Kredyt na mieszkanie, 275 000

[robertino1234]

Witam,

 

interesuje mnie kredyt na 275k PLN w dwóch wariantach.

 

Dochody netto zostały wyliczone następująco: za 6m - 2050 (podstawa) plus 1850 (premia uznaniowa) = 3900 a za 3m 2550 (podstawa) + 2100 (premia) = 4650.

 

 

Pierwszy wariant:

 

Wysokość kredytu 275 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 275000 / 0,00

Rynek pierwotny/rynek wtórny - wtórny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Waluta kredytu - EUR lub CHF

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4650/3900

Źródło uzyskiwania dochodów - Umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - od 19 miesięcy / czas nieokreslony

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - dobra

 

 

Drugi Wariant:

(dodatkowe zabezpieczenie na innym mieszkaniu o wartości 125 000)

Wysokość kredytu 275 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 400000 / 125 000,00

Rynek pierwotny/rynek wtórny - wtórny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Waluta kredytu - EUR lub CHF

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4650/3900

Źródło uzyskiwania dochodów - Umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - od 19 miesięcy / czas nieokreslony

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - dobra

 

 

Prosiłbym o podanie na jaką marżę mogę liczyć w 4 następujących przypadkach:

Wariant 1 w EURO

Wariant 1 w CHF

 

Wariant 2 w EURO

Wariant 2 w CHF

 

Oraz ewentualnie wysokość raty.

Z góry dziękuję.

[IKW]

Wariant 1

Euro rata 1339,00 (marża 2,7%)

CHF rata 1467,00 (marża 4,20%)

 

Wariant 2

Euro rata 997,00 (marża 1,6%)

CHF rata 1022,00 (marża 2,6%)

 

Zdolność wstępnie OK.

 

Pozd

IKW

[PlanFinance]

Nie samą marżą kredytobiorca żyje.

[robertino1234]

Zgadza się, ale mimo wszystko marża stanowi istotny koszt kredytu. Zdyskontowany koszt marży 0,1% to około 9 000 PLN (w przypadku 'mojego' kredytu). Jestem w stanie ponieść wyższe koszty początkowe w celu obniżenie marży, co w długim terminie jest efektywniejsze.

 

1,6% jest bliskie satysfakcjonującego, ale po pierwsze jaką są 'warunki' tego 1,6? Czy trzeba wykupić jakieś ubezpieczenie itp.? Oraz jaki to bank?

 

A teraz drugie pytanie, czy jest możliwość zejścia do poziomu 1,0-1,2% w EURO?

 

Temat CHF odpuszczam, bo >2% marża na pewno mnie nie satysfakcjonuje.

[IKW]

1,6 to obecnie najniższ marża na rynku w kredycie o tych parametrach.

Wymogiem jest założenie rachunku plus karta kredytowa (wydawana bezpłatnie ale należy ją użytkować)

 

Można zejść w marży max do 1,2 ale tu już wchodzi ubezpieczenie kapitałowe na życie i trzeba je prowadzić min. 5 lat.(Pomijając aspekty ubezpieczenia to zyskownośc ze zgromadzonego kapitału "odczuwalna" po 10 - u latach) . Koszt roczny ubezpieczenia to ok. 5kpln.

[robertino1234]

A jeśli można wiedzieć - te 1,6 to w jakim banku?

 

 

Dodatkowo te 1,2 też w jakim banku?

 

Bo prawda jest taka, że kartę kredytową teraz i tak używam (miałem zlikwidować, bo wiem, że to rzutuje na zdolność kredytową). A jeśli chodzi o ubezpieczenie to musiałbym się zapoznać, z ofertą bo i tak jakąś tam część kasy mam i inwestuje na 'starość'.

[IKW]

Karta z niewysokim limitem nie rzutuje na zdolność ale już 5 kart - tak.

Sa to warunki oferty promocyjnej w DnB. Dodatkowo nie płacisz prowizji za udzielenie kredytu.

Jeśli potrzebujesz więcej informacji czy pomocy - pomogę.

 

IKW

[prezesik24]

Można zejść w marży max do 1,2 ale tu już wchodzi ubezpieczenie kapitałowe na życie i trzeba je prowadzić min. 5 lat.(Pomijając aspekty ubezpieczenia to zyskownośc ze zgromadzonego kapitału "odczuwalna" po 10 - u latach) . Koszt roczny ubezpieczenia to ok. 5kpln.

 

A jak dlugo trwa produkt ?? I czy jestes pewny ze tylko 5 lat ???

[robertino1234]

No niestety, trochę lipa.. Warunki promocji są dość ciekawe.. Poniżej link to warunków promocji.

 

Przede wszystkim, w przypadku kredytu 275k maksymalnie można zejść do 1,4%, powyżej 400k można uzyskać 1,2.

