"Oszacowanie" raty kredytu (?)

[pbie]

Kolejne pytanie.....

Jak oszacować ratę kredytu.(po swojej stronie, chodzi o możliwości)

Tzn. jak wiadomo sterująć LATAMI kredytu możemy zwiększać i zmniejszać - odsetki, dzięki czemu rata idzie w góre i w dół. (suma całkowita kredytu diametralnie się zmienia).

 

Sytuacja hipotetyczna nr 1:

Potrzebujemy ~150 000 na mieszkanie, liczymy kredyt na MAKSYMALNĄ ilość rat, przy najniższej racie. Dzieki czemu rate mamy np. 400 PLN na ~40 lat. Spłacamy sobie spokojnie...... nie bojąc się utraty pracy ponieważ rata jest nazwijmy to "bardzo bezpieczna". Jak przyjdzie potrzeba przecież możemy (zależy od zapisków w umowie) kredyt spłacić wcześniej lub płacić np. po 2 raty? (czy bank przeliczy odsetki? (szybsza spłata powinno być mniej odsetek)

 

Sytuacja hipotetyczna nr 2:

Potrzebujemy jak wyżej 150 000 liczymy kredyt na mniejszą ilość lat np. 15 dzięki temu rata diametralnie wzrosła np. na 1300 PLN miesiecznie. Ale dzieki temu całkowita suma kredtu jest dużo niższa. Ale jest to kwota no właśnie.... nie za bardzo bezpieczna. Ponieważ w przypadku utraty pracy lub podjęcia gożej płatnej, może być problem.

 

W związku z tym pytanie do Was (szczególnie do tych, którzy kredyty już wzięli lub do specjalistów). Jak oszacować wysokość raty na którą nas stać. Ja wiem, że jest dużo zmiennych, ale trzeba brać pod uwagę naprawdę wiele czarnych scenariuszy, które przecież MOGĄ (ale nie muszą) się pojawić.

Pytaniem nie będzie: jaki jest złoty środek

Pytaniem jest: JAK SZUKAĆ ZŁOTEGO ŚRODA (tzn oszacowania po swojej stronie raty kredytowej)

[PlanFinance]

1.

 

Jeśli będziesz nadpłacał to zapłacisz mniej odsetek niż przy spłacie standardowej.

 

2.

 

Na to pytanie nikt nie odpowie.Możesz skorzystać z kredytu w Polbanku który daje możliwość regulowania 6 rat w roku do 50% i 200% za free.Kilka banków oferuje wakacje kredytowe,które można wykorzystać na ewentualne problemy.Ja jednak staram się powtarzac klientom że powinni mieć zapas na 6 rat.

[pbie]

1.

 

Jeśli będziesz nadpłacał to zapłacisz mniej odsetek niż przy spłacie standardowej.

 

2.

 

W jaki sposób bank to przelicza.

Rozumiem, że po uzgodnieniu warunków typu prowizja, oprocentowanie bank daje mi jakiś wyciąg na te np. 30 lat ile w danym miesiacu ma "pojawić się na koncie" aby bank mógł z tego ściągnąć odpowiednią kwotę.

Sytuacja przy ratach równych jest prosta bo wiem, ze np. 1000 PLN miesiecznie ma być. A w przypadku rat malejących jest trudniej - musze gdzieś dostać spis rat?

 

Kolejna kwestia... jesli bede robił nadpłaty wieksze lub mniejsze (oczywiscie musi na to pozwalać umowa z bankiem) to tak jak napisałeś wyżej zapłace mniej odsetek - czyli sumaryczna kwota po tych 30 latach, którą zapłaciłem do banku będzie niższa.

 

Pomimo nadpłat wszystkie pozostałe raty zostają na tym samym poziomie (ustalonym przy podpisaniu umowy)? Czyli jeśli płacę sobie raty malejące i powiedzmy wynosza one w klejnych miesiacach 1200, 1050, 1000, 950.... i powiedzmy pomiedzy ratami 1200 a 1050 wplace doatkowe 5 000 to kolejne raty zostaja takie same..... po prostu kredyt spłacę szybciej np. w 27 lat a nie 30?

[PlanFinance]

Możesz skorzystać z tego kalkulatora.W większości wypadków(banków) powinien być ok.

 

Jak będziesz szukał kredytu to doradca bankowy/zewnętrzny będzie w stanie Ci przedstawić harmonogramy na poszukiwany typ rat i okres czasowy.

 

Kwestia nadpłaty jest kwestia indywidualną.W niektórych bankach może Ci się skrócić okres,zostaje ta sama rata w niektórych okres zostaje ten sam a rata jest niższa.Zaczynasz jednak moim zdaniem nie od najważniejszego.Najpierw określ swoje możliwości.

[pbie]

 

Kwestia nadpłaty jest kwestia indywidualną.W niektórych bankach może Ci się skrócić okres,zostaje ta sama rata w niektórych okres zostaje ten sam a rata jest niższa.Zaczynasz jednak moim zdaniem nie od najważniejszego.Najpierw określ swoje możliwości.

