Znalazłam się w bardzo trudnej sytuacji finansowej i liczę na pomoc.

[gocht]

Cześć wszystkim.
Piszę tutaj, bo znalazłam się w bardzo trudnej sytuacji i liczę na Waszą pomoc oraz doświadczenie. Bardzo proszę, aby mnie nie oceniać. Wiem, że popełniłam wiele błędów i każdego dnia ponoszę ich konsekwencje.
Wpadłam w spiralę zadłużenia. Zaczęło się od jednej pożyczki, którą wzięłam z powodu bardzo trudnej sytuacji finansowej. Później spłacałam jedną chwilówkę kolejną i w ten sposób doprowadziłam do obecnej sytuacji. Dziś wiem, że to był błąd, ale czasu nie cofnę. Chcę wyjść z długów i wszystko spłacić.
Moje obecne zadłużenie wygląda następująco:
Pożyczka Plus – 13 457 zł
Avafin – 10 886 zł
Vivigo – 10 852 zł
Smart Pożyczka – 10 429 zł
Instafin – 8 960 zł
Finbo – 8 400 zł
Wandoo – 8 359 zł
Kuki – 7 840 zł
Orso – 7 820 zł
Avinto – 5 600 zł
CreditU – 4 900 zł
EasyPLN – 4 200 zł
Szybka Pożyczka – 4 031 zł
Ekspres Pożyczka – 3 820 zł
Feniko – ok. 2 910 zł
Miloan – 2 200 zł
Łącznie wychodzi ponad 114 tys. zł zadłużenia.
Obecnie trzy pożyczki są już ponad 30 dni po terminie, a pozostałe od około tygodnia do dwóch tygodni po terminie. Piszę do wszystkich firm z prośbą o ugody i rozłożenie zadłużenia na raty. Nie unikam kontaktu i zależy mi na spłacie, ale nie jestem w stanie uregulować wszystkiego jednorazowo.
Mam też pytanie dotyczące refinansowań. W Pożyczce Plus zapłaciłam za refinansowania około 9 500 zł, a w Smart Pożyczce około 6 500 zł. Czy istnieje możliwość zaliczenia tych kwot na poczet kapitału? Czy komuś z Was udało się to wywalczyć w reklamacji albo później w sądzie?
Będę bardzo wdzięczna za każdą radę. Od czego zacząć? Z którymi firmami najłatwiej dojść do porozumienia? Czy przy takim zadłużeniu jest jeszcze szansa wyjść z tej spirali?
Dziękuję każdemu, kto poświęci chwilę na odpowiedź i podzieli się swoim doświadczeniem.

[Kacper1003]

-Nie ma najważniejszego - ile miesięcznie jesteś w stanie na to przeznaczyć?

-Czy to są wszystkie Twoje zobowiązania? Nie ma żadnych produktów bankowych?

-Pożyczki z refinansowaniami zostawiłbym na sąd, tam jest spora szansa uznania tych refinansowań na poczet kapitału

-Nie rozmawiaj z obecnymi wierzycielami o ratach bo to rzucanie grochem o ściane, dopiero po cesjach będą takie możliwości gdy zmieni się wierzyciel, alę na ugody potrzebny spory budżet - zwłaszcza przy tylu wierzycielach

[gocht]

Dziękuję za odpowiedź.

Mam jeszcze kredyt w PKO – zostało do spłaty około 2 tys. zł, a raty reguluję terminowo. Na spłatę pozostałych zobowiązań realnie mogę przeznaczyć około 500 zł miesięcznie. Dodatkowo co jakiś czas wpadają jednorazowe środki, takie jak wczasy pod gruszą, premie czy bony świąteczne, i wtedy całość chciałabym przeznaczać na spłatę zadłużenia.

Najtrudniejsze jest dla mnie to, że mąż nie ma żadnej wiedzy o moich długach, więc z tym wszystkim muszę radzić sobie sama. Mimo to nie zamierzam uciekać od odpowiedzialności – chcę spłacić zobowiązania, tylko potrzebuję zrobić to w sposób realny i rozsądny.

[PAWELAS]

Bez szans przy 500 zł

 

Edytowane 7 Lipca przez PAWELAS

[kaorisloop]

6 minut temu, gocht napisał(a):

Mam jeszcze kredyt w PKO – zostało do spłaty około 2 tys. zł, a raty reguluję terminowo. Na spłatę pozostałych zobowiązań realnie mogę przeznaczyć około 500 zł miesięcznie. Dodatkowo co jakiś czas wpadają jednorazowe środki, takie jak wczasy pod gruszą, premie czy bony świąteczne, i wtedy całość chciałabym przeznaczać na spłatę zadłużenia.

Jesteś w stanie wziąć jakieś wakacje kredytowe w PKO i te środki przeznaczyć na spłatę chwilówek? 500 zł to malutko, nie pokryje Ci nawet odsetek, niestety .

[Kacper1003]

Czyli budżetu brak na spłacanie.... chyba musisz porozmawiać z mężem bo będzie tylko gorzej.

