Kredyt hipoteczny 800tyś złotych a świadczenie z art. 176. KSH

[przemyslawb]

Witam. Proszę o wyliczenie zdolności kredytowej. Problematyczne może być forma zarobków z jednego kredytobiorcy (świadczenie z art. 176 KSH) - czy znajdzie się bank, który jest w stanie udzielić nam kredytu?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 800 000 PLN

4.Wkład własny - 100 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 900 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Gorzów Wlkp/lubuskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - dom obecnie w stanie surowym otwartym, zakup za 450tyś złotych

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby (2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

 

- kredyt hipoteczny 3200zł/msc, kwota kredytu 360tyś złotych, wartość rynkowa mieszkania 950tyś złotych (166m2) - wynajmowane od blisko 5 lat jednej firmie za kwotę 6000zł (nie wiem czy to istotne, ale siedzę w zarządzie ów firmy)

- kredyt hipoteczny 2100zł/msc, kwota kredytu 250tyś złotych, wartość rynkowa mieszkania 700tyś złotych (71m2) - obecnie tu mieszkam,

- kredyt gotówkowy 2600zł/msc, kwota kredytu 120tyś złotych.

 

14.Historia w BIK - bardzo dobra

 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 15tyś złotych z art 176 KSH (i rośnie) / 4900zł umowa o prace jako nauczyciel + 2650zł umowa zlecenie w szkole nr 2 + 1200zł umowa zlecenie w szkole nr 3 = łącznie ok 8750zł + 800+ x2 (dwójka dzieci) = 1600zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 13tyś złotych z art 176 KSH (i rośnie) / 4900zł umowa o prace jako nauczyciel + 2650zł umowa zlecenie w szkole nr 2 + 1200zł umowa zlecenie w szkole nr 3 = łącznie ok 8750zł + 800+ x2 (dwójka dzieci) = 1600zł

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 12tyś złotych z art 176 KSH (i rośnie) / 4900zł umowa o prace jako nauczyciel + 2650zł umowa zlecenie w szkole nr 2 + 1200zł umowa zlecenie w szkole nr 3 = łącznie ok 8750zł + 800+ x2 (dwójka dzieci) = 1600zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 9msc/10lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - członek zarządu/nauczyciel

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank, PKO SA, Alior

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - jedno mieszkanie z ratą 3200/msc jest wynajmowane od blisko 5 lat jednej firmie za kwotę 6000zł/msc. 

[lzalewski]

6 minut temu, przemyslawb napisał(a):

Problematyczne może być forma zarobków z jednego kredytobiorcy (świadczenie z art. 176 KSH) - czy znajdzie się bank, który jest w stanie udzielić nam kredytu?

Ostatnio robiłem rozeznanie w tym zakresie w każdym z banków i tylko 1 byłby skłonny do tego podejść, jednak wyłącznie w formie odstępstwa, a zatem nie jest to opcja pewna.

Uzupełnij prawidłowo dane dotyczące umowy zlecenie.

[przemyslawb]

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy / 2650zł umowa zlecenie + 1200zł druga umowa zlecenie

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy / 2650zł umowa zlecenie + 1200zł druga umowa zlecenie

[lzalewski]

Zdolność dla tej kwoty jest na styku (814k). Jak wspomniałem wcześniej, kredyt możliwy jest wyłącznie w przypadku uzyskania odstępstwa, a co za tym idzie nie podpisywałbym umowy przedwstępnej z zadatkiem, a już na pewno nie z dużą kwotą zadatku.

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 800 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,66%, w kolejnych zmienne 8,37% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,86% i marży 2,51%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,82%

Rata nr 1 - 5 820zł

Rata nr 61 - 6 038zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 2 239 567zł, w tym:

Prowizja: 0,5% -  4 000zł

Odsetki: 1 360 600zł

Kapitał: 800 000zł

Wycena nieruchomości: 700zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 2 662zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (221zł) - łączny koszt 55 067zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka w wys. 0,08% od kwoty kredytu rocznie (640zł) - 19 200zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: podwyższenie marży o 0,2p.p. do czasu uzyskania LTV na poziomie <80%. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[przemyslawb]

Dziękuję za odpowiedź. Czy są ewentualnie banki, które zadowoli 3msc umowa o pracę? Mam możliwość zatrudnienia się w swojej spółce. Wtedy moja pensja "na rękę" byłaby na poziomie ok 10-11tyś/msc. 

[lzalewski]

Tak, jeśli będzie to UOP na zaś nieokreślony, to pole manewru będzie większe.

[przemyslawb]

Witam, powracam z tematem. Czy wynagrodzenie członka zarządu zaakceptują banki, jeśli tak to przez jaki minimalny okres musi być wypłacane takie wynagrodzenie? 

[lzalewski]

Godzinę temu, przemyslawb napisał(a):

Witam, powracam z tematem. Czy wynagrodzenie członka zarządu zaakceptują banki, jeśli tak to przez jaki minimalny okres musi być wypłacane takie wynagrodzenie? 

Rozumiem, że jest to jako powołanie? Jeśli tak, to nawet po 3 miesiącach, w części banków po 6-12.

[przemyslawb]

Dziękuję za odpowiedź, wypełniam jeszcze raz ankietę, ponieważ sytuacja się trochę zmieniła.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 700 000 PLN

4.Wkład własny - 350 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1100000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom zabudowa bliźniacza/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Gorzów Wlkp/lubuskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - dom w stanie deweloperskim, zakup 700tyś + 350tyś zł wykończenie

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby (2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

 

- kredyt hipoteczny 3200zł/msc, kwota kredytu 360tyś złotych, wartość rynkowa mieszkania 950tyś złotych (166m2) - wynajmowane od blisko 5 lat jednej firmie za kwotę 6000zł (nie wiem czy to istotne, ale siedzę w zarządzie ów firmy) i podnajmowane jest dalej firmie kolejne za kwotę ok 12tyś miesięcznie - jeśli to istotne, ale raczej nie.

