Kredyt w PLN - ryzyko kursowe

[Pytanie5]

Czy ktoś z Państwa zna jakieś opracowanie (analizę) tyczące ryzyka kursowego kredytu w PLN przy wejściu do strefy EURO?

 

Np. 400 000 PLN to może być kredyt na 80 000 EUR (przy kursie 1 EUR - 5 PLN),

na 100 000 EUR (przy kursie 1 EUR - 4 PLN), ale i 133 000 EUR (przy kursie 1 EUR - 3 PLN).

 

Przy bardzo optymistycznej dla złotówki (ale nie kredytobiorcy) sytuacji nawet 200 000 EUR (przy kursie 1 EUR - 2 PLN).

 

To ryzyko tyczy kredytów w PLN i w PLN indeksowanych do waluty obcej (w obu przypadkach w umowie jest suma w PLN), ale nie kredytów walutowych (t.j. takich w których suma kredytu wyrażona jest w walucie obcej).

[PlanFinance]

1.Kiedy mamy szanse na wejście do strefy EUR?.Z dnia na dzień coraz dalej.

 

2.Kredyt indeksowany jest przeliczany na walutę w dniu wypłaty kredytu.Niby dlaczego miałoby się to dziać jeszcze raz?.

 

3.Jak już wejdziemy do strefy EUR to dla kredytobiorcy nie będzie żadnego ryzyka w związku z przeliczeniem waluty.Będzie ustalony kurs techniczny po którym wszystko inne(masło,chleb,wynagrodzenie) zostanie przeliczone.

[Pytanie5]

Ad. 1. Skrajnie pesymistyczne:(

Ad. 3 Zgoda. Wynagrodzenia też, więc przeliczenie będzie neutralne.

Ad. 2. Chyba nie do końca tak jest:

 

Przykład: w DB - kwota kredytu w umowie jest w EUR

Przykład: w DNB - kwota kredytu w umowie jest w PLN. W umowie jest napisane, iż jest to kredyt w PLN (tylko indeksowany do waluty).

[PlanFinance]

Załącznik nr.6 do umowy kredytowej z DnB Nord.

 

1. Informację o wysokości uruchomionego Kredytu, jak równie? o wysokości należnych Bankowi kwot z tytułu rat kapitału i odsetek wyra?onych w walucie obcej, do której kredyt jest indeksowany, określa harmonogram spłaty, który stanowi załącznik do Umowy. Harmonogram zawiera w szczególności terminy płatności oraz należne w tych terminach Bankowi kwoty z tytułu należności Banku: kapitał, odsetki, opłaty i prowizje oraz opłaty z tytułu ubezpieczeń.

2. Bank dokonuje przeliczenia uruchomionej kwoty Kredytu, o której mowa w par 1 ust 1. I części Umowy po kursie kupna waluty obcej, określonej w Tabeli na moment dokonania uruchomienia Kredytu przez Bank.

 

4. Wysokość kursu kupna z dnia uruchomienia Kredytu ma wpływ na wyra?enie wysokości zadłużenia z tytułu zaciąganego kredytu w walucie indeksacji.

[Pytanie5]

Umowa np. BZWBK zawiera jednoznaczną regulację na wypadek przystąpienia do strefy EURO.

 

DNB - brak takiego zapisu.

 

Jak jest w przypadku innych banków - nie wiem.

[PlanFinance]

Co byś chciał jeszcze uregulować skoro jest to napisane czarno na białym?.

 

Czy te zapisy nie są dla Ciebie klarowne i jasne?.

[Pytanie5]

W BZWBK są jasne i jednoznaczne.

 

Czy w innych bankach stosowane są takie klauzule nie wiem.

 

Chyba brak przeliczenia przy wejściu do strefy EURO (w DNB) nie jest taki pewien.

Odpowiedź najbardziej chyba znanego doradcy DNB z 14.09.2010 - Pana Piotra:

http://dnbnord-blog.pl/faq-produkt-i-pr ... /#comments

 

Oznacza to, że bank nie informował swoich doradców czy i jak zamierza przeliczać kredyty. A wiadomo, że klienci będą o to pytać.

[PlanFinance]

To może inaczej.Wskaż punkt np. w umowie DnB Nord dający możliwość do przeliczenia kredytu indeksowanego z powrotem na PLN(fakt i zasady przeliczania na walutę są jasne) a później jeszcze raz na walutę.

 

Co do informacji a raczej ich braku ze strony Pana Piotra niestety nie pomogę.Dla mnie sprawa jasno wynika z umowy i załączników.

[Pytanie5]

Może zadam pierwsze pytanie: jako doradca widzisz/widziałeś umowy licznych banków: czy są jeszcze inne banki niż BZWBK, które zawierają regulację tyczącą przystąpienia do strefy EURO? Jeśli tak to jak ona brzmi?

 

A na temat:

 

1. Kredyt w PLN - skutek: przeliczenie ustawowe po oficjalnym kursie. Tak było z DM-EUR, 1, 91 DM za 1 EUR.

2. Kredyt (faktycznie) walutowy, tj. kwota w EUR wpisana do umowy - przykład DB. Brak jakichkolwiek zmian przy wejściu do strefy.

 

3. Kredyt indeksowany: to fragment zapisu z aktualnego regulaminu Promocji DNB:

"złożyć w Banku wniosek o udzielenie mu przez Bank produktu hipotecznego w PLN indeksowanego do EUR".

 

W umowie brak zapisu o niezmienności zasad kredytu po wejściu do strefy EURO (i tu wracamy do pytania pierwszego, czy takie zapisy są powszechne w innych bankach i czy z ich braku można wyciągać wnioski?).

[dzidek]

A może zamiast przerzucać się punktami umów bankowych, najpierw ustalcie co to kredyt "indeksowany" a "denominowany"

IMHO, kwota kredytu w walucie, będzie zapisana tylko w przypadku kredytu denominowanego, w przypadku kredytów indeksowanych kwota kredytu w walucie nie może być zapisana, w szczególności gdy są transze. Myślę, że zamieszanie może pojawić się w przypadku indeksowanych.

 

Natomiast, dla kredytobiorców w PLN, korzystna będzie zamiana WIBOR na EURIBOR.

Obecnie marże w PLN'ach są niższe niż w walucie! Więc niska marża (stała i wpisana w umowę) + niski (oby nadal) EURIBOR spowoduje znaczne obniżenie raty!

 

IMHO, w dobrej sytuacji są kredytobiorcy z RnS. Przez 8lat mają spokój, relatywnie niską ratę, brak wahania i niewiadomych związanych z walutą i wejściem do euro + perspektywa obniżenia raty, związana z zamianą WIBOR na EURIBOR :wink:

[PlanFinance]

 

W umowie brak zapisu o niezmienności zasad kredytu po wejściu do strefy EURO.

 

 

Zapis jakiego się domagasz jest chyba tylko dla Twojego dobrego samopoczucia.Skoro umowa jasno definiuje sposób przeliczenia kredytu na walutę i jednocześnie nie daje dla banku możliwości uznaniowego przeliczenia z powrotem na PLN to czego jeszcze potrzebujesz?.