Kredyt na wykończenie auta

[Bartixx88]

Piszę tu pierwszy raz, bo zwykle przesiaduję na forach motoryzacyjnych, ale temat jest bardziej finansowy niż blacharski, więc liczę na Waszą wiedzę.

 

Krótko o sytuacji: mam 37 lat, jestem singlem, pracuję jako grafik (umowa o pracę, staż w obecnej firmie ponad 4 lata, więc zdolność raczej jest). Od dawna marzyłem o kabriolecie i uzbierałem na to budżet - celowałem w jakieś 80K. No i tu zaczyna się mój "problem".

Zamiast kupić gotowca, zakochałem się w egzemplarzu "do zrobienia". Auto z potencjałem, ładny, rzadki rocznik, ale wymaga sporo roboty (mechanika, trochę blacharki, dach do wymiany - a że nie mam garażu, to akurat dla mnie kluczowy element). Cena zakupu zjada mi większość gotówki, a na sam remont i dopieszczenie zostaje za mało. Brakuje mi do spokojnego spięcia całości jakichś 25–30K.

I teraz pytanie do Was, bo nie chcę zrobić finansowego głupstwa:

Jak najrozsądniej pożyczyć te brakujące ~25–30K na auto, które formalnie jest "projektem"?

Kilka rzeczy, które mnie nurtują:

 

- Kredyt samochodowy czy gotówkowy? Z tego co czytałem, kredyt stricte samochodowy na stary egzemplarz "do remontu" może być trudny (bank chce zabezpieczenia na sprawnym, jeżdżącym aucie). Czy w takiej sytuacji gotówkowy nie jest po prostu uczciwszą opcją, mimo że oprocentowanie wyższe?

 

- Pożyczka z banku vs. od rodziny. Mam możliwość pożyczyć część od brata na zero procent, ale wolałbym tego nie mieszać z rodziną, jeśli "normalny" kredyt nie wyjdzie dużo drożej. Jak Wy patrzycie na ten dylemat?

- Na jaki okres rozkładać? Wolę nadpłacać i zamknąć szybko (2–3 lata), żeby nie przepłacić odsetek, czy bezpieczniej wziąć dłużej z niższą ratą i mieć poduszkę na nieprzewidziane wydatki przy remoncie? Bo przy "projekcie" zawsze coś wyskakuje ponad plan.

- Czy w ogóle brać na całość brakującej kwoty, czy część zostawić jako bufor gotówkowy i dobierać w razie czego? Trochę się boję sytuacji, że auto stoi rozbebeszone, a ja czekam na kolejną transzę.

- RRSO i haczyki - na co realnie zwracać uwagę przy ofertach? Ubezpieczenia kredytu, prowizje, "promocyjne" oprocentowanie tylko na start itd. Czego unikać jak ognia (parafrazując mój własny wątek z forum aut ?)?

 

Zależy mi na tym, żeby nie wpaść w pułapkę "marzenie za wszelką cenę". Mam stabilną pracę i poukładane finanse, ratę spokojnie udźwignę, ale chcę to zrobić z głową, a nie na emocjach.

Z góry dzięki za każdą podpowiedź - szczególnie cenię opinie tych, którzy sami brali kasę na podobny "projekt" i mogą powiedzieć, co zrobiliby inaczej.

[Finalist]

Dzień dobry.

Odpowiadając na pytania

 

Cytat

- Kredyt samochodowy czy gotówkowy?

Obecnie w kilku bankach kredyty gotówkowe są na bardzo dobrych warunkach, być może nawet lepszych niż kredyty samochodowe. Moim zdaniem w tej konkretnej sytuacji, gdzie jest to auto na ten moment nie jeżdżące, zdecydowanie lepiej wziąć kredyt gotówkowy
 

Cytat

Pożyczka z banku vs. od rodziny

Na to pytanie musi Pan sobie samodzielnie odpowiedzieć. Oczywiście, zawsze lepszy kredyt bez odsetek. Ale pozostaje kwestia właśnie tego, że trzeba angażować osoby trzecie - więc odpowiedź uzależniona jest od tego,czy chce Pan w to wciągać rodzinę czy nie, raczej widać że myśli skierowane są u Pana na to, aby nie wciągać
 

Cytat

Na jaki okres rozkładać?

Podobnie jak wyżej - decyzja należy do Pana. Krótszy okres = wyższa rata ale tańszy kredyt. Dłuższy okres = niższa rata, droższy kredyt. Pytanie, do której grupy kredytobiorców Pan należy - czy takich, co jak założą sobie nadpłacanie, to będą to robić czy takich, którzy wręcz muszą być zobligowaniu umową kredytową do krótszego okresu kredytowania, bo inaczej nadwyżki finansowe zamiast na nadpłatę, będą trafiać gdzie indziej

 

Cytat

Czy w ogóle brać na całość brakującej kwoty

Moim zdaniem, lepiej wziąć na całość a nawet na górkę i po zakończeniu remontu, ewentualną nadwyżkę wpłacić na poczet kredytu. Takie dobieranie po trochu nigdy nie jest mile widziane przez banki. W sensie może Pan otrzymać i 10 kredytów w krótkim czasie (zazwyczaj) ale w kontekście BIK, punktacji, ogólnie rozumianego scoringu - takie rozdrabnianie się jest mniej korzystne niż 1 kredyt.

 

Cytat

RRSO i haczyki

Prawdziwy i całkowity koszt kredytu wyraża RRSO. Obecnie mnóstwo banków ma oferty bez ubezpieczenia, bez prowizji - więc nie ma żadnych haczyków. Pozostaje ewentualnie wybór, czy woli Pan oprocentowanie stałe czy zmienne. Na pewno ubiegając się o taki kredyt z kimś z ekspertów z forum, może Pan być spokojny o wszelkie potencjalne haczyki  


Abyśmy zatem mogli zaproponować najkorzystniejsze rozwiązania, potrzebujemy uzupełnionego schematu danych:

 

Kwota kredytu
Okres kredytowania
Kwoty 6 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń (od najnowszego do najstarszego):
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)
Źródło uzyskiwania dochodów
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców
Województwo zamieszkania
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach