Prośba o sprawdzenie zdolności kredytowej na zakup mieszkania

[ratatuj]

Dobry wieczór, bardzo proszę Szanownych Ekspertów o pomoc w sprawdzeniu zdolności kredytowej - nie wierzę kalkulatorom z netu, każdy co innego pokazuje -  czy jest w ogóle szansa przy dwójce dzieci, 800+ i takich dochodach? Ja pensję stałą mam, u żony jest jak jest i tego się obawiamy, że się nie zepnie...

Wkład własny jest taki jak podałem - pytanie, czy to się "zepnie" - jakie mamy mniej więcej możliwości i widełki...

Bardzo dziękuję za pomoc!

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lub 30 lat

3.Wysokość kredytu - 200 000 PLN

4.Wkład własny - 300 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 110 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - śląskie/Bytom

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby (2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 43/32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - hipoteka w PEKAO - rata 800 PLN (70000 pozostało), żadnych kart ani limitów

14.Historia w BIK - 70 pkt.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6100 PLN/ 800 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -  6100 PLN/ 1600 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 6100 PLN/ 2000 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył - 20 lat / 

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / do 31 sierpnia b.r. 

23.Wykonywany zawód - wykładowca akademicki / nauczyciel przedszkolny

24.Bank w którym posiadane jest konto - PEKAO - wpływ wynagrodzenia i hipoteka / PKO BP - wpływ z 800+

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - Żona pracowała od września 2023 do końca listopada 2024 jako nauczyciel przedszkolny - pracę zakończyła z powodów rodzinnych, obecnie od 1 lutego podejmie ją ponownie u tego samego pracodawcy z umową na czas określony do końca sierpnia. Ja mogę wykazać coroczną trzynastą pensję - rok temu w lutym 5500 PLN, następna za miesiąc. Ponadto rozliczenie nadgodzin raz w roku - w lipcu - ostatnio 7000. Na konto w PKO BP wpływa podwójne 800 plus - jeśli byłby problem ze zdolnością to dobrze byłoby znaleźć bank który te wpływy uwzględni - dzieci odpowiednio 3 i 6 lat. Jako produkt dodatkowy do kredytu nie chciałbym wpływu wynagrodzenia na konto, bo taki mam już jako warunek obecnego kredytu hipotecznego w PEKAO.

Ewentualnie czy w ogóle gdyby liczyć tylko mnie jako jedynego kredytobiorcę i wpływy z 800+ to coś się ulepi z tego?

Czy do kredytu hipotecznego można też wykazać zeszłoroczne rozliczenie PIT? Mam zawsze sporo zleceń itp.

[lzalewski]

Na jakich warunkach masz obecny kredyt w Pekao? Marża/wysokość oprocentowania, / stale/zmienne.

[ratatuj]

20 minut temu, lzalewski napisał(a):

Na jakich warunkach masz obecny kredyt w Pekao? Marża/wysokość oprocentowania, / stale/zmienne.

Marża 2,09%, oprocentowanie zmienne - aktualne 7,94%, Raty równe (annuitetowe)

[lzalewski]

Czy w grę wchodzi rozdzielność majątkowa?

[ratatuj]

3 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Czy w grę wchodzi rozdzielność majątkowa?

Nie

[lzalewski]

To niestety zdolności kredytowej zabraknie. Być może udałoby Wam się to skleić, ale nieco trzeba byłoby dołożyć wkładu własnego. Maksymalnie może wyjść w okolicach 250k przy założeniu, że:

- spłacacie obecny kredyt hipoteczny i wnioskujecie o wyższą kwotę nowego kredytu,

- dostaniesz już tegoroczną 13-tkę. 

Wówczas zdolność na takim poziomie wyjdzie w 1 banku. W pozostałych będą to okolice 200k również przy założeniu zamknięcia obecnego zobowiązania. Bez jego zamknięcia będzie to nieco poniżej 100k.

[ratatuj]

5 godzin temu, lzalewski napisał(a):

To niestety zdolności kredytowej zabraknie. Być może udałoby Wam się to skleić, ale nieco trzeba byłoby dołożyć wkładu własnego. Maksymalnie może wyjść w okolicach 250k przy założeniu, że:

- spłacacie obecny kredyt hipoteczny i wnioskujecie o wyższą kwotę nowego kredytu,

- dostaniesz już tegoroczną 13-tkę. 

Wówczas zdolność na takim poziomie wyjdzie w 1 banku. W pozostałych będą to okolice 200k również przy założeniu zamknięcia obecnego zobowiązania. Bez jego zamknięcia będzie to nieco poniżej 100k.

Niestety obawiałem się tego. Bardzo dziękuję za Pana pomoc!