 

W zasadzie ...... jeśli finalnie zapłace za kredyt mniej! (robiąc nadpłaty) to ok Czyli oby wcześniejsza spłata (nadpłaty konretnie) dawała wymierne korzyści.

 

Co do określenia swoich możliwości - hmm na dzien dzisiejszy problemów nie mam. Niestety co będzie za np. pół roku, 5 lat nie mówiąc o 20 latach - tego nikt nie jest w stanie przewidziec. Wszelkie możliwe "pomocniki kredytowe, FAQ i inne" piszą..... aby brać kredyt z możliwie niską ratą (oczywiście bez przesady) na wiele lat np. 30. I w miare możliwości zbierać kapitał na wcześniejszą spłatę całkowitą lub po prostu robić nadpłaty.

 

Pytanie co będzie lepsze pod względem czysto finansowym (bo bezpieczniejsza na pewno druga opcja)???

 

Kredyt 20 lat rata np. 900 PLN (kosz całkowity niższy) większe obciążenie...

Kredyt 30 lat rata np. 500 PLN (koszt całkowity wyższy) ale.... kredyt spłacany "spokojniej" + koszt całkowity kredytu będzie mniejszy jeśli spłacimy go wcześniej np. korzystając z nadpłat robionych.. wtedy kiedy mamy jakieś nadwyżki.

[PlanFinance]

Nikt na Twoje oprócz Ciebie samego nie odpowie.Kredyt hipoteczny jest swego rodzaju loterią,występuje czynnik nieznany - przyszłość.Twoim zadaniem lub osoby Tobie pomagającej jest zminimalizować wszelkie możliwe słabe punktu jak najmocniej.

 

Rozpisz chłopie czego szukasz bo na razie kombinujesz nie od tej strony.

[magi23]

Często korzystam z porównywarki finansowej, mam w jednym miejscu wszystkie oferty, nie chodzę do banków, nie płacę doradcy. Na tej porównywarce jest także harmonogram spłaty kredytu i możliwość bezpłatnych konsultacji.

Czy do obliczenia rat kredytu koniecznie trzeba korzystać ze specjalnych kalkulatorów?

[PlanFinance]

Porównywarki finansowe nadają się do obejrzenia i niczego więcej.

 

O jakich płatnościach dla doradcy mówisz?.

[kredyt.pomocnik]

Pojęcie wielkości raty w kredycie jest rzeczą drugorzędną według mnie.

Istotny jest %. To to co nas wiąże z bankiem przez co pracujemy na kogoś a nie na siebie.

Oczywiście musi być nas stać na daną wielkość raty ale to musimy sobie pomyśleć na początku kredytu, jakie korzyści osiągniemy go biorąc. Branie kredytu bez korzyści mija się z jego celem.

Paradoksalną sytuacją jest wzięcie kredytu takiej wielkości jak nasz cały majątek osobisty, co pozwala nam w ekstremalnej sytuacji wyjść na zero.

 

Czyli mamy tak 150tyś 6% odsetek w stosunku rocznym. To nam daje 9000zł odsetek rocznie czyli na początku kredytu 750zł miesięcznie. Jeśli jest nas stać płacić taką kwotę + jakąś wielkość kapitału to wchodzimy w to. A jak sobie kombinujemy że rata 800zł to taki kredyt jest bez sensu. Może trochę naciągany przypadek bo jak kredyt na 30lat to może i tak wyjdzie.

Następną sprawą jest możliwość wcześniejszej spłaty, do której musimy podejść dość poważnie i nie zrzucać tego na dalszy plan. Patrzmy dalej na to co napisałem na początku, przecież chcemy pracować dla siebie a nie dla banku, chyba że ktoś lubi być niewolnikiem to inna sprawa. Wcześniejsza spłata musi być, kredyt ma być spłacany szybciej, każda dodatkowo spłacona złotówka powiększa nasze dochody. Więc idąc tym trybem rozumowania musimy znaleźć bank, który nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę.

 

Na tym można by było teoretycznie zakończyć myślenie o kredytowaniu i cierpliwie pracować i spłacać. Ale można zawsze iść dalej. Czyli cofamy się do naszego pojęcia wielkości %. Skoro my mamy taki procent to co zrobić z naszymi dodatkowo odłożonymi pieniędzmi by nie puszczać je w kredyt a inwestować na większy %. W pewnym momencie mamy kredyt który sobie spłacamy, a nasze nadwyżki pracują na większy procent, przez co kredyt nie jest kredytem a inwestycją. To już oczywiście polecam osobom, które będą umiały poruszać się na rynkach finansowych.

 

Wiem, że to łatwo pisze się a gorzej wykonać, ale wszystko da się.

Powodzenia

[pbie]

 

Rozpisz chłopie czego szukasz bo na razie kombinujesz nie od tej strony.

 

Spokojnie... na razie rozeznaje temat. Duzo czytam. I m.in. Twoje posty duż mi rozjaśniają. Dla Ciebie człowieka, który zna się na tym temat wydaje się prosty... dla mnie jako początkującego niestety nie. Chodzi o to aby przygotować się "na kredyt" a nie iśc do pierwszego lepszego banku... konsultant da ćwierć oczka mniej i cieszyć się, że wynegocjowało się super warunki. Jak dzieki temu forum można dowiedzieć się, że warunki (oczywiście wszystko zależy od wielu czynników!) mogą być po prostu lepsze.