- kredyt gotówkowy 2600zł/msc, kwota kredytu 106tyś złotych.

 

14.Historia w BIK - bardzo dobra

 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 15tyś złotych z art 176 KSH (i rośnie) (członek zarządu) / umowa o prace (zawód nauczyciel) od 09/2023 do 09/2024 na czas określony, a teraz ta sama szkołą doszedł aneks i od 09/2024 jest na czas nieokreślony 6200zł, druga umowa o prace od 09/2024 (czas określony do 31.08.2025) 2000zł = łącznie ok 8200zł + 800+ x2 (dwójka dzieci) = 1600zł 

 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 13tyś złotych z art 176 KSH (i rośnie) / umowa o prace od 09/2023 na czas nieokreślony 6200zł, druga umowa WYSTARTOWAŁA 09/2024 (czas określony do 31.08.2025) + 800+ x2 (dwójka dzieci) = 1600zł 

 

17.Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 12tyś złotych z art 176 KSH (i rośnie) / 4900zł umowa o prace jako nauczyciel + 2650zł umowa zlecenie w szkole nr 2 + 1200zł umowa zlecenie w szkole nr 3 = łącznie ok 8750zł + 800+ x2 (dwójka dzieci) = 1600zł / w chwili obecnej - patrz punkt 15 sytuacja się zmieniła.

 

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 12msc/12msc

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - członek zarządu/nauczyciel

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank, PKO SA, Alior

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - jedno mieszkanie z ratą 3200/msc jest wynajmowane od blisko 5 lat jednej firmie za kwotę 6000zł/msc. 

 

Wiem, że z KSH jest problem. Ale moje pytanie brzmi:

1. Jeśli do KSH będę miał również umowę o prace przez 3 msc to czy to mi pomoże w uzyskaniu kredytu?

2. Jeśli odp na pkt 1 brzmi TAK, to jaką kwotę na rękę potrzebuję umowę, żeby uzyskać kredyt z małżonką na poziomie 700tyś złotych? I czy bank do UOP weźmie wtedy jako dodatkowy dochód moje KSH?

3. Czy jeśli zatrudnię się w swojej spółce i będę pobierał z niej świadczenie z KSH + umowę o pracę to nie budzi to żadnych wątpliwości w banku?

 

Chciałbym starać się o kredyt w styczniu/lutym, ewentualne zatrudnienie podjąć od października 2024.

 

 

Edytowane 24 Września 2024 przez przemyslawb

[lzalewski]

8 godzin temu, przemyslawb napisał(a):

1. Jeśli do KSH będę miał również umowę o prace przez 3 msc to czy to mi pomoże w uzyskaniu kredytu?

2. Jeśli odp na pkt 1 brzmi TAK, to jaką kwotę na rękę potrzebuję umowę, żeby uzyskać kredyt z małżonką na poziomie 700tyś złotych? I czy bank do UOP weźmie wtedy jako dodatkowy dochód moje KSH?

Jak sam zauważasz KSH to problem dla banków. Jakiś czas temu rozsyłałem do wszystkich banków po kolei zapytania co do możliwości akceptacji tego dochodu i tylko PKO BP byłby w stanie zaakceptować taki dochód, ale jedynie na odstępstwo. Zatem nie ma za bardzo moim zdaniem sensu liczyć zdolności zakładając akceptację tego dochodu. Skoro i tak zamierzasz do tego tematu się przygotować, to lepiej zrobić to już z uwzględnieniem samej umowy o pracę. Czy takie podejście jest dla Ciebie ok?

8 godzin temu, przemyslawb napisał(a):

3. Czy jeśli zatrudnię się w swojej spółce i będę pobierał z niej świadczenie z KSH + umowę o pracę to nie budzi to żadnych wątpliwości w banku?

 

Raczej nie powinno to być problemem.

 

[przemyslawb]

Źle sformułowałem pytanie. Powiedźmy, że podstawa dla banku to UOP u mnie i UOP u mojej małżonki, ale czy jako dodatkowe źródło dochodu mogę wskazać również KSH, żeby być bardziej wiarygodnym dla banku? Chcę się przygotować tak aby zminimalizować możliwość komplikacji otrzymania kredytu. I nasuwa się jeszcze pytanie, przy uwzględnieniu wszystkiego z ankiety, na jaką kwotę "na rękę" powinienem się zatrudnić? 

[lzalewski]

Jeśli bank nie zaakceptuje tego dochodu, to nie ma większego znaczenia czy go pokażesz.

Aby pojawiła się zdolność na wskazaną kwotę, dochód z umowy o pracę musiałby być na poziomie około 14k. Przyjąłem jednocześnie, że weźmiemy pod uwagę dochód z najmu, ale nie weźmiemy dochodu z umowy na czas określony (nie w każdym banku będzie ona akceptowalna).

[przemyslawb]

Reasumując musiałbym mieć umowę o pracę na ok14k na rękę? Biorąc pod uwagę dochód z najmu, ale jeszcze zostaje u żony UOP na czas nieokreślony 6200 + (800+ za dwójkę dzieci = 1600zł) = 7800zł? Kredyt chcemy wziąć razem, mimo rozdzielności majątkowej.

 

[lzalewski]

1 godzinę temu, przemyslawb napisał(a):

Reasumując musiałbym mieć umowę o pracę na ok14k na rękę?

Tak. 800+ nie brałem pod uwagę przy liczeniu zdolności, ponieważ nie każdy bank to przyjmie. Lepiej jest założyć, że tego dochodu nie ma.