Prośba o zbadanie zdolności kredytowej - zakup mieszkania w 2026r.

[fiszmaker]

Chciałbym prosić o zbadanie zdolności kredytowej pod kredyt hipoteczny. Przymierzamy się do kredytu w 2026 roku. 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 900.000 zł

4.Wkład własny - 100.000 zł

5.Wartość nieruchomości - 1.000.000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny (najprawdopodobniej)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - ok 100 m2.

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie/Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 + 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - (osoba A) 39 lat / (osoba B) 39 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) -

(osoba A)

do spłaty 16.322 zł, rata 686 zł, całkowita spłata 11.2027 (mBank)

do spłaty 10.824 zł, rata 409 zł, całkowita spłata 02.2028 (BNP) 

do spłaty 25.383 zł, rata 726 zł, całkowita spłata 02.2028 (BNP) 

do spłaty 45.598 zł, rata 1323 zł, całkowita spłata 01.2029 (Alior Bank)

do spłaty 39.277 zł, rata 971 zł, całkowita spłata 04.2028 (Santander)

limit na koncie firmowym = 30 000 zł (mBank)

(osoba B)

karta kredytowa 6.000 zł (BNP Paribas)

14.Historia w BIK - osoba A - ocena umiarkowana 64/100, pracuję nad poprawą. Obecnie regularne spłaty i nadpłaty.

osoba B - zakładam, że ocena bardzo dobra. kredyt hipoteczny spłacony + kilka małych kredytów spłaconych - bez opóźnień.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - (osoba B) = 8.500 zł (od początku 2026 będzie 9500 zł)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - (osoba B) = 8.500 zł (od początku 2026 będzie 9500 zł)

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - (osoba B) = 8.500 zł (od początku 2026 będzie 9500 zł)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - (osoba A) = 1922 zł

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - (osoba A) = 1922 zł

20.Działalność gospodarcza** - osoba A (umowa B2B)

przychód 2023 = 242 529 zł (ryczałt 15%)

przychód 2024 = 163 907 zł (ryczałt 15%)

dochód 1-7.2025 = 131 219 zł (zasady ogólne)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - osoba A - działalność 5 lat, kontrakt 5 lat, wcześniej UoP u tego pracodawcy. osoba B - UoP od kwietnia 2024, od 10/2025 zmiana pracodawcy.

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - osoba A = bezterminowo, osoba B = od 10/2025 zmiana pracodawcy (okres próbny) i od początku 2026 UoP na czas określony lub nieokreślony.

23.Wykonywany zawód - (osoba A) działalność agencji marketingowej oraz doradztwo w zakresie prowadzenia działalności gospodarczej i pozostałe doradztwo w zakresie zarządzania i sprzedaży / (osoba B) Projektant, inżynier w branży budowlanej

24.Bank w którym posiadane jest konto - (osoba A) Alior Bank / (osoba B) BNP Paribas

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - (osoba a) działalność gospodarcza (umowa B2B), kontrakt menedżerski / (osoba b) tak - UoP

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje:
dopuszczamy skrócenie okresu kredytowania, jeżeli jest to wymagane ze względu na wiek kredytobiorców  
kredyty u osoby A - 1,2,3 planowane do całkowitej spłaty do końca 25 roku.
limit w koncie firmowym planowany także do całkowitej spłaty
pytanie czy kredyty 4,5 będą mocno obniżały zdolność? Jeżeli tak to zakładam ich spłatę w 2026 roku

Pytania.
1. Jaką możemy mieć zdolność na II kwartał 2026 roku - w sytuacji gdy kredyty 1,2,3 zostaną spłacone oraz limit firmowy zostanie zamknięty u osoby A oraz osoba B będzie miała przepracowane 6 miesięcy u nowego pracodawcy. 
2. Jak zdolność wyliczona na podstawie powyższych wytycznych może się zmniejszyć jeżeli na koniec 2025 osoba A weźmie samochód w leasing (wpłata początkowa 30 tyś, rata 2k na 36 miesięcy, wykup 10 tyś).

Edytowane 1 Września 2025 przez fiszmaker

[lzalewski]

9 godzin temu, fiszmaker napisał(a):

osoba A - ocena umiarkowana 64/100, pracuję nad poprawą.

Ocena punktowa jest małoistotna. Ważna jest terminowość spłat. Napisz więcej na ten temat.

9 godzin temu, fiszmaker napisał(a):

Obecnie regularne spłaty i nadpłaty.

Warto skupić się na nadpłatach w taki sposób, aby zmniejszyć liczbę zobowiązań, a nie nadpłacać wszystkie po trochu.