[pbie]

Pojęcie wielkości raty w kredycie jest rzeczą drugorzędną według mnie.

Istotny jest %. To to co nas wiąże z bankiem przez co pracujemy na kogoś a nie na siebie.

Oczywiście musi być nas stać na daną wielkość raty ale to musimy sobie pomyśleć na początku kredytu, jakie korzyści osiągniemy go biorąc. Branie kredytu bez korzyści mija się z jego celem.

Paradoksalną sytuacją jest wzięcie kredytu takiej wielkości jak nasz cały majątek osobisty, co pozwala nam w ekstremalnej sytuacji wyjść na zero.

 

Hmmmm no dla mnie wysokość raty to raczej PODSTAWA. Czy będę w stanie przez najbliższe 30 lat oddawać do banku taką a nie inną kwotę. Dlatego to czy jest to 1300 czy 600 pln jest kluczowe - dla mnie.

 

A czy kredyt coś mi daje? Hmmm gdybym miał 150 000 gotówki na mieszkanie (bo rozmawiamy o takim kredycie) to chyba nikt normalny by kredytu nie brał tylko kupił za gotówkę i z głowy

Kredyt - zło konieczne. Bez tego nie będzie wymarzonego, potrzebnego! własnego "EM"

 

Czyli mamy tak 150tyś 6% odsetek w stosunku rocznym. To nam daje 9000zł odsetek rocznie czyli na początku kredytu 750zł miesięcznie. Jeśli jest nas stać płacić taką kwotę + jakąś wielkość kapitału to wchodzimy w to. A jak sobie kombinujemy że rata 800zł to taki kredyt jest bez sensu. Może trochę naciągany przypadek bo jak kredyt na 30lat to może i tak wyjdzie.

Następną sprawą jest możliwość wcześniejszej spłaty, do której musimy podejść dość poważnie i nie zrzucać tego na dalszy plan. Patrzmy dalej na to co napisałem na początku, przecież chcemy pracować dla siebie a nie dla banku, chyba że ktoś lubi być niewolnikiem to inna sprawa. Wcześniejsza spłata musi być, kredyt ma być spłacany szybciej, każda dodatkowo spłacona złotówka powiększa nasze dochody. Więc idąc tym trybem rozumowania musimy znaleźć bank, który nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę.

 

Na tym można by było teoretycznie zakończyć myślenie o kredytowaniu i cierpliwie pracować i spłacać. Ale można zawsze iść dalej. Czyli cofamy się do naszego pojęcia wielkości %. Skoro my mamy taki procent to co zrobić z naszymi dodatkowo odłożonymi pieniędzmi by nie puszczać je w kredyt a inwestować na większy %. W pewnym momencie mamy kredyt który sobie spłacamy, a nasze nadwyżki pracują na większy procent, przez co kredyt nie jest kredytem a inwestycją. To już oczywiście polecam osobom, które będą umiały poruszać się na rynkach finansowych.

 

Wiem, że to łatwo pisze się a gorzej wykonać, ale wszystko da się.

Powodzenia

 

Tak tutaj znowu pojawia się temat inwestowania nadwyżek. O czym przyznam się szczrze wcześniej nie myślałem. Czyli nie trzeba bezmyślnie nadpłacać rat każdą złotówką, którą się ma tylko być może zainwestować i po jakimś czasie nadpłacić. Oczywiście -> inwestowanie = ryzyko tym większe im wiekszy chcemy mieć zarobek. ..... cały czas pamiętając o racie kredytu w wysokości X, która należy co miesiąc oddać do banku.

[pomocwkredycie]

Trudno jest oszacować ratę kredytu, chociaż próbować trzeba, w szczególności że będzie ciężko z otrzymaniem kredytu mieszkaniowego.

[kredyt.pomocnik]

Hehe zaczynasz myśleć.

Jak kredyt zaczyna dawać przychód to może nie jest taki zły i wpłacanie gotówki na mieszkanie jest niekorzystnym rozwiązaniem.

Polecam oglądnięcie takiego filmiku i zastanowienie się nad tym co gość w nim mówi. Na pewno nie we wszystkim ma racje ale jego tezy są tak banalnie proste i dają do myślenia.

http://www.youtube.com/watch?v=afF7WvsKElc

[pomocwkredycie]

Jeśli te słowa kierujesz do mnie to powiem ci że jeszcze myślę ale już powoli gubię swoje myśli. Każdy z nas się uczy a ja jestem jak małe dziecko cały czas chcę być małym dzieckiem.

[kredyt.pomocnik]

Jeśli te słowa kierujesz do mnie to powiem ci że jeszcze myślę ale już powoli gubię swoje myśli. Każdy z nas się uczy a ja jestem jak małe dziecko cały czas chcę być małym dzieckiem.

 

Nie to było do autora wątku. A uczyć się fakt całe życie trzeba.