EUR w Deutsche Bank czy CHF w Nordea ?

[Mrkowalskim]

Witam,

 

Moja sytuacja jest nastepujaca:

 

Wysokość kredytu. 370 000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 503 000 / 133 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Wtórny (Warszawa)

Rodzaj nieruchomości. Mieszkanie

Waluta kredytu. CHF/EUR

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Średni łączny miesięczny dochód netto na rodzinę za ostatnie m-ce: ponad 8000 PLN (zarobki w PLN)

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa na czas nieokreślony (ja) / umowa do XI / 2011 (zona)

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt hipoteczny w NORDEA w CHF: ok 1750 zl / mc

 

Mam pozytywne rozpatrzone wnioski kredytowe w Nordea oraz Deutsche Bank.

Teraz mam zdecydować czy brać kredyt w CHF (Nordea) czy EUR (DB).

 

NORDEA (CHF):

marza 2,5 % (ew. moze sie uda 2,4%) + prowizja 2%+ negocjowany kurs wyplaty

 

Mam zdolnosc na wnioskowana kwote 370.000 PLN ale z uwagi na to, ze splacam juz w NORDEI kredyt za inne mieszkanie (tez w CHF, obecne zadluzenie ok 129.000 CHF) to zeby dostac kredyt musze zwiekszyc swoj wklad wlasny o 20.000 (z 133.000 na 153.000).

Chodzi o to ,ze przyjrzeli sie mojemu obecnemu kredytowi i wyszlo im, ze LTV wynosi 170% (wiec sporo) i dlatego zeby dostac u nich drugi musze zwiekszyc wklad wlasny.

 

DB (EUR)

 

bez programu oszczedzania:marza 2,00 % + prowizja 0%

z programem oszczedzania (444 zl/mies): marza 1,4 % + prowizja 0%

Mozliwosc bezplatnego splacania w EUR (np. kantor internetowy).

brak mozliwosci negocjacji kursu

Bank wpisuje w przygotowanej umowie kwote w EUR, ktora jest przeliczana w dniu wyplaty na PLN (jak sie ma pecha i kurs spadnie to trzeba doplacac pare tysiecy)

 

 

Ktory kredyt wybrac ?

Nastawiam sie raczej na DB w opcji z max obnizona marza (1.4%) i regularnym oszczedzaniem 444/miec glownie z uwagi na to ,ze splacam juz inny kredyt CHF w NORDEA. Lepiej chyba sie pchac w dwa kredyty w jednym banku (zwlaszcza w jednej walucie). Boje sie,ze w pewnym momencie Nordea moglaby zazadac dodatkowego zabezpieczenia tych 2 kredytow (np. jezeli kurs CHF jeszcze wzrosnie albo ceny mieszkan znacznie spadna).

 

Poza tym na wstepie musialbym doplacic do wnioskowanego wkladu wlasnego 133.000 jeszcze 20.000 + dodatkowo prowizja 2% (czyli ok. 7.000).

 

Ale byc moze warto pojsc mimo to w Nordee ?

Obecnie jest dobry kurs na CHF (teoretycznie wiecej miejsca ma w przyszlosci zeby spasc niz wzrosnac) no i raty troche nizsze...i raczej dobre doswiadczenia z obecnym kredytem Nordei.

 

Czekam na komentarze.

Dzieki

[Mrkowalskim]

Bede wdzieczny za pomoc w wyborze, musze szybko zdecydowac.

Z gory dziekuje

[Maciek86]

Lepiej mieć 2 kredyty w innych walutach.. Zmniejszasz w ten sposób ryzyko kursowe.. Poza tym jeśli musisz zwiększyć wkład 20tys, to lepiej je zainwestować. Nie napisałeś na ile w DB masz podpisać lojalkę na oszczędzanie oraz jak się zmniejszy rata kredytu, gdy obniżą Ci marże.. Gdybyś te 20 tys zainwestował, i co miesiąc tylko przelewał te 444zł z zainwestowanego kapitału, to miałbyś na jakieś 5 lat oszczędzania.. a przy waszych zarobkach to nawet mógłbyś zapomnieć o tych 20tys i trzymać gdzieś na funduszu inwestycyjnym na czarną godzinę..

