Refinansowanie kredytu z kilkudniowymi opóźnieniami w spłacie przez długi czas

[Gość Magda]

Dzień dobry,

Bardzo proszę o pomoc i szczerą ocenę mojej sytuacji. Chciałabym refinansować obecny kredyt hipoteczny i jednocześnie dobrać dodatkowe środki na remont mieszkania. Nie wiem jednak, czy mam jakiekolwiek szanse ze względu na historię spłat widoczną w BIK.

Moja sytuacja wygląda następująco:

Mam 39 lat.

Od około 10 lat spłacam kredyt hipoteczny w BNP Paribas, zaciągnięty na 30 lat. Do końca pozostało mi około 20 lat.

Aktualne zadłużenie wynosi około 139 000 zł.

Mieszkanie jest moją wyłączną własnością i jego wartość szacuję na około 400 000 zł.

Chciałabym przenieść kredyt do innego banku i dobrać dodatkowe 150 000 zł na remont. Łączna kwota nowego kredytu wyniosłaby około 289 000 zł na 20 lat.

Największym problemem jest moja historia spłat w BIK.

Przez około 10 lat raty były pobierane z konta 3. dnia miesiąca, natomiast wynagrodzenie otrzymywałam dopiero 10. dnia. W związku z tym przez długi czas raty były regulowane z opóźnieniem wynoszącym zazwyczaj 7–9 dni. Nie były to opóźnienia kilkudziesięcio czy kilkusetdniowe. Wszystkie raty zostały zapłacone po tych kilku dniach opóźnienia. Nie miałam wypowiedzenia umowy ani innych poważnych zaległości.

Od dwóch miesięcy pilnuję już terminowych spłat i raty są regulowane na czas.

Chciałabym zapytać:

Czy przy takiej historii regularnych, ale krótkich opóźnień mam realną szansę na refinansowanie aktywnego kredytu hipotecznego?

Czy bank może zaakceptować taką historię, jeśli nie było żadnych długich zaległości, a obecnie raty są już płacone terminowo?

Czy są banki, które bardziej indywidualnie podchodzą do takich przypadków?

Czy ktoś z Państwa miał podobną sytuację wieloletnie opóźnienia o około 7–9 dni i mimo tego uzyskał refinansowanie kredytu hipotecznego?

Czy warto najpierw skonsultować sprawę z dobrym pośrednikiem kredytowym, który oceni BIK i wskaże banki, zanim zostaną złożone formalne wnioski?

Nie mam możliwości samodzielnego spłacenia obecnego kredytu przed złożeniem wniosku. Chodzi więc o normalne refinansowanie nowy bank musiałby spłacić mój obecny kredyt i udzielić mi dodatkowych środków na remont.

Będę bardzo wdzięczna za każdą rzeczową opinię, doświadczenia osób, które miały podobny problem, oraz wskazówki, gdzie warto spróbować. Zależy mi na szczerej ocenie, nawet jeśli moje szanse są niewielkie.

[lzalewski]

Myślę, że w większości banków to nie będzie większym problemem. Na przyszłość jednak pamiętaj, że możesz zawnioskować do banku o zmianę terminu zapadalności raty, jeśli obecny Ci nie odpowiada. Być może zapłacisz za taką zmianę ~200zł, ale nie będziesz płacić np. odsetek karnych za nieterminową spłatę, a w dodatku będziesz mieć czysty BIK.

14 godzin temu, Gość Magda napisał(a):

Czy warto najpierw skonsultować sprawę z dobrym pośrednikiem kredytowym, który oceni BIK i wskaże banki, zanim zostaną złożone formalne wnioski?

Omówienie tematu z pośrednikiem będzie dobrym rozwiązaniem.

[Ekspert]

Dzień dobry,
krótkie opóźnienia (do 30 dni) nie przekreślają refinansowania, ale przy powtarzaniu się przez lata analityk na pewno je zauważy. Najwięcej znaczy ostatnie 12 miesięcy. Dlatego warto mieć kilka miesięcy terminowych spłat przed wnioskiem, najlepiej min. 6.
Wartość nieruchomości (ok. 400 tys.) przy kwocie 289 tys. daje ok. 72% LTV, czyli w granicach, w których banki to robią.

Żeby przygotować Ci oferty kredytów - uzupełnij schemat: 

 

1.Waluta kredytu -

2.Pożądana długość okresu kredytowania -

3.Wysokość kredytu -

4.Wkład własny

5.Wartość nieruchomości -

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności -

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości -

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) -

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym -

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców -

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

14.Historia w BIK -

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** -

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

23.Wykonywany zawód -

24.Bank w którym posiadane jest konto -

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - 

27.Inne istotne informacje -