Refin. K. Gotówkowy - 175 tys. / rozwód / BIK 74 na 100

[Luniek]

Dzień dobry,

 

W związku z rozwodem przepisuję na siebie kredyty, od 5.07.2024 mam rozdzielność, jutro leci KH - badanie zdolności i aneks mam nadzieję, a w temacie KG to rozumiem, że najszybciej będzie go po prostu refinansować? Dokładniej to mam Pożyczkę Ekspresową w Pekao SA.

 

Poniżej schemat:

Kwota kredytu - pozostało do spłaty 175 tys. / wzięte 184 tys. w grudniu 2023 (160k got. + 24k ubezp., rozumiem, że ubezpieczenie będzie do zwrotu proporcjonalnie przy spłacie całości czyli refin.?)
Okres kredytowania - obecnie do listopada 2031, ale im dłużej tym lepiej
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: Mam JDG, przychód

04.2024 - 38k netto

05.2024 - 34k netto

06.2024 - 33k netto
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) - nie dotyczy
Źródło uzyskiwania dochodów - JDG
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa - nie dotyczy
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - ING konto firmowe
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 34 lata
Województwo zamieszkania - Mazowieckie / Warszawa
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 858 tys. wliczając pożyczkę (szczegóły na samym dole)
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 7.2k
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) - wszystko na czysto, scoring 74/100
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - nigdzie, ale pekao będzie robiło badanie do KH

 

 

Dodatkowe informacje, jeśli użytkownik prowadzi działalność gospodarczą:

 

Od kiedy prowadzona jest DG? - 04.2020

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp./ spółka cywilna / sp. z o.o. itd. - JDG

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? - 62.01.Z

Rodzaj prowadzonej księgowości: (Pełna księgowość/ Zasady ogólne / Ryczałt / Karta podatkowa ) - ryczałt

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni - przychód 2023: 338k

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny - przychód styczeń-czerwiec 2024: 200k

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? Tak i tak

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? - w ING, bo tam mam konto od zawsze, obroty wymagane 10k/msc w pekao

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty: brak kredytów na firme

 

Obecne kredyty

KH, pekao sa, stałe oprocentowanie - 31.03.2022 - do spłaty 676 tys / rata: 4k

Karta Kredytowa, pekao, 15 tys. nieużywana

Raty za lodówkę, santander, 20.04.2022 - do spłaty 804 zł / rata: 114

Raty za TV, credit agricole, 17.12.2023 - do spłaty 6 tys / rata: 252

KG, pekao, 27.11.2023 - do spłaty 175 tys. / rata: 2.8k

 

 

 

 

[Finalist]

Dobrym rozwiązaniem, które mogę zaproponować jest poniższa oferta Velo Bank.
Dodatkowo jeśli DG jest w oparciu o ryczałt, co w Pana branży jest dość częste - dochód będzie liczony bardzo korzystnie i w uproszczonej ścieżce dokumentowania.

Ubezpieczenie z obecnego kredytu tak jak Pan napisał - będzie proporcjonalnie zwrócone.

 

Nazwa banku: Velo Bank
Wysokość kredytu netto: 175 000
Wysokość kredytu brutto: 175 000
Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia
Okres kredytu: 120 miesięcy
Oprocentowanie nominalne: 10,85%
RRSO: ~11,4 %
Rata: ~2396  zł
Produkty dodatkowe: konto osobiste z wpływem min. 2000 zł + min. 5 transakcji kartą/BLIK miesięcznie
Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

 

Można też spróbować w ING z racji, iż jest Pan klientem banku - mimo ograniczeń jakie bank posiada dla maksymalnych kwot przy dochodzie z DG, dla swoich klientów bank mniej rygorystycznie podchodzi.

 

Nazwa banku: ING Bank Śląski
Wysokość kredytu netto: 175 000
Wysokość kredytu brutto: 175 000
Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia
Okres kredytu: 96 miesięcy
Oprocentowanie nominalne: 10,49%
RRSO: ~11 %
Rata: ~2701 zł
Produkty dodatkowe: BRAK
Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

 

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu.
Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

Edytowane 10 Lipca 2024 przez Finalist

[kozerus]

jaka stawka ryczałtu?

[Luniek]

20 minutes ago, kozerus said:

jaka stawka ryczałtu?

8.5

[Luniek]

Szanowni Państwo,

 

Dzisiejsza sytuacja w pekao sa przy badaniu zdolności do odłączenia żony z KH.

