Kredyt 280 000 warszawa

[ElaBela]

Witam wszystkich.

Bardzo proszę specjalistów o poradę. Poniżej moje parametry i jednocześnie moje pytanie - czy mam zdolność na taką kwotę? Na jaką ratę mogę liczyć? Czy mogę liczyć na walutę? I do jakiego banku w pierwszych krokach się udać?

 

 

Wysokość kredytu. 279 000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 310 000 / 31 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. wtórny

Rodzaj nieruchomości. własnościowe

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu. złoty, euro, frank ?

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 5000 / 4500 (gdzie 3500 to gwarantowana podstawa a reszta to premie)

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 2 lata / czas nie określony

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. kilka kredytów na sprzęty - wszystko spłacone jak w zegarku

 

I ostatnie pytanie: czy mam zdolność na kredyt na całą sumę 310 000 i jaką różnicę to zrobi w racie?

[PlanFinance]

Co to za premie?.Regulaminowe,uznaniowe,prowizje sprzedażowe?.Jak wyglądały premie w ostatnich 6mc?.

 

Na sensownego franka raczej proszę nie liczyć,za mały wkład własny.EUR czy PLN to już Pani musi zdecydować.Czy chce Pani ryzykować kosztem niższej raty czy woli Pani spokój kosztem wyżej raty.W jakim terminie chce Pani spłacić kredyt?.

 

Czemu interesuje się Pani kredytem na 100%?.Czy chodzi o remont mieszkania?.

[ElaBela]

Dziękuję za tak szybką odpowiedź.

 

Są to premie sprzedażowe, w umowie zapisane jako uznaniowe. Średnia premii z ostatnich 6 m-cy wynosi 1300zł, zaś z 3 ostatnich m-cy 1650zł.

 

Biorąc pod uwagę taka strukturę pensji - czy posiadam zdolność na 280 / 310 000?

 

Zastanawiam się nad skredytowaniem całości kosztu mieszkania, gdyż to 10% jest kwotą, którą dopiero muszę zdobyć - ale jest to do zrobienia. Jeśli natomiast te 10% wkładu nie maja większego znaczenia - nie będę się o nie starać.

 

Jaką różnice realnie zrobi te 10 % i na jaka ratę (bez i z 10% PLN/EUR) mogę liczyć?

[PlanFinance]

Na walutę możesz pomyśleć o Multibanku.

 

Oprocentowanie LIBOR 3M + marża 2%(średnia min.5000 PLN dochodu/3mc)

 

Kurs kupna,wypłaty kredytu 3,8415 PLN

Kurs sprzedaży,spłaty kredytu 4,0385 PLN

spread 5,1%(jeden z najniższych na rynku)

 

kwota kredytu w walucie 80 697 EUR

 

Rata 377,40 EUR, 1524,11 PLN

 

Do czasu wpisu do hipoteki + ok.400 PLN

 

Prowizja 0 PLN

Wcześniejsza spłata 0 PLN

Własny operat szacunkowy ok.500 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 4,5% od wymaganych 30% wkładu własnego 4185 PLN na 3 lata.

Ubezpieczenie PBS(Pakiet Bezpieczna Spłata) płatny za 2 lata z góry(można doliczyć do kredytu) 4340 PLN(1,4% kwoty kredytu).Po 2 latach do raty dochodzi ok.60 PLN przy czym po 3 latach płatności można z tego zrezygnować.

produkty dodatkowe konto,karta płatnicza,deklaracja wpływu z wynagrodzenia

 

Na złotówki wychodzi zdolność nawet w Deutsche Bank(najlepsza oferta na rynku choć wielkiego zapasu nie masz).

 

Kwota kredytu 310 000 PLN

Oprocentowanie WIBOR 3M 3,95% + marża 1,4%

rata 1731 PLN

Do czasu wpisu do hipoteki + 238,5 PLN

prowizja 0 PLN

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 1395 PLN

Wycena 0 PLN

Produkty dodatkowe Konto dB Life(25 PLN/mc),karta kredytowa,deklaracja wpływu z wynagrodzenia

 

10% wkładu własnego w większości wypadków da Ci oszczędność na ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego,obniżkę marży oraz większą pewność uzyskania kredytu.

[ElaBela]

Dziękuję za odpowiedź.

 

Czy obydwie przedstawione wersje dotyczą kredytu na 100% nieruchomości?

 

Jak to będzie wyglądało przy 10% wkładzie własnym?