 

9 godzin temu, fiszmaker napisał(a):

1. Jaką możemy mieć zdolność na II kwartał 2026 roku

Żeby było jasne - my jesteśmy w stanie policzyć zdolność na dziś. W ciągu ponad pół roku zmienić się może wiele, choćby w podejściu do poszczególnych dochodów czy też sposobu liczenia zdolności kredytowej.

 

[fiszmaker]

6 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Ocena punktowa jest małoistotna. Ważna jest terminowość spłat. Napisz więcej na ten temat.

 

Warto skupić się na nadpłatach w taki sposób, aby zmniejszyć liczbę zobowiązań, a nie nadpłacać wszystkie po trochu.

 

Żeby było jasne - my jesteśmy w stanie policzyć zdolność na dziś. W ciągu ponad pół roku zmienić się może wiele, choćby w podejściu do poszczególnych dochodów czy też sposobu liczenia zdolności kredytowej.

 

@lzalewskidziękuje za Twój komentarz. Poniżej moje odpowiedzi/komentarze.

 

ad.1. Rozumiem. Obecnie od kilku miesięcy wszystko spłacane w terminie. W przeszłości pojawiały się opóźnienia kilkudniowe + jedno większe ~ 50 dni z grudnia 24. 

ad.2. Nie doprecyzowałem, ale właśnie w taki sposób realizowany jest plan spłaty zobowiązań - poprzez nadpłaty i zamykanie konkretnego kredytu. 

ad.3. Jasne. W pełni rozumiem. Zagalopowałem się pewnie z racji późnej godziny. W takim razie proszę o zbadani zdolności na dzisiaj PRZY ZAŁOŻENIU, że u osoby A - kredyty 1,2,3 zostaną spłacone oraz limit firmowy zostanie zamknięty oraz u osoby B będzie wynagrodzenie 9500 zł.

[lzalewski]

Przy powyższych założeniach maksymalna zdolność jest na poziomie około 1,7mln, natomiast musicie mieć na uwadze, że im bliżej tej kwoty, tym możliwości będą mniejsze. Przy kredycie na poziomie 900k możliwości powinny być w kilku bankach. Warto byłoby mieć wkład własny na poziomie 20%.

[fiszmaker]

W dniu 2.09.2025 o 20:24, lzalewski napisał(a):

Przy powyższych założeniach maksymalna zdolność jest na poziomie około 1,7mln, natomiast musicie mieć na uwadze, że im bliżej tej kwoty, tym możliwości będą mniejsze. Przy kredycie na poziomie 900k możliwości powinny być w kilku bankach. Warto byłoby mieć wkład własny na poziomie 20%.

@lzalewskidziękuje za odpowiedź. Wrócę tutaj z konkretami w przeciągu kilku miesięcy. A jeszcze mam pytanie. Jak ta zdolność może się zmienić/zmniejszyć jeżeli na koniec 2025 osoba A weźmie samochód w leasing (wpłata początkowa 30 tyś, rata 2k na 36 miesięcy, wykup 10 tyś).

[lzalewski]

Przy ryczałcie opłata inicjacyjna leasingu nie będzie miała wpływu na zdolność. Rata może stanowić obciążenie, ale tak czy inaczej zdolność na 900k będzie.

[fiszmaker]

Wracam do tematu po kilku miesiącach. Chciałbym prosić raz jeszcze o zbadanie zdolności kredytowej pod kredyt hipoteczny zgodnie z poniższymi parametrami. Dzięki.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 1 350.000 zł

4.Wkład własny - 150.000 zł

5.Wartość nieruchomości - 1.500.000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny (najprawdopodobniej)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - ok 100 m2.

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie/Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 + 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - (osoba A) 39 lat / (osoba B) 39 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) -

(osoba A)

do spłaty 21.742 zł, rata 715 zł, całkowita spłata 02.2028 (BNP) 

do spłaty 34.551 zł, rata 971 zł, całkowita spłata 04.2028 (Santander)

limit na koncie firmowym = 25 000 zł (mBank) - plan aby się pozbyć limitu przed wnioskiem o kredyt hipoteczny.

W przypadku kredytów gotówkowych możliwe nadpłaty, konsolidacja do jednej niższej raty.

do spłaty jeszcze 34 raty PKO Lesaing po 1667 zł netto.

