomie takim samym, jak w przypadku skrócenia okresu kredytowania, to koszt odsetkowy będzie identyczny. Oczywiście trudno jest to robić z taką systematycznością i dokładnością. Pozostaje też kwestia samodyscypliny w nadpłacaniu - zawsze wolne środki da się wydać na coś innego niż nadpłata kredytu.

 

6 minut temu, Ragdoll22 napisał:

Z tymże ja nie wiem, ile taki "bufor/granica błędu może wynosić. Jaką by Pan uznał za bezpieczną granicę?

Nie odpowiem, szczególnie nie znając Twojej sytuacji. Nawet znając pobieżnie Twoje dochody i obciążenia, odpowiedź nie byłaby pewnie jednoznaczna. U jednej osoby wystarczającym buforem bezpieczeństwa będzie kilkaset złotych zapasu miesięcznie, ktoś inny będzie potrzebował kilku tysięcy zapasu. To wynika z:

- wysokości dochodów, 

- obciążeń, 

- bieżących kosztów utrzymania,

- ryzykiem związanym z wykonywaną pracą (np. ryzyko wypadku, utraty pracy)

- stanu zdrowia,

- hobby,

- potrzeb związanych z wypoczynkiem.

Można byłoby wymieniać długo.

[RobertS]

13 minut temu, Ragdoll22 napisał:

Wszędzie gdzie nie spojrzę (Youtube poradniki, kalkulator) wychodzi, że oszczędności w moim przypadku będą dużo większe w przypadku skrócenia czasu kredytowania i zachowania tej samej wysokości raty niż zmniejszenia raty bez skrócenia okresu kredytowania.

można zrobić analizę i to dokładnie wyliczyć, nie będzie jak na yt tylko już konkretnie na danym przypadku

[Ragdoll22]

Cytat

można zrobić analizę i to dokładnie wyliczyć, nie będzie jak na yt tylko już konkretnie na danym przypadku

Ja dlatego podałem dane w pierwszym poście. Trzeba czegoś jeszcze? Kalkulator rządowy pokazywał mi wyniki w 2 opcjach: obniżam ratę (wysokość obniżonej raty) bez skracania okresu i zachowanie takiej samej raty ze skróceniem raty. Oszczędność w przypadku tej drugiej opcji była znacznie większa, co też w zasadzie jest logiczne (tak mi się zdaje). Jestem teraz poza komputerem jak wrócę postaram się wkleić screenshot z tego kalkulatora.

[RobertS]

liczyłem to wielokrotnie* i skracanie okresu kredytowania (vs zmniejszanie raty) daje większe oszczędności

 

oczywiście należy brać też pod uwagę ew. dodatkowe koszty związane z aneksem (skrócenie okresu) dlatego w jednych bankach opłaca się to bardziej a w innych mniej

 

poza tym kwestia wyboru i oczekiwań: czy wolę mieć niższe koszty całkowite czy raczej niższe kolejne raty (np. bo sytuacja jest niepewna)

 

* jeden z przykładów liczbowych (autentyczna sytuacja klienta) opisałem nawet na blogu

[Ragdoll22]

30 minut temu, RobertS napisał:

liczyłem to wielokrotnie* i skracanie okresu kredytowania (vs zmniejszanie raty) daje większe oszczędności

 

oczywiście należy brać też pod uwagę ew. dodatkowe koszty związane z aneksem (skrócenie okresu) dlatego w jednych bankach opłaca się to bardziej a w innych mniej

 

poza tym kwestia wyboru i oczekiwań: czy wolę mieć niższe koszty całkowite czy raczej niższe kolejne raty (np. bo sytuacja jest niepewna)

 

* jeden z przykładów liczbowych (autentyczna sytuacja klienta) opisałem nawet na blogu

Dziękuję. Upewniłem się że nie będzie dodatkowych kosztów związanych ze skróceniem ukresu kredytowania oprócz jednorazowego aneksu do umowy (500zł). Kredyt ma 6 lub 7 lat, przy skracaniu poniżej 5 lat byłaby prowizja, teraz nie ma.

[Ragdoll22]

Zgodnie z zapowiedzią podsyłam zrzut ekranu z kalkulacji. Tak mi wychodzi, więc opłacalność skrócenia czau kredytowania jest przytłaczająca. Prowizji nie płacę, jedynie 500zł za napisanie aneksu do umowy - w każdym razie nadal jest to dużo korzystniejsze rozwiązanie.

 

Mam jeszcze pytanie: rozumiem, że muszę najpierw kredyt nadpłacić (mogę online, 3 dni robocze), potem ściąga pieniądze i przelicza raty na nowo, i dopiero wtedy wniosek o skrócenie kredytowania? Tak to się prawidłowo (i bez szkody dla mnie) powinno odbyć?