Kredyt RNS + kredyt na wykończenie mieszkania

[Nicole]

Witam,

 

To mój pierwszy post na tym forum. Trochę tematów przejrzałam, niestety nie znalazłam odpowiedzi na nurtujące mnie pytania. Liczę na Waszą pomoc.

 

Wraz z mężem chcemy kupić mieszkanie na rynku pierwotnym. Blok został oddany do użytku w czerwcu 2010 roku także mieszkania są gotowe do odbioru. Wraz z mieszkaniem jest obowiązek zakupu miejsca postojowego. Mieszkanie i miejsce postojowe mają osobne księgi wieczyste, jest jeszcze dodatkowa księga wieczysta na tak zwany "udział w drodze".

 

Z tego co już wiem to kredytować możemy niestety tylko mieszkanie z powodu oddzielnych ksiąg wieczystych - no i niech tak będzie. Po negocjacjach ustaliliśmy z deweloperem cenę 579 400zł za mieszkanie 73,8m2 (Warszawa :roll: ). Udział w drodze i miejsce postojowe pokryjemy z własnej kieszeni (miejsce postojowe rozłożyliśmy na raty u dewelopera).

 

Kredyt z dopłatami w RNS chcielibyśmy dostać na 100% (przez opłacenie miejsca postojowego nasz wkład własny wynosi 0% :? ) plus konieczny jest kredyt na wykończenie mieszkania (stan deweloperski).

 

Pytanie brzmi:

 

- w jakim banku dostaniemy kredyt na mieszkanie i na wykończenie (ok. 120.000zł)?'

 

Zarobki miesięczne to 1250zł (umowa o pracę na czas nieokreślony) i umowy o dzieło... miesięcznie łączny dochód na 2 osoby to między 7500-9500zł. Średnia zarobków z ostatnich 12 msc/6msc to ok 8500zł netto.

 

Bank jako rozliczenie kosztorysu z kredytu na wykończenie musi brać pod uwagę zdjęcia, a nie faktury, bo nie chcę się co do złotówki z każdego wydatku rozliczać.

 

Proszę o pomoc

[PlanFinance]

Witam,

 

Proszę o wypełnienie danych z formularza.Proszę o rozbicie na 2 części kredyt na zakup + kredyt na wykończenie.

 

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

 

W przypadku kredytu z dopłatami "Rodzina na Swoim" dodatkowo podaj:

 

Metraż nieruchomości

Województwo

[Nicole]

Kredyt na mieszkanie

 

Wysokość kredytu - 579.400

Wartość nieruchomości / wkład własny - 579.400 / 0

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji - gotowne do odbioru

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 22.642,73 zł/51.929,37zł

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o pracę na czas nieokreślony + umowy o dzieło

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - jest zachowana ciągłość pracy przy umowie o pracę, jednak obecna umowa jest od 01.2011, umowy o dzieło są od ponad 3 lat.

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - 4 *, pozytywny

 

Metraż nieruchomości 73,8

Województwo mazowieckie, Warszawa

 

Kredyt na wykończenie mieszkania:

 

Wysokość kredytu - 120.000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 579.400 / 0

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji - gotowne do odbioru

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 22.642,73 zł/51.929,37 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o pracę na czas nieokreślony + umowy o dzieło

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - jest zachowana ciągłość pracy przy umowie o pracę, jednak obecna umowa jest od 01.2011, umowy o dzieło są od ponad 3 lat.

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - 4 *, pozytywny

[PlanFinance]

Jakie są koszta uzyskania przychodu z umowy o dzieło?.Jaka kwota pieniędzy wpływa na konto z tego tytułu?.

[Nicole]

Są to autorskie umowy o dzieło, koszt uzyskania przychodu 50%, z 3 miesięcy na konto wpływa 18.790zł netto, a z 6 miesięcy 44.430zł netto.

 

Miesięcznie są wahania, akurat na dzień dzisiejszy średnia z 6 miesięcy czy 12 jest wyższa niż z 3 ostatnich.

[RobertIND]

Millennium bierze średni dochód z 6 miesięcy z umów o dzieło. Akceptuję oświadczenie klienta o faktycznych kosztach takich umów. Patrząc na podane kwoty dochodów - zdolność wychodzi. Zrobią to dwoma kredytami.