 

Pozdrawiam

[Kassia]

A próbował Pan w DnB Nord na EUR ? ?

standardowa marża : 1,6 % (konto z wpływami 5000 + karta)

z planem systematycznego oszczędzania marża może być obniżona o 0,15 %, (z ubezpieczeniem inwestycyjnym można obniżyć do 1,4 %)

bez prowizji i opłaty za wcześniejszą spłatę.

z chyba najniższym ubezpieczeniem niskiego wkładu.

[PlanFinance]

Lepiej mieć 2 kredyty w innych walutach..

 

Jakieś argumenty czy działa zasada odmienności?

 

.CHF i EUR przez baaaaaaaaaaaaaardzo długi czas były ze sobą skorelowane i podążały w podobnych kierunkach.Delikatnie zachwiało się to w ostatnim czasie,ale na korzyść CHF.

 

Kredytobiorca popełnił już jeden błąd,uważam że EUR daje możliwości na drugi.

 

Kredyt w CHF w jego sytuacji to jakby uśrednianie strat,które poniósł przy zeszłym zakupie.

[Mrkowalskim]

Dzieki za komentarze.

W DB wybralbym program oszczedzania Generali - chyba najkorzystniejszy (sa jeszcze inne np. skandia ale tam dluzej trzeba wplacac). Trzeba wplacac skladki przez min 5 lat. Po 5 latach mozna bezplatnie zawiesic wplacanie skladek jednak z nagromadzonego kapitalu mozna skorzystac najwczesniej po 10 latach. Na poczatku trzeba wplacic z gory za caly rok skladek (czyli skladka x 12mies)

 

Przy wyborze max skladki miesiecznej 444zl rata kredytu obnizy sie o ok. 30 EUR.

Wg symulacji doradcy rata przy marzy 2% (bez oszczedzania) wynosi 410 EUR (ok 1709 zl) a przy marzy 1.4 % (444zl skladka) - 380 EUR (ok 1582 zl).

 

W Nordei przy marzy 2.5 % (moze udaloby sie zejsc do 2.4%) rata ok. 1477 zl (ale trzeba doliczyc zwiekszenie wkladu o 20tys + prowizja 2% wiec ok 7000zl ).

 

A wiec rata w Nordei troche nizsza niz w DB z oszczedzaniem...

Kredytobiorca popełnił już jeden błąd,uważam że EUR daje możliwości na drugi.

 

zgadza sie bo kredyt byl brany w 2007 (najzyzsze ceny mieszkan) przy kursie chyba 2,3 i na 115% stad obecnie im wyszlo LTV 170% na tamtej nieruchomosci i dlatego chca zwiekszenia wkladu wlasnego przy drugim kredycie.

 

Obawiam sie ze jak bede mial dwa kredyty w CHF w Nordei to przy niekorzystnych okolicznosciach moga w przyszlosci zazadac dodatkowego zabezpieczenia kredytu w postaci zwiekszenia wkladu wlasnego o kilkadziesiat tys i tutaj widze ryzyko przemawiajace przeciwko Nordei

 

Dzieki za uwagi i komentarze i prosze o wiecej

[Mrkowalskim]

..DNB bralem pod uwage..ale za duzo wymagan okolokredytowych i dlatego nie aplikowalem u nich...ale moze to blad

[Maciek86]

PlanFinance..A jaką masz pewność, że to tylko chwilowe wahnięcie, a nie dłuższy trend? Żadną.. To że kiedyś była korelacja między walutami to historia. Cały 2010r. i początek tego korelacja na poziomie 0,35.. (wyliczenia na podstawie danych NBP). Moim zdaniem Euro i CHF w najbliższych kwartałach nie będą miały ze sobą za wiele wspólnego. Jak chcesz komuś doradzić na podstawie obserwacji z przed ponad półtora roku to już inna historia. Nie będę Cie krytykował, bo masz duże zasługi tutaj na forum, ale każde może mieć inne zdanie.. Od tego jest forum..

