Proszę o radę w kwestii sensownego zarządzania spłatą kredytów.

[killerbee]

Cześć,

chciałbym poprosić o poradę w kwestii sensownego zarządzania spłatą kredytów.

Planuję przeznaczać ok. 4000 zł miesięcznie na nadpłaty zobowiązań i zastanawiam się, jak najlepiej to poukładać w dłuższej perspektywie. Zależy mi nie tylko na jak najszybszym zmniejszaniu zadłużenia, ale też na tym, żeby nie zamknąć sobie drogi do przyszłych planów.

 

W najbliższych latach:

planuję zakup samochodu na raty / w kredycie,

a w dalszej perspektywie kredyt hipoteczny.

 

Zastanawiam się m.in.:

• czy lepiej nadpłacać jedną ratę (najdroższy kredyt) czy rozkładać nadpłaty na kilka zobowiązań,

• jak nadpłaty wpływają na zdolność kredytową przy przyszłej hipotece,

• czy sens ma strategia „porządkowania” zobowiązań pod bank (np. zmniejszanie liczby rat vs. całkowite zamykanie kredytów).

 

Słyszałem też, że banki czasem oferują konsolidację wszystkiego + hipoteczny jako jedną ratę, ale nie wiem:

• czy to faktycznie się opłaca,

• czy raczej jest korzystne głównie dla banku,

i czy lepiej iść w stronę czystej historii (spłacone zobowiązania) przed hipoteką, zamiast konsolidacji.

 

Oto moja sytuacja:

 

PKO BP kredyt gotówkowy 

18,000 zł, Oprocentowanie 15%

Spłacone 1/96 rat po 323.36 zł

 

PKO BP kredyt gotówkowy 

18,000 zł, Oprocentowanie 15%

Spłacone 1/96 rat po 323.36 zł

 

Revolut, konsolidacja 

85,635 zł, Oprocentowanie 12.99% (APR 13.8%)

Spłacone 3/120 rat po 1278.32 zł 

 

VeloBank, konsolidacja 

56,483 zł, Oprocentowanie 10%

Spłacone 12/120 rat po ~750 zł

 

PKO BP kredyt firmowy (MSP)

19,000 zł, Oprocentowanie 11%

Spłacone 10/24 rat po ~ 890 zł

 

PKO BP kredyt firmowy (MSP)

14,000 zł, Oprocentowanie 11%

Spłacone 3/24 rat po ~ 690 zł

 

PKO BP kredyt firmowy (MSP)

12,000 zł, Oprocentowanie 11%

Spłacone 1/60 rat po ~ 300 zł

[Lucy81]

4 godziny temu, killerbee napisał(a):

Cześć,

chciałbym poprosić o poradę w kwestii sensownego zarządzania spłatą kredytów.

Planuję przeznaczać ok. 4000 zł miesięcznie na nadpłaty zobowiązań i zastanawiam się, jak najlepiej to poukładać w dłuższej perspektywie. Zależy mi nie tylko na jak najszybszym zmniejszaniu zadłużenia, ale też na tym, żeby nie zamknąć sobie drogi do przyszłych planów.

 

W najbliższych latach:

planuję zakup samochodu na raty / w kredycie,

a w dalszej perspektywie kredyt hipoteczny.

 

Zastanawiam się m.in.:

• czy lepiej nadpłacać jedną ratę (najdroższy kredyt) czy rozkładać nadpłaty na kilka zobowiązań,

• jak nadpłaty wpływają na zdolność kredytową przy przyszłej hipotece,

• czy sens ma strategia „porządkowania” zobowiązań pod bank (np. zmniejszanie liczby rat vs. całkowite zamykanie kredytów).

 

Słyszałem też, że banki czasem oferują konsolidację wszystkiego + hipoteczny jako jedną ratę, ale nie wiem:

• czy to faktycznie się opłaca,

• czy raczej jest korzystne głównie dla banku,

i czy lepiej iść w stronę czystej historii (spłacone zobowiązania) przed hipoteką, zamiast konsolidacji.

 

Oto moja sytuacja:

 

PKO BP kredyt gotówkowy 

18,000 zł, Oprocentowanie 15%

Spłacone 1/96 rat po 323.36 zł

 

PKO BP kredyt gotówkowy 

18,000 zł, Oprocentowanie 15%

Spłacone 1/96 rat po 323.36 zł

 

Revolut, konsolidacja 

85,635 zł, Oprocentowanie 12.99% (APR 13.8%)

Spłacone 3/120 rat po 1278.32 zł 

 

VeloBank, konsolidacja 

56,483 zł, Oprocentowanie 10%

Spłacone 12/120 rat po ~750 zł

 

PKO BP kredyt firmowy (MSP)

19,000 zł, Oprocentowanie 11%

Spłacone 10/24 rat po ~ 890 zł

 

PKO BP kredyt firmowy (MSP)

14,000 zł, Oprocentowanie 11%

Spłacone 3/24 rat po ~ 690 zł

 

PKO BP kredyt firmowy (MSP)

12,000 zł, Oprocentowanie 11%

Spłacone 1/60 rat po ~ 300 zł

Najlepiej zastosować strategię kuli śnieżnej. Spłacasz jeden do zera a potem wszystkie środki przeznaczasz na kolejny. Co do kolejności to zgodnie z tym, ile zaoszczędzić na poszczególnych zobowiązaniach. Jeśli masz gdzieś prowizję to spłacasz najpierw ten gdzie jest największa. Wtedy zaoszczędzisz nie tylko na odsetkach, ale też na prowizji. To samo, jeśli gdziesz są ubezpieczenia- rezygnujesz z nich, jeśli są dobrowolne lub spłacasz jak najszybciej, jeśli są obowiązkowe. Musisz sobie przeliczyć, gdzie będziesz miał największe "zyski" na szybszym zamknięciu pożyczki.