PKO BP - PLN - marża 1, 68 %

[Pytanie5]

Czy marża 1, 68 % w PLN w PKO BP jest realna jako oferta standardowa?

 

Pojedynek ekspertów: kredyt w EURO, czy w PLN?

 

Krzysztof Oppenheim - firma Oppenheim Enterprise

oraz

- Andrzej Saniewski - firma ANSAN Consulting

 

2. Obydwaj eksperci "zaciągają" wirtualnie kredyty hipoteczne w Banku PKO BP na zakup mieszkania. Krzysztof Oppenheim wybiera kredyt w Euro, Andrzej Saniewski - w PLN. Dane dotyczące obydwu kredytów opisane są w punkcie 3. poniżej.

 

3. Przyjmuje się następujące założenia dotyczące zaciągniętych kredytów:

- kwota kredytu w obydwu przypadkach jest taka sama - 300 000 zł.

- kredyt dotyczy zakupu mieszkania w Warszawie o wartości 400 000 zł. (100 000 zł., czyli 25 % wartości mieszkania stanowi wkład własny);

- kredyt jest udzielony na 25 lat, raty równe;

- Pan Oppenheim ma możliwość spłaty kredytu bezpośrednio w walucie, według kursu z wybranego kantoru z dnia spłaty danej raty;

- w obydwu przypadkach stosujemy standardowe warunki Banku PKO BP, dostępne w ofercie dla klientów tego Banku. Kredyt w Euro będzie "udzielony" z marżą 2,46% (łączne oprocentowanie - 3,397%), zaś kredyt w PLN - z marżą 1,68%, co daje oprocentowanie na poziomie 5,52%.

- w kosztach kredytu, w obydwu przypadkach będzie uwzględnione przez pierwsze 3 miesiące ubezpieczenie pomostowe (do czasu ustanowienia hipoteki na "kredytowanym" lokalu). W tym okresie oprocentowanie kredytu w obydwu przypadkach będzie wyższe o 0,9%.

- w kosztach kredytu, w obydwu przypadkach będą również uwzględnione koszty ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy przez 2 lata w wysokości 2,27% kwoty kredytu (dla uproszczenia przyjmujemy, że kwota ta została zapłacona gotówką przy "uruchomieniu" kredytu ).

 

4. Na starcie, to jest w dniu uruchomienia Pan Oppenheim jest stratny o kwotę spreadu (5,13% kwoty kredytu - według oferty Banku PKO BP), jest to kwota w zaokrągleniu 15 390 zł. Dokładne wyliczenie spreadu nastąpiło w dniu "uruchomienia" obydwu kredytów, to jest 4 października 2010 roku.

 

5. Pojedynek trwa z założenia 3 lata, chyba, że wcześniej będzie "nokaut", o którym mowa w punkcie 10. poniżej.

 

6. Pan Oppenheim wygra pojedynek, jeśli w okresie 3 lat odrobi cały spread i dodatkowo zarobi 12 000 zł. Można w tej sytuacji uznać, że wybór kredytu w Euro był bezapelacyjnie korzystniejszy od zadłużenia się w złotówkach. Sposób liczenia wyniku pojedynku opisany jest w punkcie 8. poniżej.

 

7. Pan Saniewski wygra rywalizację wtedy, jeśli po 3 latach utrzyma przewagę z dnia uruchomienia, to jest kwotę spreadu - 15 390 zł. Czyli podjęcie przez danego klienta decyzji o wyborze kredytu w Euro nie przyniosło żadnego zysku, a tylko naraziło go na potencjalne ryzyko.

 

8. Jak będzie liczony ogólny wynik pojedynku :

- przez porównanie (w obu kredytach) sumy spłacanych rat + bieżącego zadłużenia

- w przypadku kredytu zaciągniętego przez Pana Oppenheim, kwota zadłużenia (kapitał pozostający do spłaty w Euro) będzie przeliczona z Euro na PLN według kursów Banku PKO BP.

 

9. Prezentacja bieżących wyników (to jest po każdej racie "spłacanych" kredytów) będzie odbywać się na gazetadom.pl w formie ustalonej z redakcją portalu.

 

10. NOKAUT - jeśli w danym miesiącu (przed upływem 3 lat) Pan Oppenheim odrobi cały spread i "zarobi" dodatkowo 12 tys. zł - może powiedzieć : STOP. Przechodząc na zadłużenie w złotówkach, Pan Oppenheim uzyska to co było jego zamiarem na początku pojedynku.

 

11. Jeśli nie wygra żaden z ekspertów (zgodnie z 6. i 7. i wg wyliczeń w 8.) ogłoszony zostanie remis.

 

12. Eksperci ustalili jeszcze dodatkowy wynik konfrontacji: Remis ze Wskazaniem oraz Czysty Remis. Będzie to miało miejsce w następujących sytuacjach:

- jeśli któremuś z rywali do wygranej zabraknie po 3 latach maksimum 5 tys. zł, wówczas jest to Remis ze Wskazaniem na tegoż eksperta.

- w pozostałych przypadkach uzgadnia się w Pojedynku Czysty Remis, to jest to remis bez orzekania, kto był bliższy wygranej.

 

 

 

http://gazetadom.pl/kredyty_hipoteczne/ ... _PLN_.html

[RobertIND]

Realna jest przy założeniu, że bierzemy konto, KK, ubezpieczenie I grupa (2,27%) zamiast prowizji.