Refinansowanie hipoteki

[michalder]

Witam,

zaczął się nowy rok, nowe możliwości Obecnie posiadamy kredyt hipoteczny w Millennium na budowę domu wzięty w 2020 roku. Marża tam wynosi 2,3 p.p. Chciałem się dowiedzieć, czy istnieją jakieś możliwości na refinansowanie na lepszych warunkach? Niestety mamy sporo kredytów gotówkowych wziętych na dokończenie budowy, ale powoli z nich schodzimy.

 

1.Waluta kredytu PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania 20/25 lat

3.Wysokość kredytu 657000

4.Wkład własny 343000

5.Wartość nieruchomości ok. 1000000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości 133m2 + garaż w bryle - razem 177m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) powiat Poznański

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji dom oddany do użytku w grudniu 2021

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 39/39

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

kredyty gotówkowe w mbanku:

1) rata 1216zł, kwota do spłaty 70516

2) rata 561, kwota: 34150

3) rata 953, kwota: 56455

4) rata 453, kwota: 31203

limit w koncie firmowym: 40000 - tutaj możliwość zmniejszenia do 20000 na ten moment

14.Historia w BIK bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy 4900zł netto

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy 4900zł netto

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy 4500zł netto

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** ryczałt 12% programista, prowadzona od stycznia 2016.

PIT-28 rozliczony za 2022 - przychód 291 912,50

styczeń 2023 - przychód 29800zł

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** UoP od 09.2012, działalność od stycznia 2016

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód programista/księgowa

24.Bank w którym posiadane jest konto mbank/millennium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne zmienne

27.Inne istotne informacje -

Edytowane 31 Stycznia 2023 przez michalder

[lzalewski]

Czy dom spełnia warunki budynku energooszczędnego?

Czy w grę wchodzić może ewentualnie oprocentowanie stałe z opcją wcześniejszej spłaty bez prowizji? Dałoby to możliwość ponownego w miarę bezkosztowego refinansowania, gdy stopy zaczną spadać.

[michalder]

Według projektu nie spełnia obecnych warunków budynku energooszczędnego. Było wprowadzane kilka zmian dotyczących ogrzewania, więc pewnie jakbym nowe świadectwo charakterystyki energetycznej zrobił to wydaje mi się, że warunki byłyby spełnione, ale pewności nie mam.

 

Oprocentowanie stałe również wchodzi w grę.

[RobertS]

jednak chcesz jedynie hipoteczny refinansować? nie myślałeś również ko konsolidacji gotówkowych?

[lzalewski]

Napisz jeszcze proszę jaki miałeś przychód w roku 2021.

[michalder]

Jeżeli byłaby możliwość konsolidacji tych gotówkowych to jak najbardziej. Z tego co pamiętam było to problematyczne.

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Przychód za 2021 - ryczałt 15% - 248200,90zł

[RobertS]

to jest do zrobienia, tylko wtedy oferta będzie nieco gorsza ze względu na mix (konsola hipoteki i gotówek) LUB

 

refinansowanie hipotecznego + konsolidacja samych kredytów gotówkowych

[lzalewski]

1 minutę temu, michalder napisał:

Z tego co pamiętam było to problematyczne.

Niekoniecznie. W części banków w cenie kredytu hipotecznego możecie otrzymać kwotę na dowolny cel i z tego spłacić gotówki.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

1 minutę temu, RobertS napisał:

to jest do zrobienia, tylko wtedy oferta będzie nieco gorsza ze względu na mix (konsola hipoteki i gotówek) LUB

 

refinansowanie hipotecznego + konsolidacja samych kredytów gotówkowych

Da się to zrobić w cenie hipoteki

[michalder]

No to w takim razie pytanie jak dużo gorsza byłaby ta oferta z konsolidacją gotówek. Niestety, nie mam żadnego wiarygodnego operatu (patrząc po okolicy to stawiam, że wartość >1 mln, ale też pewności brak) więc jest też możliwość, że przy mixie, LTV by wzrosło powyżej 80% - pytanie o ile wtedy ta oferta by się jeszcze pogorszyła. 

 

Bardzo chętnie poznam symulacje na oba scenariusze.

[lzalewski]

Całości na pewno bym nie konsolidował, aby nie przekroczyć właśnie LTV 80%. Zaraz policzę czy w ogóle da się to zrobić na sensownym rozwiązaniu. Napisz jeszcze jakie masz oprocentowanie poszczególnych kredytów.

[RobertS]

ważne, aby kwota kredytu nie przekroczyła 80%

[michalder]

hipoteka - 9,54%

 

1) rata 1216zł, kwota do spłaty 70516 14,30%

2) rata 561, kwota: 34150 14,29%

3) rata 953, kwota: 56455 14,82%

4) rata 453, kwota: 31203 12,20%

[lzalewski]

Na "czystej" hipotece skonsolidować całości się nie da, bo zabraknie zdolności. Maksymalna jest na poziomie niespełna 700k, a zatem dobrałbym środki na spłatę tego kredytu z ratą 561zł. Plusem zmieszczenia się przy poniższej opcji w kwocie 700k jest tańsza wersja ubezpieczenia na życie. Gdyby okazało się, że budynek jest energooszczędny, to marża spadłaby do poziomu 1,59%, a stałe oprocentowanie do 7,81%.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 691 150zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 7,90%, w pozostałym okresie zmienne 8,67% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,99% i marży 1,68%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,85%

Rata nr 1 - 5 289zł

Rata nr 61 - 5 597zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 689 806zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 969 470zł

Kapitał: 691 150zł

Wycena nieruchomości: 748zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (241,90zł) - 8 533zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (66,35zł) - 19 905zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[michalder]

A to jeszcze zapytam - jest może dostępna oferta ze zmiennym oprocentowaniem w ING?

[lzalewski]

Nie. Bodajże do lipca ING wycofało oferty z oprocentowaniem zmiennym. Możliwe, że okres ten zostanie wydłużony. Ma to związek z wprowadzeniem WIRONu.