[SlawomirH]

zgadzam sie z poprzednikiem, na CHF raczej nie masz szansy, natomiast EUR jest ryzykowny, optymalne wyjscie to PLNy w Deutsche Banku (najlepsze warunki na rynku), Pekao (dość dobre na rynku ale lubią jeżeli klient ma min 10 % wkładu własnego), PKOBP (warunki dobre, kilka dni temu obniżyli marże,a jeżeli kredyt będzie procesowany w Warszawie to są dodatkowe zniżki)

W Deutsche Banku masz propzycję powyżej w PKOBP 310 tys na 30 lat wygląda następująco:

 

- rata - 1760 mc (w eur 1470)

- do czasu wpisu do KW marża + 0,09% - 1940 zł/mc

- ubezpieczenie brakującego wkładu własnego 2046 zł za 3 lata z góry

- prowizja za przyznanie 0-3% (jeżeli z ubezpieczeniem to 0%, ubezpieczenie obniża marżę na tyle że rata finalnie jest niższa o 10-40 zł)

- nie ma dodatkowych haczyków typu wymagany obrót na karcie czy w koncie osobistym ani programów oszczędnościowych..

dodatkowo musisz mieć pieniądze na notariusza i drobne zakupy do mieszkania

zapraszam

[WMichal]

Witam,

 

odnośnie Deutsche Banku , jeżeli udałoby się wykazać iż średnia premia za ostatnie 12 miesięcy będzie wyższa niż 1.300zł/mc spokojnie będzie można wnioskować o EUR. Zdolność też wtedy jest na granicy.

 

LTV=100%

Kwota 310.000 zł

marża - 2,7%

rata - 1.531,80 zł

ubezp. pomostowe: + 232,35 zł (wzrost realny raty)

ubezp. niskiego wkładu: 2.790 zł

 

LTV=90% (przy 10% wkładzie)

Kwota 279.000 zł

marża - 2,2%

rata - 1.295,41 zł

ubezp. pomostowe: + 202,67 zł (wzrost realny raty)

ubezp. niskiego wkładu: 1.395 zł

 

W obu przypadkach prowizja wynosi 0%

 

Zapas zdolności jest niewielki tak samo jak w przypadku PLN.

 

Pozdrawiam

[prezesik24]

Tyle ze to są premie sprzedażowe i DB weźmie tylko 50 % ich wartości.

[WMichal]

Tyle ze to są premie sprzedażowe i DB weźmie tylko 50 % ich wartości.

 

Dlatego też napisałem, że rocznie średnia musi być wyższa niż 1.300 zł. Przy podstawie 3.500 zł + 50%*1.300 zł=4.150 zł, będzie można wnioskować o EUR.

[PlanFinance]

Tak czy siak EUR w takiej opcji po prostu się nie opłaca.

[WMichal]

Przy wysokim kursie waluty jest to raczej opłacalne. Może nie w MultiBanku gdzie niski wkład jest do LTV=70% ale w Deutsche Banku już czemu nie.

[PlanFinance]

Wysoki kurs to ma CHF a EUR to już bardzo średni.

 

Skoro jednak uważasz że kurs EUR jest wysoki to jakie ma znaczenie te kilka PLN na ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego?.

[WMichal]

Stwierdzenie że EUR się nie opłaca ma wydźwięk zbyt pejoratywny w tym przypadku. Oczywiście CHF jest idealnym teraz wyjściem, bo jest na większej górce.

 

Nie wiem czy w przypadku Multi jest to kilka PLN. Co trzy lata, 30% od 310 tys. osiągniemy po po 13 latach. Ubezpieczenie wyniesie:

przy uruchomieniu - 4.185 zł

po 3 latach - 3.960 zł

po 6 latach - 2.925 zł

po 9 latach - 1.755 zł

po 12 latach - 540 zł

 

SUMA 13.365 zł

 

Oczywiście nie wykluczam przewalutowania, jednak nie uznałbym tego ubezpieczenia za "kilka PLN"

[PlanFinance]

To jest mój punkt widzenia.Szacując ryzyko i przeciwstawiając korzyści w tej opcji nie mam żadnych wątpliwości.200 PLN na racie nie jest żadna korzyścią.Patrząc na stopy procentowe i kilkuletnie średnie kursowe tym bardziej sie utwierdzam w swoim przekonaniu.Pożyjemy .obaczymy

 

Co do wyliczeń być może się zgadzają,przedstaw je też dla Deutsche Bank dla uczciwości.Różnica będzie oczywiście na niekorzyść Multibanku to jasne(niech będzie 1% wartości kredytu).Skoro kursy są atrakcyjne to 1% nie powinien raczej robić różnicy,czy się mylę?.

 

Nie zapominaj o tym że kurs wypłaty w DB jest niższy,sam spread sporo wyższy.

 

Zeby jednak nie było.Oferta DB to bardzo dobra oferta,jedna z lepszych.:)Nie zgadzam się po prostu ze stwierdzeniem że EUR w DB jest super atrakcyjne i należy brać ręcami i nogami a EUR w Multi jest beznadziejne.Na chwilę obecną nie jest.

[ElaBela]

Witam wszystkich.

Bardzo dziękuję za wszystkie odpowiedzi. Trochę mi się rozjaśniło Teraz przynajmniej wiem jakie banki w ogóle brać pod uwagę.

 

Jednocześnie proszę o jeszcze jedna opinię.

 

Czy dobrym pomysłem jest dołączenie do kredytu współkredytobiorcy ze średnią zarobków z 6 i 3 ostatnich miesięcy na poziomie 2500 zł netto (gdzie 1700 zł to podstawa gwarantowana a reszta to premia uznaniowa) i umową o pracę na czas nieokreślony od tego miesiąca (wcześniej przez 1,5 roku umowa o pracę na czas określony).

