Konsolidacja 220000 pln

[lukasz8515]

Kwota kredytu   220000
Okres kredytowania 120000 - lub 150 jesli sie da
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 4100
Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o prace na czas nie okreslony
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - 5 lat
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - alior
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 36
Województwo zamieszkania - slask
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 207.063 

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 5700
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) byly kredyty, produkty na raty, zawsze na biezaco splacane - punktacja BIK 59 / 100 
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - skok 

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Bank 1

1) Nazwa Banku  Revolut
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? TAK
3) Kwota pozostała do spłaty 100000
4) Wysokość raty 1.377 PLN

 

Bank 2

1) Nazwa Banku REVOLUT
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? TAK
3) Kwota pozostała do spłaty 52000
4) Wysokość raty 686 PLN

 

Karta kredytowa MBANK - 58000 pln

 

i dwa male produkty ratalne

 

-------------------

 

Cześć,
potrzebuję Waszej opinii i wskazówek dotyczących możliwości konsolidacji mojego zadłużenia.

Od ok. 5 lat prowadzę działalność zarobkową, jednak formalnie nie mam zarejestrowanej firmy – działam w formie współpracy B2B, ale bez formalnego wpisu (co generowałoby dodatkowe koszty). Żeby ograniczyć obciążenia, jestem zatrudniony u znajomego na umowę, z pensją wpływającą na konto w wysokości 4100 zł miesięcznie (wynagrodzenie stałe, regularne).

Moje faktyczne miesięczne przychody z działalności wahają się średnio między 18 000 a 25 000 zł, widoczne są na dwóch kontach bankowych (głównie mBank).
W ciągu ostatnich 18 miesięcy obrót na jednym z kont przekroczył 1 000 000 zł.

Problem polega na tym, że dochody te nie są formalnie udokumentowane jako działalność gospodarcza.

W przeszłości narobiłem sobie zobowiązań związanych z grą u bukmacherów. Udało mi się od tego odciąć, usunąłem konta, zaczynam wychodzić na prostą i chcę zamknąć ten etap. Zależy mi na skonsolidowaniu obecnych długów w jedną ratę – najlepiej w wysokości około 3000–3200 zł miesięcznie.

Mam stabilne, regularne wpływy oraz realne możliwości ich utrzymania, jednak nie wiem, jak instytucje finansowe podejdą do mojej sytuacji i jakich dokumentów mogą ode mnie wymagać. Zależy mi również na poufności (nie chcę, by osoba trzecia - żona, dowiadywała się o szczegółach moich finansów).

Prośba:
– Czy w takiej sytuacji są realne szanse na konsolidację?
– Jakie instytucje/firmy warto rozważyć przy niestandardowych wpływach?
– Jak mogę najlepiej przygotować się do złożenia wniosku, aby zwiększyć swoje szanse?

 

Każda wskazówka będzie dla mnie ogromnie cenna.
Dziękuję za pomoc.

[Finalist]

Nie ma szans na taką konsolidację z oficjalnym dochodem na poziomie 4100 zł.
Do tego z kartą kredytową z tak dużym limitem. 
Do tego bez zgody żony, przy tak wysokiej kwocie.

Nie da się zjeść ciastka i mieć ciastka, więc albo zarejestrowanie działalności i zawarcie oficjalnie kontraktu B2B (przy takim kontrakcie, po 6 wpływach i 6 miesiącach jego trwania, pojawi się już opcja w jednym banku, w pozostałych najczęściej 24 miesiące prowadzenia firmy) albo zaakceptowanie obecnego stanu rzeczy i brak możliwości jakiegokolwiek ruchu przy tym dochodzie. 

[lukasz8515]

Z całym szacunkiem, ale w moim słowniku nie istnieje stwierdzenie „nie da się” ani „nie ma szans”.
W życiu widziałem i słyszałem wiele historii, które udowadniały, że gdy w grę wchodzą pieniądze, banki i instytucje potrafią być bardziej elastyczne, niż mogłoby się wydawać. Dlatego trudno mi zaakceptować stwierdzenie, że coś jest niemożliwe.

Mógłbym pójść na skróty i po prostu się do wszystkiego przyznać – finansowo byłoby dalej ok. Natomiast konsekwencje w moim życiu osobistym, zwłaszcza ryzyko poważnego kryzysu lub nawet rozpadu małżeństwa, są czymś, czego chcę za wszelką cenę uniknąć. Popełniłem w życiu błędy, ale zależy mi na tym, by ich nie powtarzać i zacząć funkcjonować inaczej, dojrzalej. Właśnie dlatego liczę, że znajdę tu realną pomoc.

