Dlaczego bank nie chcę dać więcej niż 250 tysięcy?

[maaateo1985]

Witam chciałem się dowiedzieć jak działa system bankowy który na zarobki 4200 netto potrafi dać 250 tyś kredytu , czym oni się sugerują skoro np od 20 lat założmy wynajmuje i płace co miesiąc 2400 netto , jaki oni mają problem żeby dać 400 tysięcy ? i ewentualnie ktoś sprawdzony wie jakie zarobki netto muszę mieć żeby sam na siebie wziąść 400 tysięcy ? dodam iż nie mam nikogo na utrzymaniu

[lzalewski]

1. Kwestie regulacyjne. DTI (stosunek obciążeń do dochodu) nie może przekroczyć w Twoim przypadku 50%. Rata kredytu 400k/25 lat (dla takiego okresu maksymalnie banki mogą liczyć zdolność) wynosi ~2500zł, a zatem ~60%. To tyle regulacje. Banki natomiast muszą szacować ryzyko i oczywistym jest, że przy niskich dochodach zdolność może być proporcjonalnie niższa - większe dochody dają większą rezerwę. 

2. Logika. Załóżmy, że masz ratę 2500zł. Do tego dochodzi czynsz, prąd, telefon itd. Z tego uzbiera się min. 500zł/mc. Następnie wyżywienie. Przyjmijmy optymistycznie i oszczędnie nie więcej 30zł/dzień. To daje 900zł/mc. Musisz się też w coś ubrać, jakoś dojechać do pracy. Pewnie w trakcie roku przydarzy Ci się wyjść ze znajomymi do knajpy, czy nawet iść do znajomych z jakimś drobiazgiem. Zdarzyć Ci się też może konieczność pójścia do apteki. Musisz ubezpieczyć mieszkanie, samochód jeśli masz, ubezpieczyć się na życie (przy kredycie hipotecznym jest to tak na dobrą sprawę na dziś obligatoryjne). To są bardzo optymistyczne wyliczenia i one już się tak na dobrą sprawę nie spinają. A co jeśli dodatkowo wzrosną stopy procentowe i rata kredytu pójdzie w górę?

 

Aby mieć zdolność na 400k musiałbyś zarabiać min. 1000-1200zł więcej niż obecnie.

 

[maaateo1985]

Dzięki wielkie za informację , no cóż do umowy na etat widocznie muszę dorwać jakieś zlecenie jeszcze z zarobkami 2000 netto , tylko jak to firmy przedłużają zlecenia z miesiąca na miesiąc to pewnie bank na to nie będzie patrzyć optymistycznie , zapewne będzie chciał umowe zlecenie na czas założmy kilku lat ...

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

jeszcze jedno pytanie a jakbym wziął kredyt ale nie hipoteczny z partnerką zarobki dwóch osób 8500 netto z umowami o pracę to wtedy dali by kredytu z 500 tysięcy ? bo przy hipotece trzeba wpłacać wkład własny nie wiadomo po co

[lzalewski]

2 godziny temu, maaateo1985 napisał(a):

tylko jak to firmy przedłużają zlecenia z miesiąca na miesiąc to pewnie bank na to nie będzie patrzyć optymistycznie

Co do zasady przy UZ banki patrzą zwykle 12 miesięcy wstecz, nie wymagają okresu w przód.

2 godziny temu, maaateo1985 napisał(a):

jeszcze jedno pytanie a jakbym wziął kredyt ale nie hipoteczny z partnerką zarobki dwóch osób 8500 netto z umowami o pracę to wtedy dali by kredytu z 500 tysięcy ?

500k musiałbyś ogarniać dwoma lub trzema kredytami gotówkowymi. Okres kredytowania nie dłuższy niż 10 lat. Zarżnęlibyście się równie bardzo, jak Ty sam przy kredycie na 400k na 30 lat. 

2 godziny temu, maaateo1985 napisał(a):

bo przy hipotece trzeba wpłacać wkład własny nie wiadomo po co

Zamysł jest bardzo prosty - jak ktoś nie jest w stanie generować oszczędności nie mając zobowiązań, to z pewną dozą prawdopodobieństwa można przyjąć, że trudno będzie mu mieć środki na spłatę nowego zobowiązania.

[maaateo1985]

To w takim razie założmy jestem w stanie spłacać 2 k miesięcznie , potrzebuję 400 tyś na kupno domu co jest najlepszym rozwiązaniem ?

[lzalewski]