[Maciek86]

W DB wybralbym program oszczedzania Generali - chyba najkorzystniejszy (sa jeszcze inne np. skandia ale tam dluzej trzeba wplacac). Trzeba wplacac skladki przez min 5 lat. Po 5 latach mozna bezplatnie zawiesic wplacanie skladek jednak z nagromadzonego kapitalu mozna skorzystac najwczesniej po 10 latach. Na poczatku trzeba wplacic z gory za caly rok skladek (czyli skladka x 12mies)

 

Nie wiem, czy to taki dobry program oszczędnościowy.. Nie sztuka mieć pieniądze, z których nie można skorzystać w razie sytuacji podbramkowej.. a 10 lat to szmat czasu.. Jeśli w DB nie mają oferty z możliwością częściowych wypłat to duży minus.. W takim przypadku nie sugerowałbym takiego kredytu.. ale to tylko moje skromne zdanie

[PlanFinance]

PlanFinance..A jaką masz pewność, że to tylko chwilowe wahnięcie, a nie dłuższy trend? Żadną.. To że kiedyś była korelacja między walutami to historia. Cały 2010r. i początek tego korelacja na poziomie 0,35.. (wyliczenia na podstawie danych NBP). Moim zdaniem Euro i CHF w najbliższych kwartałach nie będą miały ze sobą za wiele wspólnego. Jak chcesz komuś doradzić na podstawie obserwacji z przed ponad półtora roku to już inna historia. Nie będę Cie krytykował, bo masz duże zasługi tutaj na forum, ale każde może mieć inne zdanie.. Od tego jest forum..

 

Nie mam żadnej pewności.Gdybym miał to nie zajmowałbym się kredytami hipotecznymi tylko zlewarowałbym się na Forexie zarabiając na mieszkanie każdego dnia .

 

Staram się obserwować rynek i wyczuwać daną sytuację.Moje obserwacje nie biorą się z danych sprzed półtora roku tylko chociażby z dzisiaj.

 

http://stooq.pl/c/?s=eurpln&d=20110405& ... b&r=chfpln

 

Kredyt walutowy to kupowanie przyszłości,dokładnie tak jak na giełdzie.

 

Krytyki się nie boję bo nie myli się ten co nic nie robi.Zresztą bardzo chętnie poczytam,może czegoś się nauczę .

[prezesik24]

Nie wiem, czy to taki dobry program oszczędnościowy.. Nie sztuka mieć pieniądze, z których nie można skorzystać w razie sytuacji podbramkowej.. a 10 lat to szmat czasu.. Jeśli w DB nie mają oferty z możliwością częściowych wypłat to duży minus.. W takim przypadku nie sugerowałbym takiego kredytu.. ale to tylko moje skromne zdanie

 

Czyli w/g Ciebie lepiej oddawać pieniądze do banku, bo ten produkt daje możliwość uzyskania niższej marży, czyli niższej raty i niższego kosztu odestkowego na całym kredycie.

[Maciek86]

Czyli w/g Ciebie lepiej oddawać pieniądze do banku, bo ten produkt daje możliwość uzyskania niższej marży, czyli niższej raty i niższego kosztu odestkowego na całym kredycie.

Oszczędzać sporą sumę przez 5 lat żeby móc po niej skorzystać za lat 10.. to jest według Ciebie odpowiednie zabezpieczenie dla biorącego kredyt? wg mnie nie. ... "Mrkowalskim" napisał, że na razie sprawdził ofertę DB i Nordei oraz, że zastanawia się nad DnB. Moim zdaniem jeśli mu się nie pali to niech jeszcze trochę poszuka.. chociażby tutaj na forum można znaleźć wiele przydatnych informacji...

