Obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych.

[Januszewski]

Temat raczej ogólnie traktujący o całości hipotek.Jeżeli nie w tym dziale co trzeba,niech moderator go przeniesie.Mam kilka pytań i własnych refleksji.Napiszę,je w podpunktach i prosiłbym o ustosunkowanie się do nich szanownych doradców:

1.Zapewne pozyskujecie klientów z polecenia innych i zapewne klienci kontaktują się też z wami pierwszy raz telefonicznie a nie na forum.Jak wiadomo obecne warunki uzyskania kredytu są wręcz zaporowe.Zatem czy już podczas pierwszej rozmowy przez telefon pytacie o zarobki klientów? Przecież jeżeli pominiecie to pytanie to kiedy dojdzie do spotkania w większości przypadków skończy się to niczym czyli stratą czasu.Jeszcze 3 lata temu nie trzeba było o to pytać bo zdolność na pół miliona to miało nawet...małżeństwo kasjerów z Lidla.Jak wyglądają wasze spotkania bezpośrednio z klientami teraz.

 

2.Niestety zauważam,że klienci reagują teraz zbyt emocjonalnie,a doradcy chyba źle im podpowiadają-skąd ten trend,żeby brać oprocentowanie stałe? Kredytobiorcy pakują się na minę-Zbliżają się wybory i Glapiński NA PEWNO obniży stopy procentowe.Obniżenie zaś stóp w 2025 jest absolutnie pewne.Co powiecie klientom? Żeby se zrefinansowali kredyt? A jak nie będzie zdolności na refinans? Zostaną że stałym oprocentowaniem 10% na pięć lat i dopiero będą poszkodowani.A jak już dostaną refinansowanie to na prowizję za udzielenie trzeba będzie wyłożyć kilkanaście tysięcy gotówką.

 

3.Jak w końcu wygląda sprawa ze zwrotem prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? Mi w Santanderze odmówiono i odesłano do sądu,kolejnemu koledze na forum również odmówiono zwrotu.Wychodzi na to,że Santander nikomu nie zamierza nic zwracać i wyroki TSUE go nie obchodzą.Jak ci nie pasi to nam załóż sprawę w sądzie.Jak wygląda praktyka w innych bankach? Też stają okoniem?

 

4.Chyba Santinel wspominał o tendencji malejących marż.Zatem zapytam orientacyjnie czy przy:

-10% wkładzie własnym 

-niskich zarobkach(czyli poniżej 5000 zł netto)

-braniu kredytu w pojedynkę przez osobę samotną.

Na jaką marżę można liczyć? Czy 2,5-2,8% będzie powszechnie osiągalne? 

Bo już widziałem przy powyższych parametrach chore marże na poziomie 3,5% .

 

5.Jak wygląda sprawa z nowym wskaźnikiem WIRON.Co zamierzają zrobić banki wobec obecnych klientów że wskaźnikiem WIBOR?

-Zamiana na WIRON z doliczeniem "stawki korygującej" za przeproszeniem "z dupy" aby finalnie i tak ten WIRON był tak wysoki jak WIBOR i żeby nie daj boże Bank na tym nie stracił?

-Zamiana stawki na WIRON czyli automatyczny spadek oprocentowania kredytu.

-Stosowwnie nadal wskaźnika WIBOR,a jak ci się nie podoba to idź do sądu.

-Cała fala pozwów sądowych-bo skoro w umowie był WIBOR a wiboru już nie ma to ja od dzisiaj płacę tylko marżę i cześć.

-podpisz aneks,że zgadzasz się na stawkę korygującą a jak nie podpiszesz to oddawaj cały hajs w ciągu 7 dni,bo jak nie ma Wiboru to nasza umowa kredytowa jest już nieważna.

 

Jaką politykę zamierzają stosować banki? Wiecie coś na ten temat od swoich znajomych pracujących w poszczególnych bankach?

 

6.W internetach piszą,że wprowadzanie WIRON-u będzie długie i stopniowe i nie będzie tak,że od 1 stycznia już wiboru nie ma i cześć.No to jak to w końcu będzie wyglądać? Nadal będą oferty z wiborem i wironem? Jedne banki zastąpią wiron-em WIBOR w Styczniu a inne pół roku później? Jak to ma wyglądać w końcu?

 

7."Że względu na nowy niższy wskaźnik WIRON oferty nowych kredytów będą tańsze" napisał w internetach ekspert.Are you fucking kidding me? Czy nie będzie tak,że banki żeby sobie to odbić będą masowo podnosić marże dla nowych kredytów? Przecież jak w pandemii stopy spadły banki MASOWO podnosiły marże dla nowych kredytów hipotecznych(mBank,millenium...).