Nie chodzi mi o łamanie prawa — ale jeśli istnieją jakiekolwiek "legalne" formy potwierdzeń czy zaświadczeń, które mogłyby pomóc, chciałbym o nich wiedzieć.

A co do sugestii przejścia na oficjalny kontrakt B2B — warto zapoznać się z tym, co państwo polskie planuje wprowadzić od nowego roku. Niestety wszystko wskazuje na to, że najbardziej obciążeni zostaną właśnie ci „mniejsi”, więc nie jest to rozwiązanie tak oczywiste, jak mogłoby się wydawać.

[Finalist]

W takim razie pozostaje mi życzyć powodzenia i aby rzeczywistość była równie łaskawa co Pana życiowe motto, że nie ma czegoś takiego jak „nie da się”. Może któryś z kolegów tutaj znajdzie rozwiązanie. 
 

 

[korzenny]

Godzinę temu, lukasz8515 napisał(a):

Z całym szacunkiem, ale w moim słowniku nie istnieje stwierdzenie „nie da się” ani „nie ma szans”.

z całym szacunkiem, ale dzisiaj jechał za mną kierowca o podobnym moccie do Twojego. Na ograniczniu 40 km/h miałem Go w bagażniku, bo realnie można było wcisnąć pedał gazu i jechać ile fabryka dała. Da się? Oczywiście, że się da - tylko te konsekwencje. Też życzę powodzenia. 

Tak mi sie skojarzyło. 

[Kredyty.Nest]

2 godziny temu, lukasz8515 napisał(a):

Z całym szacunkiem, ale w moim słowniku nie istnieje stwierdzenie „nie da się” ani „nie ma szans”.
W życiu widziałem i słyszałem wiele historii, które udowadniały, że gdy w grę wchodzą pieniądze, banki i instytucje potrafią być bardziej elastyczne, niż mogłoby się wydawać. Dlatego trudno mi zaakceptować stwierdzenie, że coś jest niemożliwe.

Mógłbym pójść na skróty i po prostu się do wszystkiego przyznać – finansowo byłoby dalej ok. Natomiast konsekwencje w moim życiu osobistym, zwłaszcza ryzyko poważnego kryzysu lub nawet rozpadu małżeństwa, są czymś, czego chcę za wszelką cenę uniknąć. Popełniłem w życiu błędy, ale zależy mi na tym, by ich nie powtarzać i zacząć funkcjonować inaczej, dojrzalej. Właśnie dlatego liczę, że znajdę tu realną pomoc.

Nie chodzi mi o łamanie prawa — ale jeśli istnieją jakiekolwiek "legalne" formy potwierdzeń czy zaświadczeń, które mogłyby pomóc, chciałbym o nich wiedzieć.

A co do sugestii przejścia na oficjalny kontrakt B2B — warto zapoznać się z tym, co państwo polskie planuje wprowadzić od nowego roku. Niestety wszystko wskazuje na to, że najbardziej obciążeni zostaną właśnie ci „mniejsi”, więc nie jest to rozwiązanie tak oczywiste, jak mogłoby się wydawać.

Z całym szacunkiem, ale skoro w Twoim słowniku nie istnieje „nie da się” ani „nie ma szans” to chciałbym zobaczyć, jak latasz, albo przenosisz się w czasie... Albo uprośćmy: skoro wiesz lepiej, co się da, a co się nie da, to po co zadajesz pytania na Forum, zamiast samodzielnie rozwiązać problem??
 

[lukasz8515]

Dzięki za odpowiedzi, ale spróbujmy wrócić do meritum.

Ironiczne porównania do kierowców „co jadą ile fabryka dała” czy teksty o lataniu i podróżach w czasie są może efektowne, ale nic nie wnoszą do mojego pytania. Ja nie pytałem o to, czy istnieją jakieś ogólne „prawa fizyki”, tylko o to, jakie realne, legalne możliwości mam przy mojej sytuacji – niestandardowych, ale stałych wpływów i oficjalnym dochodzie na umowie.

To, że nie zaczynam rozmowy od „nie da się”, nie znaczy, że żyję w świecie bez ograniczeń. Znaczy tylko tyle, że zanim coś skreślę, chcę sprawdzić wszystkie dostępne opcje. Od forum oczekuję minimum merytoryki:
– jeśli ktoś wie, które instytucje są bardziej elastyczne przy niestandardowych wpływach,
– jakie dokumenty / potwierdzenia dochodów mogą być brane pod uwagę,
– gdzie z góry nie ma sensu składać wniosku –
to jest dla mnie realna pomoc.

