Kredyt hipoteczny ok. 600.000 zł na zakup mieszkania w woj. wielkopolskim /niedaleko Poznania

[matiz321]

Dzień dobry! Proszę o wyliczenie zdolności kredytowej dla małżeństwa bez dzieci. Konkretna nieruchomość do sfinansowania kredytem nie została jeszcze przez nas wybrana.

 

1. Waluta kredytu - PLN

2. Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat (360 miesięcy)

3. Wysokość kredytu - najprawdopodobniej w przedziale 500tys - 600tys PLN

4. Wkład własny - rozważamy trzy warianty: 10%/20%/bez wkładu własnego [aktualnie 50.000 PLN, jest opcja otrzymania darowizny od rodziców na zwiększenie wkładu własnego]

5. Wartość nieruchomości - najprawdopodobniej w przedziale 550tys - 680tys PLN

6. Rynek pierwotny / rynek wtórny - rynek wtórny

7. Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie w bloku lub w bliźniaku lub w szeregowcu [własność]

8. Powierzchnia użytkowa nieruchomości - nie wybrana (ale zakładamy nie mniej niż 70m2 i max cena 8.250 PLN/m2)

9. Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - nie wybrana, ale zakładamy woj. wielkopolskie, powiat poznański (lub lekko dalej, np. powiaty obornicki, szamotulski, średzki, śremski, kościański)

10. Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie wybrana, ale nieruchomość musi być gotowa do zamieszkania od zaraz

11. Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby (małżeństwo bez dzieci)

12. Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - mąż 25 lat, żona 24 lata

13. Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - oboje brak zobowiązań bieżących i zaległych (oboje mamy karty kredytowe z limitami 18.600 PLN oraz 26.000 PLN, ale przed wnioskiem o kredyt będziemy je spłacać i zamykać)

14. Historia w BIK - żadne z nas nie pobierało jeszcze swoich raportów BIK, ale według darmowych kopii danych i doszczegółowienia kopii danych z BIK obu małżonków nie odnotowano żadnych opóźnień w spłatach rat i kart kredytowych

15. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 9.642,64 PLN (od 03.2025 wpływy miesięczne wynoszą 10.127,67 PLN, a więc w połowie 05.2025 ta średnia z 3 miesięcy będzie właśnie wynosiła 10.127,67 PLN)

16. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 9.617,11 PLN

17. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 9.457,63 PLN

18. Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19. Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20. Działalność gospodarcza** - nie

21. Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - MĄŻ: od 07.2021 u aktualnego pracodawcy, w międzyczasie kilka podwyżek (ostatni aneks od 02.2025); ŻONA: od 11.2024 u aktualnego pracodawcy, wynagrodzenie nie zmieniło się (ciągłość zatrudnienia, poprzednia praca w okresie 02.2022 - 11.2024)

22. Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - MĄŻ: UoP na czas nieokreślony od 07.2024; ŻONA UoP na czas określony od 11.2024 do 11.2027 (3-letnia)

23. Wykonywany zawód - MĄŻ: kierownik logistyki i analiz; ŻONA: customer care specialist

24. Bank w którym posiadane jest konto - MĄŻ: konta osobiste w cityhandlowy i Millennium; ŻONA: konto osobiste w Millennium

25. Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak, oba wynagrodzenia wpływają na wspólne konto Millennium

26. Oprocentowanie stałe/zmienne - brak preferencji; jak najlepsze warunki pod kątem nadpłacania kredytu

27. Inne istotne informacje

a) nastawiamy się na nadpłacanie kredytu, interesują nas banki gdzie to nadpłacanie będzie możliwe bezkosztowo

b) aktualnie nasze średnie miesięczne wydatki na życie bez wynajmu wynoszą 2.500 PLN (koszty wynajmu i czynszu to drugie 2.500 PLN ale po zakupie mieszkania te koszty naturalnie odpadną)

c) wszystkie karty kredytowe planujemy zamknąć PRZED rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny, proszę nie brać ich pod uwagę przy wyliczaniu potencjalnej zdolności

 

 

Dodatkowo, po wyliczeniu orientacyjnej maksymalnej zdolności kredytowej dla naszego przypadku, proszę o podanie w miarę możliwości (może być "pi razy drzwi" :D) jaka orientacyjnie może być rata kredytu dla maksymalnej wyliczonej zdolności w wariantach:

1. Z zerowym wkładem własnym (kredyt bez wkładu własnego)

2. Z 10% wkładem wlasnym

3. Z 20% wkładem własnym

Będzie to pomocne w podjęciu nam decyzji w przyszłości.