 

Po drugie, "Karta kredytowa (główna albo główna i dodatkowe), z zastrzeżeniem, że karta główna wydawana jest Uczestnikowi o dochodzie netto nie niższym niż 5 000 PLN" Moje dochody to maksymalnie 5 000 miesięcznie.

 

Po trzecie: Pakiet PERSONALE / Pakiet EKSKLUSIV

W ramach Pakietu PERSONALE:

i. zasilić konto osobiste lub konto oszczędnościowe lub rachunek walutowy a?vista w walucie

produktu hipotecznego kwotą nie niższą niż 5 000 PLN lub równowartości tej kwoty w innej

walucie - w terminie 30 dni od daty pierwszego uruchomienia produktu hipotecznego LUB

zgromadzić wymagane aktywa w kwocie nie niższej niż 50 000 PLN lub równowartości tej

kwoty w innej walucie (wg średniego kursu NBP) - w terminie 30 dni od daty pierwszego

uruchomienia produktu hipotecznego ORAZ

ii. zasilać co miesiąc konto osobiste lub konto oszczędnościowe lub rachunek walutowy a?vista

w walucie produktu hipotecznego w ramach Pakietu kwotą nie niższą niż 5 000 PLN lub

równowartości tej kwoty w innej walucie (wg średniego kursu NBP) nieprzerwanie przez 5

lat od daty pierwszego uruchomienia produktu hipotecznego LUB utrzymywać co miesiąc

wymagane aktywa w kwocie nie niższej niż 50 000 PLN lub równowartości tej kwoty w innej

walucie (wg średniego kursu NBP) ? nieprzerwanie przez 5 lat od daty pierwszego

uruchomienia produktu hipotecznego,

 

Oczywiście pakiet EKSKLUSIV ma wyższe wymagania..

 

A ubezpieczenie:

w przypadku wyboru Ubezpieczenia:

i. przed pierwszym uruchomieniem produktu hipotecznego dokonać łącznie poniższych

czynności:

1) podpisać Wniosek o zawarcie Umowy Grupowego Ubezpieczenia na życie z

Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym ze Składką Regularną,

2) dokonać zapłaty składki regularnej (z góry za okres 12 miesięcy) w wysokości

1,30% kwoty produktu hipotecznego wskazanej w Umowie Produktu

Hipotecznego. Składka za kolejne lata w wysokości 1,30% kwoty Produktu

hipotecznego wskazanej w Umowie Produktu Hipotecznego może być płatna

przez Klienta co miesiąc albo co kwartał albo co pół roku albo co rok,

3) przedłożyć w Banku wniosek o zawarcie Umowy Grupowego Ubezpieczenia na

życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym,

ii. nie rozwiązać umowy Ubezpieczenia i nie zaprzestać opłacania składki regularnej przez

okres minimum 5 lat, licząc od daty pierwszego uruchomienia produktu hipotecznego;

 

 

Poniżej link do warunków. Niestety promocja jest nie dla mnie..

 

http://www.dnbnord.pl/download/(lm6ord_QbWSv6n-YrpmkoVav3J6Ybp2usHuYr-BuZ2_drZSinG6nsrigp6tuV67V5sXLrJPk6bTT49qenpPZ6NbGY2XTp37FpqdlZWLk18qJbrE)/pl/defaultopisy/962/4/1/zasady_promocji_eur_01_09_2010.pdf

[michal_sz]

DNB zapewne odpada. Wymagany wkład, zdolności pewnie też nie będzie (tną premie o 50%).

[robertino1234]

W takim razie, może jakieś inne propozycje marż?

[IKW]

W takim razie pozostaje rozważenie wariantu pierwszego przy udziale innego Banku

[PlanFinance]

 

Temat CHF odpuszczam, bo >2% marża na pewno mnie nie satysfakcjonuje.

 

 

Moim zdaniem zła perspektywa spojrzenia.Zwróć uwagę na średnie LIBOR CHF i EURIBOR oraz na obecne poziomy waluty względem średniej z kilkuletniego przedziału.Nie mam wątpliwości że kredyt w CHF jest bardziej atrakcyjny.

 

Zgadza się, ale mimo wszystko marża stanowi istotny koszt kredytu. Zdyskontowany koszt marży 0,1% to około 9 000 PLN (w przypadku 'mojego' kredytu). Jestem w stanie ponieść wyższe koszty początkowe w celu obniżenie marży, co w długim terminie jest efektywniejsze.

.

 

Ja zupełnie odwrotnie.Wolę płacić większą marżę i mieć niższą prowizję(punkt opłacalności ustawiam mniej więcej na 10lat-czyli okres w którym średnio coś z kredytem się dzieje,refinans,spłata itp.).Zapominasz że ponosząc koszt na początku tracisz możliwość inwestycji w dłuższym okresie.