[gocht]

Dziękuję za wszystkie wskazówki.
Rozmowę z mężem zostawiam już naprawdę jako ostateczność. Na ten moment chcę zrobić wszystko, żeby samodzielnie wyjść z tej sytuacji i poukładać spłaty.
Spróbuję też załatwić wakacje kredytowe w PKO. Jeśli uda się na jakiś czas zawiesić raty, to będę mogła przeznaczyć więcej pieniędzy na pozostałe zobowiązania.
Mam jeszcze pytanie do osób, które miały podobne doświadczenia – która z tych firm windykacyjnych lub wierzycieli jest Waszym zdaniem najbardziej uciążliwa? Na co powinnam się przygotować i z kim najtrudniej dojść do porozumienia?

[Karmelka2]

9 minut temu, gocht napisał(a):

Dziękuję za odpowiedź.

Mam jeszcze kredyt w PKO – zostało do spłaty około 2 tys. zł, a raty reguluję terminowo. Na spłatę pozostałych zobowiązań realnie mogę przeznaczyć około 500 zł miesięcznie. Dodatkowo co jakiś czas wpadają jednorazowe środki, takie jak wczasy pod gruszą, premie czy bony świąteczne, i wtedy całość chciałabym przeznaczać na spłatę zadłużenia.

Najtrudniejsze jest dla mnie to, że mąż nie ma żadnej wiedzy o moich długach, więc z tym wszystkim muszę radzić sobie sama. Mimo to nie zamierzam uciekać od odpowiedzialności – chcę spłacić zobowiązania, tylko potrzebuję zrobić to w sposób realny i rozsądny.

Z budżetem 500zl to nie dasz rady tego spłacić, pozostaje tylko powiedzieć mężowi/rodzinie i razem coś wymyślić. Możesz też dać sobie czas na poprawę sytuacji materialnej i odłożyć wszystko na sąd. Polecam tylko Feniko spłacić bo z nimi nie ma szans w sądzie a dojdą dodatkowe koszty

[Kamilm1]

Witam, miałem pożyczki w creditstar, smartpozyczka i pożyczka plus wszystko jest już spłacone mogę gdzieś do nich napisać albo coś żeby wszystko usunęli z biku?

[Kacper1003]

Wakacje kredytowe nie wiele pomogą w tej sytuacji, wszyscy Twoi obecni wierzyciele nie będą zgadzać się na raty a nawet po cesjach nie stać Cie na jakiekolwiek ugody, bo to nie są raty po 50-100zł tylko 300-1000. Jak dla mnie to bez pomocy męża wygląda to na mission impossible. Pozostaje pogadać z mężem, tonąć w długach a i tak się dowie albo szukać drogiej pomostówki i kredytu - tyle że po budżecie wnioskuje że dochód nie jest oszałamiający.

[PAWELAS]

9 minut temu, gocht napisał(a):

z kim najtrudniej dojść do porozumienia?

Do jakiego porozumienia? Chcesz im wysyłać po 30 złotych miesięcznie? 

[Domi1001]

16 minut temu, Kamilm1 napisał(a):

Witam, miałem pożyczki w creditstar, smartpozyczka i pożyczka plus wszystko jest już spłacone mogę gdzieś do nich napisać albo coś żeby wszystko usunęli z biku?

Pytanie czy były spłacone w terminie czy z opóźnieniami? Jak w terminie to wycofaj zgodę na przetwarzanie danych, po prostu napisz do nich maila albo wyślij pismo. Jeśli występowały opóźnienia to można próbować, ale zgodnie z prawem bankowym instytucje mogą przetwarzać te informacje przez 5 lat od momentu spłaty zadłużenia.

[kaorisloop]

45 minut temu, gocht napisał(a):

która z tych firm windykacyjnych lub wierzycieli jest Waszym zdaniem najbardziej uciążliwa? Na co powinnam się przygotować i z kim najtrudniej dojść do porozumienia?

To zależy, co masz na myśli . Dla mnie najbardziej podła była szybkagotówka i deltawise (smart,pożyczkaplus) - są uciążliwe pod względem kontaktu: telefony co 20 minut, smsy, ogólnie presja jest bardzo duża. Kaczmarski za Vivigo też będzie dość uciążliwy pod tym względem. Ale to się da przetrwać. Najgroźniejsze są feniko i miloan, bo one najszybciej pójdą do sądu. 

[marus]

50 minut temu, Kamilm1 napisał(a):

Witam, miałem pożyczki w creditstar, smartpozyczka i pożyczka plus wszystko jest już spłacone mogę gdzieś do nich napisać albo coś żeby wszystko usunęli z biku?

możesz odezwać się do Pana Dariusza @Ekspert, którego kancelaria zajmuje się czyszczeniem biku 

[Ekspert]

Witam,
 

przy zadłużeniu przekraczającym 114 tys. zł i budżecie ok. 500 zł miesięcznie - szanse na jakiekolwiek działania są niewielkie.

W jakiej wysokości masz dochód?

