Kredyt gotówkowy/ konsolidacyjny/ pod zastaw nieruchomości 180000 - jak się przygotować?

[Gość marta]

Czesc!

 

Potrzebuje porady ekspertów, więc zwracam się z prośbą do Was.

 

W dniu wczorajszym wzięłam pożyczkę konsolidacyjna w Smartney, ponieważ potrzebowałam spłacić dwie chwilówki, a niestety banki robią to niechętnie. Dodatkowo spłaciłam dwa kredyty gotówkowe w banku ING.

 

Za około pół roku, chciałabym wziąć większy kredyt gotówkowy w banku lub pod zastaw nieruchomości ( spółdzielcze własnościowe prawo, bez obciążeń).

 

No i tutaj pytanie, co i jak zrobić przez najbliższe 6msc., żeby było najkorzystniej.

 

Od grudnia do Smartney oprócz raty 497zl,będę przelewała co miesiąc dodatkowo 1000zl tytułem nadpłaty kapitału ze skróceniem okresu zobowiązania.

 

Co jeszcze powinnam zrobić, żeby dostać normalny kredyt w banku?

 

Wyczyścić BIK z chwilowek?

 

Jak banki patrzą na ratalne zobowiązanie w Smartney.

 

Będę wdzięczna za wszystkie odpowiedzi i chętnie podejmę współpracę z kimś z forum.

 

Kwota kredytu 180 000
Okres kredytowania, myślę, że max
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 5100/5100/5100 netto
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) brak
Źródło uzyskiwania dochodów UOP na czas nueokreslony
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa

04.2015- do nadal
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie ING
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców 35
Województwo zamieszkania śląskie 
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty 47700 Smartney, na 96 rat, 10 900 debet w koncie ING
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych 497zl rata Smartney + debet 130zl za obsługę 
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) wczoraj pobralam raport 61/100, jest jakaś nowa wersja i nie bardzo się orientuje. Myślę też, że punktacja była zaniżona, ze względu na chwilówki. Pożyczki ING spłacone bez opoznien, chwilówki również, debet w jednym miesiącu na inny kolor niż zielony, 1 dzień opoznienia
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: dwie chwilówki ( spłacone) i Smartney.

[Finalist]

Witaj.

W pierwszej kolejności - jeśli jest szansa aby zwiększyć dochód przez te najbliższe 6 miesięcy (jakieś nadgodziny np.) to warto to zrobić, bo przy dochodzie 5100 zł netto dla części banków będzie to zbyt mało.

Jakiekolwiek nadpłaty raczej kierowałbym na poczet limitu w koncie tak aby był wykorzystany w jak najmniejszym stopniu, a na 2 tygodnie przed chęcią wnioskowania o kredyt - dobrze byłoby go zmniejszyć do minimum, aby jak najmniej obciążał zdolność (wiele banków nie konsoliduje limitów, licząc je normalnie do zdolności, a limit obciąża zdolność jako 5% od przyznanej jego kwoty, czyli na dziś jest to 545 zł jako miesięczna rata).

Zdecydowanie warto BIK wyczyścić ze wszelkich śladów pozabankowych. 

Aktualnie (od lipca) po zmianach w systemie liczenia punktacji w BIK, pożyczki pozabankowe mają już znaczenie przy określaniu tej punktacji, więc usunięcie zamkniętych zobowiązań może ją nieco podnieść. Sukcesywne i terminowe spłacanie raty także podniesie punktację.

 

[Gość marta]

Dziękuję za odpowiedź.

 

Dyspozycję wycofania zgód o przetwarzanie danych załatwione.

 

Jak rozumiem spłacone bez opóźnien pożyczki w banku zostawić?

 

Za miesiąc pobiorę nowy raport BIK, powinny być już niewidoczne parabanki.

 

Wprowadziłam w błąd, aktualna punktacja 64/100, mam nadzieję, że za miesiąc będzie nieco wyższa.

 

Czyli podsumowując, pożyczkę w Smartney spłacać bez nadpłaty, a ją przeznaczyć na zmniejszanie debetu?

 

Jak banki patrzą konkretnie na Smartney?

 

Na ten moment nie mam możliwości na zwiększenie dochodu.

 

Jak z Państwa doświadczenia może wyglądać zdolność przy takich dochodach? Rozumiem, że 180 000 nie wchodzi w grę, a jaka mniejsza kwota?

I czy ewentualna pożyczka pod zastaw nieruchomości jest bardziej realna? Szacunkowa wartość nieruchomości to 390 000.

[Finalist]

Na pewno pod zabezpieczenie nieruchomości powinno być łatwiej, bo można taki kredyt rozłożyć na dłuższy okres, a co za tym idzie - rata będzie niższa i korzystniej na zdolność to wpłynie.

U Pani nie o samą zdolność chodzi a o tzw. mnożnik dochodu stosowany przez niektóre banki. Mnożnik wyznacza maksymalną dostępną kwotę,często jest to np. 30 krotność - czyli przy Pani dochodzie, 153 000 zł. 

