Drugi kredyt hipoteczny na dom

[Gość]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 2 000 000 PLN

4.Wkład własny - 500 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 2 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 300 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Trójmiasto

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 39

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 20 000 limity, raty 8000 PLN/mc

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nd

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nd

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - nd

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - rok 2022 - 400 000zł, rok 2023 - 650 000zł, rok 2024 - 210 000zl za sty, lut i mar (tendencja w tym roku bliżej miliona), ryczalt 8.5%

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - nd

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nd

23.Wykonywany zawód - działalność zwiazana z oprogramowaniem

24.Bank w którym posiadane jest konto - ING Bank Śląski

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - mam obecnie mieszkanie w kredycie, pozostało do spłaty 700 000 zł (Ing) oraz auto w leasingu. Kilka rat 0%. Chciałbym docelowo kupić dom i sprzedać mieszkanie, stąd chce sprawdzić, czy zdolność jest możliwa posiadając już kredyt hipoteczny,bo nie chciałbym sprzedawać mieszkania i dopiero starać się o kredyt, bo mogloby się okazać, że nic z tego nie będzie, a ja zostanę bezdomnym

 

Chyba, że brak zdolności, to wtedy symulacja bez 700k i rata miesięczna z 8k na 3k.

 

Interesuje mnie przede wszystkim ING. 

[lzalewski]

3 godziny temu, jestemszpieg napisał(a):

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - nd

 

Od kiedy jest prowadzona działalność gospodarcza?

3 godziny temu, jestemszpieg napisał(a):

Chciałbym docelowo kupić dom i sprzedać mieszkanie, stąd chce sprawdzić, czy zdolność jest możliwa posiadając już kredyt hipoteczny,

Rozumiem, że żadna nieruchomość na ten moment nie została wybrana i chodzi tylko o sprawdzenie zdolności?

[Gość]

Hej, działalność od 2015. Nieruchomość jest wybrana, dom z 2016.

[lzalewski]

Aby pojawiła się zdolność dla tej kwoty musiałbyś pozbyć się limitów i zejść z ratą do około 3000zł. Nawet wówczas pole manewru będzie mocno ograniczone.

[Gość]

A można wiedzieć czemu byłoby to mocno ograniczone? Czy rozchodzi się o rok 2022 i lepiej poczekać do nowego roku aż zaniknie? Czy to, że szacunkowa rata byłaby gdzieś na poziomie max 20k, a to 1/4 moich dochodów?

[lzalewski]

Zdolność przy takiej kwocie kredytu I obciążeniach będzie na granicy 2mln i im bliżej tej kwoty, tym mniejsze będą możliwości. Dla przykładu przy takiej konfiguracji zdolność wnAliorze wyszła mi na nieco ponad 2 mln, a w ING bodajże na 1,8mln.

[lzalewski]

  

43 minuty temu, jestemszpieg napisał(a):

Ja podałem dochód, a nie przychód 

 

W dniu 23.03.2024 o 02:44, jestemszpieg napisał(a):

ryczalt 8.5%

Przy ryczałcie banki nie biorą pod uwagę przychodu jako dochód. W zależności od banku wysokość przyjętego dochodu będzie inna i może mieć na to wpływ stawka ryczałtu i branża. W części banków wzięty będzie po prostu % przychodu niezależnie od powyższych. W części banków Twój dochód wynosić może np. 30-40k, ale są banki, które uznają Twój dochód na poziomie ~10k miesięcznie.

[Gość]

kwoty które podałem są kwotami bez VAT i bez podatku dochodowego, czysta kwota wpadająca na konto. Branża IT, więc banki doskonale wiedzą, że koszty tutaj są znikome. Przy ostatnich wyliczeniach, kiedy używałem 3 lata temu tego forum, kalkulacje wasze również mijały się z prawdą. Wtedy (a była pandemia) w banku dostawałem zupełnie inne wyliczenia, znacznie lepsze niż wasze.

Nie słyszałem w ostatnim czasie, aby ING czy inny poważny bank zamykał się na ryczałt, albo uwzględniał 10k miesięcznie z prawie 100. Absurd.

Jasnym jednak jest dla mnie to, aby przeczekać ten rok, by wykasować 2022.

Zresztą, sam 2022 przewyższa dochód państwa z postu, w którym się udzieliłem, a tam zdolność była na 1.5mln.
Zapewne najlepiej będzie udać się bezposrednio do doradcy w banku.

Edytowane 25 Marca 2024 przez jestemszpieg

[lzalewski]

8 minut temu, jestemszpieg napisał(a):

Nie słyszałem w ostatnim czasie, aby ING czy inny poważny bank zamykał się na ryczałt, albo uwzględniał 10k miesięcznie z prawie 100.