Jeśli natomiast jedynym wkładem jest sarkazm, porównania z kosmosu i nabijanie się z tego, że ktoś próbuje posprzątać po swoich błędach i jednocześnie nie rozwalić rodziny – to naprawdę lepiej w ogóle nie odpowiadać. Statystyki „ilości postów” nikomu nie uciekną, a ja przynajmniej nie będę tracił czasu na czytanie wycieczek osobistych.

Szanuję stwierdzenie, że przy oficjalnym dochodzie 4 100 zł konsolidacja na takich warunkach może być bardzo trudna albo wręcz nieosiągalna – to jest konkret, z którym mogę się zmierzyć. Ale forma typu „pokaż jak latasz” czy „po co pytasz, skoro wiesz lepiej” mówi więcej o poziomie autora, niż o mojej sytuacji finansowej.

Jeśli ktoś faktycznie ma doświadczenie z klientami w podobnej sytuacji (niestandardowe wpływy, brak klasycznej DG, chęć poukładania zadłużenia bez rozwalania życia prywatnego) i może podpowiedzieć co konkretnie mogę przygotować / jak rozmawiać z instytucją, to chętnie skorzystam. Resztę komentarzy, które nic nie wnoszą poza ironią, pozwolę sobie po prostu pomijać.

[kozerus]

Wszystko zostało już powiedziane. 

Trzeba przejść na legalne zatrudnienie.

[Stolaz]

To merytorycznie:

 

Działalność banków i innych poważnych instytucji finansowych jest oparta o algorytmy i przyjęty model ryzyka. Owe algorytmy w przeważającej większości wynikają z różnorakich rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Nie ma czegoś takiego jak "szablon rozmowy z instytucją", bo to nie jest wniosek do spółdzielni mieszkaniowej z prośbą o adaptację strychu tylko poddanie się binarnemu systemowi, który na podstawie danych i zdefiniowanego modelu ryzyka wyda decyzje. A dane są dramatyczne - oficjalnie zarabiasz 4100 złotych, a Twoje miesięczne obciążenia kredytowe to: 2900 (5% wartości przyznanego limitu karty) + 2100 (raty kredytów nie licząc małych kredytów ratalnych). Jeśli doliczymy do tego koszty utrzymania (zakładam 2 osoby w gospodarstwie, bez dzieci) to musisz oficjalnie wykazywać co najmniej (słowo klucz) 10.000 złotych, aby w ogóle mieć w bankach jakieś pole manewru. Nie wspominam o kwestiach scoringowych, ratingowych, mnożnikach dochodów dla wyliczenia maksymalnej kwoty, już sama matematyka jest tutaj mordercą, a co dopiero ekonometria. 

 

Nie jesteś w stanie przedstawić żadnych poważnych i honorowanych zaświadczeń, bo ich po prostu nie ma. 25 tysięcy nieudokumentowanego dochodu? Bez urazy, ale prężny diler narkotyków funkcjonujący na pograniczu bycia hurtownikiem jest w stanie wyciągnąć miesięcznie 2-3 razy tyle. Też nie ma problemów z płynnością i też nie jest w stanie tego udokumentować. Po co to piszę? Nie dla ironii tylko w oczach banku jedziecie na tym samym wózku - w przypadku braku spłaty kredytu (np. poważny wypadek uniemożliwiający pracę zarobkową) bank nie ma możliwości zajęcia tego "wynagrodzenia" celem pokrycia zadłużenia, dodatkowo Twoja przyszła emerytura zapewne będzie oscylowała w granicach najniższego świadczenia jakie przysługuje tej matce, co do pracy nie chodziła tylko dzieci rodziła. Niestety. 1 milion złotych obrotu na koncie? Wiesz ile rocznie ma obrotu ktoś kto ledwo wiąże koniec z końcem działając w Polsce w paradoksalnie bardzo trudnej branży alkoholowej? Biorąc pod uwagę sam mechanizm działania podatku akcyzowego to będzie z jakieś 10-15 milionów. Może więcej. Wiesz, że jak z 2 wspólnikami dziennie będę obracał tymi samymi 5000 złotych między 3 kontami to po roku na wyciągu bankowym mi wyjdzie saldo dodatnie +/-  700 tysięcy? I co z tego wynika? Tylko tyle, że jestem Panem od wielkich liczb, którego trzeba wysłać na sprawdzenie do działu wyłudzeń/bezpieczeństwa jak każdego kto robiąc "coś z niczego" próbuje wpisać to w narrację wielkiego sukcesu, stabilności i płynności. Banki nie cierpią cwaniaków, bo sami w niektórych obszarach opierają się na inteligentnym cwaniactwie. Sytuacja kontraktów B2B? Słuchaj, człowiek który dotychczas prowadził działalność informatyczną opartą o podatek liniowy, bazującą na swojej wiedzy a nie potężnych kosztach przychodu, wystawiał jedną fakturę na 20 tysięcy miesięcznie, relatywnie płacił mniejszą składkę zdrowotną i podatki od niejednego etatowca zarabiającego w okolicach średniej krajowej i dlatego trzeba było w progresji podatkowej wprowadzić pewną symetrię, chociaż ogólnie system podatkowy w Polsce bywa katorżniczy. Szkoda, że człowiek, który w swoim słowniku nie uwzględnia słowa "nie da się" nie skorzystał z tak świetnej sytuacji, w której mógł legalnie zarabiać mnóstwo pieniędzy przy obiektywnie niskich obciążeniach fiskalnych tylko uznał, że je pomnoży u bukmachera. Takie trupie truizmy wprost od "milionerów online". Ja w okolicach czerwca wchodzę w drugi próg podatkowy, połowę pensji oddaje w podatkach, nie podoba mi się to, bo praktycznie nie korzystam z wspólnego systemu społecznego, ale schowanie się w szarej strefie to nie jest rozwiązanie omijające. Owszem, ma swoje plusy - większa ilość pieniążków zostaje w kieszeni "tu i teraz" natomiast frycowe jakie należy za to zapłacić to chociażby egzystencjonalna ekwilibrystyka, którą musisz aktualnie uprawiać, aby zrobić zwykłą konsolidację. Można wykiwać system, ale należy pamiętać, że system też kiwa - i całkiem dobrze mu to idzie.

