Refinansowanie kredytu - niskie saldo zadłużenia

[Sober]

Hej.

 

Mamy kredyt w PKO BP. Pozostało jeszcze 18 lat i ~130 tyś PLN kapitały do spłaty. Kredyt brany z MDM (na nowe wtedy mieszkanie) - już dawno jesteśmy po karencji. W PKO BP mam dość już wiecznych problemów z nadpłatami: Trzy miesiące temu zabrali możliwość nadpłacania w dowolnym momencie i wybierania czy nadpłacamy kapitał - teraz jesteśmy zmuszeni nadpłacać raty kapitałowo odsetkowe. Te raz wchodzą, raz nie - zależy od "widzi mi się systemu". Kontakt w Gdańsku z ludźmi od hipoteki to jakiś absurd - mam termin 15 minutowego spotkania na drugą połowę lutego(!). Braliśmy kredyt na 30 lat - sytuacja zawodowa/finansowa nam się ustabilizowała - regularnie nadpłacamy. Chcieliśmy go skrócić w PKO BP - ale w uproszczeniu: mocno zniechęcili opłatami i procedurą. Chcemy to przenieść gdzieś indziej - coś bardziej przyjaznego klientowi. Np. od 20 lat jestem super zadowolony z Mbanku i obsługi klienta tam. Zdaję sobie sprawę, że ciężko będzie wyrwać 6% oprocentowania jak mamy w PKO BP - ale wydaje mi się, że przeniesienie do innego banku na nowych zasadach (skrócenie okresu kredytowania) zrekompensuje wyższe oprocentowanie. Ale może się mylę?

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 120 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 130 000 PLN

4.Wkład własny - 0 PLN

5.Wartość nieruchomości - 650 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 40mkw+poddasze nieużytkowe 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Pomorskie/Gdańsk

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby(2+1)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 38,35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 6000 limity - niewykorzystane

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 500 PLN/6 500 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 500 PLN/6 500 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5 500 PLN/6 300 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - Nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3 lata/rok

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - nauczyciel/kierownik produkcyjny

24.Bank w którym posiadane jest konto -  MBANK/MBANK

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26. Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - Często nadpłacamy małymi kwotami.

 

 

[lzalewski]

W dniu 17.01.2026 o 09:48, Sober napisał(a):

wydaje mi się, że przeniesienie do innego banku na nowych zasadach (skrócenie okresu kredytowania) zrekompensuje wyższe oprocentowanie. Ale może się mylę?

Generalnie będzie to przeniesienie dla samego przeniesienia. Ofertę otrzymacie lepszą niż 6%, ale przy tym saldzie zadłużenia nie prędko zwrócą się koszty związane z refinansowaniem. Oczywiście skracając przy tym okres kredytowania dość znacznie obniżysz koszt odsetkowy, ale podobny efekt można uzyskać dokonując coraz większych comiesięcznych nadpłat kredytu.

Poniższa oferta ING obowiązywać będzie od poniedziałku.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 130 000zł 

Liczba rat do spłaty: 120

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 5,64%, w kolejnych zmienne 5,61% składające się ze stopy procentowej WIBOR1M 4,11% i marży 1,5%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 6,42%

Rata nr 1 - 1 420zł

Rata nr 61 - 1 419zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 174 631zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 40 340zł

Kapitał: 130 000zł

Wycena nieruchomości: 560zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (45,50zł) - 2 233zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (12,48zł) - 1 498zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Sober]

W dniu 17.01.2026 o 11:35, lzalewski napisał(a):

 

Rata nr 1 - 1 420zł

Rata nr 61 - 1 419zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 269 217zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 40 340zł

Kapitał: 130 000zł

 

Dzięki. Matematyka mi się nie zgadza? Całkowita kwota do spłaty 269 tyś, kapitał 130 tyś, odsetki 40 tyś. To 100 tyś dodatkowe z czego wynikają?

Edytowane 19 Stycznia przez Sober

[lzalewski]

Przepraszam, mój błąd w sumowaniu lub też zostawiłem tą daną ze schematu, który wcześniej wrzucałem innemu użytkownikowi. Poprawione