(osoba B)

karta kredytowa 6.000 zł (BNP Paribas)

14.Historia w BIK - osoba A - ocena umiarkowana 64/100, pracuję nad poprawą oceny. Regularnie nadpłacam kredyty i je zamykam.

osoba B - zakładam, że ocena bardzo dobra. kredyt hipoteczny spłacony + kilka małych kredytów spłaconych - bez opóźnień.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - (osoba B) = 9.166 zł (od początku 2026 jest 9500 zł, wcześniej 8500 zł)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - (osoba B) = 8.833 zł (od początku 2026 jest 9500 zł, wcześniej 8500 zł)

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - (osoba B) = 8.666 zł (od początku 2026 jest 9500 zł, wcześniej 8500 zł)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - (osoba A) = 1922 zł

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - (osoba A) = 1922 zł

20.Działalność gospodarcza** - osoba A (umowa B2B)

przychód 2023 = 242 529 zł (ryczałt 15%)

przychód 2024 = 163 907 zł (ryczałt 15%)

dochód 2025 = 243 885 zł (zasady ogólne)

przychód I 2026 = 52 096 zł (liniówka)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - osoba A - działalność 6 lat, kontrakt 6 lat, wcześniej UoP u tego pracodawcy. osoba B - UoP od kwietnia 2024, od 10/2025 zmiana pracodawcy.

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - osoba A = bezterminowo, osoba B = od 10/2025 zmiana pracodawcy (okres próbny) i od początku 2026 UoP na czas określony.

23.Wykonywany zawód - (osoba A) działalność agencji marketingowej oraz doradztwo w zakresie prowadzenia działalności gospodarczej i pozostałe doradztwo w zakresie zarządzania i sprzedaży / (osoba B) Projektant, inżynier w branży budowlanej

24.Bank w którym posiadane jest konto - (osoba A) Alior Bank / (osoba B) BNP Paribas

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - (osoba a) działalność gospodarcza (umowa B2B), kontrakt menedżerski / (osoba b) tak - UoP

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

 

 

[lzalewski]

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

[fiszmaker]

8 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

Załóżmy, że jeszcze nie posiadamy. Można przyjąć że jeżeli będzie opcja to dobierzemy do kredytu. 

 

kwotę 1,35 mln na kredyt podałem orientacyjnie. Równie dobrze może to być 1,2 mln. 

 

Kluczowa jest informacja jaka potencjalnie może być zdolność, bo jeżeli nie ma nawet na 1 mln to organizujemy gotówkę i tymczasowo wstrzymujemy zakup lub kupujemy coś tańszego. 

 

 

[lzalewski]

Podaj proszę sumę przychodów netto z działalności za ostatnie 6 miesięcy.

[fiszmaker]

@lzalewskiprzepraszam, ale klasyczny błąd z mojej strony w pozycji przychód/dochód za 2025, nie mogę zrobić EDIT wiec wrzucam raz jeszcze 

20.Działalność gospodarcza** - osoba A (umowa B2B)

przychód 2023 = 242 529 zł (ryczałt 15%)

przychód 2024 = 163 907 zł (ryczałt 15%)

przychód 2025 = 243 885 zł, dochód = 167 052,64 zł (zasady ogólne)

przychód I-II 2026 = 52 096 zł, dochód = 39 895 zł (liniówka)

 

51 minut temu, lzalewski napisał(a):

Podaj proszę sumę przychodów netto z działalności za ostatnie 6 miesięcy.

Przychody netto za ostatnie 6 mscy = 134 334 zł

 

[lzalewski]

Maksymalna zdolność jest na poziomie około 1,8mln. Im bliżej tej kwoty, tym mniejsze będą możliwości. 

[fiszmaker]

12 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Maksymalna zdolność jest na poziomie około 1,8mln. Im bliżej tej kwoty, tym mniejsze będą możliwości. 

Ok, dzięki. W takim razie jak coś upatrzymy to wrócę z konkretami. 

[fiszmaker]

Wracam do tematu po kilku miesiącach - cały czas sprzątam swoje zoobowiązania. Chciałbym prosić raz jeszcze o zbadanie zdolności kredytowej pod kredyt hipoteczny zgodnie z poniższymi parametrami. 
Planujemy pozbyć się zobowiązać (kredyt, limit, KK). Zostanie na pewno jeden Leasing PKO + planuje do końca roku wziąć drugi Leasing z kwotą brutto ok 2800 zł. Pytanie czy oba leasingi mocno obciążą moją zdolność? Na pewno wpłata własna (40-50 tyś zł brutto) obniży mi dochód.