 

8.Na co najbardziej żalą się wasi klienci? Sytuacja w Polsce w tej chwili wygląda rodem jak z domu wariatów.Nie możesz kupić bo nie masz zdolności,nie możesz wynająć bo jest za drogo i trzeba przejść casting,nie możesz uzbierać na wkład bo oszczędności zżera inflacja,rządowe programy wspierania mieszkalnictwa to fikcja(do programu mieszkanie bez wkładu przez limit cen za M2 nie kwalifikują się żadne mieszkania np.we Wrocławiu)

To jest po prostu przerażające-stopy na poziomie 5-6% zostaną z nami na najbliższe 10 lat.Obecni 20-30 latkowie wykonujący zwykłe prace(sprzedawca,kierowca,magazynier,kucharz itp.) NIGDY już nie kupią sobie mieszkania w Polsce.Kryteria uzyskania kredytu będą tak wyśrubowane a drożejący z roku na rok najem tak dotkliwy,że wpadną w czarną dziurę z której się już nie wydostaną.

Gdybym dzisiaj był na ich miejscu po prostu rzuciłbym wszystko w kąt i wyjechał za granicę do pracy,a nawet się tam osiedlił na stałe.Inaczej po prostu się nie da.

 

 

 

 

 

[RobertS]

ad. 1

wszystko zależy od tego jakie oczekiwania ma klient, ale aby przedstawić ofertę to potrzebne są dane takie jak z schematu na forum

 

ad. 2

doradca nie jest od tego, aby podpowiadać tylko, aby przedstawić oferty to klient wybiera czy chce stałe czy zmienne, oczywiście dostaje kilka do wyboru

 

ad. 3

pisałem o tym w tekście na blogu (adres w profilu), jeżeli klient wie, że zwrot się należy a bank mimo wszystko jest innego zdania to warto skorzystać z pomocy prawnej

 

ad. 4

dla 10% wkładu własnego marże obecnie zaczynają się od ~1,7% (ale to tylko marża a nie pełna oferta), natomiast 3,5 lub wyżej to było tylko w jednym banku

 

ad. 5

tak jak piszesz, WIRON zastąpi WIBOR (zgodnie z decyzją KNF), do tego wskaźnik korygujący, zmiana nastąpi automatycznie i dotknie wszystkich

ad. 6

tak, została określona tzw. mapa drogowa dla wdrożenia WIRON, szczegóły na stronach KNF

 

ad. 7

popyt na kredyty hipo spadł o ~70%, uważasz, że podnoszenie marż przez banki, które mają b.mało wniosków, to właściwy kierunek? obecnie tendencja jest odwrotna a bankierzy sami dzwonią i proszą, aby składać u nich wnioski, są możliwe odstępstwa, a nawet negocjacje cenowe, tego jeszcze 0,5-1 temu nie było

 

ad. 8

sytuacja na rynku mieszkaniowym, kredytów hipo itp. nie jest oderwana od reszty sytuacji makro; na co się klienci skarżą? chyba najbardziej na poziom cen (nie tylko nieruchomości) i politykę rządu, której zwyczajnie nie rozumieją

[Januszewski]

5.Czyli dla ludzi,którzy obecnie mają kredyty zmiana wskaźnika na WIRON nic nie zmieni? Możesz podać przykład ile będzie wynosił ten wskaźnik korygujący?

Co z nowymi ofertami z wironem? Tam już nie będzie żadnych korekt i powinno być taniej?

 

3.Pomoc prawna jest bardzo droga i ktoś kto już ma problemy finansowe,przez chore raty kredytów po prostu odpuści mi go na to nie stać i nie stać go na szarpanie się po kilka lat w sądach o swoje.

 

7.Tak,to właściwy kierunek bo ludzie muszą gdzieś mieszkać i są zdesperowani więc zapłacą każdą cenę byleby dostać kredyt.Gdyby nie regulacje KNF i sztuczne wytyczne gdzie uzbdurali sobie,że rata kredytu nie może przekraczać 40% zarobków a zdolność należy liczyć jakbyśby mieli WIBOR na poziomie 12 %.To banki radośnie by sobie windowały marże do góry.

Proponuję,żeby KNF zakazało jeszcze wynajmu ludziom,których zarobki są mniejsze niż 5000 zł netto.Na pewno poprawi to ich sytuację....