[robertino1234]

Moim zdaniem zła perspektywa spojrzenia.Zwróć uwagę na średnie LIBOR CHF i EURIBOR oraz na obecne poziomy waluty względem średniej z kilkuletniego przedziału.Nie mam wątpliwości że kredyt w CHF jest bardziej atrakcyjny.

 

No właśnie przed chwilą zdałem sobie sprawę z tego czy przypadkiem zbyt pochopnie nie odpuściłem CHF. Właśnie szukam tabel notowań w celu przeprowadzenia porównania w horyzoncie 10-letnim, może 15, w każdym razie po 1995 roku. Dysponujesz może takim zestawieniem?

 

 

Ja zupełnie odwrotnie.Wolę płacić większą marżę i mieć niższą prowizję(punkt opłacalności ustawiam mniej więcej na 10lat-czyli okres w którym średnio coś z kredytem się dzieje,refinans,spłata itp.).Zapominasz że ponosząc koszt na początku tracisz możliwość inwestycji w dłuższym okresie.

 

No właśnie wszystko zależy od operacji na kredycie - osobiście, planuje nie spłacać kredytu wcześniej, gdyż nawet jeśli będę miał nadwyżkę pieniędzy to wolałbym je inwestować, gdyż osiągnąłbym wyższą stopę zwrotu niż koszt oprocentowania kredytu. Stosuje ten mechanizm teraz, gdzie mam kredyt gotówkowy na RRSO - 17% i wychodzę z zyskiem, wiec w kredycie hipotecznym powinno być podobnie.

 

 

Bardzo dziękuję za dyskusję, gdyż to Wy jesteście specjalistami w tej działce !

 

A jeszcze kolejny aspekt - poziom waluty - z ostatnich 10 lat

Euro - min 3,25 max 4,80

CHF - min 2,00 max 3,25

 

Czyli EUR jest gdzieś pośrodku - aprecjacja około 19% deprecjacja 20%

A CHF - aprecjacja 33%, deprecjacja 8%.

 

Oczywiście to jeszcze nic nie znaczy, ale daje argument do zastanowienia.

 

Jeszcze jedna kwestia przyszła mi do głowy - średni spread - orientuje się ktoś, dla której waluty jest wyższy?

[IKW]

Jestem NOWA na tym forum ale ten sposób myślenia to błędny kierunek. Libor (jak wszystkim wiadomo) to wartość ruchoma Panowie i już niższy nie będzie (obecnie jest najniższy od lat). Co się stanie w momencie kiedy ta wartość wzrośnie?

EURO to dobry kierunek, biorąc pod uwagę kurs waluty, aspekty rynkowe i polityczne .

Roberto - nie zbaczaj z tego kierunku, a dalej Panowie niech Ci radzą.

 

Pozdrawiam

Entuzjastka EURO

[robertino1234]

Jestem NOWA na tym forum ale ten sposób myślenia to błędny kierunek. Libor (jak wszystkim wiadomo) to wartość ruchoma Panowie i już niższy nie będzie (obecnie jest najniższy od lat). Co się stanie w momencie kiedy ta wartość wzrośnie?

EURO to dobry kierunek, biorąc pod uwagę kurs waluty, aspekty rynkowe i polityczne .

Roberto - nie zbaczaj z tego kierunku, a dalej Panowie niech Ci radzą.

 

Pozdrawiam

Entuzjastka EURO

 

 

Zarówno EURO i CHF ma swoje plusy i minusy. Natomiast wybór waluty chcę poprzeć rzeczową analizą. Nie po to człowiek siedział 10 lat w książkach od ekonomii, aby teraz, gdyż należy tę wiedzę wykorzystać w praktyce, oprzeć swoją decyzję na "wydaje mi się, że tak jest lepiej".

 

Jeśli chodzi o poziom LIBOR i EURIBOR - to faktycznie LIBOR będzie rósł bardziej proporcjonalnie niż EURIBOR, ale średnia wartość dla euribor kształtuje sie około 3,9%, a LIBOR w okolicach 2%.

 

P.S. Oczywiście wszystkie wartości są 'na oko' z wykresów.

P.S. Każda wskazówka jest dla mnie bardzo ważna, dlatego też z góry dziękuję

 

Pozdrawiam

Entuzjasta taniego kredytu :-)

[PlanFinance]

Jestem NOWA na tym forum ale ten sposób myślenia to błędny kierunek. Libor (jak wszystkim wiadomo) to wartość ruchoma Panowie i już niższy nie będzie (obecnie jest najniższy od lat). Co się stanie w momencie kiedy ta wartość wzrośnie?

EURO to dobry kierunek, biorąc pod uwagę kurs waluty, aspekty rynkowe i polityczne .

