Refinansowanie kredytu hipotecznego z stałej stopy

[Jadziapacowa]

Witam Serdecznie,

 

Zastanawiam się nad przeniesieniem mojego Kredytu Hipotecznego do innego banku w celu zmiejszenia oprecntowania gdyż na tą chwile wynosi całkiem sporo 8, 23 % 

 

Kredyt wzięty w 2022 roku w Lipcu.

Przedstawię wam teraz jak to wszystko wygląda z mojego punktu widzenia, kobiety która nie ma dużo styczności z takimi rzeczami więc proszę o wyrozumiałość  

 

Kredyt w ING stała stopa procentowa 8,23 % na 5 lat, na tą chwile zostaje 3 i pół roku  spłaty i zmiana oprocentowania na zmienne.

Wibor 6 msc, Po 5 latach stałej stopy, Marża wynosi 1,65 % 

 

Wartość Nieruchomosci: 425 000

Wzięty Kredyt :  310 000 

Okres kredytowania:25 lat

Pozostało do spłaty : 307 062

W tym kapitał : 305 409

W tym odsetki : 1 652

Na ta chwile wychodzi to tak:

Kwota Raty: 2440 

Składki ubezpieczenia hipoteki na życie :107, 69 zł ( przez 3 lata pozniej mozna zrezygnować)

Składaki ubezpieczania hipoteki mieszkania : 70 zl

 

Suma Raty wychodzi 2620 zl

 

Proszę Panowie eksperci doradźcie mi proszę co warto zrobić w tej sytuacji, dużo oglądam filmów na youtube i czytam o tym czy warto przenosić kredyt itp. ale w tym wszystkim się gubię ponieważ mąż twierdzi że warto zostawić ponieważ marża po tym 3,5 latach będzie wynosić 1,6 co jest korzystne dla nas gdyż teraz już takiej marzy w żadnym banku nam się nie uda uzyskać.

 

Natomiast ja uważam że moglibyśmy na tą chwile obniżyć swoje raty około 300 zł miesięcznie co w przeliczeniu na te praktycznie 4 lata daje nam całkiem pokażną sumę koło 13 000 w przeciągu tej stałej stopy procenotwej.

 

Ale z drugiej strony za te 3 lata niewiadome będzie czego sie możemy spodziewać ponieważ ze względu na sytuację polityczna i mieszkania za 2 czy też 0 procent mogą nam dać bardzo duży skok Wiboru czy też Wironu i wtedy marża nie będzie miała żadnego znaczenia.

 

Proszę o luźne propozycję, nie jest dla mnie żadną przeszkodą odległość Panów ekspertów w ewentualnym procesie ubiegania sie o refinansowanie kredytu.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania  25 lat

3.Wysokość kredytu - 310 000 zł

4.Wkład własny – 115 000 zł

5.Wartość nieruchomości – 425 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Mieszkanie w bloku Rynek Pierwotny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 54 99 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Podkarpackie - Rzeszów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -  zakończona

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 35/32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 2440

14.Historia w BIK -  87/ Brak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 5300/4500

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – 5300/4500

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy – 5300/4500

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - Brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - Brak

20.Działalność gospodarcza** - nie

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2010/2015

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreslony

23.Wykonywany zawód – Specjalista ds. Marketingu  / Kierownik niższego szczebla

24.Bank w którym posiadane jest konto – PKO BP / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

26.Inne istotne informacje - Brak

 

[RobertS]

 

12 minut temu, Jadziapacowa napisał(a):

warto zostawić ponieważ marża po tym 3,5 latach będzie wynosić 1,6 co jest korzystne dla nas gdyż teraz już takiej marzy w żadnym banku nam się nie uda uzyskać.

bardzo trafna diagnoza

[lzalewski]

Godzinę temu, Jadziapacowa napisał(a):

mąż twierdzi że warto zostawić ponieważ marża po tym 3,5 latach będzie wynosić 1,6 co jest korzystne dla nas gdyż teraz już takiej marzy w żadnym banku nam się nie uda uzyskać.

 

54 minuty temu, RobertS napisał(a):

 

bardzo trafna diagnoza

I tak i nie. Jesteście na stałym wysokim oprocentowaniu. Wielce prawdopodobne (oczywiście nie pewne), że stopy procentowe w ciągu tych 3 lat jeszcze spadną, a zatem różnica pomiędzy tym co płacicie a tym co moglibyście płacić jeszcze się pogłębi. Na dziś marże na poziomie 1,65% są oczywiście nieosiągalne, to fakt niezaprzeczalny. Ale co będzie za 3 lata? Obstawiam, że do takich poziomów jak 1,65% nie spadną, ale czy na pewno?