Zakładając spłacenie hipoteki, dokładam jeszcze coś z każdej możliwej skarbonki i mam wciąż 300k wkładu - czy jest szansa na te 200k w kilku bankach, żebym nie został z jedną opcją przy na przykład podpisaniu zadatku itp?

Liczył Pan tylko mnie ze względu na nikły staż pracy żony czy ona też tu się wliczała? 
dziękuję!

[lzalewski]

Teraz, ratatuj napisał(a):

czy jest szansa na te 200k w kilku bankach, żebym nie został z jedną opcją przy na przykład podpisaniu zadatku itp?

Zdolność liczyłem w PKO BP i w ING. Realne te 200k powinno być też w Velo i pewnie na tym będzie koniec.

2 minuty temu, ratatuj napisał(a):

Liczył Pan tylko mnie ze względu na nikły staż pracy żony czy ona też tu się wliczała? 

Dochód żony nie będzie brany pod uwagę w tym momencie, stąd też było moje pytanie dotyczące rozdzielności majątkowej.

[ratatuj]

10 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Czy w grę wchodzi rozdzielność majątkowa?

A w praktyce spotykał się Pan z tym dla celów kredytu w takich sytuacjach jak moja?

Zmieni to zdolność znacząco?

Dziekuje za pomoc i uwagi! ?

[lzalewski]

Tak, nie jest to taką rzadkością, jakby się wydawało. W przypadku rozdzielności zdolność podskoczy do 280k przy założeniu spłaty obecnego kredytu.

[ratatuj]

13 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Tak, nie jest to taką rzadkością, jakby się wydawało. W przypadku rozdzielności zdolność podskoczy do 280k przy założeniu spłaty obecnego kredytu.

No to przyznaję, że zapalił mi Pan "światełko w tunelu" - bardzo dziękuję, tak będziemy zatem działać z żoną.

Ostatnie pytanie w temacie i już nie zawracam Panu głowy: 

Zakładając rozdzielność majątkową, spłatę hipoteki i wszystkie pozostałe parametry bez zmian (moja pensja, 2 dzieciaków z 800+) to na te 200-250k można liczyć w kilku bankach - chodzi mi o zabezpieczenie przy podpisaniu umowy przedwstępnej, żebym nie został z jedną opcją? I czy 70 pkt w BIKu nie jest przeszkodą - wyczyszczony z parabankowych wpisów, Allegro itp - jest kilka kilkudniowych opóźnień na przestrzeni 6 lat - ostatnie ponad rok temu, sporadyczne, 3 zapytania w rok, BIG czysty.

[lzalewski]

1 godzinę temu, ratatuj napisał(a):

Zakładając rozdzielność majątkową, spłatę hipoteki i wszystkie pozostałe parametry bez zmian (moja pensja, 2 dzieciaków z 800+) to na te 200-250k można liczyć w kilku bankach - chodzi mi o zabezpieczenie przy podpisaniu umowy przedwstępnej, żebym nie został z jedną opcją?

Policzę później i dam znać. Wcześniej dla takiego przykładu liczyłem zdolność w ING i tutaj mi wyszła na poziomie 280k. Podejrzewam, że podobnie powinno wyjść w PKO BP, musiałbym znaleźć jakąś trzecią opcję. Zapewne dałby radę Millennium, ale tutaj słaba oferta. Pewnie lepszym rozwiązaniem byłoby PEKAO, ale do sprawdzenia zdolność.

2 godziny temu, ratatuj napisał(a):

I czy 70 pkt w BIKu nie jest przeszkodą

Znaczenie scoringu w BIK jest mocno przereklamowane. Ważna jest historia sama w sobie, a nie scoring. Kilkudniowe opóźnienia nie są problemem, szczególnie w sytuacji, gdy nie występują systematycznie co miesiąc.

[ratatuj]

10 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Policzę później i dam znać. Wcześniej dla takiego przykładu liczyłem zdolność w ING i tutaj mi wyszła na poziomie 280k. Podejrzewam, że podobnie powinno wyjść w PKO BP, musiałbym znaleźć jakąś trzecią opcję. Zapewne dałby radę Millennium, ale tutaj słaba oferta. Pewnie lepszym rozwiązaniem byłoby PEKAO, ale do sprawdzenia zdolność.

Znaczenie scoringu w BIK jest mocno przereklamowane. Ważna jest historia sama w sobie, a nie scoring. Kilkudniowe opóźnienia nie są problemem, szczególnie w sytuacji, gdy nie występują systematycznie co miesiąc.

Wielkie dzięki - będzie bardzo pomocną wskazówką dla mnie. ?

[lzalewski]

Oczywiście w przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu.