kredyt gotówkowy - zwrot odsetek

[startowa]

Witam

 

Spłaciłam wcześniej (po 24 miesiącach) kredyt gotówkowy rozłożony na 60 miesięcy. W umowie mam zapis. iż bank pobiera odsetki, naliczone według rocznej stopy oprocentowania za faktyczny okres wykorzystania kredytu. Czy przysługuje mi w takim razie zwrot nadpłaconych odsetek. Z moich wyliczeń wynika, iż zapłacilam 8 301,60 odsetek, a wyliczając tą samą kwotę z tym samym oprocentowaniem na okres 24 miesięcy wychodzi, że odsetki na 2 lata wyniosłyby 6 510,60.

Nie jestem bankowcem, w związku z tym nie bardzo wiem, czy dobrze to rozumiem.

[Edyta1]

Pierwsze pytanie to czy powiadomiono bank wcześniej wysyłając wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu jeżeli tak to OK jeżeli nie to kwota spłacona wisi sobie i z niej są pobierane raty i nie przerwano terminu naliczania odsetek .

Wyższa kwota spłacona może również zawierać ubezpieczenie .

W umowie kredytowej znajdują się wszystkie potrzebne informacje

[startowa]

Pismo zostało wysłane, bank został powiadomiony w terminie. Wszystko jest ok, dzisiaj mam dostać zaświadczenie o całkowitej spłacie, bo takie potrzebuję. Ale chciałabym wiedzieć, czy mam prawo do tych odsetek, czy powinnam wystąpić z jakimś pismem.

[Edyta1]

Jeżeli kredyt został spłacony w kwietniu to odsetki również płacone są do kwietnia

 

od maja do końca okresu spłaty kredytu przyjętego w harmonogramie kredytobiorca nie ponosi kosztów odsetek .

Bank nie naliczył więcej odsetek niż do dnia spłaty całości kredytu

 

Jeżeli było ubezpieczenie to należy się zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony kredytobiorcy

[startowa]

rozumiem, że nie muszę płacić odsetek z harmonogramu po spłacie kredytu, ale nie rozumiem dlaczego bank ma prawo do odsetek jeżeli bank pobiera odsetki, naliczone według rocznej stopy oprocentowania za faktyczny okres wykorzystania kredytu. A faktyczny okres jest 24 miesiące, a nie 60. I jeżeli policzymy odsetki jakie powinny były być zapłacone w przypadku kredytowania na okres 24 miesięcy, to są one zdecydowanie mniejsze.

Następny paragraf umowy to Bank X rozliczy się z Kredytobiorcą w terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty kredytu. W takim razie z czego ten bank się będzie ze mną rozliczał?

[pomocwkredycie]

rozumiem, że nie muszę płacić odsetek z harmonogramu po spłacie kredytu, ale nie rozumiem dlaczego bank ma prawo do odsetek jeżeli bank pobiera odsetki, naliczone według rocznej stopy oprocentowania za faktyczny okres wykorzystania kredytu. A faktyczny okres jest 24 miesiące, a nie 60. I jeżeli policzymy odsetki jakie powinny były być zapłacone w przypadku kredytowania na okres 24 miesięcy, to są one zdecydowanie mniejsze.

Następny paragraf umowy to Bank X rozliczy się z Kredytobiorcą w terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty kredytu. W takim razie z czego ten bank się będzie ze mną rozliczał?

 

Będzie się z tobą rozliczał z ubezpieczenia kredytu, jeśli miało to w tym że kredycie miejsce bytu. A jeśli chodzi o odsetki, płacisz do momentu kiedy nie spłacisz kredytu w całości. Przykładowo jest tak. Masz kredyt tak jak ja wziąłem 12tyś a w skali 6 lat oddaje im np. 20tyś. ale jeśli bym chciał spłacić od razu to muszę zapłacić 14tyś. bo w tym jest ubezpieczenie i prowizja banku, a reszty odsetek już nie płacę. Mam nadzieje że zrozumiale to napisałem.

