Konsolidacja ponad 100 Tyś

[Tekanus]

Witam. Wpadłem w spirale zadłużeń. Daje rade nadal spłacać swoje zobowiązania, ale niedługo żona straci dochód i chciałem zmniejszyć kwote miesięcznych zobowiązań żeby uniknąć problemów ze spłatą. Mam na utrzymaniu również 2 dzieci.

 

Kwota kredytu 113.058
Okres kredytowania 120
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 5223,74  4576,55   4445.45
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) 
Źródło uzyskiwania dochodów Umwowa o prace
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa Od 06.032019 na czas nieokreślony
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie PKO BP
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców 31 lat
Województwo zamieszkania Lubuskie
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty 113.058
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych 3289
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) ocena bik 52. 2 wpisy o spłacie do 90 dni (zapominalstwo)
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach PKO, Alior, Santander, Smartney i coś jeszcze ale już nie pamietam. Mam 46 zapytań do bik.

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

ALLEGRO PAY SP. Z O.O.

nie

1.448 PLN

62 PLN 

 

ALIOR BANK

nie

3.899 PLN

129 PLN

 

Zakupy z odroczoną płatnością PKO BP 1 O.ZIELONA GÓRA

nie

733 PLN 

 

SOONLY FINANCE

nie

778 PLN

778 PLN 

 

AIQLABS SP. Z O.O.

nie

3.935 PLN

46 PLN

 

SANTANDER CONSUMER BANK

nie

14.804 PLN

383 PLN

 

SANTANDER CONSUMER BANK

nie

4.573 PLN

118 PLN

 

PKO BP 1 O.ZIELONA GÓRA (konsolidacyjny)

tak

68.315 PLN

1.673 PLN 

 

Kredyt odnawialny PKO BP 1 O.ZIELONA GÓRA

tak

5.099 PLN 

 

BNP PARIBAS Karta kredytowa

tak

453 PLN 

 

Karta kredytowa PKO BP CENTRUM OPER. KARTOWYCH

tak

9.021 PLN 

[kozerus]

czy żona dalej pracuje i jest w stanie podejść do kredytu?

[Tekanus]

Żona jest na zasiłku macierzyńskim i wolał bym jej nie wciągać w kredyt 

Edytowane 8 Maja 2025 przez Tekanus

[Finalist]

Czy ten duży kredyt w PKO BP ma ubezpieczenie ? Jeśli tak, to jaka jest dokładna data zawarcia umowy ?

[Ekspert]

Na jakich produktach występowały te opóźnienia w spłacie ok 90 dni? Na kredytach bankowych czy pozabankowych?

[Tekanus]

Kredyt jest bez ubezpieczenia. Jedno z opóźnień to kredyt gotówkowy już spłacony. Drugie to karta kredytowa z której korzystam ale mogę ją splacić w każdej chwili. 

Edytowane 8 Maja 2025 przez Tekanus

[Ekspert]

Ciężko ze zdolnością z 3 ostatnich dochodów, a jaki masz przychód na PIT za zeszły rok? Może wówczas pojawi się zdolność.

 

Do tego warto poprawić BIK przed ewentualnym wnioskowaniem - usunąć zapytania i negatywne wpisy (być może z zamknięciem karty kredytowej włącznie).

Mogę ocenić Twój BIK i podać tutaj najistotniejsze informacje.

[Tekanus]

Ocene biku już otrzymałem. 

1. negatywne zobowiązania otwarte: 1

2. negatywne zobowiązania spłacone zamknięte: 49

3. zapytania kredytowe, które mają wpływ na ocenę punktową oraz ich większa ilość powoduje tymczasową blokadę w uzyskaniu finansowania: 26

 

Nie jestem teraz w stanie powiedzieć ile przychodu miałem za zeszly rok ale zarabiałem o 500zl mniej więc kwota raczej nie pomoże. 

[Ekspert]

Nie było jakichś 13tek, premii itd?

[Tekanus]

Niestety nie mam w pracy takich premii. Jeśli dobrze pamiętam to było to około 60 tyś przychodu ale sprawdzić będę mógł dopiero po pracy

[Tekanus]

Czy spłata cześci zadłużenia pomogła by w uzyskaniu konsolidacji? Jestem w stanie spłacić do 15tyś.

[kozerus]

46 minut temu, Tekanus napisał(a):

Czy spłata cześci zadłużenia pomogła by w uzyskaniu konsolidacji? Jestem w stanie spłacić do 15tyś.

to proszę spłacić z tych środków pozabankowe. 

