Refinansowanie kredytu hipotecznego z PKO BP

[rafcio05]

Witam serdecznie. 

 

Od kilku dni zastanawiam się, czy jest sens refinansowania kredytu hipotecznego. Moje parametry to:

Kredyt hipoteczny w Pko Bp

Oprocentowanie 9,56%
Marża 3,71%
Stopa bazowa WIBOR 3M 5,85%
Kapitał do spłaty 77500,79zł

Kwota kredytu 142711,52zł

Kredyt wzięty na 360 rat

Pozostało do spłaty 187 rat

Wysokość raty obecnie około 800zł

Kredyt ze zmienną stopą

 

Nadpłacam co miesiąc ok 1400zł tak, aby suma spłaty wynosiła 2200zł. 

W umowie mam niestety koszt wcześniejszej spłaty na poziomie 1,5%, czyli całość kosztów z refinansu ok 2000zł. Czy gra jest warta zachodu? 

Bardzo dziękuję za pomoc. 

Pozdrawiam. 

Rafał

Edytowane 29 Września 2024 przez rafcio05

[RobertS]

W dniu 29.09.2024 o 13:19, rafcio05 napisał(a):

Marża 3,71%

przy takiej marży jak najbardziej

[lzalewski]

I tak i nie. Trzeba wziąć pod uwagę fakt, że jest tutaj stosunkowo niewielka kwota do refinansowania. Jeśli nadpłacasz ten kredyt w takiej skali co miesiąc, to ja bym to chyba zostawił. Pamiętaj, że refinansowanie nie jest bezkosztowe. W zależności od lokalizacji i rodzaju nieruchomości może to być koszt ~1000-1500zł (dokumenty, wycena, wpisy do KW itp.). Jeśli jest to umowa sprzed kilku lat, to możesz też mieć prowizję za wcześniejszą spłatę.

Raczej te koszty nie zdążą Ci się zwrócić. 

[rafcio05]

Kredyt zaciągnięty w 2009r. na 30 lat, mam w umowie 1,5%(w nowej taryfie opłat i prowizji - 2%) za wcześniejszą całkowitą spłatę, ale chyba mnie obowiązuje taryfa w momencie podpisywania umowy, którą otrzymałem? Tu już wychodzi prawie 1,2tys zł plus reszta kosztów to możliwe, że ponad 2tys zł. Trudna decyzja. Zrefinansować tak tylko "dla sportu" to się nie kalkuluje. 

[RobertS]

13 godzin temu, rafcio05 napisał(a):

Zrefinansować tak tylko "dla sportu" to się nie kalkuluje

z pewnością, ale warto policzyć koszty i ew. korzyści

[Ekspert]

W dniu 6.10.2024 o 20:16, rafcio05 napisał(a):

Kredyt zaciągnięty w 2009r. na 30 lat, mam w umowie 1,5%(w nowej taryfie opłat i prowizji - 2%) za wcześniejszą całkowitą spłatę, ale chyba mnie obowiązuje taryfa w momencie podpisywania umowy, którą otrzymałem? Tu już wychodzi prawie 1,2tys zł plus reszta kosztów to możliwe, że ponad 2tys zł. Trudna decyzja. Zrefinansować tak tylko "dla sportu" to się nie kalkuluje. 

Przez jaki czas w umowie jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?

[lzalewski]

23 minuty temu, Ekspert napisał(a):

Przez jaki czas w umowie jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?

Umowa z tamtego okresu w PKO BP zakładała prowizję za wcześniejszą całkowitą spłatę w całym okresie kredytowania.

[rafcio05]

Dokładnie tak, cały okres kredytowania. 

[lzalewski]

Przy tym saldzie zadłużenia w większości banków nie załapiesz się na jakiekolwiek promocje (zbyt niska kwota kredytu), a to będzie oznaczało gorsze niż zwykle warunki. Tak czy inaczej dałoby się pewnie obniżyć marżę o ~1-1,5p.p., co dałoby oszczędności na poziomie kilkuset złotych rocznie. Ale takie oszczędności byłyby przy tym saldzie zadłużenia. Skoro i tak systematycznie nadpłacasz ten kredyt, przy tym tempie nadpłat spłacisz go pewnie w około 5 lat.

Ja raczej środki, które wydałbym na koszty związane z refinansowaniem, przeznaczyłbym na dodatkową nadpłatę kredytu. Oprócz kosztów "widocznych gołym okiem" jak wycena, prowizja itp., weź pod uwagę jeszcze czas jaki poświęcisz na całą procedurę, załatwianie dokumentów. 

 

Nie twierdzę, że refinans nie ma zupełnie sensu. Wyraziłem jedynie opinię, co ja bym z tym zrobił.

[RobertS]

refinans ma sens jeżeli razem ze zmianą banku również skrócisz okres kredytowania tak, aby rata wychodziła tyle ile obecnie płacisz (ratę z nadpłatą)

 

w takiej sytuacji będziesz miał lepsze warunki kredytu i spłacisz go znacząco wcześniej, ale zanim cokolwiek zrobisz warto przyjrzeć się symulacjom, aby mieć pewność że jest o co walczyć

[rafcio05]

Bardzo dziękuję za pomoc.

Wg różnego rodzaju kalkulatorów z takim nadpłacaniem spłacę kredyt w niecałe 5 lat. Refinans tylko ze skróceniem okresu kredytowania ma sens. Nie zaszkodzi zrobić symulację.