Z resztą ja osobiście jestem zdania, że przy wyborze stałego oprocentowania marża ma drugorzędne znaczenie. Ważny jest poziom tego oprocentowania stałego. Kredyt można przenosić z banku do banku i jeśli za jakiś czas okaże się, że gdzieś pojawi się ciekawsza oferta, to nic nie stoi na przeszkodzie (o ile Wasza sytuacja nie ulegnie pogorszeniu), aby kredyt przenieść ponownie. Dodatkowy argument za refinansem - gdybyście różnicę wynikającą z niższej raty po refinansowaniu przeznaczali co miesiąc na nadpłatę kredytu, to okazałoby się, że oszczędność przez te 3 lata byłaby jeszcze większa niż 13000zł.

[RobertS]

jeżeli za 3 lata (lub wcześniej) marże spadną poniżej 1,65% to przecież zawsze będzie można złożyć wniosek

[Jadziapacowa]

Dziękuje za odpowiedzi Panowie.

 

Czyli waszym zdaniem warto refinansować kredyt w tym wypadku ?

Czy poczekać jeszcze chwile na rozwój sytuacji ?

[RobertS]

moje zdanie jest takie, że nie warto teraz tego ruszać, no chyba że jednocześnie nadpłacicie mocno ten kredyt, skrócicie okres kredytowania...co oczywiście możecie również zrobić nie refinansując go

[Jadziapacowa]

Pani Izalewski

Panie Robercie

 

Nie nadpłacamy na tą chwile kredytu.

Maż kalkuluje w ten sposób że za 1.5 roku nie będziemy musieli płacić ubezpieczenia na życie w kwocie 107 zl ( obowiązkowe w ING w okresie 3 lat )

I to nam da jakąś obniżkę mała bo mała, ale liczy na to że za te 3,5 lata Wibor będzie niski i marża w wysokości 1.65 nie przyniesie nam strat na przestrzeni tych wszystkich lat.

Ja natomiast jestem innego zdania i twierdze że warto przenieść teraz kredyt do innego banku i ewentualnie obserwować sytuację co się będzie działo w Polsce w przyszłości.

Zawsze jest możliwość refinansowania x razy, jeśli warunki będą korzystniejsze.

 

Mąż również twierdzi, że tak naprawdę tez tracimy jakieś pieniądze refinansując kredyt ponieważ są ukryte koszty takie jak: przeliczenie kredytu, wycena nieruchomości itp.

Gdzie koszt pewnie będzie wynosił około 1 000 zł.

 

Czy to prawda  ?

 

[lzalewski]

15 minut temu, Jadziapacowa napisał(a):

Maż kalkuluje w ten sposób że za 1.5 roku nie będziemy musieli płacić ubezpieczenia na życie w kwocie 107 zl ( obowiązkowe w ING w okresie 3 lat )

Akurat z tego produktu bym nie rezygnował. Każdemu kredytobiorcy powtarzam, aby nie traktować tego jako zbędny koszt kredytu, a jako zabezpieczenie dla najbliższych. To o czym można pomyśleć (i zwykle warto), to ubezpieczenie indywidualne. Oby się nie przydało, ale znam przypadek u mnie w rodzinie, gdzie ubezpieczenia niestety zabrakło.

16 minut temu, Jadziapacowa napisał(a):

Mąż również twierdzi, że tak naprawdę tez tracimy jakieś pieniądze refinansując kredyt ponieważ są ukryte koszty takie jak: przeliczenie kredytu, wycena nieruchomości itp.

Gdzie koszt pewnie będzie wynosił około 1 000 zł.

Tak, to się zgadza. Koszt refinansowania kredytu na mieszkanie to około 1000zł (wycena ~500zł, wykreślenie dotychczasowej hipoteki 100zł, wpisanie nowej 200zł. Jeśli jednak w ciągu roku mam zyskać ~4000zł, to ja ten 1000zł będę skłonny wydać.

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

53 minuty temu, RobertS napisał(a):

moje zdanie jest takie, że nie warto teraz tego ruszać, no chyba że jednocześnie nadpłacicie mocno ten kredyt, skrócicie okres kredytowania...co oczywiście możecie również zrobić nie refinansując go

Moim zdaniem ucieczka z tak wysokiego oprocentowania stałego ma jak najbardziej sens. Kwestia wyboru momentu - czy teraz, czy czekać na obniżki stóp. Jeśli jednak te obniżki będą miały pojawić się np. dopiero za rok, to już rzeczywiście będzie trzeba zastanowić się nad sensem przeniesienia.

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

Nie otrzymasz jednej dobrej odpowiedzi i każda może okazać się zła. Jest tyle zmiennych, które mogą mieć wpływ na Twój kredyt w przyszłości, że ta decyzja musi być przemyślana i podjęta w zgodzie z własnym sumieniem. Nikt nie wie, jak będą zachowywać się stopy procentowe w najbliższej przyszłości (kilka miesięcy), a tym bardziej na przestrzeni 2-3 lat. Nikt nie jest w stanie też przewidzieć jakie warunki kredytu można będzie otrzymać za 3 czy 5 lat.

