Pytania początkującego kredytobiorcy.

[robert77]

Witam.

Nigdy nie brałem kredytu dlatego takie pytania.

Pytania:

1.W kalkulatorze RRSO wpisuję kwotę kredytu 100k, oprocentowanie 10,99%, prowizja, inne koszty 0 a RRSO wychodzi mi 11,56% ?

Skąd 0,57%?

2. Czy na stronach banków można znaleźć "regulamin danego kredytu" tzn to co będę analizował w formie papierowej przy podpisaniu kredytu? Jak taki dokument się nazywa? Czy mogę żądać w banku takiego dokumentu do analizy przed podpisaniem umowy?

3. Mam np 170k do spłaty (100k+70k odsetek). Po jakimś czasie mam 50k odsetek do spłaty. Wpłacam extra jednorazowo (nadpłacam) 10k i chce skrócić okres spłaty.

Czy mam nadal 50k-10k=40k odsetek czy bank ma obowiązek przeliczyć mi (zmniejszyć) odsetki?

Czy podpisując umowę z 70k odsetek jestem skazany na spłatę tych 70k nawet jak będę nadpłacał kredyt? (czy bank przelicza (i oddaje cześć) odsetki tylko przy całkowitej spłacie)?

4. Przy kredytach ze stałym oprocentowaniem np 10,99% (wibor 7% +3,99% marża) gdzie szukać w umowie kruczków że ta marża może się zmienić? Czy stałe oprocentowanie gwarantuje rzeczywiście stałą ratę?

 

[Finalist]

Witam, odpowiadając na pytania.

 

1. RRSO zawsze będzie wyższe niż oprocentowanie nominalne kredytu - wynika ze zmiennej wartości pieniądza w czasie

2. Często banki udostępniają regulaminy swoich promocji, a zdarza się także, że opisują skrócone wersje warunków jakie należy spełnić aby dane parametry kredytu otrzymać
3. Dokonując nadpłaty, zawsze nadpłaca się kapitał a nie odsetki. Podana w umowie kwota odsetek jest "ruchoma" ponieważ liczona jest w oparciu o oprocentowanie obowiązujące w dniu podpisania umowy. Wyjątkiem jest oczywiście oferta z oprocentowaniem stałym, które nie ma prawa się zmienić w całym okresie kredytowania. Po dokonaniu nadpłaty, bank przelicza odsetki od kapitału na nowo. Najczęściej klient może zdecydować, czy po dokonaniu nadpłaty woli zachować okres kredytowania i zmniejszyć miesięczną ratę lub skrócić okres kredytowania zachowując dotychczasową ratę

Tak więc nie jest się skazanym na zapłacenie określonej w umowie ilości odsetek - po dokonaniu nadpłaty kapitału, zawsze ten koszt odsetkowy będzie malał

4. Przy kredytach ze stałym oprocentowaniem zawsze jest gwarancja iż oprocentowanie ani nie wzrośnie ani nie zmaleje.

[robert77]

Dziękuję za odpowiedź.

[robert77]

Jeszcze jedno pytanie:

Czy lepiej złożyć kilka wniosków o kredyt w kilku bankach jednego dnia czy pojedynczo (1 bank, 2dni na decyzje banku, ew. kolejny bank, znowu 2dni itd) w kontekście ilość  zapytań w BIK a zdolność kredytowa?

[Finalist]

Jeśli szuka Pan kredytu, najlepiej uzupełnić poniższy schemat i my pomożemy w jego uzyskaniu.
Nie ma sensu robić wycieczek po bankach, narobić zapytań i tym samym skomplikować sobie sytuację.

 

Kwota kredytu
Okres kredytowania
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)
Źródło uzyskiwania dochodów
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców
Województwo zamieszkania
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

[Bezet]

W dniu 11.07.2023 o 08:56, robert77 napisał:

 

Pytania:

1.W kalkulatorze RRSO wpisuję kwotę kredytu 100k, oprocentowanie 10,99%, prowizja, inne koszty 0 a RRSO wychodzi mi 11,56% ?

Skąd 0,57%?

............................

.

Tego rodzaju pytania pojawiały się w przeszłości już wiele, wiele razy i pojawiają się one nadal.

Historia ma swój początek w roku 2002, kiedy weszły w życie przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Obok istniejącego do tej pory oprocentowania kredytu (wyrażanego jako stopa procentowa w stosunku rocznym) pojawiła się wówczas inna stopa procentowa, a mianowicie „rzeczywista roczna stopa oprocentowania” kredytu (czyli RRSO).

 Większość z nas, w sytuacji gdy ma do czynienia z kredytem w którym poza odsetkami nie występują żadne inne koszty, oczekuje intuicyjnie, że obliczona RRSO będzie dokładnie równa co do wartości bankowej stopie oprocentowania kredytu. Jednak tak się nie dzieje. Obliczona RRSO jest zawsze trochę wyższa od stopy oprocentowania kredytu. Przyczyna tego leży w tym, że te dwie stopy służą do czego innego i w związku z tym są inaczej wykorzystywane w obliczeniach matematycznych.

 

Stopa oprocentowania kredytu służy do obliczania odsetek należnych bankowi co miesiąc i naliczanych od kwoty kapitału pozostałego do spłaty (pozostałego po zapłaceniu danej raty kapitałowej), przy czym odsetki należne za każdy dzień są obliczane - na ogół - przy zastosowaniu stopy równej 1/365 (a w latach przestępnych 1/366) stopy oprocentowania kredytu. Piszę „na ogół”, bo w niektórych bankach może być inaczej.  W ten sposób powstaje Harmonogram Spłaty kredytu (stanowiący załącznik do umowy kredytowej) zawierający kwoty rat kapitałowo-odsetkowych oraz daty płatności tych rat.

 

Natomiast RRSO służy do zupełnie czego innego. Materiałem wyjściowym („wsadowym”) do obliczania RRSO są daty i kwoty spłat rat kapitałowo-odsetkowych kredytu. Kwoty rat kap.-odsetkowych zawarte w Harmonogramie Spłaty są dyskontowane na moment (datę) uruchomienia kredytu, według wzoru zawartego w Załączniku nr 4 do Ustawy o kredycie konsumenckim. Stopa „X” występuje tam w mianowniku i jest podnoszona do potęgi, której to potęgi wykładnikiem jest ułamek postaci „liczba dni / 365(366)”. Wyrażenie zawarte po prawej stronie wzoru jest wielokrotnie przeliczane (metoda kolejnych przybliżeń) aż do momentu gdy „X” osiągnie taką wartość, że po lewej stronie wzoru zostanie uzyskana liczba dokładnie równa kwocie uruchomionego kredytu. Właśnie tak uzyskana wartość „X”, jest szukaną stopą RRSO.

 

Tak więc – niejako z definicji – w przypadku, gdy jedynym kosztem kredytu są odsetki, RRSO nie jest równa stopie oprocentowania kredytu (RRSO jest zawsze wyższa od bankowej stopy oprocentowania). Jest tak, bo twórcy przepisów o kredycie konsumenckim właśnie tak (a nie inaczej) zdefiniowali sposób obliczania RRSO. Obie te stopy do czego innego służą i inaczej są wykorzystywane w obliczeniach. Po prostu – czysta matematyka.

 

„Zmienna wartość pieniądza w czasie” nie ma tu nic do rzeczy.

.

Bogusław

.

195

.

Edytowane 16 Lipca 2023 przez Bezet