Skomplikowany - kredyt na 900T PLN

[darko]

Deweloper Hossa oferuje w Gdańsku apartament, który Nas interesuje. Budynek ma zostać oddany w ostatnim kwartale 2012roku.

 

Wysokość kredytu. 900.000 (wartość wkładu własnego przeznaczamy na wykończenie)

Wartość nieruchomości / wkład własny. 900.000 / 100.000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości mieszkanie 130m2 + 30m2 taras + 2 miejsca parkingowe w hali garażowej

Stan zaawansowania inwestycji. aktualnie zrobione "-2 i -1"

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2 + 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 45.000 / 90.000

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o pracę / działalność gospodarcza

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 3,5 / nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe. kredyt hipoteczny CHF na 30lat rata ok. 800PLN

Historia w BIK. Jest OK

 

Prowadzę od 6 lat działalność gospodarczą (KPiR + VAT), dochód za rok 2010 to ok. 12.000zł miesięcznie, za rok 2009 ok. 8000zł miesięcznie. Żona zarabia ok. 3.000zł na umowę o pracę u tego samego pracodawcy od ponad 3 lat.

 

Żona posiada mieszkanie 50m2 na własność (spółdzielcze). Ja posiadam mieszkanie 60m2 w kredycie na 30lat w CHF, regularnie spłacanym od 4 lat. Za rok odbierzemy kolejne mieszkanie 50m2 które aktualnie buduje się i jest spłacane transzami ze środków własnych (tak będzie do końca).

 

Po zakupie w/w apartamentu chcielibyśmy wynająć dwa mieszkania: 50m2 oraz 60m2 (szacowany dochód z wynajmu łącznie 2.500zł). W trzecim mieszkaniu mieszka ktoś z rodziny i tak zostanie.

 

Chciałbym dowiedzieć się jak wyglądają możliwości uzyskania kredytu na taką nieruchomość oraz szacowana wysokość rat. Z góry dziękuję za pomoc

[prezesik24]

W DB zdolności jest na EURO. Poniżej symulacja wyliczona z LTV 78% , wziąłem pod uwagę dodatkowe mieszkanie jako zabezpieczenie.

 

Wnioskowana kwota 900000 PLN 235325 EUR

Wartość nieruchomości 1150000 PLN LTV 78%

Oprocentowanie 2,82% marża 1,80% stawka bazowa 1,02%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu w PLN 3976,5 PLN

Rata kredytu w walucie 969,4 EUR

Koszt odsetkowy kredytu 113 674 EUR

Prowizja 0,00 PLN

Składka DBIwP Generali 6480 PLN - składka za 12 mies.

540,00 PLN mies.

Konto osobiste 25,00 PLN mies.

Ubezpieczenie 642,96 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

Pozdrawiam i zapraszam.

[darko]

Dziękuję za informację, zdecydowani jesteśmy jednak na PLN, gdyż kredyt chcemy spłacić możliwie najszybciej...

 

Co to jest "DBIwP"...nie mogę znaleźć objaśnienia tego skrótu...?

[ziut19]

Dziękuję za informację, zdecydowani jesteśmy jednak na PLN, gdyż kredyt chcemy spłacić możliwie najszybciej...

 

Co to jest "DBIwP"...nie mogę znaleźć objaśnienia tego skrótu...?

 

Inwestuj w Przyszlosc.

Program inwestycyjny Deutsche.

[prezesik24]

Tak jak kolega napisał wyżej, dzieki tej składce następuje obniżenie marży.

[prezesik24]

I jeszcze jedno, abym mogl przygotowac oferte na PLN musialbym dokladnie wyliczyc dochody i poznac wielkosc zobowiazan.

[darko]

Dziękuję za wyjaśnienie...osobiście uważam, że praktyki banków w postaci nakłaniania kredytobiorców do odkładania na ich programy inwestycyjne są chore...jak szybko można z tego wycofać pieniądze? :x

 

Prezesik24 - jakie dokładnie dane potrzebujesz do obliczenia oferty w PLN? Wydawało mi się, że jeśli ktoś ma zdolność na EUR to tym bardziej dla PLN... :?:

[asia804]

witam

nie wiedze problemu ze zdolnością

jeżeli chodzi o kształtowanie sie rat to na okres 30 lat rat zaczyna się od 5000 zł w PLN

W walucie na ten czas odradzam zbyt ryzykowna inwestycja w przysłośc

poniżej podaje same raty za duzo Banków naraz :

1. Euro Bank Kredyt mieszkaniowy rata 4 964.26

2. Deutsche Bank Kredyt mieszkaniowy rata 5 020.12

3. MBank Kredyt mieszkaniowy - rata 5 246.44

4. Multibank Kredyt mieszkaniowy rata 5 246.44

5. PKO BP Kredyt mieszkaniowy - 5 465.59 z

6. Pocztowy Kredyt mieszkaniowy 5 477.23

tak kształtuja sie raty w tych graniach

pozdrawiam

joasia doradca

[Ganesa]

Witam!

Przy takich założeniach jakie przedstawiłeś nie ma żadnych przeszkód, aby taki kredyt uzyskać. Jeżeli chodzi o wybór oferty to powiedz w ja szybko chcesz spłacić kredyt? Inaczej podejdzie się do kredytu, który zamknie się za pół roku (spadek, sprzedaż innego mieszkania), a inaczej który będziesz nadpłacał rocznie np. 100 000 pln z bieżących dochodów i zamkniesz go po 10 latach.