[busybody]

Myślę że mówicie o dwóch różnych aspektach. Jeden z was nie uważa tego za inwestycje a drugi twierdzi że lepiej mieć te pieniądze po 10 latach niż oddać je bankowi. Niestety myślę że wyliczenia doradcy były mocno kolorowane. Nie mniej jednak patrząc na poczynania rządu może lepiej mieć jakieś pieniądze na starość . A tak z innej beczki coś mi się wydaje, że po roku czy dwóch latach można zrezygnować z tego programu bez utraty obniżki marży ? nie miej jednak tracimy przy tym większość wpłaconych pieniędzy.

[michalek]

W samym PSO (akurat w Nordea, nie wiem jak DB) jest zapis ze po 5 latach można przejść na umowę bezskładkową (wtedy nie musisz wpłacać), a opłata za wyjęcie kasy jest chyba aż do 10ego roku (albo 8mego - proszę o poprawę).

[prezesik24]

Dokladnie tak po 5 latach można przejść na bezskładkowe. I uważam to za inwestycję, bo inwestuje swoje środki w fundusze a nie w lokatę bankową. Po 10 latach wypłacam środki z wypracowanym bądź nie wypracowanym zyskiem. Wszystko zależy ode mnie i tego jak będe inwestował w całym okresie.

[Maciek86]

Ale jeśli po za 5 lat okaże się, że masz potężne problemy finansowe, to masz pieniądze, z których nie możesz skorzystać.. Ty prezesik24 traktujesz to jak inwestycję, a ja jako zabezpieczenie na wypadek tarapatów finansowych.. a w tym drugim przypadku liczy się pieniądz po który możesz sięgnąć.. także wszystko zależy od tego jak na to patrzysz.. pozdrawiam

[lzalewski]

Wszystko zależy od tego, czy klienta stać na tą formę oszczędzania. Nigdy nie da się przewidzieć tego, czy za rok, 2 czy 5 nie będziemy potrzebować tych pieniędzy. Dlatego też nie jest to raczej forma oszczędzania (inwestowania) dla osób, które po spłacie raty kredytu i wpłacie na PSO będą żyły na styku, bo jakaś rezerwa na ewentualne kłopoty powinna być zawsze. Z doświadczenia wiem, że pracę można stracić w każdej chwili, bo np. firma, w której pracujemy może wpaść w kłopoty. Odczuło to wiele osób w czasie kryzysu.

[michalek]

IMHO to wszystko zależy od tego jakie mamy rezerwy finansowe na "dzień dobry" po uruchomieniu kredytu. Jeśli duże np. na rok pełnych spłat kredytu i utrzymania mieszkania, to "inwestycja" w niższą marżę jest dobrym posunięciem, bo składka miesięczna nie będzie nam ciążyła, a mamy z racji tego tytułu obniżoną ratę kredytową.

 

Jedynie co mnie martwi to sytuacja wcześniejszej sprzedaży mieszkania i kupna kolejnego (skredytowanie) w innym banku. Wtedy IMHO umowa PSO działa mimo całkowitej spłaty kredytu, składki idą, a nam nic nie dają w drugim banku tylko są obciążeniem.

[prezesik24]

Jak można powiedzieć że inwestowanie, czy też oszczędzanie nic nie daje ?? Nie daje to na odkładanie na ZUS.

[michalek]

Nie dają w kontekście obniżonej marży w drugim banku - chcąc tam obniżyć musielibyśmy zadeklarować się na kolejne PSO.

[Mrkowalskim]

Dzieki za komentarze.

Jak myslicie - zakladajac, ze wybiore DB i zdecyduje sie na PSO w Generali. Jaki portfel wybrac majac na uwadze min 5 lub 10 lat skladek - oparty na akcjach czy raczej bezpieczeniejszy ?

Oczywiscie w trakcie wplacania mozna zmieniac pportfel w zaleznosci od sytuacji na gieldzie itp. ale co wybrac na poczatek.

Chodzi mi o to, zeby po 10 latach cokolwiek zarobic.