Prośba o pomoc: gdzie po RnS?

[a11]

Wybraliśmy mieszkanie i rozglądamy się za kredytem, raczej RnS. Mamy 245 000 oszczędności, a potrzebujemy 300 000. I tutaj pytanie: jakiej wielkości kredyt proponują profesjonaliści? Nie lubimy zbyt dużego ryzyka

 

Wysokość kredytu: min. 65 000

Wartość nieruchomości: 300 000

wkład własny: 245 000

rynek: wtórny

Rodzaj nieruchomości: Mieszkanie

Waluta: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 8 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: 5100 netto

Źródło uzyskiwania dochodów: Umowa o pracę

Okres trwania umowy: od 8lat na czas nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe: 0

Historia w BIK: żona pozytywna, mąż brak

teren: dolnośląskie

Metraż: 60m2

[Emka1]

Witam,

jestem teraz na etapie załatwiania kredytu na budowę domu i polecam Bank Pocztowy. Panie z banku są bardzo dobrze przygotowane do swojej pracy i kredyt jest fajny a papierów nie dużo. Szybko rozpatrują wnioski.

Pozdrawiam

[WMichal]

Witam,

 

pierwszą sprawą, na która chciałbym zwrócić uwagę to wysokość kredytu.

W przypadku "Rodziny na Swoim", wniesienie wysokiego wkładu własnego jest mało opłacalne. Ponieważ BGK dopłaca do odsetek, rzeczywiste oprocentowanie jest znacznie niższe. Dlatego warto wnieść mniejszy wkład własny a pozostałą część wpłacić na lokatę (najlepiej kilka jednodniowych aby uchronić zysk przed tzw. "podatkiem Belki"). Odsetki od większej kwoty kredytu zostaną pokryte z zysku z lokat z nawiązką.

 

Widać to dokładnie na liczbach:

 

Wysokość kredytu: 240 tys. zł (60 tys. wkładu własnego)

marża 1,3%, WIBOR 4,08%

Odsetki za 8 lat: ok. 97 tys. zł

Suma dopłata z BGK za 8 lat: 43 tys. zł

Odsetki płacone przez kredytobiorcę: 54 tys. zł

 

Lokata roczna w Getin Banku (z dzienną kapitalizacją): 18 lokat po 10 tys. zł

Oprocentowanie: 5,25%

Zysk "na czysto" po 8 latach: 93.943,80 zł

 

Widać, że odsetki zwracają się i zostaje prawie drugie tyle na czysto.

 

Minimalny wkład własny jaki najlepiej wnieść to 20%, aby uniknąć ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Można wnieść więcej własnych środków, jeżeli znacząco zmieniają one warunki kredytu (np. marżę). Inną sprawą jest to, że przy niskich kwotach kredytu warunki są dużo gorsze.

 

Banki jakie widziałbym docelowo to Deutsche Bank - 0% prowizji, marża 1,3%, a jako zapasowe: PeKaO SA - 0% prowizji, marża 1,59%, Millennium - 0% prowizji, marża 1,7%. We wszystkich trzech 20% wkładu własnego spokojnie wystarczy. W Deutsche wpłata 40% wkładu (120 tys. zł) obniży marżę o 0,1 p.p. więc lepiej włożyć te 60 tys. zł na lokatę.

 

Oczywiście po okresie dopłat, można spokojnie kredyt nadpłacić lub spłacić całkowicie. Ewentualnie przewalutowanie lub refinansowanie na waluty również wchodzi w grę jednak ciężko przewidzieć rynek za 8 lat.

 

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Gość]

Witam,

 

praktycznie w każdym banku kredyt poniżej 100.000 powoduje, że pracy tyle samo, więc bank odbija sobie na marżach (są znacznie wyższe niż przy kwocie powyżej 100.000). inna rzecz to rzeczywiście to, że nie skorzystacie z dopłat (a w przypadku rns właśnie o to chodzi). jeśli nie lubicie ryzyka tym bardziej powinniście skupić się na wzięciu większej kwoty kredytu, a zatrzymaniu środków własnych. to właśnie one w przypadku jeśli któreś z was straci pracę pomogą spłacać kredyt i wydatkować na bieżące potrzeby i życie. jeśli wydacie wszystko jako wkład własny i dobierzecie kredytu to w przypadku utraty pracy nie będziecie mieli ani na życie ani na (nawet małe) raty. osobiście nigdy nie włożyłbym więcej wkładu własnego niż to rzeczywiście konieczne

 

pozdrawiam