 

Na tym etapie najważniejsze jest nie pogłębiać problemu - czyli nie brać kolejnych chwilówek, nie robić kolejnych refinansowań i nie podpisywać przypadkowych ugód tylko po to, żeby „coś się działo”.

Przy takiej liczbie wierzycieli wpłacanie po 30-50 zł do każdej firmy raczej nie rozwiąże problemu. Może jedynie dawać chwilowe poczucie kontroli, ale realnie zadłużenie dalej będzie żyło własnym życiem.

Co bym zrobił na Pani miejscu:

1. Utrzymałbym terminowo kredyt w PKO, skoro jest niewielki i spłacany prawidłowo.
2. Nie refinansowałbym już żadnych pożyczek.
3. Przygotowałbym pełne zestawienie: firma, kwota pożyczki, kwota do spłaty, ile już spłacono, ile było refinansowań, termin wymagalności, czy była cesja, czy jest sąd.
4. Oddzielnie przeanalizowałbym Pożyczkę Plus i Smart Pożyczkę, bo przy takich kwotach refinansowań może być temat do kwestionowania kosztów i zaliczenia części wpłat na kapitał. Nie zawsze uda się to załatwić zwykłą reklamacją - często dopiero na etapie sporu lub sądu.
5. Sprawdziłbym aktualny raport BIK, bo przy opóźnieniach i dużej liczbie zobowiązań trzeba wiedzieć, co dokładnie jest raportowane i jak wygląda sytuacja pod przyszłe finansowanie.

Uczciwie - przy samodzielnym budżecie 500 zł miesięcznie wyjście z tego wyłącznie ugodami może być bardzo trudne - albo mówiąc wproost - niemożliwe. Tutaj wchodzą w grę trzy kierunki:

• zwiększenie budżetu na spłatę, np. przez pomoc rodziny / męża, lub podjęcie dodatkowej pracy
• przygotowanie strategii sądowo-ugodowej,
• sprawdzenie, czy w ogóle istnieje realna szansa na finansowanie pomostowe lub konsolidacyjne, ale to dopiero po analizie dochodu, BIK i wyciągów.

Co do pytania o BIK po spłaconych pożyczkach - samo „napisanie maila o usunięcie” czasami wystarcza, ale tylko w prostych przypadkach. Trzeba sprawdzić, czy zobowiązania były spłacone terminowo, czy były opóźnienia, jaka jest podstawa przetwarzania danych i jak wpis wygląda w raporcie.

Jeżeli chce Pani, mogę rzucić okiem na raport BIK i podstawowe dokumenty. Wtedy będzie można powiedzieć konkretnie, czy jest sens iść w kierunku finansowania, czy raczej trzeba układać strategię oddłużeniową i obronę przed kosztami.

 

Pozdrawiam
Dariusz Orzechowski

 

[Stealth85PL]

Pierwsze co zrób, to załóż konto w EPU. 

Takie zadłużenie, i pięć stów miesięcznie daje prawie dwadziescia lat spłacania.

Męża od razu poinformuj.

Niebawem będą co chwile pisma.

 

[Ekspert]

37 minut temu, Stealth85PL napisał(a):

Pierwsze co zrób, to załóż konto w EPU. 

Takie zadłużenie, i pięć stów miesięcznie daje prawie dwadziescia lat spłacania.

Męża od razu poinformuj.

Niebawem będą co chwile pisma.

 

Zgadzam się - konto w EPU warto założyć jak najszybciej, bo przy takiej liczbie zobowiązań prędzej czy później zaczną pojawiać się nakazy zapłaty.
 

Ale moim zdaniem najważniejsza rzecz jest inna: mąż powinien wiedzieć o sytuacji jak najszybciej.

Znam ten schemat z wielu spraw. Osoba zadłużona często do samego końca próbuje sama znaleźć rozwiązanie, bierze kolejne pożyczki, refinansuje stare, przesuwa terminy, liczy że „jakoś się uda”... i dopiero kiedy sytuacja całkowicie się rozsypuje, rodzina dowiaduje się przypadkiem.

Wtedy problemem nie są już tylko same długi. Bardzo często większym problemem staje się brak szczerości.

Nie twierdzę, że tak będzie w każdym przypadku, ale widziałem wiele podobnych historii. Zdarzały się nawet rozwody, choć w zdecydowanej większości małżonkowie jednak próbowali pomóc. Tylko najczęściej mieli żal nie o same zobowiązania, ale o to, że dowiedzieli się za późno.

Przy długu ponad 100 tys. zł i możliwości spłaty rzędu 500 zł miesięcznie trzeba przestać udawać, że da się to spokojnie „rozpisać na raty”. Tu potrzebna jest pełna informacja, wspólna decyzja i konkretna strategia:

• zero kolejnych pożyczek,
• zero refinansowań,
• konto w EPU,
• pełna lista zobowiązań,
• rozmowa z mężem,
• analiza, czy iść w ugody, obronę sądową, restrukturyzację, czy ewentualnie upadłość konsumencką.

Im szybciej sytuacja zostanie ujawniona i uporządkowana, tym większa szansa, że da się jeszcze nad nią zapanować.