Roberto - nie zbaczaj z tego kierunku, a dalej Panowie niech Ci radzą.

 

Pozdrawiam

Entuzjastka EURO

 

 

Może jakieś konkrety?.

 

Kurs waluty gorszy niż CHF.

 

Co oznaczają aspekty rynkowe i polityczne?.Prawdopodobnie wejście do strefy EUR.Kiedy ono nastąpi?.Na chwilę obecną to z dnia na dzień jesteśmy coraz dalej.

 

Pozdrawiam

 

Entuzjasta konkretów

[robertino1234]

Akurat wejście do strefy EURO raczej nie jest argumentem, bo EURO zawsze będzie podatne na zachowanie w całej UE. Natomiast CHF będzie sterowany na potrzeby Szwajcarii. Abstrahując od poziomu waluty w jakim teraz się znajdujemy, to CHF posiada bardziej spłaszoną amplitudę wahań i to zarówno PLNCHF jak i EURCHF.

 

 

Pytanie w takim razie o kredyt w CHF - na jaki mogę liczyć? Te 2,6% w CHF w jakim banku było, czy jest to możliwe?

 

Przypomne założenia:

Pierwszy wariant:

 

Wysokość kredytu 275 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 275000 / 0,00

Rynek pierwotny/rynek wtórny - wtórny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Waluta kredytu - CHF

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4650/3900

Źródło uzyskiwania dochodów - Umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - od 19 miesięcy / czas nieokreslony

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - dobra

 

 

Drugi Wariant:

(dodatkowe zabezpieczenie na innym mieszkaniu o wartości 125 000)

Wysokość kredytu 275 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 400000 / 125 000,00

Rynek pierwotny/rynek wtórny - wtórny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Waluta kredytu - CHF

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4650/3900

Źródło uzyskiwania dochodów - Umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - od 19 miesięcy / czas nieokreslony

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - dobra

[RobertIND]

W I wariancie sensownej marży na CHF nie znajdziesz na rynku.

W II wariancie - NORDEA z marżą wyjściową na CHF - 2,80%.

[robertino1234]

W I wariancie sensownej marży na CHF nie znajdziesz na rynku.

 

 

Sensownej czyli powyżej ile?

 

W II wariancie - NORDEA z marżą wyjściową na CHF - 2,80%.

 

Co znaczy z marżą wyjściową? Czyli najniższy mozliwy poziom marży czy najwyższy? Jeśli najwyższy, to jakie są warunki obniżenia marży?

[RobertIND]

1. 4,2% w promocji

2. Marża wyjściowa przy standardowym c-s (konto z przelewem wynagrodzenia). Obniżka marży możliwa przy PSO oraz indywidualnych negocjacjach.

[robertino1234]

Nie za bardzo wiem, co znaczy "PSO"?

 

I drugie pytanie - jak w praktyce wygląda negocjacja z bankiem? I przede wszystkim na co patrzy bank.

Oraz czy jest możliwość jeszcze bardziej obniżenia marży? Czy to większym wkładem własnym czy też wyższym wynagrodzenie. Bo zarówno w jednym jak i drugim jest możliwość wygenerowania wyższych wartości, tylko zastanawiam się gdzie jest granica kolejnego 'progu'?

 

Pozdrawiam i dziękuję za pomoc.

[PlanFinance]

PSO to program systematycznego oszczędzania w skrócie fundusze.

 

Niższa marża dostępna dla zarobków od 6000 PLN.

 

Niższa marża dostępna dla kredytu powyżej 300 000 PLN.

 

Nie sądzę żeby ktoś Ci tu napisał jak wygląda negocjacja z bankiem.To nasz chleb więc nie zabieraj go nam .

[robertino1234]

A czy jest jakaś różnica w marży w zależności od wyboru PSO? Czy Optimum, Premium czy VIP? I przede wszystkim na ile lat taki 'program' obowiązuje? Ewentualnie jakieś regulamin albo coś, to sam sobie znajdę. Bo na stronie Nordea niestety nie mogę znaleźć.

 

Od 6000 - liczone za 3 czy 6 miesięcy? Oraz jak liczone w przypadku premii -całość premii czy tylko 50% premii? Oraz o ile niższą marże można uzyskać?

 

W przypadku kredytu powyżej 300k, to jaką obniżkę marży można uzyskać?

 

 

Nie chodziło mi raczej o formę negocjacji, tylko o efekty negocjacji - czy faktycznie jest możliwość negocjacji czy jak bank zaproponuje coś to trzeba się godzić, bo nie ma sensu negocjować. Nie chcę Wam zabierać chleba i tak dużo pomagacie ! Chcę po prostu, aby wilk był syty i owca cała ;)

 

Pozdrawiam