[RobertS]

Jeżeli się kwalifikujecie do #RKM (bez wkładu własnego) to oferta będzie lepsza niż dla min. 10% wkładu własnego, jednak liczba banków ograniczona.

 

W przypadku min. 20% wkładu własnego macie szansę na kredyt w praktycznie każdym banku. Idealnie, gdyby zatrudnienie trwało min. 6 m-cy (przypadek drugi).

Konkretne oferty można podać jak tylko coś znajdziecie, bo poszukiwania mogą trochę potrwać, a oferty się zmieniają...

[matiz321]

25 minut temu, RobertS napisał(a):

Jeżeli się kwalifikujecie do #RKM (bez wkładu własnego) to oferta będzie lepsza niż dla min. 10% wkładu własnego, jednak liczba banków ograniczona.

 

W przypadku min. 20% wkładu własnego macie szansę na kredyt w praktycznie każdym banku. Idealnie, gdyby zatrudnienie trwało min. 6 m-cy (przypadek drugi).

Konkretne oferty można podać jak tylko coś znajdziecie, bo poszukiwania mogą trochę potrwać, a oferty się zmieniają...

Dobrze, to spróbujmy np. z nieruchomością, którą mamy na oku:

- wartość: 559.000 PLN

- rynek: wtórny

- rodzaj: mieszkanie w bloku

- powierzchnia: 77,40m2

- lokalizacja: woj. wielkopolskie, powiat poznański, centrum Pobiedzisk

- stan: w pełni umeblowana, do zamieszkania

 

Czy dla takich parametrów uda się stworzyć jakąś ofertę i wyliczyć orientacyjnie raty kredytu dla RKM oraz dla wkładu 10% i 20%? Bo zakładam, że zdolność na te 559.000 PLN będzie przy naszych zarobkach?

[RobertS]

tak, ze zdolnością problemu nie będzie

 

czyli kredyt na 559kzł, 503kzł i 447kzł

 

przy założeniu oprocentowania 7%, 30 lat, raty równe, szacunkowa rata wyniesie odpowiednio 3720, 3340, 2970 

[matiz321]

23 godziny temu, RobertS napisał(a):

tak, ze zdolnością problemu nie będzie

 

czyli kredyt na 559kzł, 503kzł i 447kzł

 

przy założeniu oprocentowania 7%, 30 lat, raty równe, szacunkowa rata wyniesie odpowiednio 3720, 3340, 2970 

Okej, a pospekulujmy jeszcze trochę, bo aktualnie sami się zastanawiamy czy już teraz zacząć starania o kredyt, czy popracować jeszcze parę miesięcy, żeby pozwiększały się średnie zarobków. Czy mógłby Pan podać orientacyjną zdolność kredytową na teraz, na maj oraz na lipiec? Tak żebyśmy orientacyjnie sami też już wiedzieli, jakie ceny nieruchomości są póki co w zasięgu, a na co możemy liczyć za parę miesięcy.

 

1. Na teraz -

wpływy z marca 10.263 zł

średnia z 3 miesięcy 9.688 zł

średnia z 6 miesięcy 9.640 zł

średnia z 12 miesięcy 9.469 zł

 

2. Na maj -

szacowane wpływy w maju 10.128 zł

średnia z 3 miesięcy 10.173 zł

średnia z 6 miesięcy 9.815 zł

średnia z 12 miesięcy 9.574 zł

 

3. Na lipiec -

szacowane wpływy w lipcu 10.378 zł (planowana niewielka podwyżka u żony)

średnia z 3 miesięcy 10.211 zł

średnia z 6 miesięcy 10.004 zł

średnia z 12 miesięcy 9.872 zł

 

Oczywiście przyjmujemy, że sytuacja zawodowa się nie zmienia u obu małżonków, czyli w moim przypadku jest nieprzerwany stosunek pracy od 07.2021, a od 07.2024 jest umowa na czas nieokreślony, a u żony zatrudnienie u aktualnego pracodawcy od 11.2024, a od 02.2024 jest umowa na czas określony do 11.2027.

 

 

Poniżej cała macierz zarobków i średnich z okresu ostatniego roku 03.2025-04.2024 oraz szacowane wpływy dla miesięcy kolejnych.