Wg banku nie mam zdolności do kredytu gdzie do spłaty 676 tys / rata: 4k, stałe oprocentowanie do 04.2027.

Przy uzyskiwaniu kredytu w 2022 miałem dużo niższe dochody, a żona miała może z 35 tys za cały rok z umowy zlecenie.

W ogóle teraz sprawdziłem swoje przychody:

2022 - 261 tys.

2023 - 338 tys.

2024 - pierwsze 6 miesięcy 200 tys.

 

Nie rozumiem dlaczego pekao sa wyszło około 550 tys.

Pani zasugerowała spłatę dwóch kredytów, które mam - Santander 804 zł i Credit Agricole - 6 tys. oraz obniżenie limitu na karcie kredytowej do 10 tys. bądź mniej to wtedy wyjdzie mi zdolność.

 

Oczywiście w pekao sa nie da się obniżyć tego przez aplikację, więc jutro idę do oddziału.

 

Trochę mnie to wszystko zmartwiło - czy w przypadku pożyczki gotówkowej mogę mieć tak, że mi zdolność nie wyjdzie? 

 

Nie za bardzo teraz to rozumiem skoro przy KH był problem to przy refinansowaniu KG to nie wiem już czego się spodziewać. Proszę o wypowiedzi.

 

EDIT: Pani nie potrafiła mi wyjaśnić dlaczego tak wyszło kiedy stwierdziłem, że "to nie ma sensu".

 

Edytowane 11 Lipca 2024 przez Luniek

[Finalist]

Zdolność przeliczona w ING i Velo wychodzi, więc tutaj niespodzianek pod tym względem nie będzie. 
 

W kwestii hipoteki - może warto sprawdzić inne banki i nie odłączać kredytobiorcy tylko przenieść kredyt do innego banku ? Zazwyczaj co do zasady banki niechętnie chcą odłączać kredytobiorców, bo z perspektywy banku lepiej jak są dwie osoby - większe zabezpieczenie transakcji. 

[Luniek]

Rozważałem, ale

1) mam marża + stopa 5.82%

2) do tego CPI 4-lata 13k, kosz ubezp. mieszkania 21k

 

RRSO wyszło 7.39% ze wszystkim.

 

Nie wiem czy ktoś mi dzisiaj da coś lepszego. Od wzięcia swojego KH nie interesowałem się tym rynkiem, ale z tego co słyszę to na brak wniosków nie narzekają.

 

I KH i KG zależy mi na jak najdłuższym okresie kredytowania i najniżej racie z możliwością bezkosztowego nadpłacania. 

 

Mam jeszcze parę lat możliwość inwestowania w umiejętności żeby maksymalizować przychód, a za wysokie raty odbiorą mi szansę na certyfikację.

 

EDIT: Santander i CA przed chwilą zleciłem całkowitą spłatę.

Edytowane 11 Lipca 2024 przez Luniek

[Finalist]

To rzeczywiście warunki hipoteki są dobre i nie do uzyskania w innym banku na ten moment.

Zatem chyba warto od drugiej strony - czyli najpierw przeprowadzić konsolidację, która obniży miesięczne obciążenia i uwolni to trochę zdolności - może wtedy Pekao SA spojrzy przychylnie.

[kozerus]

a nie lepiej podciągnać wszystko pod hipotekę?

czyli refinans hipoteki na warunkach mieszkaniowych a cześć gotówkowa to po cenie pożyczki hipotecznej więc sumarycznie będzie taniej.

[Luniek]

Aktualizacja po rozmowach z pekao sa, badaniu zdolności i innych.

 

Spłaciłem kredyty na 0% zakup towarów.

Zmniejszyłem limit na KK z 15 tys. do 2 tys.

Doszło zobowiązanie, że będę spłacał część mieszkania żonie (uregulowane aktem notarialnym). Około 1150 zł przez 96 miesięcy.

 

Zdolności na przeniesienie KH na siebie nadal nie mam. Nikt w pekao nie był w stanie mi powiedzieć jaką mam zdolność i ile mi brakuje.... (z żoną mógłbym się dogadać na rozłożenie na dłuższy okres, ale trudno rozmawiać jak nikt nie daje Ci informacji). Informacja jaką dostaję to: centrala mówi nie.

 

Wczoraj rozmawiałem w sprawie pożyczki gotówkowej chcąc zrobić refinans aby wydłużyć okres do 120 miesięcy i otrzymać zwrot tych 20k+ za ubezpieczenie. Niestety przedstawiona mi oferta jest dużo gorsza niż obecna i rata z 2800 spadłaby jedynie na 2700.