[RobertS]

8,23% przy marży 1,65

 

oprocentowanie wysokie (w stosunku do obecnych ofert), ale marża już bdb

 

czy i jakie obniżki będą tego nie wiemy, można jedynie gdybać...

[Jadziapacowa]

Witam serdecznie,

 

Niechce tworzyć nowego tematu, więc postanowiłam zapytać tutaj.

 

Mamy pytanie odnośnie nadpłaty kredytu, mianowicie termin w którym nam bank pobiera kredyt to 15 dzień każdego miesiąca.

Zamierzamy z mężem robić delikatne nadpłaty w wysokości okolo 500 zł.

 

Czytając informacje w internecie wywnioskowałam, że najlepiej dokonywać nadpłaty tego samego dnia co jest pobierany kredyt, z tego względu, że większość trafi na spłatę kapitału,  a nie odsetek.

Proszę mi powiedzieć czy to prawda ?

I tak naprawdę czy wpłacanie  takich małych kwot jak 500 zł przy miesięcznej spłacie raty w wysokości 2600 zł dam nam na przestrzenie paru lat jakieś konkretne rezultaty ?

 

Patrząc również na harmogram spłat nie rozumiem jednej rzeczy, mianowicie różnicy w odsetkach i kapitale.

 

Na moje babskie myślenie ? z każdym miesiącem powinnam spłacać większa kwotę kapitału a odsetki powinny się zmniejszać, a mam jakiś kogel mogel w tym harmonogramie.

 

Daje przykład.

 

15.03 Spłata kredytu.

Wysokość raty:2440

W tym kapitał:445

Odsetki:1995

 

Następny miesiąc.

Wysokość raty:2440

W tym kapitał:381

Odsetki:2058

 

I Tak w kółko a w jeszcze następnym miesiącu Kapitał to 315 zł.

Powiedzcie mi proszę skąd takie różnice pomiędzy kapitałami w danych miesiącach ? 

 

 

[lzalewski]

2 godziny temu, Jadziapacowa napisał(a):

Czytając informacje w internecie wywnioskowałam, że najlepiej dokonywać nadpłaty tego samego dnia co jest pobierany kredyt, z tego względu, że większość trafi na spłatę kapitału,  a nie odsetek.

Proszę mi powiedzieć czy to prawda ?

Najlepiej robić to dzień po zapadalności raty. 

2 godziny temu, Jadziapacowa napisał(a):

I tak naprawdę czy wpłacanie  takich małych kwot jak 500 zł przy miesięcznej spłacie raty w wysokości 2600 zł dam nam na przestrzenie paru lat jakieś konkretne rezultaty ?

Oczywiście, że da. Każda nadpłata spowoduje zmniejszenie kapitału, a co za tym idzie w kolejnych miesiącach odsetki będą naliczane już od mniejszego salda zadłużenia.

 

2 godziny temu, Jadziapacowa napisał(a):

Patrząc również na harmogram spłat nie rozumiem jednej rzeczy, mianowicie różnicy w odsetkach i kapitale.

 

Na moje babskie myślenie ? z każdym miesiącem powinnam spłacać większa kwotę kapitału a odsetki powinny się zmniejszać, a mam jakiś kogel mogel w tym harmonogramie.

 

Daje przykład.

 

15.03 Spłata kredytu.

Wysokość raty:2440

W tym kapitał:445

Odsetki:1995

 

Następny miesiąc.

Wysokość raty:2440

W tym kapitał:381

Odsetki:2058

Raty masz równe i ich zapadalność jest w konkretnym dniu każdego miesiąca (w Twoim przypadku 15.), natomiast każdy miesiąc ma inną ilość dni, a co za tym idzie odsetki naliczane są za różny okres i z tego właśnie wynika różnica w stosunku kapitału do odsetek.

[Klopoty]

Witam serdecznie czy mogę prosić o polecenie kogoś kto pomoże mi z tematem wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego w banku PKO? 

 

Zależy mi na czasie i kimś kto zna się na rzeczy. Sprawa jest dość zawiła, wolałabym przestawić ja konkretnej osobie

 

Z góry dziękuję za każde polecenie 

[plycz23]

Co do odsetek, to nie jest tak, że one naliczane są dodatkowo do planowanej nadpłaty, ale odejmowane poźniej przy pobraniu raty? Przykladowo nadplata 500zl+ odsetki na dany dzień powiedzmy 300zl, to później rata bedzie zmniejszona o 300zl?

[RobertS]

7 godzin temu, Klopoty napisał(a):

pomoże mi z tematem wypowiedzenia umowy

jakiej dokładnie pomocy oczekujesz?

umowa już została wypowiedziana?