 

1.Waluta kredytu - PLN
2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy
3.Wysokość kredytu - 1 500.000 zł
4.Wkład własny - 150.000 - 200.00 zł
5.Wartość nieruchomości - 1.500.000 zł
6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny (najprawdopodobniej)
7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność
8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - ok 100 m2.
9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie/Kraków
10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 
11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 + 2
12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - (osoba A) 40 lat / (osoba B) 40 lat
13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) -
(osoba A)
Kredyt Erste - do spłaty 27.500 zł, rata 971 zł, całkowita spłata 04.2028 - do momentu wnioskowania o Kredyt Hipoteczny zamierzam pozbyć się tego zoobowiązania
Limit na koncie firmowym mBank = 24 000 zł (mBank) - do momentu wnioskowania o Kredyt Hipoteczny zamierzam pozbyć się tego zoobowiązania
Leasing PKO - spłacone 9/36 raty po 1667 zł netto (ok 2050 zł brutto).
(osoba B)   
karta kredytowa 6.000 zł (BNP Paribas) - do momentu wnioskowania o Kredyt Hipoteczny będzie można zamknąć KK
14.Historia w BIK - osoba A - ocena bardzo dobra 87/100. Regularnie spłacam,nadpłacam kredyty i je zamykam.
osoba B - zakładam, że ocena bardzo dobra. kredyt hipoteczny spłacony + kilka małych kredytów spłaconych - bez opóźnień.
15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - (osoba B) = 9.500 zł 
16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - (osoba B) = 9.500 zł
17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - (osoba B) = 9.500 zł
18.Umowa zlecenie/o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - (osoba A) = 1922 zł (kontrakt menedżerski) 
19.Umowa zlecenie/o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - (osoba A) = 1922 zł (kontrakt menedżerski) 
20.Działalność gospodarcza** - osoba A (umowa B2B)
przychód 2023 = 242 529 zł (ryczałt 15%)
przychód 2024 = 163 907 zł (ryczałt 15%)
dochód 2025 = 243 885 zł, dochód = 167 052 zł (zasady ogólne)
przychód 2026 (I-IX) = 193 601 zł, dochód = 149 744 zł (liniówka)
21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - osoba A - działalność 6 lat, kontrakt 6 lat, wcześniej UoP u tego pracodawcy. osoba B - UoP od 04/2024, od 10/2025 nowy pracodawca.
22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - osoba A = bezterminowo, osoba B = od 10/2025 zmiana pracodawcy (okres próbny) i od początku 2026 UoP na czas określony do końca 2026. Od 2027 nowa umowa na czas określony lub nieokreślony.
23.Wykonywany zawód - (osoba A) działalność agencji marketingowej oraz doradztwo w zakresie prowadzenia działalności gospodarczej i pozostałe doradztwo w zakresie zarządzania i sprzedaży / (osoba B) Projektant, inżynier w branży budowlanej
24.Bank w którym posiadane jest konto - (osoba A) Alior Bank / (osoba B) BNP Paribas
25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - (osoba a) działalność gospodarcza (umowa B2B), kontrakt menedżerski / (osoba b) tak - UoP
26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne 

Edytowane 17 godzin temu przez fiszmaker

[lzalewski]

Podaj proszę dodatkowo przychód z tytułu działalności za ostatnie 6 miesięcy.

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

------------------------------- dodano 4 minuty później -------------------------------

W dniu 12.03.2026 o 22:43, fiszmaker napisał(a):

od początku 2026 UoP na czas określony.

Do kiedy obowiązuje umowa?

[fiszmaker]

9 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Podaj proszę dodatkowo przychód z tytułu działalności za ostatnie 6 miesięcy.

przychód 2026 (IV-IX) = 121 841 zł, dochód = 99 684 zł (liniówka)

 

 

 

9 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

 

Środki na wykończenie uwzględniłem w potencjalnej kwocie kredytu. 

 

------------------------------- dodano 4 minuty później -------------------------------

 

 

Do kiedy obowiązuje umowa?

 

Umowa obowiązuje do końca 2026. Od początku 2027 będzie nowa umowa.

 

[lzalewski]

2 godziny temu, fiszmaker napisał(a):

Umowa obowiązuje do końca 2026. Od początku 2027 będzie nowa umowa.

Jak rozumiem chodzi o styczeń? Na ten moment w zdecydowanej większości banków nie zostanie ona zaakceptowana, trzeba byłoby poczekać na jej przedłużenie. W około 3 bankach można byłoby liczyć ewentualne zaakceptowanie promesy.

 

16 godzin temu, fiszmaker napisał(a):

Pytanie czy oba leasingi mocno obciążą moją zdolność? Na pewno wpłata własna (40-50 tyś zł brutto) obniży mi dochód.

Raty leasingowe i ewentualna wpłata początkowa są ujęte w KPiR jako koszty i obniżają dochód. Nie stanowią one dodatkowego obciążenia jako zobowiązanie ratalne.