[Edyta1]

To nie jest jak Pani sobie rozumuje

 

Biorąc kredyt na dłuższy okres spłaty bardzo wolno maleje kapitał ( dług wobec banku ) oraz kapitał w racie stanowi małą cząstkę .

 

a

 

jeżeli kredyt byłby zaciągnięty na krótszy okres to kapitał szybciej i w większych kwotach by malał

 

Bank pobrał/naliczył odsetki od kredytu spłaconego w 24 ratach a nie w 60 ratach

[startowa]

Może jestem namolna, ale jak mam rozumieć zapis w umowie:

 

par 14

Łączną kwotę wszystkich kosztów określono szacunkowo i może ona ulec zmianie , w szczególności w przypadku zmiany lub ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu lub gdy stan faktyczny będzie inny niż określony w założeniach, o których mowa w par 11

 

A par 11 mówi, że ze względu na to, że faktycznie wykorzystana kwota kredytu może być niższa od kwoty ustalonej w umowie a okres faktycznego koszystania z kredytu krótszy od uzgodnionego w umowie, , całkowity koszt kredytu w rozumieniu ustawy ... ustala się przy założeniu, że kredyt zostanie uruchomiony i spłacony w kwotach i terminach określonych w umowie.

Nie mam wykształcenia bankowego, ale wydaje mi się, że logiczne jest, że im krótszy czas spłacania tym mniejsze odsetki. Przy kredycie na 2 lata (faktyczny okres spłaty) koszt kredytu jest mniejszy niż na 5 lat. Czyli zgodnie z par 14 uległ zmianie.

[Edyta1]

Napiszę inaczej

 

przykład :

 

kredyt 5000PLN oprocentowanie 20% w skali roku

 

wysokość odsetek od kredytu na 60 miesięcy wynosi około 2 948,17 + 5000 = 7 948,17(do spłaty bankowi)

 

wysokość odsetek od kredytu na 24 miesiące wynosi około 1 107,50 + 5000 = 6 107,50(do spłaty bankowi )

 

Mimo naliczonego oprocentowania w kwocie 2948.17 bank pobierze tylko 1107.50

 

 

Koszt kredytu może się zmienić ponieważ może nastąpić zmiana oprocentowania

 

Nie będzie się należał żaden zwrot z odsetek , ponieważ nie wpłaciła Pani więcej odsetek niż za dany okres i do dnia spłaty całej zaległości wobec banku może się należeć jedynie tylko zwrot składki ubezpieczenia jeśli kredyt był ubezpieczony i kropka

[pomocwkredycie]

Wszyscy piszemy to samo a ja powiem tak jeśli tak jest w umowie to tak ma być. Żadnych odsetek bank tobie nie zwróci bo niema za co. Jedynie tylko kwotę ubezpieczenia, oczywiście tylko kwotę która nie została w pełni wykorzystana w kwocie kredytu.

[magdalena123]

Mam podobny problem . Wzielam auto na kredyt na 8 lat a chce splacic w ciagu 2 lat .TO musze bankowi zaplacic odsetki na 8 lat czy oni powinni mi tylko policzyc za 2 lata kredytowania. Nic juz z tego nie rozumiem.W umowie jest napisane ze w przypadku przedterminowej splaty kredytu,kredytobiorca nie jest zobowiazany do zaplaty odsetek od splaconego kredytu,za okres po jego splacie.Oni tak pisza ze nie wiadomo o co chodzi.

[Alti22]

Ja się tez mogę pod tym podpisać. Bank nigdy nie bierze odsetek z góry albo tych niezapadłych, co do zwrotu to sprawdź ubezpieczenie jeżeli było w kredycie

[pomocwkredycie]

Płacisz za okres 2 lat a za okres 6 lat już odsetek nie płacisz. Jedynie co w niektórych bankach jeszcze się widzi to to że możesz jedynie ponieść koszt prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Ale to wszystko masz w umowie. A za okres 6 lat muszą ci również zwrócić ubezpieczenie ---- koszt za nie wykorzystany okres kredytowania.