Edytowane 7 Marca 2025 przez matiz321

[RobertS]

27 minut temu, matiz321 napisał(a):

orientacyjną zdolność kredytową na teraz, na maj oraz na lipiec

na teraz jak najbardziej, niestety nie da się tego określić na przyszłość z prostej przyczyny: nie wiemy teraz jak banki będą liczyły zdolność oraz jakie będą parametry kredytów za kilka miesięcy

[matiz321]

5 minut temu, RobertS napisał(a):

na teraz jak najbardziej, niestety nie da się tego określić na przyszłość z prostej przyczyny: nie wiemy teraz jak banki będą liczyły zdolność oraz jakie będą parametry kredytów za kilka miesięcy

Aaaaa rozumiem, ale zakładam że skoro średnia z 3/6/12 miesięcy zarobków będzie u nas z miesiąca na miesiąc rosnąc to i zdolność chcąc nie chcąc raczej spadać nie będzie : D

 

Jaką w takim razie mamy max zdolność na teraz przy podanych średnich? Wpływ 10.263 zł, średnia z 3msc 9.688 zł, średnia z 6msc 9.640 zł, średnia z 12msc 9.469 zł, ceteris paribus

[RobertS]

7 godzin temu, matiz321 napisał(a):

Aaaaa rozumiem, ale zakładam że skoro średnia z 3/6/12 miesięcy zarobków będzie u nas z miesiąca na miesiąc rosnąc to i zdolność chcąc nie chcąc raczej spadać nie będzie : D

przy założeniu, że w bankach sytuacja się nie zmieni

 

proszę się przypomnieć w poniedziałek, udanego weekendu

[matiz321]

W dniu 7.03.2025 o 21:07, RobertS napisał(a):

przy założeniu, że w bankach sytuacja się nie zmieni

 

proszę się przypomnieć w poniedziałek, udanego weekendu

Przypominam się

[RobertS]

ok, prośba tylko o rozdzielenie dochodów

mogą być kwoty lub chociaż procentowo to sam wyliczę z ww. danych

[matiz321]

3 godziny temu, RobertS napisał(a):

ok, prośba tylko o rozdzielenie dochodów

mogą być kwoty lub chociaż procentowo to sam wyliczę z ww. danych

Poszczególne pensje małżonków jak na załączanej w zeszłym tygodniu tabelce z Excela : )

Czyli aktualnie (żółte zaznaczenie) mamy 5969,- mąż, 4295 żona i razem 10.263.

Średnie z 3/6/12 miesięcy też na podstawie wartości z tabelki śmiało można obliczyć.

 

 

[lzalewski]

Na forum dochody przedstawiamy w ogólnie przyjętej formie.

[matiz321]

3 godziny temu, lzalewski napisał(a):

Na forum dochody przedstawiamy w ogólnie przyjętej formie.

Chodzi o kwoty brutto z umów o pracę? Jeśli tak, to odpowiednio dla ww. dochodów netto są to kwoty 7800 + 5500. Jeśli nie, to proszę o informację, co dokładnie powinienem podać (i w jakiej formie), aby było możliwe wyliczenie aktualnej zdolności kredytowej.

[RobertS]

kwoty brutto banki nie interesują...tylko netto w przypadku umowy o pracę

znaczenie również ma to czy pensja jest stała czy to podstawa + el. zmienne oraz ich proporcje, częstotliwość występowania el. zmiennego. odchylenia itp...

generalnie liczy się stabilny dochód 

 

obecnie zdolność na ok. 640kzł, odnośnie przyszłości (nawet ceteris paribus) nie podejmuję się, to byłoby bardziej zgadywanie bez istotnej wartości poznawczej

 

generalnie, jeżeli wejdzie w życie jakiś program rządowy, można się spodziewać wzrostu cen, jeżeli nie to powinny być one stabilny i nie odbiegać od poziomu inflacji, istotne obniżki mało prawdopodobne

 

 

[matiz321]

12 godzin temu, RobertS napisał(a):

kwoty brutto banki nie interesują...tylko netto w przypadku umowy o pracę

znaczenie również ma to czy pensja jest stała czy to podstawa + el. zmienne oraz ich proporcje, częstotliwość występowania el. zmiennego. odchylenia itp...

generalnie liczy się stabilny dochód 

 

obecnie zdolność na ok. 640kzł, odnośnie przyszłości (nawet ceteris paribus) nie podejmuję się, to byłoby bardziej zgadywanie bez istotnej wartości poznawczej

 

generalnie, jeżeli wejdzie w życie jakiś program rządowy, można się spodziewać wzrostu cen, jeżeli nie to powinny być one stabilny i nie odbiegać od poziomu inflacji, istotne obniżki mało prawdopodobne

 

 

Super, bardzo dziękuję za wyjaśnienia i wyliczenie szacunkowej zdolności na teraz. To już nam dużo daje. Gdybyśmy jeszcze potrzebowali z czymś pomocy to odezwiemy się : )

[RobertS]

jasne, pozdrawiam