Kredyt - razem czy osobno?

[klipo1990]

Witam,

Chciałbym się starać o kredyt hipoteczny i byłem już na wstępnym spotkaniu z doradcą, jednak mam pewne pytanie. Doradzał mi, żeby zrobił wszystko, aby starać się o kredyt z żoną, a nie sam. Problem jest taki, że idziemy dorobić na sezon wakacyjny (lipiec/sierpień) i w tym okresie żona musi wziąć urlop bezpłatny w obecnej pracy co wiąże się z brakiem wpływów (umowa o pracę - 4500netto). Już dowiedziałem się, że to jest negatywna informacja dla banku. Dodatkowo problemem są zobowiązania żony na poziomie 40tys zł. Tu dochodzimy do mojego pierwszego pytania. Czy faktycznie lepiej jest brać kredyt razem?  Ubiegłego roku w lipcu wszedłem do spółki i moje dochody z (kpir) na lipiec-grudzień wyniosły 77tys zł, a w tym roku do tej pory styczeń-marzec ( kwiecień jeszcze nie jest rozliczony) to 76tys zł. Wiem, że najwcześniej mogę się starać dopiero po roku działalności. Wartość nieruchomości to 800tys zł, a wkład własny to 100tys zł. Dodam tylko, że mamy 2 dzieci i socjal wpływa na moje konto.

I tak jeszcze raz zadam pytanie w podpunktach.

1. Czy w tym przypadku będzie mi trudniej mi będzie dostać taki kredyt w pojedynkę niż razem?

2. Czy prawdą jest to co doradca wskazał, że po lipcu (czyli po pełnym roku działalności) dostępny będzie dla mnie tylko jeden bank, a dopiero po rozliczeniu 2025 roku dojdą jeszcze

3. Ewentualnie jeśli opcja z żoną jest lepsza, czy ktoś ma może doświadczenie jak można rozwiązać opcje z tym urlopem, aby bank spojrzał na to łagodniej? Żona z tych 2 miesięcy wyciągnie 50-60 tys więc rezygnacja z tego byłaby głupotą.

 

Z góry dziękuję za odpowiedź.  

[klipo1990]

Oczywiście w tytule miało być „…razem czy osobno”. ? Przepraszam za pomyłkę…

[lzalewski]

Za mało danych, abyśmy mogli na to pytanie odpowiedzieć.

[klipo1990]

3 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Za mało danych, abyśmy mogli na to pytanie odpowiedzieć.

Co mam rozpisać? Czy wypełnić ten schemat?

[lzalewski]

Tak, to nam ułatwi.

[klipo1990]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 25-30 lat

3.Wysokość kredytu – 700 000

4.Wkład własny – 100 000

5.Wartość nieruchomości – 800 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – domek szeregowy

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 90-100m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – pomorskie / Słupsk

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – do zamieszkania 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 35 / 33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) 

Ja - karta kredytowa 12400, odnawialny 8000, kredyt z ratą 1100zł ( w przeciągu 3 miesięcy wszystko będzie spłacone)

Żona - karta kredytowa 18000, odnawialny 4000, kredyty w banku na łączną kwotę 720 (ta sama sytuacja co u mnie. Wszystko będzie spłacone w ciągu 3 miesięcy)

14.Historia w BIK – średnia, ja scoring 67, żona 61. U mnie większość wyczyszczone ( w historii miałem chwilówki, ale wszystko wyczyściłem jednak został mi krótkie opóźnienia na kredytach bankowych, u żony gorzej to wygląda z uwagi na brak działań czyszczenia. 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – Ona 4500

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – Ona 4500

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy – Ona 4500

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy – 

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy – 

20.Działalność gospodarcza** - spółka cywilna Dochód za Rok 2024 (od lipca) 77tys, Dochód za rok 2025 76tys (na chwilę obecną styczeń - marzec)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Ona umowa od września 2024 roku. 

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -Ona umowa o pracę na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – przedsiębiorca / pracownik biurowy

24.Bank w którym posiadane jest konto – Mbank/ Mbank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - wypłacane z konta firmowego i wpłacane swobodnie na konto osobiste/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - preferowane stałe 

27.Inne istotne informacje – 2 dzieci, 2x800+. 

 

Proszę o informację czy to wystarczy

[lzalewski]

1. Ciężko ocenić zdolność nie znając dochodu za pełne 12 miesięcy. Na pewno nie jest to moment, w którym należałoby ze 100% pewności powiedzieć, że optymalna będzie ta czy inna ścieżka. Na pewno zrobiłbym na Waszym miejscu rozdzielność na wszelki wypadek, gdybyś musiał sam przystąpić do tego kredytu. Jeśli podany dochód jest dochodem netto, a nie brutto, to problemu być nie powinno nawet razem przy założeniu, że dochód żony nie będzie wzięty pod uwagę.

2. Nie jest to prawda. Pole manewru będzie ograniczone, ale mimo to dostępnych będzie więcej banków niż tylko 1.

 

[klipo1990]

1 godzinę temu, lzalewski napisał(a):

1. Ciężko ocenić zdolność nie znając dochodu za pełne 12 miesięcy. Na pewno nie jest to moment, w którym należałoby ze 100% pewności powiedzieć, że optymalna będzie ta czy inna ścieżka. Na pewno zrobiłbym na Waszym miejscu rozdzielność na wszelki wypadek, gdybyś musiał sam przystąpić do tego kredytu. Jeśli podany dochód jest dochodem netto, a nie brutto, to problemu być nie powinno nawet razem przy założeniu, że dochód żony nie będzie wzięty pod uwagę.

2. Nie jest to prawda. Pole manewru będzie ograniczone, ale mimo to dostępnych będzie więcej banków niż tylko 1.

 

Co do dochodu to zakładam ze te min 45 tys do końca czerwca jeszcze wskoczy. I to jest takie minimum bo raczej myślę że będzie to podobna wartość jak przez pierwsze 3 miesiące tego roku. Wolałbym się sam szykować pod kredyt z uwagi na to, że nie wiem jak mamy utrzymać pensję żony w trakcie wakacji… Wiesz może jakie banki akceptują te 12 miesięcy tak żebym nie musiał czekać do zakończenia roku kalendarzowego?