 

Prawem za bardzo bym się nie przejmował, bo kilkukrotnie je zapewne złamałeś. Raz, przestępstwa skarbowe (nie znam legalnej formy, w której prowadzi się nieoficjalne B2B, bez aktywnej działalności, manewruje rachunkami, realizuje zlecenia usługowe, operuje gotówką znacznie przekraczającą dopuszczalne limity dla przedsiębiorców i pewnie długo by jeszcze wymieniać) są normalnie penalizowane i w aktualnej rzeczywistości prawnej nawet nagradzane 25 letnimi wakacjami na koszt podatnika. Zapewne nie raz w składanych wnioskach kredytowych np. w Revolut, gdzie wpierw się wpisuje deklaracje dochodu na zasadzie oświadczenia pod odpowiedzialnością karną, a dopiero później załącza wyciąg z konta, wpisywałeś te dochody "prawdziwe", a nie kompatybilne z odprowadzanymi składkami ZUS. Jeśli tak (a zapewne tak było, bo jak wyjaśnili koledzy z pensją 4100 to za dużo byś nie zdziałał) to dokonałeś wyłudzenia kredytu. Jeśli manewrowałeś stanem cywilnym, osobami w gospodarstwie to również dokonałeś wyłudzenia kredytu. Niech zgadnę - zapewne nie wiedziałeś, że trzeba wpisać to co jest udokumentowane? Spokojnie, każdy regulamin udzielania pożyczki gotówkowej w każdym banku o tym przypomina, a akceptując umowę kredytu jednocześnie zgadzamy się z zapisami regulaminów. No i wisienka na torcie - żona nie jest osobą trzecią tylko osobą tworzącą wspólnotę majątkową poświadczoną w USC. Masz prawny obowiązek informowania jej o tak dużych ruchach finansowych, bo jeśli coś Ci się stanie to ona fizycznie też za nie odpowiada chyba, że w sposób niepozostawiający wątpliwości udowodni, że nie wiedziała. Z tym bywa ciężko zwłaszcza jak się żyje na "pewnym poziomie".

 

A tu niemerytorycznie:

 

Jeśli jesteś z kimś z przyzwyczajenia, związek nie jest budowany na szczerości i zaufaniu, jeśli podziw kierowany w Twoją stronę tak naprawdę adresowany jest do kreacji, którą sobie wymyśliłeś i stworzyłeś, a dotknięcie aspektów finansowych jest równoznaczne z "rozwalaniem życia prywatnego" to proponuje dobrego psychologa. Na pewno nie zaszkodzi, a może pomoże. I z aktualnymi demonami i tymi z przeszłości (hazard), które niewyobrażalnie zniekształcają Ci obraz rzeczywistości co widać po Twoich wpisach.

 

 

Edytowane 12 Grudnia 2025 przez Stolaz