[Majchak]

Witam,

 

Jestem w podobnej sytuacji jak @Nicole tylko w moim przypadku cały dochód jest z umowy na czas nieokreślony i zastanawiam się co trzeba zrobić:

Czy wystarczy jak się zrobi kosztorys prac czy trzeba zrobić operat szacunkowy z przyszłą wartością mieszkania aby otrzymać dodatkową kwotę na remont i czy będzie to liczone jako kredyt na więcej niż 100% i trzeba zwrócić się do banku który finansuje na 110% lub 120% wartości nieruchomości.

 

Pozdrawiam

[PlanFinance]

Operat wystarczy jeden, ale musi zawierać kosztorys prac wykończeniowych, wartość obecną i wartość przyszłą.Kosztorys musi podnieść wartość nieruchomości o min.swoją wartość.

 

Będą to 2 oddzielne kredyty na 100% LTV jeśli ma to być kredyt w RnS.Jeśli ma to być zwykły kredyt to robi się to jednym wnioskiem, jednym kredytem, ale dwoma celami(zakup,wykończenie).

[Majchak]

Będzie to RnS więc dopłaty są na remont (pierwszy kredyt) i drugi kredyt na remont musi być w tym samym banku i wtedy nadal będzie na 100%?

[PlanFinance]

Tak bo remont podwyższa wartość nieruchomości i rozmawiamy wtedy o wartości przyszłej/prognozowanej.Oczywiście wartość nieruchomości poprzez wykończenie musi być podwyższona o minimum wartość kredytu żeby bank zgodził się dać kredyt.

[Nicole]

Millennium bierze średni dochód z 6 miesięcy z umów o dzieło. Akceptuję oświadczenie klienta o faktycznych kosztach takich umów. Patrząc na podane kwoty dochodów - zdolność wychodzi. Zrobią to dwoma kredytami.

 

Wczoraj pojechaliśmy do Millenium i pani poinformowała nas, że dochód z 3 miesięcy jest brany pod uwagę Chyba, że jest tak, że z umów na czas nieokreślony z 3, a z umów o dzieło z 6?

 

Tak czy siak przy ogólnym kredycie na 700 000 ubezpieczenie na życie wyszło 140 zł/msc, a ubezpieczenie nieruchomości 525zł/msc!!!

 

Czy jest taka możliwość żeby ubezpieczyć mieszkanie inaczej niżeli przez bank? Jeśli tak to wystarczy podstawowe ubezpieczenie czy bank czegoś w tej kwestii wymaga? :roll: Podobnież z ubezpieczeniem na życie - może jednak dałoby się te koszty obniżyć?

[PlanFinance]

Dochód z umów cywilno-prawnych jest brany z 6mc.Dochód z umowy o prace jest brany z 3mc.

 

Ubezpieczenie na życie i nieruchomości w Millennium można organizować we własnym zakresie. TU z którego ewentualnie byście skorzystali musi znajdować się na akceptowanej liście przez bank.Jakaś pomyłka wyszła z ubezpieczeniem nieruchomości.To co Pani pisze to musi być ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu do hipoteki.

 

Ubezpieczenie na życie w Millennium jest bardzo tanie.Jest to 20 PLN za każde 100 000 PLN kredytu.Będzie ciężko znaleźć coś bardziej konkurencyjnego.Miesięcznie sporo wychodzi bo kredyt jest całkiem słuszny->700 000 PLN.

[Nicole]

Mam przed sobą kartkę z Millenium

 

Ubezpieczenie pomostowe to 483zł, a ubezpieczenie nieruchomości 525zł - może się ta pani pomyliła - byłoby miło :mrgreen:

 

Pani Edyto, nie chcemy zrezygnować z ubezpieczenia na życie - jedynie zmniejszyć składkę. Na dzień dzisiejszy są to dochody tylko małżonka więc przynajmniej do czasu jak oboje będziemy pracować to ubezpieczenie na życie wydaje się być rozsądne.

[Edyta1]

Ja osobiście nie wykupywałabym ubezpieczenia na życie w banku ponieważ to ubezpieczenie nie chroni panią i dzieci tylko bank co jeśli w OWU będzie zapis który w późniejszym czasie Panią/męża /dzieci wykluczy do wypłaty tegoż ubezpieczenia ?

 

Zmniejszyć się składki w banku nie da ponieważ jest ona uzależniona i opiewa na kwotę kredytu .

 

l

[Nicole]

Chroni bank, ale w przypadku jakiegoś nieszczęścia rozumiem, że kredyt zostanie spłacony z ubezpieczenia?

[PlanFinance]

Pani Edyto ja proponuję nie brać do siebie wszystkiego co napisze Pan Samcik i inni.Wszędzie są zapisy wykluczające. Jak ktoś pijany będzie skakał na główkę do wody i zrobi sobie krzywdę to żadne TU nie wypłaci pieniędzy.

