Czy jest szansa na kredyt

[Artipb]

Dzień dobry wszystkim. Pierwszy post na tym forum, od razu przejdę do meritum.

Marzę o własnym domu, niestety są pewne braki w gotówce.

 

Rodzina 2+1 (ja 30l, żona 30l, 1 dziecko 3l.)

Dochody moje - z tytułu umowy o pracę - mianowania w Służbie Cywilnej (na czas nieokreślony, o znacznie większej ochronie pracownika, niż ma to miejsce w przypadku umowy o pracę,w zasadzie zwolnić mnie można praktycznie tylko gdybym popełnił przestępstwo lub utracił zdolność do pracy w wyniku pogorszenia stanu zdrowia, staż pracy u tego pracodawcy 8 lat)

Netto 2300 zł + cztery razy do roku około 600 zł netto + raz w roku 2300 ( 13 pensja)

Do tego umowa zlecenie z tym samym pracodawcą, zawarta 2 lata temu, od grudnia tego roku będzie na kolejne dwa lata - w zależności od wykonanej pracy od 900 do 1900 zł / miesięcznie, średnio 1100 zł netto.

Żona aktualnie bez pracy, wcześniej umowy okresowe o czasie trwania poniżej roku, na etapie zakładania własnej działalności gospodarczej.

Czysta historia kredytowa w BIK, karta kredytowa z limitem 1500 zł ( bank kilkakrotnie proponował nawet do 10 000 zł, ale nie było potrzebne), do zamknięcia w każdej chwili, spłacana od dwóch lat zawsze w 1 dniu po obliczeniu miesięcznego zobowiązania.

Żadnych innych kredytów i zobowiązań.

 

Gotówka: 40 000 zł. Obecnie chciałbym kupić działkę o wartości ok. 100 000 zł.

Po uzyskaniu niezbędnych zezwoleń, na wiosnę 2011 sprzedam mieszkanie o wartości minimalnej 200 000 zł (liczę na ok. 20 000 zł więcej, ale zachowawczo podaję absolutne minimum) i będę potrzebował kolejnego kredytu ok. 120 000 zł na budowę domu.

Dom o powierzchni 110 m kw., będę wtedy spełniał kryteria "Rodzina na swoim" (budowana nieruchomość i brak własnego mieszkania). Do tego czasu dz.gosp. żony albo będzie rentowna, albo padnie ;-), więc jej dochodów póki co nie liczę.

Dysponuję również garażem o wartości min. 25 000 zł, chciałbym go jednak sprzedać dopiero w momencie przeprowadzki.

 

Czy w tych realiach mam gdzieś szanse na 1 kredyt (wypłacany transzami w momencie zakupu działki i później budowy), czy to będą odrębne dwa kredyty - czy na takie mam szanse?

 

Liczę na ratę w wysokości 800 - 1000 zł z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu.

 

Przy złych prognozach możliwe przystąpienie do umowy kredytowej mojej mamy ( dochody 2100 netto, osoba samotna bez zobowiązań).

[RobertIND]

Nie wiem czy nie lepszym rozwiązaniem będzie - po sprzedaży mieszkania spłacenie kredytu na zakup działki i wzięcie jednego większego kredytu na budowę w programie RNS.

[Artipb]

To jedna z opcji, o ktorych poważnie myślę - tzn. teraz kredyt na działkę, na wiosnę sprzedaż mieszkania, spłata kredytu działkowego (pasowałby taki, żeby nie było jakiejś horrendalnej opłaty za wcześniejszą spłatę), i w tym momencie kredyt Rodzina na Swoim - w końcu ok. 40 tys. dopłaty to całkiem łakomy kąsek.

 

Zostaje mi po takich operacjach ok. 140 000 zł w gotówce jako wkład własny, czyli potrzebuję jakieś 160-170 tys. zł z RNS. Po zakończeniu budowy mam jeszcze z garażu 25 000 zł - albo na nieprzewidziane wydatki, albo na wyposażenie, albo jak coś zostanie to na spłatę większej kwoty kredytu w danym roku.

 

Minus rozwiązania - raz opłaty za ustanowienie hipoteki na działce, dwa opłaty za wykreślenie hipoteki (po spłacie kredytu działkowego) i trzy ustanowienie kolejej hipoteki (przy kredycie RNS).

 

A jak oceniacie moją zdolność kredytową - w macierzystym PEKAO SA najpierw policzyli mi 120 000 zł, w innym oddziale i przy innej okazji (miałem po drodze parę innych pomysłów na własne większe lokum) 170 000 zł, a kalkukatory internetowe to już w ogóle kosmos - od braku zdolności kredytowej do 280 000 zł...

[RobertIND]

Minus rozwiązania - raz opłaty za ustanowienie hipoteki na działce, dwa opłaty za wykreślenie hipoteki (po spłacie kredytu działkowego) i trzy ustanowienie kolejej hipoteki (przy kredycie RNS).

 

A jak oceniacie moją zdolność kredytową - w macierzystym PEKAO SA najpierw policzyli mi 120 000 zł, w innym oddziale i przy innej okazji (miałem po drodze parę innych pomysłów na własne większe lokum) 170 000 zł, a kalkukatory internetowe to już w ogóle kosmos - od braku zdolności kredytowej do 280 000 zł...

 

W kilku bankach ustanawiasz tylko jedną hipotekę kaucyjną (200PLN + 19PLN) co razem daje ok 650 PLN (wpis, wykreślenie i wpis). Przy dwóch oddzielnych kredytach w najlepszym wypadku poniesiesz tego rodzaju koszty w wysokości ok 450 PLN (wpis i wpis), a jeśli zrobisz dwa kredyty w 2 różnych bankach to również kwota ta osiągnie co najmniej 650 PLN.

Jeśli chodzi o zdolność to zakładając dochody na poziomie ok. 3600 PLN netto (umowa o pracę + umowa zlecenie) to kredyt w wysokości 200T na 30 lat jest realny do uzyskania.