żonę jak jest na macierzyńskim to możemy dodać do kredytu - proszę uzupełnić schemat dla żony.

czy macierzyński wypłaca zus czy pracodawca?

[Tekanus]

Niestety żona nie chce żebym dodawał ją jako stronę w kredycie. 

[Tekanus]

Mam pytanie jeszcze. W moim przypadku większy problem stanowi zbyt duża kwota kredytu czy słaby Bik?

[Stolaz]

1. Niski dochód w stosunku do kwoty kredytu oraz 2 dzieci na utrzymaniu (zapewne nie wyjdzie okres kredytowania powyżej 60 mcy, bo koszty utrzymania zjedzą zdolność)

2. Duża ilość kredytów (11 sztuk)

3. Kiepska punktacja BIK, chociaż umożliwiająca finansowanie

4. Parabanki

5. Opóźnienia powyżej 60 dni na aktywnym produkcie w BIK

6. Ogromna ilość zapytań

 

W mojej ocenie aktualnie nie ma sensu próbować z konsolidacją. Spłać wszystkie parabanki, nie korzystaj z allegropay i produktów typu bnpl, nadpłać karty kredytowe i zmniejsz limity do jak najmniejszych, zamknij produkty (jeśli to możliwe), na których było opóźnienie powyżej 60 dni i wyczyść zapytania. 

Edytowane 8 Maja 2025 przez Stolaz

[Tekanus]

 Jaki mniej więcej musiał bym mieć dochód żeby starać się o kredyt na 120 miesięcy? Jestem w stanie podnieść go do 5400 może nawet 5700 miesięcznie. 

[Ekspert]

Próbuj robić nadgodziny i wszystko co podniesie dochód a w międzyczasie staraj się pospłacać jak najwięcej zobowiązań pozabankowych.

 

BARDZO WAŻNE: kredyty bankowe spłacać bezwzględnie terminowo

[Tekanus]

Kredyt w Alior Banku zamknę w ciągu 2 tygodni(zwrot kupionego towaru). Sonnly finance już spłaciłem i dzisiaj zamierzam zrezygnować z karty kredytowej w BNP Paribas. Na którym zadłużeniu najlepiej skupić się teraz? I czy 800+ nie jest brane pod uwagę przy określaniu dochodów?

Edytowane 9 Maja 2025 przez Tekanus

[kozerus]

w jakim wieku są dzieci?

[Tekanus]

Młodszy ma pół roku a starszy w czerwcu kończy 7 lat.

[Ekspert]

Dla wielu banków będzie to dodatkowy dochód (2x 800 plus) liczone do 18go roku życia dziecka.

[Tekanus]

A czy nie konsolidowanie karty kredytowej i limitu zmieniło by zdolność kredytową? 

[Stolaz]

Karty, limity i odroczone zakupy najbardziej obciążają zdolność. 

Przykładowo limit na 10 tys PLN potrafi zmniejszyć zdolność o 400-500 PLN/mc. Rata kredytu 35-40 tys na 10 lat to właśnie ok 500 złotych wiec sam widzisz jaka to różnica. Najlepiej karty i limity spłacić i zmniejszyć do maxa (1000-2000).

[Tekanus]

A czy jest wgl szansa że przy średnim wynagrodzeniu na poziomie 5 tyś dostał bym konsolidację na 100tyś przy 2 dzieci? Jeszcze daje rade spłacać wszystkie raty ale jestem na granicy i czasami do tej pory ratowałem się niestety chwilówkami.

[Kredyty.Nest]

Zrozum, że zdolność kredytowa sama w sobie nigdy nie jest gwarantem pozytywnej decyzji kredytowej więc z Twoją historią tym bardziej nie powinieneś się tak na tym fiksować. Każdy bank, który zaczyta Twój BIK zobaczy Gościa ze skłonnością do życia na kredyt i umiarkowanym szacunku do wspólnych ustaleń, czyli spłaty zgodnie z harmonogramem.

Potraktuj poważnie znalezienie dodatkowego dochodu i nastaw się raczej na uzdrawianie sytuacji w kilkuetapowym procesie, niż jedno cudowne lekarstwo... Fiksowanie się po nocy nad kwestię zaliczenia przez bank lub nie świadczeń Dzieci do zdolności to naprawdę słaba strategia

 

Powodzenia!