 

Czy będzie to miało pozytywny wpływ na zdolność kredytową?

 

I ostatnie pytanie - czy po wzięciu kredytu mieszkaniowego będą problemy z wzięciem kredytu gotówkowego (wciąż kombinuje 10% wkładu )

[PlanFinance]

Z pewnością zdolności Ci nie zaniży,wprost przeciwnie.

 

Jeśli te 2 umowy były z tym samym pracodawca to bez problemu.Jeśli z różnymi to część banków może mieć problem z przyjęciem po 1 miesiącu pracy dochodów.

 

Co do gotówki nie odpowiem.

[ElaBela]

Umowy są z tym samym pracodawcą. Ogólnie to jest jeden pracodawca obydwu kredytobiorców (mam nadzieje, że to nie będzie minusem).

[WMichal]

DB pobiera opłatę co 5 lat i tylko do LTV=80%.

Pierwsza składka - 2.745 zł

druga - 2.295 zł

trzecia - 495 zł

 

SUMA: 5.535 zł

 

Jeżeli chodzi o spread to różnica z dzisiaj to 3 gr. na kusie kupna pomiędzy DB a Multi czyli jakieś 820 EUR. Można powiedzieć, że w DB zapłacimy 1% prowizji (spread), a Multi 1,4% za PBS. Po doliczeniu po dwóch latach PBS różnica na racie jest ok. 100 zł na korzyść Multi. Patrząc pod względem umów kredytowych,zapisy w Multi są bardziej korzystne, chociaż nie mówie że DB coś w umowie ma strasznego.

 

Na korzyść Multi przemawia kredyt indeksowany. Zgadzam się z Tobą, że obie oferty są atrakcyjne i zbliżone do siebie.

 

Jednak przy LTV=90% DB już wypada znacznie lepiej.

 

ElaBela

Przy dodatkowym dochodzie i wkładzie własnym (on tutaj nam najwięcej zmieni) wejdą w grę nowe banki. Nordea z CHF (i to byłoby to ;)) i DnB Nord.

 

Odnośnie okresu zatrudnienia, nie będzie problemu, jeżeli nie został zmieniony pracodawca.

 

Bez wkładu własnego w zasadzie nic się nie zmieni, nie licząc zdolności.

 

Jeżeli chodzi o zaciągnięcie pożyczki gotówkowej na wkład własny to banki tego nie akceptują. Nie znaczy, że się tak nie da .Zastanawia mnie tylko czy jest sens brać wysokooprocentowaną pożyczkę jak można środki te uzyskać z kredytu. PlanFinance co o tym sądzisz? Ja musze to sobie przeliczyć na spokojnie...

[ElaBela]

WMichał dziękuję za odpowiedź.

 

Myślę o pożyczce na wkład własny zaciągniętej po finalizacji zakupu mieszkania. Wcześniej tę gotówkę pożyczę od rodziny. Jeśli pożyczę gotówkę od banku w formie kredytu gotówkowego to wiem, że max. po dwóch latach będę mogła spłacić całość - wtedy zostanie mi tylko rata kredytu + opłaty itd. Jeśli natomiast wezmę kredyt na 100% wartości nieruchomości to dostane gorsze warunki kredytu i ratę wyższą o kilkaset zł przez 30 lat. Czy dobrze myślę?

 

I fundamentalne pytanie - czy wspólna zdolność moja i współkredytobiorcy + 10% wkładu własnego daje szanse na franka? Gdziekolwiek?

[WMichal]

Zaciągnięcie pożyczki po kredycie nie jest większym problemem. Niektóre banki mają zapisy, że trzeba wcześniej zapytać je o pozwolenie, jednak w praktyce jest to martwy przepis. Bo dopóki spłacasz kredyt w terminie i nie ma żadnych problemów, bank nie będzie wnikał w to co tam sobie dorzucisz do miesięcznych zobowiązań. Zapis ten to taka tyla furtka, aby można było Cię skontrolować gdy coś się złego dzieje z ichniejszą kasą

 

Zapędziłem się z tą Nordeą. CHF i EUR jest dostępne bez większych problemów z 10% wkłądem jak łączny dochód byłby wyższy niż 8.000 zł (przy dwóch wnioskodawcach). W innych wypadkach potrzeba 20% wkładu. Ostatnio uzyskałem od tego odstępstwo i Nordea udzieliła kredytu klientom na 10% przy dochodzie 6.000 zł (2 wnioskodawców, 3 os. w gospodarstwie), jednak argumentem był solidny pracodawca i tzw. zawód zaufania publicznego. Można próbować, jednak wszystko w zależności od pracodawcy.

 

Jest szansa w Multibanku (liczy on wszystkie premie jak są na zaświadczeniu dobrze wpisane) na CHF, jednak wysoka marża 3,7% może zniechęcać. Jeżeli jednak byłabyś zdecydowana na CHF to is up to You .