 

Ponownie adresuje temat ofert refinansowania tej pożyczki na 175 tys., cel jest taki aby rata była jak najniższa żeby przystępując do badania zdolności na KH w pekao i żeby mam nadzieję tym razem mi wyszło.

 

Zaktualizowany schemat poniżej.

 

Kwota kredytu - pozostało do spłaty 175 tys. / wzięte 184 tys. w grudniu 2023 (160k got. + 24k ubezp.)
Okres kredytowania - obecnie do listopada 2031, ale im dłużej tym lepiej
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: Mam JDG, przychód

04.2024 - 38k netto

05.2024 - 34k netto

06.2024 - 33k netto

07.2024 - 44k netto
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) - nie dotyczy
Źródło uzyskiwania dochodów - JDG
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa - nie dotyczy
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - ING konto firmowe
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 34 lata
Województwo zamieszkania - Mazowieckie / Warszawa
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 854 tys. wliczając pożyczkę (szczegóły na samym dole)
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 6.8k
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) - wszystko na czysto, scoring 67/100 (po zapytaniu z pekao)
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - pekao sa

 

 

Dodatkowe informacje, jeśli użytkownik prowadzi działalność gospodarczą:

 

Od kiedy prowadzona jest DG? - 04.2020

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp./ spółka cywilna / sp. z o.o. itd. - JDG

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? - 62.01.Z

Rodzaj prowadzonej księgowości: (Pełna księgowość/ Zasady ogólne / Ryczałt / Karta podatkowa ) - ryczałt

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni - przychód 2023: 338k

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny - przychód styczeń-lipiec 2024: 244k

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? Tak i tak

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? - w ING, bo tam mam konto od zawsze, w pekao obroty wymagane 10k/msc

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty: brak kredytów na firme

 

Obecne kredyty

KH, pekao sa, stałe oprocentowanie - 31.03.2022 - do spłaty 676 tys / rata: 4k

Karta Kredytowa, pekao, 2 tys. nieużywana

KG, pekao, 27.11.2023 - do spłaty 175 tys. / rata: 2.8k

 

Czy zaszła zmiana w ofertach KG na sierpień 2024?

 

Zależy mi na uzyskaniu KG na 120 miesięcy bez dodatkowych kosztów przy pierwszy strzale, bo później wracam do tematu KH w pekao...

 

Nadal nie rozumiem jak przy dużo lepszych parametrach finansowych mnie nie stać na produkt, który już mam....

 

Na początku przyszłego tygodnia będę podejmował decyzję co do oferty.

 

[Finalist]

Oferty Velo oraz ING aktualne i bez zmian w parametrach.

[Luniek]

Dobrze, będę odzywał się w pon. dobrego weekendu.

[Finalist]

Dziękuję i wzajemnie życzę. 

[kozerus]

dlaczego Pan przy hipotece bierze pod uwagę tylko PEKAO SA?

może warto sprawdzić inne banki?

[MikiMouse]

Z ubezpieczenia można zrezygnować już teraz, jeżeli mineło pierwsze sześć rat kredytu, bank nie powinien podnieść oprocentowania. Kwotą ubezpieczenia można nadpłacić zobowiązanie. Następnie, jak już BIK zaktualizuje niższą kwotę, uwolni się kolejna porcja zdolności kredytowej. Warto jednak ubezpieczenie na życie mimo to posiadać, np. wykupione poza bankiem. Na wszelki wypadek.

[Luniek]

Dziękuję serdecznie @Finalist za sprawne przeprowadzenie przez proces w zeszłym tygodniu.

 

Uzyskałem to co chciałem w 2 dni robocze z oprocentowaniem poniżej 10% w Velo

 

Rata na KG spadła mi o 558 zł. :)))

 

Pekao sa spłacone, czekam na aktualizację w BIK i mierzę się ponownie z KH.

[Lady Liberty]

W dniu 11.08.2024 o 20:08, Luniek napisał(a):

Dziękuję serdecznie @Finalist za sprawne przeprowadzenie przez proces w zeszłym tygodniu.

 

Uzyskałem to co chciałem w 2 dni robocze z oprocentowaniem poniżej 10% w Velo

 

Rata na KG spadła mi o 558 zł. :)))

 

Pekao sa spłacone, czekam na aktualizację w BIK i mierzę się ponownie z KH.

Dobre info.