Nikt nie napisał, że banki zamykają się na ryczałt. Wręcz przeciwnie część złagodziła swoje podejście i lepiej liczy zdolność/dochód niż jeszcze np. 2 lata temu. 

Podam Ci przykład mBanku, gdzie jako dochód zostanie przyjęta 5-krotność zapłaconego podatku - Twój dochód wg tego banku to ~23000zł. Jeszcze niżej będzie w Santanderze, który przy stawce 8,5% oceni Twój dochód na poziomie wspomnianym wyżej przeze mnie, tj. 10833zł (20% przychodu).

19 minut temu, jestemszpieg napisał(a):

Zresztą, sam 2022 przewyższa dochód państwa z postu, w którym się udzieliłem, a tam zdolność była na 1.5mln.

J.w. przychód to nie dochód. Gdybyś te kwoty miał na KPiR, to byłaby zupełnie inna sytuacja.

20 minut temu, jestemszpieg napisał(a):

Przy ostatnich wyliczeniach, kiedy używałem 3 lata temu tego forum, kalkulacje wasze również mijały się z prawdą. Wtedy (a była pandemia) w banku dostawałem zupełnie inne wyliczenia, znacznie lepsze niż wasze.

Dane wprowadzam 1:1 do kalkulatorów bankowych, nic nie upiększam ani też nie zaniżam. Najwyższy dochód przyjmie Alior. Teraz nie pamiętam, ale była to chyba kwota rzędu ~40k. To z pewnością nie jest kwota 3x wyższa niż w temacie innego użytkownika, gdzie mamy dochód na poziomie 25k + 2x"800+", co daje łącznie 26,6k, a do tego mniejsze obciążenie kredytem hipotecznym.

[Gość]

Pan chyba myli branżę IT ze sklepem spożywczym. Ja rozumiem 100k dochodu, ale 80k to zakup towaru. w IT nie ma kosztów, pan to w ogóle uwzględnia w kalkulatorze? Czy ten kalkulator w ogóle posiada taką funkcjonalność? Bo z tego co wiem, bank podchodzi mocno indywidualnie do ryczałtu, tzn sprawdza branżę, a logicznym jest, że programista nie będzie towarować siebie co miesiąc.

No dla mnie jest 3 razy wyższa, bo to jest dokładnie netto, które zarabiam. Tak samo jest to netto tego użytkownika, a to czy on to wydaje na pieluchy, czy ba benzyne do porsche to inna sprawa.

[lzalewski]

18 minut temu, jestemszpieg napisał(a):

Pan chyba myli branżę IT ze sklepem spożywczym. Ja rozumiem 100k dochodu, ale 80k to zakup towaru. w IT nie ma kosztów, pan to w ogóle uwzględnia w kalkulatorze? Czy ten kalkulator w ogóle posiada taką funkcjonalność? Bo z tego co wiem, bank podchodzi mocno indywidualnie do ryczałtu, tzn sprawdza branżę, a logicznym jest, że programista nie będzie towarować siebie co miesiąc.

Ja podaję procedury bankowe, to nie ja je ustalam. Każdy bank liczy dochód inaczej i nie licz na to, że w którymkolwiek Twój dochód zostanie przyjęty na poziomie 60k. Przynajmniej zakładając, że Twoje przychody zostały podane w sposób prawidłowy (zakładam, że tak). Mam świadomość jakie koszty ponosi informatyk, jednocześnie wiem jak bank ustala dochód przy działalności na ryczałcie. Może się Pan z tym nie zgadzać, ale to już należałoby kierować do kogoś innego. Później jeszcze raz przeliczę zdolność w Aliorze i w jeszcze jednym banku, ale nie spodziewam się wielkich różnic.

[lzalewski]

Alior - tak jak było. Policzyłem zdolność jeszcze w PKO BP i tutaj wychodzi na poziomie około 2,2mln w przypadku zmniejszenia obciążeń do wspomnianego wcześniej poziomu. Istotne zastrzeżenie - jeśli większość przychodów jest w walucie innej niż PLN, to zdolność w PKO BP będzie znacząco niższa (przyjęty dochód spadnie z 40 do 32k). 

[Gość]

Dziś rozmawiałem z doradcą kredytowym w ING. Zdolność na lekko ponad 2 ml, jedynie z wyzerowaniem karty kredytowej, czyli wciąż mogę starać się o kredyt mając aktualne mieszkanie. Waluta 90% PLN.