Przy założeniu, że nie ma Pani dzieci na utrzymaniu oraz męża (co wpływa po prostu niekorzystnie na zdolność, bo jest więcej osób w gospodarstwie domowym) to zdolność na ten moment Pani ma w niektórych bankach. 

Usuwać z BIK kredytów spłacanych terminowo - nie ma sensu, lepiej zachować taką pozytywną historię kredytową.

Banki co do zasady nigdy nie patrzą pozytywnie na produkty pozabankowe, ale nie oznacza to że nie udzielą kredytu klientom, którzy takie posiadają. Bo takie kredyty robię cały czas. Na Pani korzyść zadziałać powinno to, że jest tylko 1 taka pożyczka, która będzie obsługiwana już przez kilka miesięcy. Więc nie powinno to stać na przeszkodzie w uzyskaniu kredytu za jakiś czas. 

[Dokredytu]

Dziękuję, zgłaszam się za około pół roku.

[Ekspert]

Dzień dobry,

przy 180 tys. i nieruchomości jako zabezpieczeniu najtańsza będzie zwykle pożyczka hipoteczna lub konsolidacja pod hipotekę - rata może być wyraźnie niższa niż w gotówkowym.

 

Na rachunku bankowym - staraj się wykazywać możliwie jak najmniej różnych kosztów, tam gdzie się dać, płać gotówką.
Żadnych transakcji podwyższonego ryzyka (bukmacher, kasyna internetowe itd.).
 

[Dokredytu]

Dziękuję za odpowiedź.

 

Skłaniam się właśnie bardziej ku konsolidacji pod hipotekę.

 

I tutaj nasuwają się jeszcze pytania:

 

1) będę starała się maksymalnie obniżyć debet w rachunku, czy jeśli uda mi się go spłacić całkowicie, warto to również usunąć z BIK, czy nie ma sensu?

2) czy w między czasie powinnam zrobić operat szacunkowy nieruchomosci? W internecie widzę informacje, że jest on ważny przez 12msc.

3) Co miesiąc przelewam 1500 zł na wspólne konto z partnerem, są to pieniądze na opłaty i życie. Czy to jest ok? Wtedy ewentualnie we wniosku wskazuje to jako koszty miesięczne na życie?

4) Dodatkowo oprócz wynagrodzenia otrzymuje 800+, ponieważ posiadam dziecko. Świadczenie wpływa na wspólne konto z partnerem, ale wniosek jest przypisany do mnie. Czy to liczy się do dochodu?

 

Nie mam i nigdy nie miałam żadnych płatności podwyższonego ryzyka.

 

I ciekawa sytuacja, w nowym BIK 64, zetknęłam z ciekawości na stare raporty i tam nie wchodziło poniżej 74. Widzę też, że teraz są trochę inne zasady naliczania. Rozumiem, że mniej zobowiązań, wykreślona historia chwilowek, aktualne płatności na czas odbudują ten scoring?

 

[Ekspert]

3 minuty temu, Dokredytu napisał(a):

1) będę starała się maksymalnie obniżyć debet w rachunku, czy jeśli uda mi się go spłacić całkowicie, warto to również usunąć z BIK, czy nie ma sensu?

Jeśli był spłacany terminowo - nie ma potrzeby go usuwać.

3 minuty temu, Dokredytu napisał(a):

2) czy w między czasie powinnam zrobić operat szacunkowy nieruchomosci? W internecie widzę informacje, że jest on ważny przez 12msc.

Wstrzymaj się do czasu starania o finansowanie. Skąd jesteś? Mam rzeczoznawcę, który może Ci zrobić taki operat zdalnie.
 

3 minuty temu, Dokredytu napisał(a):

3) Co miesiąc przelewam 1500 zł na wspólne konto z partnerem, są to pieniądze na opłaty i życie. Czy to jest ok? Wtedy ewentualnie we wniosku wskazuje to jako koszty miesięczne na życie?

Czy masz dwa rachunki bankowe?
Na jedno wpływa wynagrodzenie, a drugie jest wspólne?

Lepiej przekazywać partnerowi w gotówce.

 

3 minuty temu, Dokredytu napisał(a):

4) Dodatkowo oprócz wynagrodzenia otrzymuje 800+, ponieważ posiadam dziecko. Świadczenie wpływa na wspólne konto z partnerem, ale wniosek jest przypisany do mnie. Czy to liczy się do dochodu?

W niektórych bankach liczy się, w innych obniża koszty utrzymania dziecka.

3 minuty temu, Dokredytu napisał(a):

Nie mam i nigdy nie miałam żadnych płatności podwyższonego ryzyka.

 

I ciekawa sytuacja, w nowym BIK 64, zetknęłam z ciekawości na stare raporty i tam nie wchodziło poniżej 74. Widzę też, że teraz są trochę inne zasady naliczania. Rozumiem, że mniej zobowiązań, wykreślona historia chwilowek, aktualne płatności na czas odbudują ten scoring?

 

Tak, ale jak chcesz, mogę jeszcze rzucić okiem na Twój raport i dam znać, czy jest coś co powinno się poprawić.

[Finalist]

Odpowiadając.