Jeżeli jest to wariant pierwszy to najmniej powinna cię interesować wysokość raty (bo będziesz ją płacił krótko), a o wiele bardziej wysokość opłat wstępnych (prowizja, wycena, ubezpieczenia itp.), opłata za wcześniejszą spłatę oraz dodatkowe produkty banku. W takim przypadku np. oferta DB kompletnie nie pasuje do sytuacji, ponieważ masz opłatą za wcześniejszą spłatę w wysokości 3,5% i na pewno nie warto wchodzić w plan inwestycyjny. Tutaj najciekawiej wygląda oferta ING, która jest bez prowizji za udzielenie oraz bez opłat za wcześniejszą spłatę.

Jeżeli w grę wchodzi bardziej drugi wariant to tutaj wybór oferty jest o wiele bardziej skomplikowany. Trzeba porównać sumę kosztów w konkretnych ofertach (raty + koszty początkowe oraz koszty związane ze wcześniejszą spłatą przyjmując konkretny harmonogram nadpłacania kredytu) tam gdzie wyjdzie najlepiej tam warto się udać. Oczywiście te symulacje muszą być rzetelne.

Musisz sam sobie odpowiedzieć jak realnie jesteś w stanie nadpłacać kredyt i mieć plan którego będziesz się trzymał, bo inaczej wszystkie wyliczenia jakie teraz zrobisz pójdą do kosza. Dopiera jak będziesz wiedział jak zamierzasz nadpłacać będę mógł przygotować dla Ciebie konkretne propozycje, które będą miały ręce i nogi w danej sytuacji.

 

Tak poza wszystkim zastanów się również nad kredytem w CHF (tutaj właściwie tylko Nordea), ponieważ można wykorzystać wysoki kurs franka.

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[prezesik24]

Asia na jakiej podstawie obliczyłaś zdolność , skoro klient na PLN nie ma zdolności. Ganesa skąd 3,5 % za wcześniejsza spłatę i dlaczego nie opłaca sie Inwestuj w Przyszłość ?? Mam prośbę jeżeli nie znacie oferty DB nie wypisujcie proszę głupot !!

 

Do wyliczenia dokładnej zdolności potrzebuje zaświadczenia o zarobkach i PIT 2008, 2009 i wyliczenie roku bieżacego.

[Ganesa]

Sorry błąd, rzeczywiście opłata za wcześniejszą spłatę wynosi 2% a nie 3,5%. Co do DBIWP to czytaj co napisałem. W przypadku jeżeli ktoś zamierza szybko spłacić kredyt to pakowanie się w 10-cio letni plan inwestycyjny jest bez sensu. Lepiej te pieniądze przeznaczyć właśnie na wcześniejszą spłatę. Jeżeli kredyt byłby spłacany dłużej to w zależności od tego jak długo będzie ten kredyt spłacany wtedy trzeba to rozważyć.

[prezesik24]

Wlasnie czytam, ale nic sensownego nie znalazlem w Twoich wypowiedziach. Ale spokojnie w razie czego bede Cie poprawial.

[Ganesa]

Widzę, że kolega ma narzucone duże plany sprzedażowe na dbiwp i za wszelką cenę trzeba to klientowi wepchnąć, bo tak mówili na szkoleniach. Smutne ale rozumiem

A tak na poważnie to albo nie potrafisz albo nie chcesz zrozumieć. Kredyt musi być dopasowany do każdej sytuacji indywidualnie. Jeżeli kredyt jest krótkoterminowy (czyli w ok 6 lat będzie spłacony) to na pewno bardziej opłacalny jest kredyt w PLN niż EUR (bo dopiero po 6-cu latach różnica w racie pokryje stratę wywołaną spreadem), bardzie opłaca się wziąć kredyt bez prowizji i nawet kosztem wyższej marży (koszty jednorazowe poniesiemy na początku i zapłacimy tyle samo niezależnie od tego jak długo będziemy kredyt spłacać) i ostanie na krótki czas nie ma co się ładować w plan inwestycyjny, który obniża man oprocentowanie, ponieważ trzeba tam wpłacać sporą kwotę, a korzyści z tego wynikające będą niewielkie z powodu krótkiego czasu płacenia rat. Dodatkowo, jeżeli kredyt będzie szybko nadpłacany sporymi kwotami to różnica w racie będzie się również zmniejszała.

[prezesik24]

Napisz mi proszę gdzie tu mowa o "wpychaniu". Poza tym wyobraź sobie, że nie mam planów sprzedażowych, jak tak bardzo Cie to interesuje, wiec zachowaj te śmieszne dygresje dla siebie. Ja uważam, że to co może obniżyć ratę kredytu i oprocentowanie jest dobrym rozwiązaniem. Po przedstawieniu oferty klient sam decyduje, czy chce ,czy też nie chce przystępować do systematycznego oszczedzania. Nie jest to żadne wymagane ubezpieczenie, a jedynie możliwość uzyskania lepszej oferty.

[PlanFinance]

Generalnie kłócicie się o rzecz,której wynik będzie znany za X lat,po zamknięciu inwestycji.

 

Sprawa na dzień dzisiejszy jest otwarta.Jak kredytobiorca dzięki DB IwP zarobi to prezesik24 jest wygranym,jeśli kredytobiorca przez DB IwP straci więcej niż zyskał na obniżce marży to Ganesa jest wygraną.

 

Dzisiaj można się tylko spierać.Osobiście uważam że wszelkiego rodzaju PSO musi być naprawdę opłacalne.Rzadko to proponuję klientom.Ostatnio jednak Nordea mojemu klientowi w zamian za inwestycję 300 PLN/mc obniżyła tak marże że rata spadła o 130 PLN.

[prezesik24]

Generalnie przy wysokich kredytach takie własnie róznice w racie można uzyskać.