 

Sam znam smutny przypadek,gdzie współkredytobiorca Millennium umarł i jego część kredytu została przez ubezpieczenie spłacona.Obyło się bez żadnych problemów. Ubezpieczenie na życie jest w PZU S.A.

 

Jeśli zechcecie ubezpieczenie nieruchomości kupić poprzez Millennium to będzie to koszt ok.50 PLN/mc. Pani w banku z pewnością się pomyliła.

 

Chroni bank, ale w przypadku jakiegoś nieszczęścia rozumiem, że kredyt zostanie spłacony z ubezpieczenia?

 

Wysokość ubezpieczenia zostanie podzielona wprost proporcjonalnie do dochodów przyjętych do zdolności. W przypadku nieszczęścia zostanie spłacona ta część kredytu jaka przynależała danemu kredytobiorcy.

[bmateusz]

Deutsche Bank zrobi taki kredyt

 

Zakup RnS:

 

Marża : 1,4%

Prowizja za udzielenie : 0%

Stawka bazowa WIBOR 3M : 4,29%

Pierwsza rata RnS : 2361,4 PLN

Ostatnia rata RnS : 2487,51 PLN

Rata po 8 latach : 3359,2 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego : 2607,3 PLN

Ubezpieczenie pomostowe na czas wpisu do hipoteki : 452,89 PLN/msc

Konto osobiste : DB Life 25 PLN/msc

Karta kredytowa 0 PLN

 

Wykończenie :

 

Marża : 1,4%

Prowizja za udzielenie : 0%

Stawka bazowa WIBOR 3M : 4,29%

Rata : 695,7 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego : 540 PLN

Ubezpieczenie pomostowe na czas wpisu do hipoteki : 93,8 PLN/msc

 

 

Wykończenie w DB rozliczane jest inspekcją nieruchomości. Parametry kredytu wydają mi się znajome. Czy mieszkanie znajduję się na Wilanowie?

[Nicole]

Tak Panie Mateuszu, na Wilanowie Przyznam szczerze, że DB wygląda całkiem atrakcyjnie ze względu na niskie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Czy jest wymagane ubezpieczenie na mieszkanie i życie? Jeśli tak, to jak to wygląda kwotowo w banku i czy ewentualnie można zawrzeć umowę na ubezpieczenia w zewnętrznym TU?

[bmateusz]

Bank nie wymaga żadnych dodatkowych ubezpieczeń. Na okres pomostowy mieszkanie jest ubezpieczone od "ognia i innych zdarzeń losowych" .

Po okresie pomostowym jest możliwość rezygnacji i zawarcia umowy w dowolnym TU - przy takim rozwiązaniu bank sporządzi cesję praw z polisy (zabezpieczenie banku).

Jeśli Państwo zdecydowaliby się na pozostanie przy warunkach ubezpieczenia z okresu pomostowego, to oprocentowanie zwiększyłoby się o 0,14% , co przy kwocie 699 400 PLN daje koszt 62,23 PLN (koszt ubezpieczenia zmniejszałby się proporcjonalnie wraz ze spłatą kredytu). W razie pytań służę pomocą

[Nicole]

Nasuwa mi się jeszcze jedno pytanie. Powiedzmy mam decyzję pozytywną co do kredytu na mieszkanie i na wykończenie. Czekamy na wpis do KW - kredyt na mieszkanie jest przelewany do dewelopera, a co z kredytem na wykończenie? Jest wypłacany od razu czy dopiero po wpisie do KW? Bo rozumiem, że spłacam od razu dwa kredyty + 2x pomostówkę?

 

Wykończenie w DB rozliczane jest inspekcją nieruchomości.

 

Na czym to polega? I czy wiąże się z jakimiś dodatkowymi kosztami?

[bmateusz]

Budynek został już oddany do użytku , co oznacza że w przypadku decyzji pozytywnych oba kredyty powinny być uruchomione jednocześnie - środki na zakup zostaną przekazane deweloperowi, natomiast środki na wykończenie bezpośrednio na rachunek kredytobiorców.

Inspekcja nieruchomości to nic innego jak dokumentacja fotograficzna sporządzona przez pracownika banku. W DB opłata za inspekcję po wykończeniu wynosi 200 PLN.

[Nicole]

Wibor 3M, część banków liczy symulację na wiborze 4,19%.

 

Jak rozumiem teraz ta wartość wynosi 4,29%?

[bmateusz]

Tak, obecnie stawka Wibor 3m wynosi 4,29% .