 

Ad.1 - jeśli debet obsługiwany był terminowo to najlepszym rozwiązaniem byłoby limit zmniejszyć do 1000 zł i bezpośrednio przed wnioskowaniem o kredyt postarać się aby nie był w ogóle wykorzystany 

 

Ad.2 - zgadza się, operat ważny jest najczęściej 12 miesięcy. Są jednak banki, które nie zaakceptują zewnętrznego operatu i zalecają samodzielnie jego wykonanie (mBank, PKO BP) więc kwestia tego, do jakich banków składane będą wnioski (zazwyczaj można wykorzystać jeden operat do kilu banków, kwestia aby każdy zawierał załączniki danego banku jeśli takowe Są wymagane)

 

Ad. 3 takie przelewy Są ok, kwestia tego co oświadczy Pani we wniosku w kontekście liczby osób tworzących gospodarstwo domowe, bo to ma realny wpływ na koszty utrzymania i finalnie na zdolność. Z opisu wynika, że są 3 osoby tworzące gospodarstwo, ale w formie wolnego związku. Wiem, że w podobnych do Pani sytuacji, często kredytobiorcy podają wyłącznie siebie i dziecko, wychodząc z założenia że skoro mie jest to małżeństwo to partnera nie doliczają

 

Ad.4 Większość banków uwzględnia 800+ ale nie wszystkie (np. mBank) albo w ograniczony sposób (np. Erste Bank tylko jeśli dziecko nie przekroczyło 8 lat)

 

Wyczyszczenie BIK powinno nieco punktację podnieść. Natomiast przy kredytach zabezpieczonych nieruchomoscią, punktacja nie ma aż tak wielkiego znaczenia.

[Dokredytu]

Odpowiem Państwu zbiorczo.

 

1) debet był spłacany terminowo, jest jedno pomarańczowe kółeczko w lutym 2024, 1 dzień opoznienia, suma zaległości: 1zl.

2) czyli rozumiem, że na ten moment wstrzymać się z operatem. Do Pana Ekspert: okolice Katowic.

3) Tak, mną dwa rachunki. Na jedno wpływa wynagrodzenie i to moje konto prywatne, z niego też płacone były/są zobowiązania. Drugie konto wspólne, na opłaty, zakupy. Oczywiściebz drugiego konta też jestem w stanie zrobić wyciąg, nie ma tam również płatności podwyższonego ryzyka.

4) Z tym przelewem na życie trochę mi się gryzie. Bo czy nie lepiej dla banku, że co miesiąc ta kwota jest przelewana "na życie", niż wypłacona gotówka i bank tak naprawdę nie wie, na co ją przeznaczam rglegularnie?

5) No i te osoby w gospodarstwie domowym, jeżeli realnie nie utrzymuje partnera, nie jesteśmy malzenstwem to musi być wykazany we wniosku?

6) Chętnie wyśle raport, ale czy nie lepiej jak odczekamy ten +- miesiąc, pobiorę nowy już z wyczyszczona historia?

 

Bardzo dziękuję za odpowiedzi i zaangażowanie.

[Finalist]

1. zatem debetu nie ma sensu usuwać, warto go zmniejszyć i zachować jako aktywne zobowiązanie, bo debet/karta kredytowa zawsze dobrze wpływały na punktację, o ile były rozsądnie wykorzystywane

 

2. to Pani decyzja, jeśli Pani zrobi - można po prostu kierować swoje działania na te banki, które zaakceptują zewnętrzny operat

 

4. bank i tak po swojemu liczą koszty utrzymania, jak zadeklaruje Pani 100 zł - przyjmą i tak minimum dla określonej sytuacji (ilość osób w gospodarstwie, miejscowość zamieszkania)

5. może Pani oświadczyć siebie i dziecko, możecie Państwo z partnerem mieszkać razem ale prowadzić osobne gospodarstwa domowe

6. raport można też podesłać na [email protected] , może warto zainstalować aplikację BIK w telefonie i wykupić pakiet kwartalny za bodajże 79 zł, on pozwoli przez 3 miesiące pobierać raporty bez ograniczeń i monitorować sytuację w BIK
 

[Dokredytu]

Dziękuję.

 

1) W takim razie postaram się maksymalnie ten debet zmniejszyć i w momencie wnioskowania mieć środki pokrywające wysokość.

 

2) Zatem wstrzymam się, bo najistotniejsze jest dla mnie to, żeby mieć możliwość wybrania najkorzystniejszej oferty dla mnie.

 

3) Czyli zostawiam comiesięczny przelew na wspólne konto, tak jest mi zdecydowanie wygodniej. A stawiam, że przy gospodarstwie 1+1 ta kwota i tak w założeniu banku nie jest niższa, niż 1500zl, które przelewam.

 

4) Tak zadeklaruje, jeśli bank będzie wymagał potwierdzenia 800+, to z ZUS mogę wyciągnąć również potwierdzenie, że jest przypisane do mnie.

 

5) Dziękuję, chętnie również podeślę raport za około miesiąc, wtedy powinien wyglądać jak najbardziej aktualnie.

[Ekspert]

Ile dziecko ma lat?

Jak będziesz mieć raport z BIK - możesz podesłać również do mnie na maila [email protected]