[lzalewski]

14 minut temu, Januszewski napisał:

5.Czyli dla ludzi,którzy obecnie mają kredyty zmiana wskaźnika na WIRON nic nie zmieni? Możesz podać przykład ile będzie wynosił ten wskaźnik korygujący?

Co z nowymi ofertami z wironem? Tam już nie będzie żadnych korekt i powinno być taniej?

Korekta będzie 1:1. Jak będą wyglądały oferty po wprowadzeniu nowego wskaźnika okaże się, gdy zostanie on wprowadzony. Teraz nawet wróżenie z fusów nie pomoże.

15 minut temu, Januszewski napisał:

3.Pomoc prawna jest bardzo droga i ktoś kto już ma problemy finansowe,przez chore raty kredytów po prostu odpuści mi go na to nie stać i nie stać go na szarpanie się po kilka lat w sądach o swoje.

 

Zaniechanie w rozwiązywaniu problemów jest znacznie bardziej kosztowne niż skorzystanie z pomocy prawnej. 

16 minut temu, Januszewski napisał:

7.Tak,to właściwy kierunek bo ludzie muszą gdzieś mieszkać i są zdesperowani więc zapłacą każdą cenę byleby dostać kredyt.Gdyby nie regulacje KNF i sztuczne wytyczne gdzie uzbdurali sobie,że rata kredytu nie może przekraczać 40% zarobków a zdolność należy liczyć jakbyśby mieli WIBOR na poziomie 12 %.To banki radośnie by sobie windowały marże do góry.

Proponuję,żeby KNF zakazało jeszcze wynajmu ludziom,których zarobki są mniejsze niż 5000 zł netto.Na pewno poprawi to ich sytuację....

Polemizować można z wysokością bufora oprocentowania, który został narzucony. Szczególnie w sytuacji, gdy stopy procentowe są na bardzo wysokim poziomie. Dopóki jednak sytuacja z inflacją się nie uspokoi i nie będzie pewności, że stopy nie będą musiały być dalej podnoszone, nie ma szans na zmniejszenie tego bufora. Określenie maksymalnego poziomu obciążeń kredytowych w stosunku do dochodów jest jak najbardziej na miejscu.

[RobertS]

51 minut temu, Januszewski napisał:

5.Czyli dla ludzi,którzy obecnie mają kredyty zmiana wskaźnika na WIRON nic nie zmieni? Możesz podać przykład ile będzie wynosił ten wskaźnik korygujący?

Co z nowymi ofertami z wironem? Tam już nie będzie żadnych korekt i powinno być taniej?

nie wiemy co będzie, to decyzja KNF a nie banków, analogia to libor i saron + wskaźnik korygujący

 

52 minuty temu, Januszewski napisał:

3.Pomoc prawna jest bardzo droga i ktoś kto już ma problemy finansowe,przez chore raty kredytów po prostu odpuści mi go na to nie stać i nie stać go na szarpanie się po kilka lat w sądach o swoje.

porada prawna nie musi być od razu bardzo droga, czasem dobrze napisane (z uzasadnieniem) pismo wystarczy, poza tym UOKiK, KNF, arbiter bankowy...tak jak w przypadku każdej innej sytuacji to kwestia wyboru czy walczę o swoje czy od razu odpuszczam

 

56 minut temu, Januszewski napisał:

7.Tak,to właściwy kierunek bo ludzie muszą gdzieś mieszkać i są zdesperowani więc zapłacą każdą cenę byleby dostać kredyt.Gdyby nie regulacje KNF i sztuczne wytyczne gdzie uzbdurali sobie,że rata kredytu nie może przekraczać 40% zarobków a zdolność należy liczyć jakbyśby mieli WIBOR na poziomie 12 %.To banki radośnie by sobie windowały marże do góry.

Proponuję,żeby KNF zakazało jeszcze wynajmu ludziom,których zarobki są mniejsze niż 5000 zł netto.Na pewno poprawi to ich sytuację....

była próba (banki, deweloperzy), aby przekonać KNF do zmiany stanowiska i nadzór finansowy pozostał nieugięty (jak jest drogo to niech deweloperzy obniżą marże), być może jak sytuacja gospodarcza się zmieni to i również w rekomendacji nastąpią zmiany   

[Januszewski]

5.Jak zatem wyglądała sytuacja że wskaźnikiem Libor i sauron? Zastosowano wskaźnik korygujący i klienci nic nie zyskali? 

[RobertS]

zmiana nie wyszła klientom na lepsze, ale to była decyzja na szczeblu UE 

banki nie miały nic do gadania

jednak stopy procentowe dla CHF rosną więc i raty również, czy z LIBOR czy SARON